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網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)意味著新的機(jī)遇、新的挑戰(zhàn)，使得保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)具有自己產(chǎn)品特色的平臺(tái)，消費(fèi)者可以在其平臺(tái)上優(yōu)選屬于自己需要的產(chǎn)品，并可以對(duì)其產(chǎn)品有深入詳細(xì)的了解，從而選中自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品。在目前的信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式來(lái)說(shuō)，是一種經(jīng)濟(jì)、有效、方便、快捷的營(yíng)銷(xiāo)模式。

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國(guó)時(shí)代的變遷，國(guó)人已經(jīng)意識(shí)到保險(xiǎn)給自己帶來(lái)的保障，家家戶(hù)戶(hù)離不開(kāi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)需求量增加，很多保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式涉及客戶(hù)、企業(yè)和銀行三方。保險(xiǎn)公司是整個(gè)模式的主導(dǎo)者，公司設(shè)計(jì)具有自己產(chǎn)品特色的網(wǎng)站，向客戶(hù)提供簡(jiǎn)潔明了的產(chǎn)品信息和安全的支付方式。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，能夠?qū)崿F(xiàn)自助性和便利性。保險(xiǎn)公司作為主導(dǎo)者，要積極主動(dòng)的使銀行愿意與其合作，銀行在消費(fèi)者心中是值得信任的對(duì)象，這可以進(jìn)一步使得消費(fèi)者更加相信保險(xiǎn)公司，還可以加深消費(fèi)者和銀行的合作。

開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是給保險(xiǎn)行業(yè)更大的出路和發(fā)展，使保險(xiǎn)行業(yè)欣欣向榮。截止2015年我國(guó)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2234億元，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收入行業(yè)占比持續(xù)增加，2011年不足1%，而2015年已接近10%；數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年年底，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的行業(yè)已經(jīng)超過(guò)120家，相比2014年大幅度提升,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售滲透各個(gè)年齡層，消費(fèi)主力為80、90后，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%。 2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長(zhǎng)到768.36億元，增長(zhǎng)了225%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比由3.7%提升到了9.1%，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司達(dá)到了49家。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品以車(chē)險(xiǎn)為主。2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增長(zhǎng)到了465.60億元，占比由0.05%提升到了9.2%。2015年，壽險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)人身保費(fèi)收入的96.6%。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，因此風(fēng)險(xiǎn)也與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)共同存在。隨著一些計(jì)算機(jī)入侵技術(shù)的提高，客戶(hù)的信息保密性和交易安全性仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)，交易風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也很難全部避免。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全保障不成熟，致使客戶(hù)在保險(xiǎn)網(wǎng)站上填寫(xiě)的信息泄露，我們生活中常常接到的垃圾電話(huà)，收到的垃圾短信，就是此產(chǎn)生的。現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)者考慮到自身的安全問(wèn)題，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)心存疑慮，更愿意通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一事實(shí)在很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(二)相關(guān)法律法規(guī)不健全。近年保險(xiǎn)市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，市場(chǎng)監(jiān)管比較困難，相關(guān)法律法規(guī)有待改善，導(dǎo)致有些不正規(guī)的保險(xiǎn)公司鉆了法律的漏洞。網(wǎng)上安全和消費(fèi)者信息保密性等問(wèn)題還尚未解決，再加上我國(guó)對(duì)電子商務(wù)相關(guān)政策不夠明確，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、法律、法規(guī)很不健全，限制了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在近幾年的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展和變革中，因法律法規(guī)不健全引發(fā)的一系列問(wèn)題逐漸突顯出來(lái)。

(三)傳統(tǒng)保險(xiǎn)觀念的制約。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)比較具有沖擊性的新模式。一些還停留在過(guò)去傳統(tǒng)管理階層的領(lǐng)導(dǎo)層，還是用著自己的那一套老舊思維。一些消費(fèi)者受傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響，也覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無(wú)法帶給自己足夠的安全感，對(duì)于這種新的營(yíng)銷(xiāo)模式不能很快接受，也不敢自己首先去嘗試。這就制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最初發(fā)展，造成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在初級(jí)階段發(fā)展緩慢，存在諸多困難。

(四)產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，范圍狹隘。保險(xiǎn)公司對(duì)于自己公司保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)還不夠完善，有些公司只是單純的制作了符合自己公司的營(yíng)銷(xiāo)觀念的網(wǎng)站，而沒(méi)有滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的要求，使其沒(méi)有想購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的欲望。有的公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，甚至與其他公司雷同，網(wǎng)站包含內(nèi)容較少，客戶(hù)的選擇性也就少，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了限制，使消費(fèi)者需求得不到滿(mǎn)足。

(五)專(zhuān)業(yè)人才匱乏。作為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)人員，需要有其專(zhuān)業(yè)技能去運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和操作電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，還需要更高的銷(xiāo)售技能和口才能力，去讓客戶(hù)相信網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是相對(duì)安全可靠和便捷的，也能更好的適應(yīng)大眾口味。只有員工有更好的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)視野，才能將工作質(zhì)量效率提高。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳、投保和支付等，但是大多數(shù)售后服務(wù)、理賠、保全等還是需要工作人員來(lái)完成，造成理賠時(shí)間長(zhǎng)、理賠材料多、效率低等。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人才缺乏，使得其在發(fā)展過(guò)程中受限比較多，優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)從業(yè)人員供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了市場(chǎng)需求，人才供應(yīng)不上，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)只能停步不前。相比于證券、銀行等，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在這方面比較落后，這在獲得客戶(hù)滿(mǎn)意度、信任度上明顯存在劣勢(shì)。

三、解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

(一)提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全體系，建立更具有保障的安全系統(tǒng)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)違法部門(mén)的懲罰力度，加強(qiáng)企業(yè)和公司對(duì)法律的遵循力度，同時(shí)加大保險(xiǎn)安全意識(shí)的宣傳，增加消費(fèi)者的宣傳意識(shí)。保險(xiǎn)公司理應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，隨時(shí)測(cè)定自己公司的安全性，確保交易安全，確?？蛻?hù)的信息安全。

(二)提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度和廣泛性。保險(xiǎn)公司應(yīng)做好媒體宣傳，大力推廣具有自己公司特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售模式，增加網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及，還應(yīng)該多增加自己的客服人員，建立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)去推廣和宣傳網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，相關(guān)部門(mén)要加大法律法規(guī)的監(jiān)管力度，從而提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)可度。同時(shí)保險(xiǎn)公司可以和銀行合作，增加消費(fèi)者在網(wǎng)上支付可用到的銀行卡種類(lèi)，也可以利用銀行強(qiáng)大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還可以增加多樣化的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合來(lái)吸引更多消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，消費(fèi)者越多，保單越多，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度也就慢慢擴(kuò)大。

(三)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。保險(xiǎn)公司要不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)大眾需求的產(chǎn)品，要不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)管理、銷(xiāo)售方式、人才開(kāi)發(fā)等的改革。保險(xiǎn)公司要通過(guò)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化來(lái)提高消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。同時(shí)，保險(xiǎn)公司必須培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)需要的專(zhuān)業(yè)綜合型人才，培養(yǎng)員工運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來(lái)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。在員工管理上，既要注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才，又要加強(qiáng)員工職業(yè)道德的培訓(xùn)，加大對(duì)員工的監(jiān)管制度，防止員工的非法操作對(duì)公司造成損失。

(四)重視服務(wù)，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)銷(xiāo)售，而是保險(xiǎn)銷(xiāo)售和保險(xiǎn)服務(wù)的統(tǒng)一，只有提高保險(xiǎn)服務(wù)，才能提高保險(xiǎn)質(zhì)量。不僅要提供購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的服務(wù)，也要為投保人提供理賠、給付、咨詢(xún)等售后服務(wù)。不僅為客戶(hù)服務(wù)，也要為內(nèi)部員工、相關(guān)部門(mén)服務(wù)。只有這樣，才能夠不斷提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。

(五)培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)電子合同的認(rèn)識(shí)。公安相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)違法行為的懲戒力度，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行登記備案制度，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)必須經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)或授權(quán)機(jī)構(gòu)的許可的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)電子合同合法性的認(rèn)識(shí)，消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查看網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單位信息，撥打保單服務(wù)電話(huà)，確認(rèn)保單的真假。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)到虛假保單時(shí)，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行報(bào)案，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

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