(六安職業(yè)技術學院 安徽 六安 237000)

0.引言

我國政府每年的一號文件都會涉及三農(nóng)問題，使我國鄉(xiāng)村得到更好的發(fā)展對于我國的社會建設具有重要的意義。首先我國當下的農(nóng)村戶籍人口約為6億，提升農(nóng)村的發(fā)展水平，使我國全面建設小康生活的重要組成部分。其次當下部分鄉(xiāng)村的社會問題較為突出，通過經(jīng)濟發(fā)展改善當?shù)氐木耧L貌，可促進我國社會更加和諧。再有我國的貧困群眾主要集中在農(nóng)村地區(qū)，改善當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可使扶貧工作的效率得到大幅提升。但鄉(xiāng)村地區(qū)難以吸引社會資源的進入，使得鄉(xiāng)村建設難以有效開展。通過農(nóng)村金融，可使社會資本與鄉(xiāng)村建設有效對接，因此發(fā)展好農(nóng)村金融，對于鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。

1.農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的宏觀影響

人類社會的早期形態(tài)是由鄉(xiāng)村聚落構(gòu)成的，但由于工商業(yè)發(fā)展的需要，城鎮(zhèn)逐漸成為了人類社會的中心。在人類當下的社會中，糧食、礦產(chǎn)以及人力資源都朝向城鎮(zhèn)地區(qū)集中，通過匯聚效應，城鎮(zhèn)中所集中的資源將被轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)產(chǎn)品、文化產(chǎn)品等高附加值商品。同時由于城鎮(zhèn)的資源較為豐富，因此其可為當?shù)鼐用裉峁└觾?yōu)質(zhì)的公共服務。受此影響，更多的資源將集中到城鎮(zhèn)中。當下的商業(yè)社會中，商品交換極為復雜，因此貨幣成為了社會資源的主要計價工具。在穩(wěn)定的社會中，通過貨幣居民可換取所需的資源。農(nóng)村的發(fā)展離不開社會資源的注入，而由于鄉(xiāng)村地區(qū)普遍較為貧困，因此其往往難以籌措出足夠的建設資金。我國的銀行是掌握貨幣的主要機構(gòu)，通過貨幣的調(diào)節(jié)，可有效調(diào)動社會資源。因此通過農(nóng)村金融的發(fā)展，鄉(xiāng)村建設可與社會資源有效對接。

2.當下農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)民難以獲得銀行信貸

當下的社會中，我國農(nóng)民往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款，造成這一問題的主要原因有幾個方方面。首先當下的金融風險不斷加劇，商業(yè)銀行將回收信貸作為了主要工作，因此在貸款審核中通常會制定較為嚴格的標準，我國的農(nóng)民通常無法滿足相應的審核條件。其次農(nóng)民的貸款數(shù)額普較小，大面積的放款，會為銀行帶來較高的管理成本，因此銀行更傾向于為大型企業(yè)提供金融服務。再有我國農(nóng)民的償還能力普遍較差，部分道德素養(yǎng)較低的貸款人，常常刻意拖欠或惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，這些問題也使得銀行對農(nóng)村貸款的發(fā)放較為謹慎。

2.2 民間信貸活躍

在我國鄉(xiāng)村地區(qū)，民間信貸較為活躍，產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因主要有幾個方面。首先由于農(nóng)民難以獲得商業(yè)貸款，因此其融資渠道更加單一，在現(xiàn)實環(huán)境中，通過村民內(nèi)部的籌集，是最為便捷的融資方式。其次農(nóng)業(yè)貸款的使用周期通常較短，因此即使民間信貸的利率偏高，但農(nóng)民的融資總成本仍然較低。再有在鄉(xiāng)村社會中，信貸雙方往往較為熟悉，甚至具有一定的血緣聯(lián)系，因此鄉(xiāng)村民間貸款的管理工作較為高效。最后民間貸款在我國鄉(xiāng)村具有悠久的發(fā)展歷史，其已經(jīng)融入到鄉(xiāng)村生活之中，因此這一模式常常成為貸款人的首選。

2.3 農(nóng)戶小額續(xù)信用貸款存在的問題

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社投放的金融產(chǎn)品，其在一定意義上緩解了農(nóng)村信貸渠道單一的問題，但該模式仍然存在一些問題。首選農(nóng)戶小額信用貸的適用范圍較小，該項貸款只針對農(nóng)村較為貧困，且具有較高信用評級的客戶。但這一群體的貸款意愿普遍不強，并且由于申請較為繁瑣，因此該項貸款的使用率不高。其次在部分地區(qū)，不法分子利用該項貸款，賺取利差的現(xiàn)象仍然存在，使得該項貸款的扶貧功能難以得到發(fā)揮。再有個別地區(qū)，信貸工作人員為了完成內(nèi)部任務，常常委托當?shù)馗刹繑偱少J款，這一問題為當?shù)厝罕妿砹顺林氐呢摀?/p>

3.科學發(fā)展農(nóng)村金融的具體措施

3.1 運用新型擔保體系

我國的商業(yè)銀行是掌握貨幣資源的主要機構(gòu)，為農(nóng)村建設引入商業(yè)貸款，對于促進我國鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。農(nóng)民難以獲得商業(yè)貸款的主要原因，是其償還能力以及誠信度難以得到銀行的信任，因此搭建新型的擔保體系，是促進二者有效對接的關鍵環(huán)節(jié)。在實踐中銀行可針對農(nóng)民的小額貸款，制定聯(lián)合信用擔保制度，在該制度中，子女將作為擔保方承擔償還責任。在我國社會中，父母通常不愿為子女遺留債務，因此這一方式可提升貸款的償還率。其次針對農(nóng)村的大額貸款，可建立以村集體為擔保方的擔保體系，村集體擁有土地等固定資產(chǎn)，具有較強的償還能力，同時村集體具有較強的內(nèi)部審核機制，運用集體擔保會降低銀行的管理成本。

3.2 規(guī)范民間信貸

在我國的鄉(xiāng)村地區(qū)，民間信貸較為活躍，通過立法對該模式進行規(guī)范，可幫助鄉(xiāng)村地區(qū)得到更好的金融服務。在立法中首先要防止黑惡勢力的介入，在我國的部分地區(qū)，法制觀念仍然較為單薄，通過民間金融不法分子獲得了一定的生存空間，因此在立法過程中應當對黑惡勢力堅決應予以打擊。其次農(nóng)村民間貸款的操作往往不夠規(guī)范，一旦出現(xiàn)金融風險，信貸雙方都將面臨較大的損失。因此在立法中可為民間貸款引入規(guī)范的管理模式，通過私有銀行或農(nóng)村信用社的參與，使農(nóng)民的利益得到保障。

3.3 完善農(nóng)戶小額貸款模式

在實際工作中，農(nóng)戶小額信用貸款并未發(fā)揮出預期的效果，針對這一難題，農(nóng)村信用社應當建立新型的管理模式，使該項資金的作用得到發(fā)揮。首先銀行可建立新型的信用評級制度，該制度可借鑒信用卡的模式，并依據(jù)農(nóng)民的戶均用地給予提款限額。同時該賬戶會以家庭為單位，將戶口中的家庭成員全部列為貸款方，通過這樣的方式還款率將得到提升。最后用戶可根據(jù)自身需要自動提取貸款，并隨著誠信評級的提升，其提款額度也會相應的提升。

4.運用農(nóng)村金融提升農(nóng)村經(jīng)濟的路徑研究

4.1 通過農(nóng)村金融促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

糧食是農(nóng)村產(chǎn)出的主要產(chǎn)品，提升糧價是農(nóng)民增收到主要手段。但由于國際低價商品糧的沖擊，我國糧價難以得到大幅提升。因此具備條件的地區(qū)可發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以提升農(nóng)民的實際收入。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)通常會采用集約化生產(chǎn)模式，即通過現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)機械減少人力需求，從而使農(nóng)村剩余勞動力得到解放，是其在享受土地收益的同時，亦可參與到工業(yè)生產(chǎn)中。但這一的模式，需要購買大型的農(nóng)用機械，因此將農(nóng)村金融引入到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設中，可使農(nóng)民快速享受到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)帶來的好處。

4.2 通過農(nóng)村金融促進現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展

養(yǎng)殖業(yè)是我國農(nóng)村的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，但在當下的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營中，散戶養(yǎng)殖難以為農(nóng)戶帶來更高的收益。針對這一問題，農(nóng)村養(yǎng)殖戶應當以規(guī)?；a(chǎn)為發(fā)展方向，并推出安全可靠的綠色產(chǎn)品。在發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的過程中，農(nóng)戶首先要建立合理的預算，并依據(jù)該預算向農(nóng)村信用社額申請農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款的還款周期最長為12個月，農(nóng)戶可利用動物繁殖周期短的有利條件快速回籠資金，以償還貸款。同時針對部分較受歡迎的產(chǎn)品，養(yǎng)殖戶開向客戶收取部分貨款，通過這樣的方式，養(yǎng)殖戶的資金壓力將得到有效的緩解。

4.3 通過農(nóng)村金融發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)

生態(tài)旅游業(yè)是當下較受歡迎的旅游產(chǎn)品，其具有收益穩(wěn)定、農(nóng)民增收明顯等特點，但開展這一項目往往需要政府的帶動。針對這一問題，部分尚未得到政府支持的鄉(xiāng)村，可利用農(nóng)村金融開展當?shù)氐穆糜谓ㄔO。首先當?shù)貞斣诖寮w的帶動下，成立運營公司并邀請農(nóng)戶入股。之后運營公司可通過經(jīng)營實體的身份，利用當?shù)氐募w用地等資源作為抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請。在獲得貸款后，運營公司可開展相關的旅游設施建設，并帶動村民共同致富。以村集體的名義成立企業(yè)，是農(nóng)村項目申請大額融資的有效途徑。

4.4 通過農(nóng)村金融推動基礎設施建設

農(nóng)村的基礎設施建設，通常會在“一事一議”制度的基礎上開展。“一事一議”是指任何集體建設都需要在全體村民大會上進行說明，并要求村民集體集資，當獲得2/3以上的村民同意后才會具體的落實項目建設。這樣的模式有效的保護了村民的利益，但行政效率卻大幅降低，以至部分迫切需要的基礎設施，也難以快速的開展。針對這一問題，村集體可運用農(nóng)村金融開展基礎設施建設。農(nóng)村基礎設施建設難以推進的主要原因，是村民在未見到收益的情況下不愿投入資金。因此項目的發(fā)起人可通過農(nóng)村金融獲得啟動資金，當項目體現(xiàn)出具體收益后，村民的投資意愿將會更加積極。

4.5 通過農(nóng)村金融發(fā)展新農(nóng)村建設

近年來新農(nóng)村建設成為了我國政府的工作重點，但這一建設需要大量的資金投入，因此其進度較為緩慢。針對這一問題，尚未得到資金支持的鄉(xiāng)村地區(qū)可通過引入社會資本的方式，使自身的生活水平快速得到提升。首先當?shù)卣畱斆鞔_投資建設意愿，并提出具體的發(fā)展規(guī)劃。之后村干部可通過村集體的名義向銀行申請貸款。當貸款落實后，當?shù)乜砷_展具體的建設工作，村集體則負責向村民定期收取貸款本金及利息。當上級政府的建設資金落實后，可用于償還村民。通過這樣的模式，村民可提前享受到新農(nóng)村生活。

5.結(jié)語

農(nóng)村金融對于我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的影響。首先通過完善現(xiàn)有的擔保體系可幫助鄉(xiāng)村獲得大額融資，從而使當?shù)氐慕?jīng)濟獲得到跨越式發(fā)展。其次通過規(guī)范民間融資，村民的利益將得到更好的保護，不法分子的生存空間將得到進一步的壓縮。最后通過建立信用評級制度，農(nóng)戶小額貸款的使用效率將得到大幅提升。