李海峰　何微　林宏烈

摘 要：金融資源的“逐利性”，使普惠金融發(fā)展缺乏內(nèi)生動(dòng)力，銀行機(jī)構(gòu)紛紛撤銷(xiāo)在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加上貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)普遍存在金融知識(shí)缺乏，金融服務(wù)“自我排除”現(xiàn)象明顯，這給惠農(nóng)支付的推廣造成一定程度的難度。本文在對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新理論分析的基礎(chǔ)上，對(duì)制約惠農(nóng)支付的影響因素進(jìn)行分析，并結(jié)合數(shù)字化普惠金融理念，設(shè)計(jì)了進(jìn)一步提高和完善惠農(nóng)支付環(huán)境的思路。

關(guān)鍵詞：惠農(nóng)支付；普惠金融；服務(wù)模式創(chuàng)新

DOI：103969/j.issn.1003-9031.2018.01.04

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2018）01-0034-07

一、引言

近十多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信貸規(guī)模呈現(xiàn)不斷縮減的趨勢(shì)，許多農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷(xiāo)，農(nóng)村地區(qū)“金融抑制”明顯。盡管大量的財(cái)政資金投入，政府實(shí)施的眾多促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的舉措并沒(méi)有從根本上解決農(nóng)村“金融抑制”的問(wèn)題，成效遠(yuǎn)低于政府所希望達(dá)到的預(yù)期。為進(jìn)一步加快農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和滿(mǎn)意度，在人民銀行推出《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2009]224號(hào)）《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2014]235號(hào)）的推出及相關(guān)內(nèi)容的實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)（包括貧困地區(qū)）的支付環(huán)境發(fā)生了極大地改變，農(nóng)民較以前能夠享受到便捷的金融服務(wù)。近年來(lái)，電子商務(wù)在農(nóng)村得到快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電商平臺(tái)上積淀的海量數(shù)據(jù)為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了條件。隨著“信息技術(shù)，尤其是以手機(jī)為載體的移動(dòng)支付的快速興起，極大地促進(jìn)金融服務(wù)模式內(nèi)容和工具的創(chuàng)新，為破解農(nóng)村金融服務(wù)提供了難得的機(jī)遇。從某種程度上來(lái)講，提高惠農(nóng)支付在貧困地區(qū)應(yīng)用的覆蓋面的核心就是大力推廣農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化普惠金融，縮小數(shù)字普惠金融鴻溝。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新理論分析

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新的作用分析

創(chuàng)新對(duì)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅僅意味著能夠?yàn)榇罅课聪硎艿浇鹑诜?wù)的農(nóng)村及貧困家庭提供金融支持，而且通過(guò)提供更多的、更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效增加金融機(jī)構(gòu)的盈利點(diǎn)。Llanto Gilberto和 Ryu Fukui（2003）認(rèn)為，創(chuàng)新應(yīng)該遵循三個(gè)原則：了解市場(chǎng)、運(yùn)用專(zhuān)業(yè)技術(shù)削減管理成本、設(shè)計(jì)有效的還款激勵(lì)機(jī)制。如果滿(mǎn)足此三個(gè)原則，通過(guò)創(chuàng)新，在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，能夠降低家庭和企業(yè)的交易成本，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)創(chuàng)造附加值。Buchenau（2014）認(rèn)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新能否成功，不僅要了解金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，也要熟悉相關(guān)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)應(yīng)用情況，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民的現(xiàn)金流情況，利用金融產(chǎn)品市場(chǎng)中的零售商和其他行動(dòng)者的聯(lián)系，約束和相互了解行動(dòng)者。Buchenau（2014）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該首先堅(jiān)持由小規(guī)模逐漸向大規(guī)模推廣，逐漸積累經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低或者能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。Mark Wenner（2013）在研究拉丁美洲農(nóng)村金融創(chuàng)新時(shí)指出，創(chuàng)新似乎是最好的方式，但創(chuàng)新應(yīng)該遵循其自身的演進(jìn)規(guī)律，在創(chuàng)新過(guò)程中逐漸建立起金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)領(lǐng)域和區(qū)域范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)和聲譽(yù)。類(lèi)似地，Hollinger（2003）在研究農(nóng)業(yè)貸款的創(chuàng)新方法時(shí)，認(rèn)為有效的創(chuàng)新需要一個(gè)漸進(jìn)的方式，需要當(dāng)?shù)氐臈l件為基礎(chǔ)，以及利益相關(guān)者和客戶(hù)的強(qiáng)大關(guān)系和漸進(jìn)式金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。Buchenau（2014）強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新的設(shè)計(jì)和引入時(shí)需要確認(rèn)潛在的市場(chǎng)商機(jī)（包括沒(méi)有服務(wù)過(guò)的金融領(lǐng)域和改善過(guò)的金融產(chǎn)品），盡最大可能降低成本，或者增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新失敗的原因可能是該機(jī)構(gòu)缺乏承諾、缺乏對(duì)過(guò)程和結(jié)果的控制、創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間缺乏必要的溝通、對(duì)客戶(hù)需求的錯(cuò)誤評(píng)估、在制度上誤解或阻礙新產(chǎn)品、對(duì)成本和收入不切實(shí)際的預(yù)測(cè)、缺乏內(nèi)部控制。因此，一個(gè)具有創(chuàng)新意識(shí)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循一個(gè)系統(tǒng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程，包括機(jī)構(gòu)能力分析，面向客戶(hù)的市場(chǎng)研究，現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品成本和定價(jià)，試點(diǎn)測(cè)試，分階段推出。機(jī)構(gòu)也應(yīng)該意識(shí)到，并非所有的機(jī)構(gòu)都需要重新開(kāi)發(fā)自己專(zhuān)屬的金融產(chǎn)品，可以對(duì)另外一個(gè)機(jī)構(gòu)所開(kāi)發(fā)的進(jìn)入評(píng)估階段的產(chǎn)品結(jié)合自身實(shí)際情況重新包裝或者改進(jìn)現(xiàn)有的產(chǎn)品，這樣可以有效控制成本。

（二）政府在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的定位

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)并非一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，存在明顯的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，無(wú)法完全依靠市場(chǎng)機(jī)制培育出一個(gè)農(nóng)村需要的金融市場(chǎng)，因此政府可適當(dāng)介入金融市場(chǎng)，但政府不能取代市場(chǎng)。特別是在在推動(dòng)普惠金融的過(guò)程中，政府不能替代市場(chǎng)，不能阻礙市場(chǎng)，不能放任市場(chǎng)，而是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充與完善，充分發(fā)揮政府“看得見(jiàn)的手”與金融市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”相互作用，共同推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)健康有效發(fā)展。

Zeller和Sharma（2012）認(rèn)為，政府在公共政策上的舉措能為創(chuàng)新提供長(zhǎng)期的支持，并將創(chuàng)新應(yīng)用到農(nóng)村金融部門(mén)。政府的首要作用就是要制定相應(yīng)的法律法規(guī)和完善監(jiān)管環(huán)境來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展，換言之，政府應(yīng)該在金融系統(tǒng)中設(shè)定運(yùn)行規(guī)則，為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新提供激勵(lì)機(jī)制，讓所有參與者能夠有平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。Besley（2005）指出，由于市場(chǎng)搭便車(chē)的問(wèn)題，政府可以為創(chuàng)新的開(kāi)拓者提供相應(yīng)政策支持，以此來(lái)鼓勵(lì)進(jìn)一步的創(chuàng)新，而微型金融和普惠金融要在政府政策支持的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)化操作，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路。Peter R.Crabb（2015）認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家的商業(yè)和監(jiān)管環(huán)境是微型金融機(jī)構(gòu)成功的一個(gè)重要因素，在一個(gè)監(jiān)管功能缺失的國(guó)家，微型金融機(jī)構(gòu)是不能有效地提供金融服務(wù)的，政府有必要為微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，監(jiān)管的缺失、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不健康會(huì)惡化微型金融機(jī)構(gòu)的生存能力。政府進(jìn)行監(jiān)管改革和改善一國(guó)（地區(qū)）商業(yè)運(yùn)行環(huán)境，可以有效地消除以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的微型金融間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，將對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)起到至關(guān)重要的作用。政府的過(guò)度干預(yù)會(huì)降低微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的能力，不健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境將對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的成功產(chǎn)生負(fù)面影響。另外，政府要為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使得中小金融機(jī)構(gòu)能夠在整個(gè)普惠金融發(fā)展過(guò)程中不受到大金融機(jī)構(gòu)的排擠，也不會(huì)受到政策和制度的歧視。

三、制約惠農(nóng)支付服務(wù)發(fā)展的影響因素

（一）惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)所在農(nóng)戶(hù)自身存在困難

惠農(nóng)支付是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要方式，可讓貧困人群享受到一定的金融服務(wù)，但在實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，惠農(nóng)支付的推廣也存在一些問(wèn)題。目前，在全國(guó)各貧困地區(qū)，惠農(nóng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)已經(jīng)囊括了有一定文化水平的農(nóng)戶(hù)，而零業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)所反映出來(lái)的農(nóng)戶(hù)大部分受文化水平的制約，對(duì)銀行卡、POS機(jī)等現(xiàn)代支付工具的使用及安全性存在顧慮，在業(yè)務(wù)的操作使用上存在懼怕畏難的情緒。同時(shí)，因部分農(nóng)戶(hù)外出務(wù)工等人口流動(dòng)等情況，惠農(nóng)點(diǎn)處于停業(yè)或者關(guān)門(mén)狀態(tài)。這些因素一定程度上直接影響了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展，阻礙了銀行卡及賬戶(hù)的普及應(yīng)用。

（二）金融機(jī)構(gòu)積極性不高

金融資源的“逐利性”，使普惠金融發(fā)展缺乏內(nèi)生動(dòng)力。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是被銀行長(zhǎng)期排斥在外的貧困落后群體，主要分布在農(nóng)村。因農(nóng)村地域廣且位置偏遠(yuǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑大，農(nóng)民結(jié)算意識(shí)不高，加上惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)用中管理、培訓(xùn)、維護(hù)、宣傳等費(fèi)用隨之增加，而支付業(yè)務(wù)量小，惠農(nóng)服務(wù)產(chǎn)出相對(duì)較低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增加支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入的積極性不高。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)疏于對(duì)惠農(nóng)商戶(hù)的管理、指導(dǎo)和引導(dǎo)，使得POS機(jī)長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣支付服務(wù)的成本居高不下，發(fā)展普惠金融的積極性明顯不足。

（三）政府層面缺乏政策支持

在農(nóng)村地區(qū)，除了銀行機(jī)構(gòu)外，政府部門(mén)是完善惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)的重要參與主體。在惠農(nóng)業(yè)務(wù)建設(shè)初期，地方政府參與度相對(duì)較高，但隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn)，政府相關(guān)部門(mén)對(duì)惠農(nóng)支付點(diǎn)的推廣參與度逐漸減弱，特別是在經(jīng)濟(jì)往來(lái)較差的偏遠(yuǎn)村寨，經(jīng)濟(jì)交往貧乏加之無(wú)政府相關(guān)政策的扶助，惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣無(wú)法打開(kāi)局面。

（四）農(nóng)村地區(qū)新支付工具的推廣應(yīng)用

隨著金融科技在普惠金融實(shí)踐中的運(yùn)用，惠農(nóng)支付的商戶(hù)也受到了一定的沖擊。在部分經(jīng)濟(jì)繁榮村鎮(zhèn)及農(nóng)產(chǎn)品交易活躍的地區(qū)，其他支付工具（如可移動(dòng)支付設(shè)備、銀行自助設(shè)備）的出現(xiàn)，也是惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣的一個(gè)潛在沖擊。農(nóng)村地區(qū)支付方式的轉(zhuǎn)變及支付工具的多樣化，將會(huì)給惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)更大的壓力。

（五）宣傳力度不足

隨著普惠金融理念的逐漸深入，各銀行機(jī)構(gòu)也開(kāi)展了大量宣傳活動(dòng)，但農(nóng)民對(duì)支付工具的認(rèn)知度仍然偏低。其中，固然有支付知識(shí)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣根深蒂固等原因，但目前的宣傳方式也存在不足：一是缺乏物質(zhì)激勵(lì)手段，說(shuō)教式宣傳在支付需求不足的區(qū)域效果不佳；二是銀行宣傳與國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策聯(lián)系不夠緊密；三是銀行機(jī)構(gòu)基于成本考慮，人力、財(cái)力投入小，重形式而輕實(shí)效；四是營(yíng)銷(xiāo)手段的低劣，宣傳手段不夠，農(nóng)村商戶(hù)對(duì)銀行卡、惠農(nóng)POS機(jī)存在安全隱患的考慮，不了解惠農(nóng)支付所帶來(lái)的便利性；五是由于后期培訓(xùn)不到位以及不放心，金融機(jī)構(gòu)即使發(fā)放銀行卡，農(nóng)戶(hù)也不會(huì)使用，大多數(shù)銀行卡處于“休眠”狀態(tài)，沒(méi)有帶來(lái)任何的經(jīng)濟(jì)效益。

四、建立健全的數(shù)字化普惠金融支付體系

（一）數(shù)字化普惠金融發(fā)展

傳統(tǒng)普惠金融模式遇到商業(yè)效益和社會(huì)效益的“雙重績(jī)效困境”難題，而數(shù)字化普惠金融的推廣與應(yīng)用，大幅降低傳統(tǒng)普惠金融的成本，提高覆蓋速度和廣度，在某種程度上解決了傳統(tǒng)普惠金融所無(wú)法解決的一些問(wèn)題。

在信息技術(shù)不斷演進(jìn)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率提高的驅(qū)動(dòng)下，客戶(hù)行為逐步變遷（包括：消費(fèi)主權(quán)上升；隨時(shí)隨地獲取服務(wù) ；財(cái)富增長(zhǎng)意識(shí)喚醒 ；個(gè)性化、移動(dòng)化、生活化場(chǎng)景），對(duì)隨時(shí)隨地獲得金融與非金融服務(wù)的訴求越來(lái)越強(qiáng)烈，數(shù)字化普惠金融在實(shí)際中的應(yīng)用越來(lái)越廣，傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)漸漸不能滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求。在實(shí)踐中，惠農(nóng)支付的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式也受到一定程度的沖擊，這就需要金融科技在普惠領(lǐng)域應(yīng)用步伐不斷加快推進(jìn)，因地制宜、大膽創(chuàng)新，將新型金融科技運(yùn)用在惠農(nóng)支付金融領(lǐng)域，致力于打造良好的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，在惠農(nóng)支付原有運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，推動(dòng)電子化、智能化等新興“線上”渠道建設(shè)。同時(shí)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的先進(jìn)技術(shù)，有效降低惠農(nóng)支付參與主體的信貸成本和運(yùn)營(yíng)成本，大幅提升金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)供給水平。

（二）線上渠道及產(chǎn)品建設(shè)

1.手機(jī)銀行

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行作為傳統(tǒng)銀行線上渠道的重要產(chǎn)品，其交易規(guī)模及交易占比越來(lái)越大，已經(jīng)從最初網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的補(bǔ)充渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)最常使用的銀行渠道。根據(jù)《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人網(wǎng)銀交易用戶(hù)比例回落到2011～2012年的水平，而個(gè)人手機(jī)銀行用戶(hù)比例預(yù)計(jì)在2017年有望超過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行，躍居個(gè)人電子銀行渠道用戶(hù)比例第一位。2016年，在地級(jí)以上城市13歲及以上常住人口中，網(wǎng)上銀行用戶(hù)比例為46%，手機(jī)銀行用戶(hù)比例為42%，個(gè)人手機(jī)銀行緊追個(gè)人網(wǎng)上銀行。隨著網(wǎng)絡(luò)硬件水平的升級(jí)，運(yùn)營(yíng)商資費(fèi)的調(diào)整和農(nóng)村手機(jī)銀行用戶(hù)的快速增長(zhǎng)，手機(jī)銀行必定成為農(nóng)村市場(chǎng)重要金融服務(wù)產(chǎn)品。但手機(jī)銀行在惠農(nóng)支付中的使用，希望能夠達(dá)到如下目的：

（1）足不出戶(hù)，搭理賬戶(hù)。農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)分布廣、交通差、服務(wù)點(diǎn)少，手機(jī)銀行能夠提供賬戶(hù)查詢(xún)、跨行轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，廣大農(nóng)民客戶(hù)足不出戶(hù)就能辦理業(yè)務(wù)。

（2）掌上操作，財(cái)富升值。閑置的資金隨時(shí)辦理存款，活期、短期、長(zhǎng)期等多種特色存款產(chǎn)品隨時(shí)辦理，讓農(nóng)戶(hù)在家就能享受財(cái)富升值的貴賓服務(wù)。

（3）快速應(yīng)急，保障安全?？▉G了怎么辦？隨時(shí)隨地一鍵掛失，農(nóng)戶(hù)的資金安全不再受到威脅。

2.短信銀行

在惠農(nóng)支付過(guò)程中，針對(duì)貧困人群居住比較分散、地區(qū)偏遠(yuǎn)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不能有效覆蓋的區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為農(nóng)戶(hù)提供基于2G網(wǎng)絡(luò)即可享受便捷金融服務(wù)的貼膜卡短信銀行產(chǎn)品。貼膜卡產(chǎn)品是一種包含CPU的薄膜復(fù)合智能芯片卡，通過(guò)黏貼在客戶(hù)手機(jī)SIM卡上，利用貼膜卡上預(yù)置的應(yīng)用程序，通過(guò)智能芯片硬件加密和短信專(zhuān)網(wǎng)加密通訊方式將客戶(hù)手機(jī)與銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接，實(shí)現(xiàn)自助辦理金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，具有操作簡(jiǎn)單，無(wú)GPS網(wǎng)絡(luò)要求，但安全度高、轉(zhuǎn)賬限額大等特點(diǎn)。

3.支付業(yè)務(wù)

支付作為商業(yè)行為中最基礎(chǔ)的服務(wù)，涉及到網(wǎng)絡(luò)生活中用戶(hù)的基本訴求，因此，以支付場(chǎng)景滲透銀行金融服務(wù)，提高客戶(hù)對(duì)銀行的粘性，是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下銀行必須要固守的陣地。支付也是互聯(lián)網(wǎng)金融全業(yè)務(wù)流量的重要來(lái)源，通過(guò)強(qiáng)大的流量導(dǎo)入，可以由支付推升出多種新業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付，隨著移動(dòng)支付時(shí)代的到來(lái)，用戶(hù)對(duì)手機(jī)的依賴(lài)逐漸增強(qiáng)，因此必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司（尤其是第三方支付公司）的跨界合作，緊跟移動(dòng)支付市場(chǎng)趨勢(shì)，增強(qiáng)其快捷支付的能力。比如，參與惠農(nóng)支付的主要主體——農(nóng)信社，可以對(duì)接支付寶，持有農(nóng)信社銀行卡的貧困農(nóng)戶(hù)就可以通過(guò)支付寶進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬及支付寶提供的其他公共服務(wù)。

4.第三方POS

在惠農(nóng)支付過(guò)程中，針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)往往以布放POS機(jī)的形式開(kāi)展普惠金融服務(wù)，但由于購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)所造成的資金沉淀，以及去除不活躍商戶(hù)（存款余額小于100元的POS商戶(hù)），增加了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，降低金融機(jī)構(gòu)參與惠農(nóng)支付的主動(dòng)性和積極性。針對(duì)此種情況，金融機(jī)構(gòu)積極尋求與第三方支付公司合作，運(yùn)用金融科技手段，實(shí)現(xiàn)第三方POS的應(yīng)用。消費(fèi)者通過(guò)掃描商戶(hù)提供的二維碼，在移動(dòng)端APP完成消費(fèi)款的支付，資金由第三方支付公司結(jié)算至商戶(hù)賬戶(hù)。

（三）運(yùn)用大數(shù)據(jù)提高管理效率

為了提高管理效率，金融機(jī)構(gòu)需要聯(lián)合其他參與主體各方建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銀行要求的數(shù)據(jù)文化體系，并充分發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢(shì)在金融科技中的力量，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的情景規(guī)劃，優(yōu)化信貸產(chǎn)品快速?zèng)Q策機(jī)制，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付在數(shù)字化普惠金融中的推進(jìn)同時(shí)，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的收集貧困農(nóng)戶(hù)與低收入群體的相關(guān)信息，進(jìn)一步完善征信體系的建設(shè)步伐。因此，金融機(jī)構(gòu)要打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)模式為一個(gè)目標(biāo)，整合兩類(lèi)數(shù)據(jù)，構(gòu)建行業(yè)、客戶(hù)及產(chǎn)品三大信息庫(kù)，為營(yíng)銷(xiāo)、管理、風(fēng)控及渠道拓展等四個(gè)方面的重點(diǎn)應(yīng)用提供服務(wù)（見(jiàn)圖1）。

五、惠農(nóng)支付的新型治理框架

（一）建立高效的政策聯(lián)合機(jī)制，暢通支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付結(jié)算綠色通道”

人民銀行各縣市支行應(yīng)根據(jù)惠農(nóng)支付基礎(chǔ)設(shè)施投入大，回報(bào)率低的特點(diǎn)，積極協(xié)調(diào)地方政府部門(mén)、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、惠農(nóng)商戶(hù)等多方參與的聯(lián)合機(jī)制，搭建惠農(nóng)業(yè)務(wù)推廣獎(jiǎng)勵(lì)辦法和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，并在落實(shí)國(guó)家改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的支農(nóng)、惠農(nóng)政策，各項(xiàng)惠農(nóng)資金支付應(yīng)用方面，制訂有利于惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的措施。例如：政府對(duì)宣傳、推廣、培訓(xùn)到位的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)以及村委會(huì)、村民小組（村寨）等給予一定的補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)；在進(jìn)入推廣落實(shí)階段的 “金融社保卡”換卡過(guò)程中，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)做好協(xié)調(diào)引導(dǎo)工作，充分發(fā)揮各級(jí)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、惠農(nóng)商戶(hù)的作用，使“金融社保卡”的金融支付功能在惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)得到充分應(yīng)用。

（二）建立高效的監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)惠農(nóng)商戶(hù)的管理和業(yè)務(wù)推廣

人民銀行各縣市支行要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督檢查工作，督促金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展惠農(nóng)商戶(hù)的操作培訓(xùn)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)有惠農(nóng)點(diǎn)的管理，確保機(jī)具設(shè)備正常運(yùn)行，人員操作無(wú)障礙。金融機(jī)構(gòu)要定期或不定期組織業(yè)務(wù)骨干到惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)對(duì)支付終端、機(jī)具進(jìn)行維護(hù)，并對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解和掌握特約商戶(hù)的思想動(dòng)態(tài)和惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，總結(jié)轄內(nèi)惠農(nóng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)推廣經(jīng)驗(yàn)并逐級(jí)上報(bào)，將實(shí)時(shí)收集匯總轄內(nèi)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣的新經(jīng)驗(yàn)，為全轄區(qū)業(yè)務(wù)推廣提供信息支持。

（三）建立創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付方式的轉(zhuǎn)變及支付工具的多樣化趨勢(shì)，轄內(nèi)涉及農(nóng)村地區(qū)的信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行兩家主要金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極開(kāi)展創(chuàng)新服務(wù)，調(diào)動(dòng)惠農(nóng)點(diǎn)的輻射能力，以惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村委會(huì)全覆蓋的優(yōu)勢(shì)，為全轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)提供更多更好的支付服務(wù)。一是機(jī)具創(chuàng)新，開(kāi)展機(jī)具設(shè)備的升級(jí)換代工作，做好日常走訪和維護(hù)，加大移動(dòng)設(shè)備的投入和商戶(hù)的培訓(xùn)，引導(dǎo)惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)更靈活的為周邊農(nóng)戶(hù)提供支付服務(wù)。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，針對(duì)大宗農(nóng)副產(chǎn)品、水果等支付活動(dòng)需求，積極推動(dòng)農(nóng)戶(hù)的折、卡更換及推廣工作，通過(guò)培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)種植、養(yǎng)殖大戶(hù)與惠農(nóng)點(diǎn)合作等方式，逐步提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)對(duì)惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)的支持率。

（四）建立宣傳機(jī)制，以宣傳推動(dòng)惠農(nóng)點(diǎn)服務(wù)發(fā)展

人民銀行各縣市支行要在前期惠農(nóng)支付工作基礎(chǔ)上，積極組織惠農(nóng)支付相關(guān)方，特別是把金融機(jī)構(gòu)與村委會(huì)，開(kāi)展惠農(nóng)點(diǎn)操作人員培訓(xùn)工作，切實(shí)提高惠農(nóng)點(diǎn)人員的業(yè)務(wù)水平，充分發(fā)揮惠農(nóng)點(diǎn)惠農(nóng)、便民的作用。同時(shí)以村委會(huì)為切入點(diǎn)，依托村干部，真正把惠農(nóng)點(diǎn)業(yè)務(wù)工作宣傳深入人心，將惠農(nóng)政策的落實(shí)工作切實(shí)抓好，多渠道、多形式向農(nóng)民群眾宣傳，通過(guò)通俗易懂的方式宣講，讓群眾真正明白惠農(nóng)政策有哪些、自己能夠享受哪些，徹底消除群眾的疑慮和誤解，為增加惠農(nóng)點(diǎn)業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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