◇李曉健

在當(dāng)前高校校園，“校園貸”憑借低門(mén)檻、到賬快等優(yōu)勢(shì)得到許多大學(xué)生的青睞。然而后期高額利息、暴力催債等嚴(yán)重后果也使不少大學(xué)生深受其害。因此防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)、減少“校園貸”衍生的負(fù)面事件迫在眉睫，需要多方合力共同應(yīng)對(duì)。

近期相關(guān)部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了一些政策措施，一定程度上遏制了“校園貸”的不良發(fā)展勢(shì)頭，但“校園貸”問(wèn)題依舊屢禁不止，雖看似退出校園市場(chǎng)，實(shí)則只是變換方式和手段，大學(xué)生依舊可以輕松貸款消費(fèi)。

一、大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）財(cái)商觀(guān)念淡薄

90后大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代里成長(zhǎng)，父母竭盡所能為其創(chuàng)造良好的生活條件，但很多人不僅儲(chǔ)蓄觀(guān)念淡薄，還養(yǎng)成了“伸手要錢(qián)”“沖動(dòng)消費(fèi)”等習(xí)慣，消費(fèi)意識(shí)超前。因此當(dāng)父母供給不足而自身沒(méi)有收入能力時(shí)，一些學(xué)生就產(chǎn)生了借貸念頭。還有一些學(xué)生則是缺乏基本的理財(cái)和金融知識(shí)，搞不清利息和利率問(wèn)題，貪圖便宜導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

（二）消費(fèi)傾向庸俗

部分大學(xué)生過(guò)度追求新鮮事物，消費(fèi)能力不斷提高，物質(zhì)消費(fèi)趨于庸俗化。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，盲目從眾現(xiàn)象嚴(yán)重，喜歡效仿明星、隨波逐流、跟風(fēng)消費(fèi)；二是攀比炫耀成風(fēng)，求新求異。部分學(xué)生喜歡追求時(shí)尚，品牌意識(shí)過(guò)重，還有些學(xué)生經(jīng)常相互請(qǐng)客吃飯，導(dǎo)致庸俗消費(fèi)；三是把過(guò)度超前消費(fèi)作為一種時(shí)尚，透支現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法及時(shí)還款。有些學(xué)生還找同學(xué)借錢(qián)消費(fèi)或者還款，進(jìn)而導(dǎo)致雪球越滾越大，無(wú)法填補(bǔ)，影響惡劣。

（三）消費(fèi)價(jià)值觀(guān)扭曲

1.重物質(zhì)消費(fèi)，輕學(xué)習(xí)消費(fèi)

當(dāng)前在校大學(xué)生手機(jī)、筆記本電腦擁有率極高。電子產(chǎn)品能夠提供諸多學(xué)習(xí)讀書(shū)軟件，知識(shí)內(nèi)容非常豐富，優(yōu)點(diǎn)眾多。但事實(shí)上，大學(xué)生群體中真正使用電子產(chǎn)品進(jìn)行學(xué)習(xí)讀書(shū)的人數(shù)、次數(shù)比例極低，電子產(chǎn)品幾乎淪為游戲工具。大量課余時(shí)間和消費(fèi)浪費(fèi)在手機(jī)電腦、逛街、吃喝玩樂(lè)等物質(zhì)領(lǐng)域，直接導(dǎo)致了這樣的現(xiàn)象：一些大學(xué)生甚至在畢業(yè)前夕也還沒(méi)有圖書(shū)館借閱書(shū)籍記錄；很多學(xué)生均沒(méi)有訂閱書(shū)刊的經(jīng)歷，更不用說(shuō)主動(dòng)買(mǎi)書(shū)看書(shū)。重物質(zhì)消費(fèi)，輕學(xué)習(xí)消費(fèi)現(xiàn)象普遍存在。

2.追求娛樂(lè)消費(fèi)，輕視發(fā)展消費(fèi)

電影、游戲、KTV唱歌、同學(xué)聚會(huì)，這些均是大學(xué)生常見(jiàn)的娛樂(lè)方式。作為課余生活的一部分，適度參與可以調(diào)節(jié)身心，讓人精神飽滿(mǎn)，但是過(guò)度參與、花銷(xiāo)過(guò)大就有害無(wú)利了。很多學(xué)生，尤其是低年級(jí)學(xué)生，學(xué)業(yè)壓力、就業(yè)壓力低，極易出現(xiàn)娛樂(lè)消費(fèi)比例迅速增長(zhǎng)的現(xiàn)象。他們過(guò)度追求娛樂(lè)消費(fèi)，導(dǎo)致娛樂(lè)消費(fèi)占據(jù)了全部消費(fèi)的很大比例，這種現(xiàn)象在城鎮(zhèn)學(xué)生中尤為突出。

另一個(gè)現(xiàn)象也值得思考：“及格、不掛科”是目前高校校園出現(xiàn)頻率很高的詞語(yǔ)。平時(shí)不好好學(xué)習(xí)，考前幾天臨時(shí)突擊、熬夜復(fù)習(xí)、瘋狂做小抄現(xiàn)象鋪天蓋地。另外，雖然很多學(xué)生，尤其是高年級(jí)學(xué)生愿意投資考研、公務(wù)員考試輔導(dǎo)班，但真正愿意投資自身發(fā)展，提高自身能力的人還是少數(shù)，大部分學(xué)生到畢業(yè)時(shí)才追悔莫及，沒(méi)有利用好大學(xué)黃金學(xué)習(xí)時(shí)間，這便是輕視自身發(fā)展消費(fèi)的后果。

不正常的消費(fèi)價(jià)值觀(guān)陡然提升了“校園貸”出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

（一）減小“校園貸”負(fù)面影響，使學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，接觸“校園貸”的在校大學(xué)生，由于利息不斷翻滾，短時(shí)間無(wú)法償還借款，已嚴(yán)重影響了自身的學(xué)習(xí)和生活狀態(tài)。為了盡快償還借款，他們尋找兼職、做微商，甚至再次借貸，無(wú)心回歸課堂，無(wú)法完成學(xué)業(yè)正常畢業(yè)。因此加強(qiáng)防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上可有效減少“校園貸”帶來(lái)的負(fù)面影響，幫助學(xué)生合理規(guī)劃學(xué)業(yè)生活，更好地完成學(xué)業(yè)。

（二）凈化校園風(fēng)氣，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀(guān)

學(xué)校是追求知識(shí)、提高自身素質(zhì)的地方，是學(xué)生通過(guò)知識(shí)改變命運(yùn)的地方。不正常的價(jià)值觀(guān)為“校園貸”的萌生和發(fā)展提供了機(jī)會(huì)和條件，校園風(fēng)氣和學(xué)校功能也會(huì)因“校園貸”的進(jìn)入而逐漸弱化。因此防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)有助于凈化校園風(fēng)氣，使學(xué)生回歸大學(xué)校園本該存在的生活價(jià)值狀態(tài)，健康成長(zhǎng)。

（三）教育學(xué)生形成科學(xué)理性的消費(fèi)觀(guān)念

“校園貸”的產(chǎn)生離不開(kāi)盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)與庸俗消費(fèi)，這些不正確的消費(fèi)觀(guān)念侵蝕著當(dāng)代大學(xué)生的身心健康。因此做好“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范，有助于幫助學(xué)生樹(shù)立“知識(shí)就是財(cái)富”的正確價(jià)值觀(guān)，幫助學(xué)生理性物質(zhì)消費(fèi)，足量學(xué)習(xí)消費(fèi)，從而形成科學(xué)合理的消費(fèi)觀(guān)念。

三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（一）國(guó)家防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的措施

1.加強(qiáng)規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)，制定相關(guān)政策

政府這只“看得見(jiàn)的手”要進(jìn)一步規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)秩序，充分發(fā)揮宏觀(guān)調(diào)控的作用。出臺(tái)相關(guān)的法律文件和政策條例，尤其要出臺(tái)嚴(yán)格的監(jiān)管政策，打擊不正當(dāng)“校園貸”平臺(tái)，取締高額借款方式，對(duì)“校園貸”機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審查和監(jiān)管，及時(shí)將業(yè)務(wù)不規(guī)范、借款方式不正當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)逐出市場(chǎng)。

2.提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，建立監(jiān)護(hù)人制度

“校園貸”問(wèn)題頻出，究其原因主要是運(yùn)行機(jī)制存在諸多問(wèn)題，其中最大的問(wèn)題是“校園貸”的征信體系不完善，準(zhǔn)入門(mén)檻低，審查簡(jiǎn)單。國(guó)家應(yīng)提高“校園貸”平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格審查資質(zhì)。合法的平臺(tái)和機(jī)構(gòu)必須遵循以下原則：首先，必須明確服務(wù)學(xué)生意識(shí)，不得獲取高額利息，不得損害學(xué)生切身利益；其次，應(yīng)做好借款大學(xué)生資格審核工作，不能僅憑簡(jiǎn)單的身份證明就獲得相應(yīng)借款，需對(duì)借款學(xué)生生活狀況、消費(fèi)情況、家庭背景、在校學(xué)習(xí)情況等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查，建立大學(xué)生征信體系，根據(jù)信用檔案合理制定借款額度；最后，應(yīng)建立和完善監(jiān)護(hù)人制度，以便多方溝通。

3.完善校園資助制度，鼓勵(lì)正規(guī)機(jī)構(gòu)提供校園借貸服務(wù)

“校園貸”的無(wú)序發(fā)展很大程度上源于在校大學(xué)生對(duì)借款的瘋狂需求，這也是“校園貸”問(wèn)題無(wú)法短時(shí)間遏制的最主要原因。因此國(guó)家必須完善校園資助體系和相關(guān)制度，根據(jù)學(xué)生的不同需求，提供差異化資助服務(wù)，分層次、分類(lèi)別甚至分學(xué)校分專(zhuān)業(yè)的資助業(yè)務(wù)可以盡可能地滿(mǎn)足學(xué)生不同的需求，盡可能地保障在校大學(xué)生尤其是貧困大學(xué)生的基本生活需求。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)一些正規(guī)機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行，向大學(xué)生提供校園借貸服務(wù)，明確服務(wù)對(duì)象、規(guī)范服務(wù)流程和還貸方式，既可以為學(xué)生提供便利和服務(wù)還可以保證銀行的收益。

（二）高校防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的措施

1.充分發(fā)揮高校教師隊(duì)伍的育人作用

學(xué)生進(jìn)入大學(xué)的目的在于接受高等教育、追求知識(shí)，以便提高自我、更好地進(jìn)入社會(huì)。如何提高學(xué)生的綜合能力和綜合素質(zhì)，促使學(xué)生全面健康發(fā)展，高校扮演著很重要的角色。無(wú)論是輔導(dǎo)員還是任課教師，一言一行都影響著學(xué)生。據(jù)調(diào)查顯示，如果輔導(dǎo)員提倡勤儉節(jié)約、理性消費(fèi)，那么很多學(xué)生會(huì)深受輔導(dǎo)員的影響。因此提高輔導(dǎo)員素質(zhì)和教育水平對(duì)于培養(yǎng)優(yōu)秀人才至關(guān)重要。輔導(dǎo)員可以通過(guò)新媒體加強(qiáng)思想政治教育，宣傳和弘揚(yáng)勤儉節(jié)約、合理消費(fèi)的正確消費(fèi)觀(guān)念以教導(dǎo)學(xué)生、培養(yǎng)學(xué)生。任課教師是學(xué)生知識(shí)的傳授者，其教學(xué)方式、課堂管理方式、講授內(nèi)容和講授水平直接影響學(xué)生的知識(shí)積累和成長(zhǎng)。因此任課教師應(yīng)擔(dān)負(fù)起重要使命，立德樹(shù)人，身正為范，規(guī)范自身行為，在教學(xué)和科研中樹(shù)立榜樣作用，引導(dǎo)學(xué)生，鼓勵(lì)學(xué)生，為學(xué)生服務(wù)，為學(xué)生的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。

2.增強(qiáng)防范意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀(guān)

（1）高校應(yīng)積極開(kāi)展“校園貸”相關(guān)主題宣講活動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生的防范意識(shí)?？裳?qǐng)知名專(zhuān)家或公安人員來(lái)校宣傳，重點(diǎn)分析典型案例，開(kāi)展相關(guān)模擬訓(xùn)練，讓學(xué)生充分了解“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，提高判斷風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（2）高校應(yīng)結(jié)合時(shí)代特點(diǎn)，積極開(kāi)展消費(fèi)觀(guān)基礎(chǔ)教育和理財(cái)教育，引導(dǎo)學(xué)生形成科學(xué)的消費(fèi)觀(guān)。具體來(lái)說(shuō)，在課程設(shè)置中可增加一些財(cái)務(wù)、財(cái)經(jīng)、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程，豐富學(xué)生金融知識(shí)，提高學(xué)生財(cái)商知識(shí)和意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)；也可在團(tuán)學(xué)活動(dòng)中開(kāi)展理財(cái)沙龍、勤儉節(jié)約、理性消費(fèi)、記賬達(dá)人等活動(dòng)；還可鼓勵(lì)學(xué)生利用假期開(kāi)展關(guān)于“校園貸”的社會(huì)調(diào)查，通過(guò)各式各樣的活動(dòng)來(lái)影響學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）高校應(yīng)嚴(yán)格管理各級(jí)學(xué)生會(huì)及學(xué)生社團(tuán)組織。據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生最初接觸“校園貸”是因?yàn)閷W(xué)生活動(dòng)經(jīng)費(fèi)短缺，因此大量通過(guò)“校園貸”平臺(tái)注冊(cè)獲得贊助費(fèi)，并在之后繼續(xù)推廣使用。因此學(xué)生會(huì)及學(xué)生社團(tuán)組織的管理漏洞是造成學(xué)生陷入“校園貸”危機(jī)的潛在因素之一。高校必須嚴(yán)格管理各級(jí)學(xué)生會(huì)及相關(guān)學(xué)生社團(tuán)組織，制定經(jīng)費(fèi)使用標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范資金籌措渠道，減輕學(xué)生壓力，避免鋪張浪費(fèi)，提倡理性消費(fèi)。

（三）家庭防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的措施

家庭教育歷來(lái)影響深遠(yuǎn)，90后大學(xué)生成長(zhǎng)之路更離不開(kāi)家庭教育。作為家長(zhǎng)，更應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展，具備基本的財(cái)商知識(shí)和金融知識(shí)。一方面家長(zhǎng)可以利用節(jié)假日加強(qiáng)同子女的溝通與交流，了解其興趣愛(ài)好，關(guān)注其日常生活和消費(fèi)情況。可以與子女討論看過(guò)的書(shū)籍、近期的時(shí)事熱點(diǎn)，鼓勵(lì)其多看焦點(diǎn)訪(fǎng)談、今日說(shuō)法等節(jié)目，提高其警惕能力及分析判斷能力，發(fā)揮良師益友的作用；另一方面，家長(zhǎng)應(yīng)率先垂范，引導(dǎo)孩子理性消費(fèi)。在日常生活中教育子女勤儉節(jié)約，在消費(fèi)中以身作則，做好榜樣。另外，家長(zhǎng)應(yīng)與學(xué)校輔導(dǎo)員保持密切聯(lián)系，及時(shí)了解子女在校學(xué)習(xí)情況、生活狀態(tài)和消費(fèi)情況等。假如遇到“校園貸”危機(jī)，要主動(dòng)了解借款原因，并與子女共同承擔(dān)后果，避免悲劇發(fā)生。