劉顯昌，魏 靜，周 丹

（1.楚雄州人民政府金融辦公室，云南 楚雄 675000；2.昆明學院，云南 昆明 650214；3.云南國土資源職業(yè)學院，云南 昆明 652501）

2015年以來，中央把建立健全政策性融資擔保體系作為破解實體經(jīng)濟融資難題、完善普惠金融體系的重要抓手。針對三農領域，更是提出用三年時間建立覆蓋全國的政策性農業(yè)信貸擔保體系。在這種政策形勢下，云南省政策性融資擔保體系初步建立，農業(yè)信貸擔保體系建設初具成效，但也存在著一系列問題。以問題為導向，完善配套政策措施，已迫在眉睫。

一、云南省融資擔保體系的現(xiàn)狀和問題

截至2017年末，云南省共有融資性擔保機構305戶，覆蓋16個州市的56個縣 （市、區(qū)），注冊資本金總額493億元，融資擔保業(yè)務在保余額336億元，融資擔保業(yè)務在保戶數(shù)14234戶。①數(shù)據(jù)來源：省財政廳對民革云南省委參政議政調研課題— 《云南農村金融服務能力建設及實現(xiàn)機制研究》聯(lián)系函的復函。2016年以來，云南省整合財政資金，成立了注冊資本20億元的云南省信用再擔保有限責任公司，并采取與各州市合資、各州市自行設立等多種方式成立了各州市融資擔保公司。同時，整合中央財政支農三項補貼資金23.64億元，成立了云南省農業(yè)信貸擔保有限公司。融資擔保在保余額不斷擴大，政策性融資擔?？蚣艹醪酱罱āＴ颇鲜∪谫Y擔保業(yè)取得一定成績的同時，仍有很多問題，存在著四對矛盾。

第一，融資擔保能力不足與擔保能力閑置并存。一方面，全省大部分縣 （市、區(qū)）尚未建立政策性融資擔保機構，僅8個州市建立農業(yè)信貸擔保機構。截至2018年6月，省級兩個擔保公司資本金合計42億元②數(shù)據(jù)來源：云南省農業(yè)信貸擔保有限公司網(wǎng)站 （www.ynnydb.com）“關于我們”欄目。，即使按 《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》（國務院令第683號）規(guī)定的10—15倍極限放大倍數(shù)計算，擔保能力僅420—630億元，僅占2017年末全省各項人民幣貸款余額25440.47億元③數(shù)據(jù)來源：人民銀行昆明中心支行網(wǎng)站 （kunming.pbc.gov.cn）“金融數(shù)據(jù)”欄目。的1.65%—2.48%，考慮到實際擔保放大倍數(shù)一般在5倍以下、擔保能力運用不足、業(yè)務虧損導致凈資產(chǎn)逐年減少等因素，實際擔保余額將遠低于理論擔保能力。另一方面，2017年末，全省三農融資擔保業(yè)務在保余額38.78億元，其中省農業(yè)信貸擔保有限公司涉農擔保在保余額3.8億元①數(shù)據(jù)來源：省金融辦和省財政廳對民革云南省委參政議政調研課題 “云南農村金融服務能力建設及實現(xiàn)機制研究”聯(lián)系函的復函。，僅占同期全省人民幣貸款余額的0.015%，不到其擔保能力的10%。從這些數(shù)據(jù)看，目前我省政策性融資擔保能力嚴重不足與擔保能力嚴重閑置并存，政策性融資擔保體系對解決三農融資擔保難題的象征意義遠大于實際意義。

第二，借款企業(yè)融資成本高與融資擔保公司風險高并存。一方面，由于三農借款主體信用等級較低，貸款利率上浮、繳納擔保費用和其他費用等，導致綜合融資成本較高；融資擔保公司通常要求借款人提供反擔保物，進一步推高了融資成本，背離了以政策性融資擔保機制解決三農融資擔保物不足的初衷。另一方面，融資擔保公司風險高。由于融資擔保公司面臨的信用風險高，至少需計提兩種準備金。根據(jù) 《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委 〔2010〕令第3號），融資性擔保公司應當按照擔保費收入的50%提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1%的比例提取擔保賠償準備金，擔保費率至少達2%以上，才有足夠收入用于提取上述兩種準備金。近年來，由于經(jīng)濟下行導致信貸風險暴露和擔保代償率大幅上升，很多融資擔保公司的上述兩種準備金遠遠不夠代償支出。

第三，融資擔保公司不愿展業(yè)與銀行不愿接受融資擔保并存。一方面，融資擔保公司不僅風險高、經(jīng)營成本高，比較收益也低。雖然《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定擔保費用可自主協(xié)商確定，但由于借款人無力承擔高成本，實際擔保費率通常在貸款利率的一半以下，政策性融資擔保費率通常遠低于3%。由于政府嚴格限制擔保公司的經(jīng)營范圍，擔保公司缺少其他收入來源。此外，擔保公司還要承擔人員工資、管理費用等日常開支。因此，融資擔保公司往往業(yè)務做得越多，公司虧損越大，在信用環(huán)境偏差的農村地區(qū)更是如此，導致政策性融資擔保公司為降低風險、減少虧損而不愿做大業(yè)務規(guī)模。另一方面，很多銀行不愿接受融資擔保。近幾年，由于經(jīng)濟下行和信貸風險不斷暴露，很多融資擔保公司無力代償，導致各銀行普遍不再接受融資擔保。由于銀行的強勢地位，即使合作，合作條件也較苛刻。例如，要求融資擔保公司按貸款金額的10%—20%繳納保證金，造成擔保公司資金早早被占用和資金閑置過多；一旦發(fā)生貸款逾期，尚未形成損失，就要求融資擔保公司先行代償，銀行承擔零風險，將不良貸款的追收責任完全轉嫁；貸款損失分擔比例不合理，銀行通常只愿承擔10%，甚至完全不承擔損失。由于上述原因，云南省各州市政策性融資擔保公司成立后，與銀行簽約合作率普遍較低，實際上選擇好的政策性融資擔保公司開展合作，有利于銀行防范化解不良貸款損失。參考行業(yè)慣例，假設銀行與融資擔保公司合作條件為：擔保公司預先繳納10%保證金，貸款逾期超過一定寬限期即由擔保公司代償，銀行承擔貸款損失的10%；合作貸款的不良率等于2017年末全省不良貸款率3.32%②數(shù)據(jù)來源：省金融辦。，其中損失類貸款率估算為1%。如果按上述條件合作，銀行至少得到四項利益：獲得貸款金額10%的保證金存款；自放貸起即獲得未來不良貸款3倍以上（10%保證金存款／3.32%不良貸款率）和損失類貸款10倍的風險保障；貸款逾期一定時限，無需清收處置即可收回代償款，將追收不良貸款的主體責任轉嫁給擔保公司；不良貸款現(xiàn)金回收率高達90%。如果不與擔保公司合作，則有四大損失：得不到10%的擔保公司保證金存款；如果按照不動產(chǎn)評估值的70%進行抵押放貸，則風險保障倍數(shù)僅1.43倍；貸款逾期的清收處置程序復雜，訴訟時限長，信貸人員受處分，等等；不良貸款現(xiàn)金回收率通常不足30% （如果打包賣給金融資產(chǎn)管理公司，則現(xiàn)金回收率更低）。由此可見，接受政策性融資擔保對銀行是存款吸儲、風險轉嫁、責任解脫、政府信用保障，何樂而不為。

第四，擔保公司內部經(jīng)營管理機制不健全與外部政策保障和監(jiān)管不到位并存。一方面，擔保公司內部經(jīng)營管理機制不健全。各政策性融資擔保公司成立時間短，不同程度地存在公司治理不健全、內部控制和風險管理能力不足、操作流程不規(guī)范、專業(yè)人才匱乏、個別地方政府干預擔保決策，民營融資擔保公司還存在挪用借款人保證金行為、盲目跨領域擴張、涉嫌非法集資等問題。另一方面，外部政策保障和監(jiān)管不到位。監(jiān)管部門人才、經(jīng)驗、手段不足，對融資性擔保公司的審慎監(jiān)管、信息收集、統(tǒng)計分析、高管任職資格審核、現(xiàn)場檢查、行業(yè)自律等制度不健全；未被當作正規(guī)金融機構，相關信息尚未正式納入人民銀行征信管理體系和企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，也未與債權人共享被擔保人信息，擔保代償款追收缺乏金融監(jiān)管體系的支持保障；缺乏行業(yè)準則和自律機制；政策性擔保公司的資本金持續(xù)補充機制和三農擔保的風險補償機制尚不健全。

上述四對矛盾，是云南省政策性融資擔保公司有效發(fā)揮作用、破解實體經(jīng)濟融資難題過程中的攔路虎，充分反映了社會信用體系不健全情況下融資擔保各方當事人都不愿承擔較高信用風險的現(xiàn)狀，充分反映了銀行強勢的、非理性的資金賣方心理，充分反映了政策保障和監(jiān)管不到位的情況下銀行和融資擔保公司不愿做大融資擔保業(yè)務的心理，充分反映了金融市場機制失靈條件下更好地發(fā)揮政府作用的迫切性。

二、融資擔保文獻和政策研究

近年來，研究政策性融資擔保的文獻較多。于瀟、白雪秋提出發(fā)揮政府在擔保體系建設中的主導作用，完善多層次擔保體系，探索建立擔?；?，推廣打包貸款等。［1］黃慶安通過模型分析表明，建立農村信貸擔保機制能有效緩解農村融資難問題，還對政策性擔保、商業(yè)性擔保、農村互助性擔保三種農村信用擔保機制進行了比較，認為農村互助性擔保機制有成本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢。［2］張奇提出了充分發(fā)揮財政職能，全力支持農業(yè)信貸擔保體系建設的建議。［3］鄭良芳分析我國中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展情況和存在的問題，提出了加快信用擔保體系建設的九點建議。［4］韓喜平、金運構建了 “二元結構、四種層次、n類形式”的信用擔保體系，提出農村金融信用擔保體系下的當前突破點是抵押擔保深化和信用資源開發(fā)。［5］劉志榮歸納了現(xiàn)有農業(yè)信貸擔保的五種業(yè)務模式，分析了運作過程中的困難，提出了農業(yè)信貸擔保服務體系建設的發(fā)展選擇。［6］張長利、蔣陳通過對湖南省西北部三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實地調查，提出應完善農村信貸擔保法律體系，拓寬農村信貸擔保物范圍，創(chuàng)新農村信貸擔保方式，推進農村信用體系建設等。［7］這些文獻各有其獨到之處，但均未研究如何調動銀行和擔保公司拓展政策性融資擔保業(yè)務的積極性的問題，未研究信用體系建設對破解融資擔保難題的治本作用。

為了加強融資擔保體系建設，破解三農和小微企業(yè)融資擔保難題，國家和云南省出臺了一系列政策。一是國家相關政策?！吨腥A人民共和國擔保法》 （1995年10月施行）和 《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委 〔2010〕3號），為融資擔保奠定了法律和規(guī)章依據(jù)?！秶鴦赵宏P于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā) 〔2015〕43號）對發(fā)展政策性融資擔保業(yè)進行了總體部署?！敦斦俊⑥r業(yè)部關于調整完善農業(yè)三項補貼政策的指導意見》（財農 〔2015〕31號）、《財政部 農業(yè)部 銀監(jiān)會關于財政支持建立農業(yè)信貸擔保體系的指導意見》（財農 〔2015〕121號）、《財政部關于進一步做好財政支持農業(yè)信貸擔保體系組建工作的補充通知》（財農便 〔2015〕383號）明確以建立健全省級農業(yè)信貸擔保體系為重點，用3年時間建成覆蓋全國的政策性農業(yè)信貸擔保體系。2016年，財政部、農業(yè)部、銀監(jiān)會成立了全國農業(yè)信貸擔保工作指導委員會和國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司，各省省級農業(yè)信貸擔保公司基本完成了組建。2017年，《財政部 農業(yè)部 銀監(jiān)會關于做好全國農業(yè)信貸擔保工作的通知》（財農 〔2017〕40號）對農業(yè)信貸擔保進行了進一步部署。2017年10月施行的 《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》（國務院令第683號），為融資擔保行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管提供了法規(guī)依據(jù)。2018年，銀保監(jiān)會等七部委以銀保監(jiān)發(fā) 〔2018〕1號文聯(lián)合發(fā)布了《融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產(chǎn)比例管理辦法》和 《銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作指引》四項配套制度，進一步規(guī)范融資擔保公司的經(jīng)營行為，促進小微企業(yè)和“三農”等普惠領域資金融通。二是云南省相關政策。2016年以來，云南省先后出臺了 《云南省人民政府關于加快組建政策性融資擔保機構的通知》（云財產(chǎn)業(yè) 〔2016〕31號）、《云南省人民政府關于推進政策性融資擔保體系建設的意見》（云政發(fā) 〔2016〕48號）、《云南省農業(yè)信貸擔保體系建設方案》 （云財農 〔2016〕79號）、《云南省農業(yè)信貸擔保有限公司組建方案》等政策文件，著力構建以云南省農業(yè)信貸擔保有限公司和省信用再擔保有限責任公司為龍頭、各級政府出資為主的政策性融資擔保機構為支撐，主要服務小微企業(yè)、三農和民營經(jīng)濟發(fā)展的政策性擔保體系。建立風險分擔機制，創(chuàng)新 “政銀擔”合作模式，切實改善小微企業(yè)融資環(huán)境。

三、健全云南省融資擔保體系的措施建議

融資擔保體系是在社會信用體系不健全、金融市場機制失靈情況下的權宜之計，健全融資擔保體系，必須更好地發(fā)揮政府的主導作用，必須進行標本兼治。從治標的角度，建立健全政策性融資擔保、貸款保證保險、互助擔保三種信貸擔保機制；從治本的角度，加強社會信用體系建設，優(yōu)化信用環(huán)境。

（一）健全政策性融資擔保體系

《國務院關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā) 〔2015〕43號）要求，推進政府主導的省級再擔保機構基本實現(xiàn)全覆蓋，構建國家融資擔?；稹⑹〖壴贀C構、轄內融資擔保機構的三層組織體系。目前，云南省已成立注冊資本各20億元的省再擔保公司和省農業(yè)擔保公司，下一步要擴大擔保覆蓋面、做大融資擔保規(guī)模、加強政銀擔合作、降低擔保成本、加強政策引導和目標考核、加強風險管理和監(jiān)督、完善經(jīng)營管理機制，從而解決資本金匱乏、杠桿倍數(shù)較低、審批效率不高、風險與收益不對等、拓展動力不足等問題。逐步引導近年來問題頻發(fā)的民營融資擔保機構退出市場，引導個別有實力的民營融資擔保機構加強管理、規(guī)范發(fā)展。

第一，要解決融資擔保能力不足問題。要在全省范圍內盡快建立覆蓋各州市、各縣區(qū)的政策性融資擔保機構，并將機構布局和展業(yè)情況納入對下級政府的年度考核。要建立每年將各級預算資金和融資支持資金持續(xù)注入政策性融資擔保公司的長效機制。要以政府引導私募基金的方式撬動當?shù)佚堫^企業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會和聯(lián)盟、其他社會資本注資政策性融資擔保公司，并以政府讓利、補貼補償?shù)葍?yōu)惠政策確保社會資本合理回報，提高社會資本參股融資擔保公司的積極性。要在2020年以前實現(xiàn)政策性融資擔保機構全省縣域全覆蓋，力爭融資擔保在保余額達6000億元以上，占2020年全省貸款余額的15%以上，真正發(fā)揮政策性融資擔保體系應有的作用。

第二，要健全政銀擔合作機制。要采取多種政策措施，引導更多的金融機構主動參與融資擔保合作，建立相對平等的合作關系，并比其他擔保方式更好地保障銀行債權安全，最終實現(xiàn)政銀擔企多贏。例如，力爭使政府增信、擔保實力較強的政策性融資擔保公司擔保放大倍數(shù)達到8—10倍；信用等級高、擔保業(yè)務量大的擔保公司僅須按3%—5% （約等于銀行的不良貸款率）繳納貸款保證金，從而降低擔保公司保證金存款負擔，同時按照大數(shù)法則，也能較好地為擔保貸款損失 （即雙方合作的擔保貸款發(fā)生3%左右的不良率后，可由3%—5%的保證金完全覆蓋風險）提供保證；借款人債務違約后的代償寬限期應自形成可疑類或損失類不良貸款之日起算，而不是自逾期之日起算；發(fā)生貸款損失的，擔保公司和銀行分別承擔80%和20%，體現(xiàn)風險共擔和利益趨同原則，以降低銀行和借款人的風險，并實現(xiàn)銀行不良貸款高達80%的現(xiàn)金回收率。

第三，要降低融資擔保條件和成本。融資擔保的政策性、正外部性很強，自身難以盈利，更多地體現(xiàn)了對三農和小微企業(yè)等融資薄弱環(huán)節(jié)的政策傾斜。因此，銀擔雙方要按照銀保監(jiān)發(fā) 〔2018〕1號文等政策要求，采取有效措施切實降低擔保成本。合作銀行要將貸款利率上浮比例控制在30%以內，盡量減免服務收費。擔保公司要盡量降低反擔保物要求，拓展擔保方式，真正解決三農和小微企業(yè)缺乏擔保物的痛點；要簡化融資擔保審核程序，提高工作效率，將擔保費率盡量控制在2%以下；要建立動態(tài)調整機制和完善的評審考核機制，根據(jù)擔保對象所處產(chǎn)業(yè)領域、經(jīng)營和財務狀況、發(fā)展前景、信用狀況等因素，適用不同的費率標準和反擔保要求。

第四，要加強政策保障和監(jiān)管，增強融資擔保動力。一是加強政策引導和目標考核。要加強涉農資金整合力度，建立農業(yè)信貸擔保機構資本金持續(xù)補充機制。要建立健全云南省農業(yè)信貸風險補償基金，完善農業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制和農業(yè)信貸擔保體系風險準備金等救助制度。要按照財農 〔2015〕121號等文件要求，要采取擔保費率補貼、擔保費用補助、代償損失補償、目標績效考核等手段，弱化對政策性融資擔保機構的盈利要求，重點考核其擔保業(yè)務規(guī)模、項目個數(shù)、風險控制等情況，建立商業(yè)持續(xù)性和政策性并重的業(yè)務績效考核評價指標體系。要健全財政性存款、金融企業(yè)績效評價等掛鉤機制，引導銀行做大擔保貸款規(guī)模、提高申貸獲得率、降低融資成本。二是加強融資擔保行業(yè)監(jiān)管。加強擔保行業(yè)基礎設施建設，建立統(tǒng)一的行業(yè)信息報送和監(jiān)測系統(tǒng)，加強對重點地區(qū)和領域的風險監(jiān)測和預警。按照銀保監(jiān)發(fā) 〔2018〕1號文等政策要求，規(guī)范、有序地將融資擔保機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，授權其報送和查詢借款人信息。建立擔保公司與合作銀行對借款人信息的共享和溝通機制，降低信息不對稱成本和道德風險。依法為政策性融資擔保機構進行抵（質）押登記，為其債權保護和追償提供必要協(xié)助，維護融資擔保機構的合法權益。完善違約處罰制度，加大金融監(jiān)管執(zhí)法力度。

第五，要提升融資擔保公司管理水平。融資性擔保公司應當依法建立健全公司治理結構，完善議事規(guī)則、決策程序和內審制度。建立符合審慎經(jīng)營原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風險預警機制和突發(fā)事件應急機制，制定嚴格規(guī)范的業(yè)務操作規(guī)程，加強對擔保項目的風險評估和管理，加強投資管理，嚴防隨意擴張關聯(lián)度低的業(yè)務。

（二）大力推廣貸款保證保險

貸款保證保險與融資擔保有異曲同工之效，都是在被保險人 （被擔保人）不能按照借款合同約定及時足額償還借款時由保險公司（擔保公司）代償并事后進行追償?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，都是一種貸款信用風險轉移的制度安排。前者不同于后者的是業(yè)務名稱叫 “保險”而不叫“擔?！?，承擔業(yè)務的主體是保險公司而不是擔保公司，所依據(jù)的法律是保險法而不是擔保法，監(jiān)管主體是保監(jiān)會而不是地方融資擔保監(jiān)管部門。與融資擔保公司相比，保險公司具有資本實力雄厚、長期穩(wěn)定資金充沛、專業(yè)人才薈萃、精算和風險管理能力強、所依靠的金融基礎設施完備的優(yōu)勢，所能起到的融資增信和風險轉移作用遠大于融資擔保公司。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2017年末，全國保險公司已累計為63.1萬家小微企業(yè)提供增信服務。因此，要加強政策宣傳和引導力度，吸引實力強的保險公司做大貸款保證保險規(guī)模。以信用保證保險為載體、“政府＋銀行＋保險”多方參與的合作經(jīng)營模式，引導保險公司將承保對象從大中型融資主體轉向三農、小微企業(yè)。鼓勵銀行機構對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業(yè)給予貸款優(yōu)惠政策。支持保險機構開展 “農業(yè)保險＋貸款保證保險＋保險資金＋保險資金支農融資”試點，協(xié)助貧困人口獲得免擔保、優(yōu)惠利率的小額資金。同時，加強政策引導和目標考核，對保險公司開展保證保險業(yè)務，實行與融資擔保公司同等的優(yōu)惠政策。

（三）穩(wěn)妥發(fā)展互助擔保方式

互助擔保是指合作制的會員自愿出資建立互助基金，以會員為服務對象的信用擔?；ブ鷻C制，其主要特征是會員制、合作制、非盈利性和會員之間的互助、互督、互保機制，具有信息對稱、成本低、風險小等優(yōu)勢?；ブ鷵７绞接修r戶自助、農戶＋企業(yè)、農戶＋中介等多種普遍且行之有效的組織形式，近年來還衍生出了互助擔?；?、互助擔保公司、互助擔保協(xié)會、社區(qū)互助擔保等具體表現(xiàn)形式，體現(xiàn)了參與主體更加多元、服務對象更加廣泛、服務內容更加豐富等特征。要大力發(fā)展批發(fā)式貸款業(yè)務，構建 “農戶＋中介＋銀行”模式，其中中介由農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農村資金互助社等組織構成；運行機制上，農戶和中介機構建立穩(wěn)定的資金、業(yè)務等合作關系，再由中介部門對接銀行，將銀行對農戶的零售式貸款轉為銀行對中介部門的批發(fā)式貸款，降低信息不對稱和銀行經(jīng)營成本。要大力發(fā)展社區(qū)互助擔保機制，由農村資金互助組織、村級擔保合作社等組織對合作農戶的貸款進行擔保，改變村委會擔保不合法的困境，又避免銀行、信用社對農戶信息采集成本高、貸款回收難度大的問題。要積極發(fā)展農戶聯(lián)保機制，在相互了解和信任的農戶之間互借 “信用頭寸”，相互監(jiān)督制約，群體捆綁信貸，克服個體農戶貧困、單薄的不足，大大降低貸前甄別、審核、貸后管理成本。

（四）加強社會信用體系建設

政策性融資擔保和保證保險本質上是貸款信用風險的轉移，分別將信用風險轉移給政策性融資擔保公司和保險公司，總體信用風險未必降低，甚至因為政策保障和監(jiān)管不到位、銀行和借款人道德風險等原因，特別是當前對融資擔保行業(yè)債權保障制度遠不如銀行業(yè)保障制度健全的情況下，信用風險還會有所升高。加強社會信用體系建設，降低貸款信用風險，才是解決實體經(jīng)濟融資擔保難的根本途徑。一要加強信用信息歸集。在 “信用云南”網(wǎng)站建設的基礎上，建立健全信用信息歸集共享和使用機制，將融資擔保業(yè)務的信用記錄納入國家統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺；規(guī)范、有序地將融資擔保業(yè)務接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。二要對重點領域的嚴重失信行為實施聯(lián)合懲戒。建立健全信用黑名單制度，對失信、違法的融資擔保機構和借款人建立跨部門動態(tài)聯(lián)合懲戒機制，采取行政性、市場性、行業(yè)性、社會性四大類懲戒措施，將聯(lián)合懲戒措施落實到人。三是普及和強化金融法制意識，提升借款企業(yè)信用意識和信用水平。