李金秋

(山西金融職業(yè)學院,山西 太原 030008)

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月開始,歷經(jīng)十余載,我國村鎮(zhèn)銀行從無到有,由少到多,在多方的共同努力下,得到了長足的發(fā)展,已成為我國農(nóng)村金融體系不可或缺的一部分,在支農(nóng)支小、精準扶貧等方面發(fā)揮了重要作用,在一定程度上增加了農(nóng)村金融服務供給,推動了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。截至2018年6月末,我國共組建村鎮(zhèn)銀行1 605家,較2017年末的1 601家略有增長,覆蓋了全國67%的縣市;從地區(qū)分布來看,中西部地區(qū)有1 050家,占到總數(shù)的65.4%。村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達1.4萬億元,涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款占91.8%。2018年,我國首批村鎮(zhèn)銀行“多縣一行”試點已經(jīng)正式啟動,標志著我國村鎮(zhèn)銀行將正式踏上轉(zhuǎn)型征程,這將有助于村鎮(zhèn)銀行開拓發(fā)展空間,更好地服務鄉(xiāng)村振興和精準扶貧。

二、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題

十余年來,我國村鎮(zhèn)銀行堅持支農(nóng)支小定位,在完善和健全農(nóng)村金融體系等方面起到了積極作用,已成為服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融生力軍。但在發(fā)展過程中,其面臨的問題和挑戰(zhàn)依然不容忽視。

(一)社會公信力不足,吸收存款能力有限

村鎮(zhèn)銀行在我國雖然已有十余年的發(fā)展,但由于其社會公信力不足,缺乏品牌價值,在吸收存款和業(yè)務拓展方面還有諸多困難。一方面,我國的大部分村鎮(zhèn)銀行更偏愛于將營業(yè)網(wǎng)點設立在經(jīng)濟比較發(fā)達的縣市,然而這些地區(qū)的金融機構網(wǎng)點覆蓋率往往已經(jīng)比較高了,不利于村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務的開展;另一方面,在廣大農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認可度還比較低,懼怕資金受損,更傾向于將錢存到商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構,導致村鎮(zhèn)銀行存款量受限。

(二)網(wǎng)點分散,規(guī)模較小,單位運行成本較高

與其他農(nóng)村金融機構相比,村鎮(zhèn)銀行起步較晚,在大部分地區(qū)尤其是中西部和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點比較少,相對比較分散。受發(fā)起行和政策等因素限制,村鎮(zhèn)銀行很難在周邊設立更多的分支機構,很多村鎮(zhèn)銀行在當?shù)刂挥幸粋€網(wǎng)點,不具備規(guī)模優(yōu)勢。同時,由于業(yè)務系統(tǒng)網(wǎng)絡單一,導致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務品種較少,服務面不夠廣,金融服務輻射力不足,使得其在營銷和業(yè)務處理方面成本提高,相比傳統(tǒng)銀行,在市場競爭中劣勢明顯。

(三)風險管理和控制體系不夠健全

我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚,在風險防范方面還有待進一步加強。一方面,村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要在廣大農(nóng)村,農(nóng)民的信用意識相對比較落后,且農(nóng)產(chǎn)品容易受自然條件制約和影響，容易產(chǎn)生經(jīng)營風險;另一方面,村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構不夠完善,在風險評估、預警等方面還不夠健全,經(jīng)常依靠經(jīng)驗和簡單的方法技術來判斷,這就很可能因為決策失誤而導致風險產(chǎn)生。

(四)金融產(chǎn)品差別化、創(chuàng)新性不足,競爭力較差

首先,我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚,受地區(qū)經(jīng)濟和政策影響,業(yè)務產(chǎn)品常常與信用社相近,但是由于公眾認可度、歷史沿革等多重因素的影響,村鎮(zhèn)銀行在吸儲或放貸方面往往弱于信用社;其次,村鎮(zhèn)銀行在金融服務方面,發(fā)起行不同,使用的業(yè)務核算系統(tǒng)一般也不相同,很難滿足客戶在通存通兌、銀行卡、結(jié)算等方面的需求;最后,在當今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代,隨著金融科技的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到農(nóng)村金融領域,網(wǎng)絡金融、移動支付廣泛應用,而一些偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務產(chǎn)品單一,不能適應金融創(chuàng)新發(fā)展的要求,導致村鎮(zhèn)銀行競爭力較差。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策及建議

(一)以“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行改革為契機,提升自身競爭力

實施“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點改革,意味著村鎮(zhèn)銀行正式開啟了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新征程。在此之前,我國采取的是“一縣一行”村鎮(zhèn)銀行模式。此次試點改革有利于提高村鎮(zhèn)銀行在比較偏遠和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的覆蓋面,而這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行相對來說發(fā)展速度較慢,競爭力比較弱。所以,村鎮(zhèn)銀行要抓住這個發(fā)展機遇,充分發(fā)揮自身機構小、決策快和扎根本地的優(yōu)勢,突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務的束縛,積極開展金融創(chuàng)新,主動適應社會需求,不斷推出創(chuàng)新型金融服務,打造既適合本地客戶需求,又兼具科技特色的金融產(chǎn)品,來滿足具有地域特色、個性化的客戶需求,以差異化發(fā)展尋求更為廣闊的發(fā)展空間,提升區(qū)域普惠金融服務水平,提高競爭能力。

(二)完善經(jīng)營管理模式,提升風險管理與防范能力

不斷提升風險防控能力對于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展至關重要。村鎮(zhèn)銀行在積極拓展業(yè)務的同時,一方面,不斷完善公司管理體系,建立有效的內(nèi)部激勵機制,強化業(yè)務操作規(guī)范和流程控制,提高員工的風險防范意識,形成全員參與的風險防控體系;另一方面,采取漸進式改革方式,實施本土化經(jīng)營策略,進一步優(yōu)化和規(guī)范管理模式,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,通過走規(guī)模化經(jīng)營之路,積極探索集約化管理模式,降低經(jīng)營風險。

(三)開展特色化服務,提升社會公信力

作為一種新興的農(nóng)村金融機構,與大中型商業(yè)銀行相比,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營機制相對比較靈活,信息溝通和反饋比較迅速,又具有地緣和人緣優(yōu)勢,對本地區(qū)的客戶基本情況比較了解,比較“接地氣”,更容易對接客戶需求。因此,村鎮(zhèn)銀行要積極發(fā)揮自身優(yōu)勢,首先,突破傳統(tǒng)的營銷觀念,主動“走出去”,積極探索特色化的營銷手段,走親民化路線,貼近客戶需求;其次,在深入了解目標客戶需求的基礎上,針對不同客戶類型制定差異化的服務方案,延伸服務觸角;最后,在充分考慮本地經(jīng)濟發(fā)展水平、需求差異等因素的基礎上,堅持因地制宜,開發(fā)符合本地實際的金融產(chǎn)品,做出特色,促進金融服務需求的多樣化,培育自身文化特色,向“小而美”的精細化、個性化、專業(yè)化的方向轉(zhuǎn)變,不斷提升自身在本地區(qū)的社會公信力。

(四)完善村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系,促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的重要組成部分,要想實現(xiàn)自身的可持續(xù)健康發(fā)展,在很大程度上要依賴外部制度和政策的支持和規(guī)范。一方面,各地監(jiān)管部門要因地制宜,根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和需求,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展搭建平臺,加大對村鎮(zhèn)銀行品牌的宣傳力度,發(fā)揮監(jiān)管服務,在政策允許的條件下實施優(yōu)惠政策,促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展;另一方面,在評估村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平的基礎上,實施差異化監(jiān)管,推進金融創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供良好的監(jiān)管環(huán)境。

四、結(jié)語

作為農(nóng)村金融的生力軍,村鎮(zhèn)銀行要在堅守市場定位的基礎上,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,走差異化、精細化、特色化發(fā)展路線,積極培育自身文化特色,提高風險防控能力,從而實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。