王翌秋， 王昊宇

(南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京 210095)

通信作者：王昊宇，碩士研究生，主要從事家庭金融、農(nóng)村金融與保險(xiǎn)研究。E-mail：1227027562@qq.com。

21世紀(jì)以來(lái)我國(guó)面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中“三農(nóng)”問(wèn)題大概是最嚴(yán)峻的一個(gè)?！叭r(nóng)”問(wèn)題能否順利解決將直接決定我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)有著重大的影響，而完善的涉農(nóng)貸款將是解決“三農(nóng)”問(wèn)題不可或缺的一部分。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，涉農(nóng)貸款卻一直處于“貸款難，難在無(wú)抵押”的局面中，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)民對(duì)資金的需求日益旺盛。為了解決這一問(wèn)題，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一金融創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生。在2006年就有很多省(市、區(qū))作為試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)踐，很多學(xué)者也根據(jù)各個(gè)試點(diǎn)的實(shí)際情況做了大量的分析。經(jīng)過(guò)將近9年的實(shí)踐，2014年1月中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》，首次提出賦予農(nóng)民對(duì)承包地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押及擔(dān)保權(quán)能。

筆者在對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理時(shí)發(fā)現(xiàn)，天津市經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好，已實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)縣(市、區(qū))全覆蓋，而且農(nóng)村土地已開(kāi)始進(jìn)行大規(guī)模的流轉(zhuǎn)。這些都表明天津市農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)具備了推行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的基本條件。天津市人民政府辦公廳在2014年3月出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)林權(quán)農(nóng)業(yè)設(shè)施等確權(quán)登記和抵押融資工作的意見(jiàn)》，并在天津市挑選了經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)開(kāi)始進(jìn)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，但目前為止卻很少有學(xué)者去研究天津市開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的情況，所以綜合考慮，筆者認(rèn)為以天津市作為調(diào)研對(duì)象具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

1 文獻(xiàn)回顧

1.1 開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款必要性和可行性的研究

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)屬于農(nóng)村土地使用權(quán)的范疇，具體是指農(nóng)村土地承包方對(duì)依法承包的土地享有使用、收益和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的權(quán)利，自主組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和處置土地產(chǎn)出物品的權(quán)利以及承包地被依法征用、征收或占用后獲得相應(yīng)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利[1]。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押是指土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人依照法律規(guī)定，在不轉(zhuǎn)移土地占有的情況下，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法處分該土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，并享有以所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利[2]。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是指借款人在不改變土地所有權(quán)、承包權(quán)性質(zhì)，不改變農(nóng)村土地農(nóng)業(yè)用途的條件下，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及地上附著物作為抵押擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)辦理的借款業(yè)務(wù)。

學(xué)者們關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是否應(yīng)該開(kāi)展學(xué)術(shù)討論意見(jiàn)不一。反對(duì)者認(rèn)為，由于我國(guó)目前沒(méi)有良好的社會(huì)保障體系和失業(yè)保障體系，所以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)負(fù)更多的是社會(huì)保障職能和失業(yè)保障職能，而且土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款會(huì)導(dǎo)致權(quán)利的流轉(zhuǎn)，這可能會(huì)引起大量農(nóng)業(yè)用地轉(zhuǎn)為商業(yè)開(kāi)發(fā)用地，不利于保護(hù)耕地[2]。然而也有一些學(xué)者持不同意見(jiàn)，李宏偉認(rèn)為，從法律角度來(lái)講土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是完善承包經(jīng)營(yíng)權(quán)物權(quán)屬性的必然要求，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看是幫助農(nóng)民增收的有效途徑[3]。許聰?shù)纫舱J(rèn)為，開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款有利于農(nóng)村承包地上的投資，會(huì)使農(nóng)戶福利變好[4-6]。孫晏儒等指出，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)將會(huì)解決銀行向農(nóng)戶提供貸款無(wú)擔(dān)保的問(wèn)題，有利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[7]。林樂(lè)芬等對(duì)江蘇省泰州市農(nóng)村農(nóng)戶進(jìn)行了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶雖然普遍缺少抵押擔(dān)保，但融資需求卻很強(qiáng)烈，且農(nóng)戶對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的推出需求迫切[8]。劉貴珍在對(duì)豫北某市1 050戶農(nóng)戶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮、農(nóng)戶融資意愿強(qiáng)烈但卻很難融資，且農(nóng)戶有意愿抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)[9]。韋福認(rèn)為，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的，也就是說(shuō)它具有交換價(jià)值，因此農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是可以開(kāi)展的[2]。這些學(xué)者都認(rèn)為，開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是必要且可行的。

1.2 國(guó)外農(nóng)地金融制度對(duì)我國(guó)的啟示

雖然農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一業(yè)務(wù)極具我國(guó)特色，但在對(duì)文獻(xiàn)的梳理中筆者發(fā)現(xiàn)，許多實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的國(guó)家在農(nóng)地金融制度改革中都考慮到了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押?jiǎn)栴}。李世平通過(guò)對(duì)歐洲、北美洲(美國(guó))、亞洲(日本)等國(guó)農(nóng)地金融制度的構(gòu)建演變、組織形式、特點(diǎn)等基本情況進(jìn)行分析，認(rèn)為我國(guó)的農(nóng)地金融制度建設(shè)應(yīng)遵循“土地公有制原則”“政府支持原則”“合作原則”“群眾自愿、典型示范原則”，并針對(duì)我國(guó)國(guó)情提出可以利用我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社來(lái)構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融體系[10]。賈洪文等通過(guò)對(duì)比分析德國(guó)、美國(guó)、日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)農(nóng)地抵押貸款模式的異同點(diǎn)，提出我國(guó)政府要對(duì)農(nóng)地抵押提供法律依據(jù)，并建立完善的金融體系及配套設(shè)施[11]。

1.3 國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款情況研究

基于上述學(xué)者對(duì)國(guó)外農(nóng)地抵押制度的比較分析，一些學(xué)者也開(kāi)始對(duì)我國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款情況進(jìn)行探討。許聰?shù)瓤偨Y(jié)出各試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押模式，如遼寧省法庫(kù)縣運(yùn)用的是“公司+專(zhuān)業(yè)合作社+金融機(jī)構(gòu)”的經(jīng)營(yíng)模式，以該合作社入股土地的使用權(quán)作為抵押物獲取貸款；山東省壽光市采用“農(nóng)戶+村委會(huì)+金融機(jī)構(gòu)”的經(jīng)營(yíng)模式，以土地使用權(quán)抵押借款等[12-13]。桂澤發(fā)通過(guò)對(duì)甘肅省慶陽(yáng)市農(nóng)地抵押貸款現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，有關(guān)該地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的制度尚停留在政策層面，尚未實(shí)現(xiàn)真正法律意義上的抵押[14]。王平等通過(guò)對(duì)重慶市開(kāi)縣的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該地區(qū)的農(nóng)戶社會(huì)保障體系尚未建成，同時(shí)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，農(nóng)村土地價(jià)格評(píng)估難[15]。白璞通過(guò)對(duì)云南省建水縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)厝鄙僖粋€(gè)由下至上、網(wǎng)絡(luò)化、多功能的中介服務(wù)體系(土地流轉(zhuǎn)平臺(tái))且貸款風(fēng)險(xiǎn)管控難[16]。陳曉夫等對(duì)湖北省天門(mén)市做調(diào)查時(shí)也發(fā)現(xiàn)，該地最大的問(wèn)題就是土地權(quán)屬不明晰，缺少相對(duì)獨(dú)立的土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)及科學(xué)的土地價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)[17-18]。黃惠春等也從江蘇省的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，完成農(nóng)地抵押須要該地具備較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體、成熟的農(nóng)村金融市場(chǎng)以及較強(qiáng)的地方政府財(cái)政實(shí)力等條件[19]?；莴I(xiàn)波在對(duì)遼寧省法庫(kù)縣實(shí)地考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，該地從多角度控制農(nóng)戶的失地風(fēng)險(xiǎn)。首先，充當(dāng)農(nóng)戶貸款的抵押物是經(jīng)營(yíng)權(quán)；其次，農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)抵押的土地面積不能超過(guò)自有耕地的70%而且抵押融資期限不能超過(guò)5年；最后，一旦農(nóng)戶不能按期償還貸款，金融機(jī)構(gòu)在處理抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)，原土地承包人具有優(yōu)先取得權(quán)[13]。通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的梳理可以看出，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是我國(guó)的特色金融產(chǎn)品，各地區(qū)農(nóng)戶對(duì)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意愿很強(qiáng)烈，但是具體的開(kāi)展實(shí)施卻存在很多問(wèn)題，而且每個(gè)試點(diǎn)所暴露出的問(wèn)題不盡相同。

2 天津市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開(kāi)展的現(xiàn)狀

2.1 試點(diǎn)地區(qū)背景介紹

天津市是中華人民共和國(guó)直轄市，位于華北平原海河五大支流匯流處，東臨渤海，北依燕山，同時(shí)天津市還是夏季達(dá)沃斯論壇常駐舉辦城市，是擁有金融全牌照的城市之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，城市居民人均可支配收入為32 658元，農(nóng)村居民人均可支配收入為15 405元，城市居民人均消費(fèi)性支出為21 850元，全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為412.36億元。全市于2013年新增農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社2 136家，法人金融機(jī)構(gòu)12家。同時(shí)天津市的村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)達(dá)到13家，已實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)縣(市、區(qū))全覆蓋。

從天津市的社會(huì)保障體系來(lái)看，全市參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有627.1萬(wàn)人，其中參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有 520.7 萬(wàn)人，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的有106.4萬(wàn)人。參加醫(yī)療保險(xiǎn)的有1 001.5萬(wàn)人，其中參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有493.1萬(wàn)人，參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的有508.4萬(wàn)人。特別是在2004年天津市就針對(duì)失地農(nóng)民建立了專(zhuān)項(xiàng)社會(huì)保障制度——失地農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)制度，而且在2014年天津市出臺(tái)了《天津市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，此辦法中再一次完善了對(duì)失地農(nóng)民的保障制度。

根據(jù)世界銀行的研究表明，當(dāng)區(qū)域人均GDP大于1 000美元時(shí)，農(nóng)村土地規(guī)模生產(chǎn)的價(jià)值開(kāi)始體現(xiàn)，農(nóng)村土地使用權(quán)就有了較大規(guī)模流轉(zhuǎn)的根本動(dòng)力[8]。由此可見(jiàn)，天津市農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)具備了開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的基本條件。而且從上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也可以看出，天津市已實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)縣(市、區(qū))全覆蓋。所以，中央政府選擇了天津市作為試點(diǎn)地區(qū)，但不可否認(rèn)的是再發(fā)達(dá)的城市都會(huì)有落后的縣(市、區(qū))，于是政府利用“先富帶后富”的方法選擇了天津市各方面條件較好的縣(市、區(qū))——天津市寶坻區(qū)大白莊鎮(zhèn)作為先行試點(diǎn)。

大白莊鎮(zhèn)位于天津?qū)氎鎱^(qū)南部，全鎮(zhèn)總面積為81.6 km2，幅員之廣，居全區(qū)各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))第3位。該鎮(zhèn)是人少地多的農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，以種植業(yè)為主。該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，全鎮(zhèn)鎮(zhèn)村及股份制企業(yè)眾多，同時(shí)該地區(qū)商業(yè)銀行眾多，而且已有超過(guò)7成農(nóng)戶流轉(zhuǎn)過(guò)土地，說(shuō)明該試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展較好，適合開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。為了更深層次地了解農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在天津市的供給與需求情況，本研究將從商業(yè)銀行及農(nóng)戶2個(gè)視角探討該問(wèn)題。

2.2 商業(yè)銀行視角下對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的供給分析

當(dāng)?shù)弥壳疤旖蚴斜辉试S開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，筆者決定從商業(yè)銀行角度分析此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。筆者在2015年初開(kāi)始閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，搜集各商業(yè)銀行的相關(guān)信息發(fā)現(xiàn)，采取問(wèn)卷調(diào)查的方式調(diào)查銀行不太現(xiàn)實(shí)，所以決定采取電話咨詢(xún)及面談的形式，針對(duì)各商業(yè)銀行信貸部人員進(jìn)行訪談。筆者于2015年2月對(duì)天津市各主要商業(yè)銀行(包括中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行、天津銀行、天津農(nóng)商銀行、寧夏銀行、天津津南村鎮(zhèn)銀行等10家商業(yè)銀行)將近15名信貸人員進(jìn)行電話咨詢(xún)及面談式調(diào)查，談話是根據(jù)筆者之前設(shè)計(jì)好的問(wèn)題進(jìn)行的。通過(guò)對(duì)這10家商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。

2.2.1 商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的了解程度 調(diào)查結(jié)果表明，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款了解不深。商業(yè)銀行是開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，各商業(yè)銀行應(yīng)該在天津市人民政府辦公廳出臺(tái)政策后，積極制定各商業(yè)銀行內(nèi)部的實(shí)施細(xì)則，但從表1可以看出，在這10家商業(yè)銀行中僅有5家聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)，占比50%?？梢?jiàn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)重視程度不夠，同時(shí)也可看出天津市政府對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)宣傳不到位。

表1 商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的了解程度

2.2.2 商業(yè)銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況 商業(yè)銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不理想。由表2可以看出，被調(diào)查的10家商業(yè)銀行中僅有2家開(kāi)展過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，分別是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和天津農(nóng)商銀行。但截至2015年2月底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天津分行僅接受了客戶申報(bào)，還未上報(bào)總行進(jìn)行審批。通過(guò)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天津分行三農(nóng)業(yè)務(wù)部門(mén)人員的溝通，筆者了解到由于天津市剛成為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)地區(qū)，關(guān)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策條文都還不成熟，具體關(guān)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件也還沒(méi)有最終確定下來(lái)，所以目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)只能接受受理卻無(wú)法審批。而天津農(nóng)商銀行的情況比較特殊，天津農(nóng)商銀行早在2011年就提出了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并專(zhuān)門(mén)設(shè)立了農(nóng)貸業(yè)務(wù)中心支持該涉農(nóng)貸款，但結(jié)果并不理想。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2011年天津市還沒(méi)有出臺(tái)任何關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策，而且也不具備可以開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本條件，所以當(dāng)時(shí)天津農(nóng)商銀行雖然提出要開(kāi)展該種金融創(chuàng)新，卻也無(wú)從下手。天津市雖然在2014年出臺(tái)了關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策，但迫于以往的壓力，天津農(nóng)商銀行選擇先靜觀其變，并宣布于2015年1月1日起取消該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

表2 商業(yè)銀行是否已開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)

2.2.3 商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿調(diào)查 通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和天津農(nóng)商銀行是開(kāi)展過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的，于是筆者對(duì)其他8家商業(yè)銀行進(jìn)行了開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿調(diào)查。由表3可以看出，商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的意愿普遍不強(qiáng)。各商業(yè)銀行當(dāng)被問(wèn)及“貴行是否在未來(lái)有意愿開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)”時(shí)，只有中國(guó)工商銀行1家給出了明確答案，表示未來(lái)希望開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。但其他商業(yè)銀行的開(kāi)展意愿卻不強(qiáng)，一些商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)太大且沒(méi)有銀行做成功過(guò)，所以對(duì)該問(wèn)題回答“視情況而定”，也有一些商業(yè)銀行因?yàn)閷?duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)不了解所以對(duì)該問(wèn)題避而不答，這也反映出金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)的開(kāi)展不積極。

表3 商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)意愿調(diào)查

2.2.4 遏制商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的原因

2.2.4.1 沒(méi)有土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，土地價(jià)值評(píng)估難 被調(diào)查的10家商業(yè)銀行都認(rèn)為目前天津市沒(méi)有較規(guī)范的土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，沒(méi)有較成熟的土地價(jià)值評(píng)估體系是當(dāng)前開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)受阻的主要原因。雖然天津市早就有價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，但對(duì)于土地這一部分還處于空白摸索階段，正如中國(guó)交通銀行所反映的問(wèn)題是“目前天津市沒(méi)有明確規(guī)定的土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，沒(méi)有中間機(jī)構(gòu)，土地的價(jià)值無(wú)法確定，如何用承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押”。中國(guó)工商銀行也反映抵押的前提是必須明確抵押物的價(jià)格，但目前沒(méi)有上級(jí)下發(fā)的正式文件明確指出如何進(jìn)行土地價(jià)值評(píng)估，也沒(méi)有模型去借鑒，所以目前土地的價(jià)值無(wú)法認(rèn)定。同時(shí)，目前唯一開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也表示現(xiàn)在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)困難重重，最主要的是無(wú)法評(píng)估土地的價(jià)值。

2.2.4.2 產(chǎn)權(quán)交易所不成熟，土地產(chǎn)權(quán)不明晰 中國(guó)工商銀行、天津農(nóng)商銀行以及天津津南村鎮(zhèn)銀行等3家銀行都提出了關(guān)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)的問(wèn)題。這些銀行都表示天津市剛剛成立產(chǎn)權(quán)交易所，各項(xiàng)事務(wù)還未完全開(kāi)展起來(lái)，商業(yè)銀行沒(méi)有得到產(chǎn)權(quán)交易所有關(guān)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作完成情況的任何信息，所以從商業(yè)銀行的角度看，目前天津市的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)歸屬問(wèn)題還不明晰。

2.2.4.3 開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)面臨多種風(fēng)險(xiǎn) 筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)工商銀行提出目前可以開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)定只停留在政策層面，法律層面的內(nèi)容說(shuō)得很模糊，主要問(wèn)題在于流轉(zhuǎn)范圍不明確。《農(nóng)村土地承包法》明確指出，通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式承包的農(nóng)村土地可以以抵押方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但沒(méi)有明確規(guī)定以家庭承包方式取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是否可以進(jìn)行抵押[20]。而《物權(quán)法》又明確指出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。這樣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)中的重頭戲——以家庭承包方式取得的權(quán)利受到了嚴(yán)格的限制，商業(yè)銀行由于怕承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，也都不敢開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)中國(guó)交通銀行也指出，一旦產(chǎn)生不良貸款，銀行自身資產(chǎn)將受到影響，這樣銀行將會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而天津市津南村鎮(zhèn)銀行也提出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的抵押物是土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，一旦出現(xiàn)不良貸款，銀行很難處置這種權(quán)利，這樣一來(lái)銀行將會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 農(nóng)戶視角下農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求分析

當(dāng)?shù)弥壳疤旖蚴斜辉试S開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，筆者決定從農(nóng)戶的角度分析此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。在2014年筆者就開(kāi)始閱讀相關(guān)文獻(xiàn)并對(duì)其他試點(diǎn)農(nóng)戶的情況有了基本的了解，結(jié)合天津市的實(shí)際情況，筆者設(shè)計(jì)出具有天津市特色的調(diào)查問(wèn)卷。筆者于2015年2月對(duì)天津市寶坻區(qū)部分村鎮(zhèn)進(jìn)行了隨機(jī)抽樣式問(wèn)卷調(diào)查，此次調(diào)查的村鎮(zhèn)主要包括大白莊鎮(zhèn)甜水井村、大白莊鎮(zhèn)大劉坡村、大白莊鎮(zhèn)張狼莊村等3個(gè)村。本次調(diào)查共發(fā)放62份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷56份，有效率為90%。本次主要從以下3個(gè)部分對(duì)受訪農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。

2.3.1 農(nóng)戶基本信息介紹 被調(diào)查的56戶農(nóng)戶以男性為主，大都在45歲以上，每戶平均擁有耕地面積為0.24 hm2，家庭平均常住人口為3.69人。由表4可知，在被調(diào)查者中，從事的職業(yè)以純農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者、半工半農(nóng)、服務(wù)業(yè)為主的占82.14%；從文化水平來(lái)看，初中學(xué)歷的農(nóng)戶占44.64%，無(wú)受教育經(jīng)歷、小學(xué)、高中、大專(zhuān)及以上的占比分別為5.36%、17.86%、16.07%、16.07%；從農(nóng)戶收入狀況看，人均年收入在10 000元及以下的占32.14%，10 001～20 000元的占41.07%，20 001～30 000元的占10.71%，30 001元及以上的占16.07%；從農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)支出情況看，經(jīng)濟(jì)支出在20 000以下的占71.43%，20 001～50 000元的占23.21%，50 001～100 000 元的占3.57%，100 000元以上的占1.79%。

表4 農(nóng)戶基本信息

2.3.2 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作完成情況 在對(duì)商業(yè)銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有3家商業(yè)銀行都提出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬不明晰的問(wèn)題，而在對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理中筆者也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)是進(jìn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的基本前提之一。所以，筆者也對(duì)大白莊鎮(zhèn)農(nóng)戶進(jìn)行了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作完成情況的調(diào)查。由表5可以看出，試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作完成良好。在被調(diào)查的56戶農(nóng)戶中，40戶完成確權(quán)頒證工作，即已拿到土地承包合同及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證，占 71.43%；而未完成確權(quán)頒證工作的有16戶，占28.57%。

表5 農(nóng)戶確權(quán)工作完成情況

結(jié)合之前對(duì)商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然確權(quán)頒證工作已完成超過(guò)七成，但因缺乏相對(duì)成熟的產(chǎn)權(quán)交易中心及電子化的信息登記制度，農(nóng)戶是否已確權(quán)并沒(méi)有記錄到系統(tǒng)中，商業(yè)銀行也無(wú)法看到農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的相關(guān)信息。

雖然從總體來(lái)看已有超七成的農(nóng)戶完成了確權(quán)頒證工作，但分村后發(fā)現(xiàn)，大劉坡村與張狼莊村被調(diào)查的農(nóng)戶均完成了確權(quán)頒證工作，但甜水井村被調(diào)查的16戶農(nóng)戶中僅有1戶只完成了確權(quán)工作，并沒(méi)有拿到證書(shū)，而其他的15戶卻連最基本的確權(quán)也沒(méi)有完成(圖1)。結(jié)合對(duì)各個(gè)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況分析可以看出，在3個(gè)村中甜水井村經(jīng)濟(jì)水平最低，農(nóng)戶人均收入最低，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定一切，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)戶普遍素質(zhì)不高，對(duì)土地流轉(zhuǎn)的合同意識(shí)淡薄，有時(shí)甚至依賴(lài)于口頭約定，導(dǎo)致甜水井村在確權(quán)頒證工作中處于不利地位。

2.3.3 農(nóng)戶借款情況及對(duì)金融機(jī)構(gòu)滿意程度分析

2.3.3.1 農(nóng)戶借款情況 由表6可以看出，被調(diào)查的56戶農(nóng)戶中，每年平均有20 000元及以下借款的農(nóng)戶有51戶，占91.07%；每年平均有20 001～50 000元借款的農(nóng)戶有5戶，占8.93%。當(dāng)被問(wèn)到“通常您的借款用于何處”時(shí)，回答“用于生產(chǎn)方面”的有28戶，占50%；回答“用于生活方面(衣食住行、子女上學(xué)、保險(xiǎn)娛樂(lè))”的有28戶，占50%。當(dāng)被問(wèn)到“您的借款通常來(lái)源于何處時(shí)”，有55.36%的農(nóng)戶回答愿意向銀行(信用社)貸款，但同時(shí)也有44.64%的農(nóng)戶更傾向于民間借貸(親戚朋友、金融公司等)。

表6 農(nóng)戶借款情況

但若從各個(gè)村農(nóng)戶借款情況來(lái)看，甜水井村有75%的農(nóng)戶選擇民間借貸，25%的農(nóng)戶選擇金融機(jī)構(gòu)貸款；張狼莊村有55%的農(nóng)戶更傾向于民間借貸；但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)大劉坡村有高達(dá)90%的農(nóng)戶首選金融機(jī)構(gòu)貸款(圖2)。結(jié)合對(duì)各個(gè)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況分析可以看出，經(jīng)濟(jì)水平最低的甜水井村很難在金融機(jī)構(gòu)貸到款項(xiàng)，于是便傾向于更加簡(jiǎn)單省事的民間借貸。同理，在3個(gè)村中大劉坡村是最發(fā)達(dá)的村子，所以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶更愿意向金融機(jī)構(gòu)貸款，因?yàn)檫@樣農(nóng)戶可以借到更多的款項(xiàng)并有實(shí)力償還。

2.3.3.2 農(nóng)戶借款需求情況 由表7可以看出，農(nóng)戶借款需求不高，被調(diào)查的56戶農(nóng)戶中有35戶農(nóng)戶不需要借款，占62.50%；有14戶農(nóng)戶選擇視情況而考慮借款，占25.00%；有7戶農(nóng)戶需要借款，占12.50%。

表7 農(nóng)戶借款需求

從各個(gè)村農(nóng)戶貸款需求來(lái)看，大白莊鎮(zhèn)甜水井村有4戶有貸款需求，大白莊鎮(zhèn)張狼莊村有3戶有貸款需求，大白莊鎮(zhèn)大劉坡村被調(diào)查的20戶農(nóng)戶目前無(wú)一戶有貸款需求(圖3)。從上文敘述中可知，在3個(gè)村中大劉坡村經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)，人們生活富裕，而甜水井村經(jīng)濟(jì)較為落后，人們生活較為窘迫，所以對(duì)貸款的欲望也最強(qiáng)烈。這說(shuō)明收入水平越低的農(nóng)戶對(duì)資金需求越旺盛，貸款欲望越強(qiáng)烈。

2.3.3.3 農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意程度 由表8可知，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)滿意度不高。雖然沒(méi)有人選擇“不滿意”， 但卻僅有12.50%的農(nóng)戶選擇了“非常滿意”。說(shuō)明農(nóng)戶實(shí)際上并不能從金融機(jī)構(gòu)獲得最大利益，對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的做法并不完全贊同，換句話說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)目前推出的一系列支農(nóng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶的融資需求，所以現(xiàn)在亟須一種新的金融產(chǎn)品來(lái)解決農(nóng)戶融資難這一難題，這時(shí)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一金融創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也反映出目前在天津市開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)是有一定意義的。

表8 農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意程度

2.3.4 農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿分析

2.3.4.1 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的了解程度 由表9可以看出，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款了解不深。雖然銀行開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)1年，但當(dāng)被調(diào)查者被問(wèn)到“您是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”時(shí)，有58.93%的農(nóng)戶還未聽(tīng)說(shuō)過(guò)“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”。這反映了天津市政府對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)重視程度不夠，宣傳不到位；同時(shí)也能看出商業(yè)銀行，尤其是已開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)也不積極，宣傳不到位。

表9 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的了解程度

2.3.4.2 農(nóng)戶對(duì)開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的支持情況 由表10可以看出，大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的開(kāi)展持支持態(tài)度。被調(diào)查的56戶農(nóng)戶中有38戶的農(nóng)戶表示支持，占受調(diào)查總農(nóng)戶的67.86%，有18戶表示不支持，占32.14%。而在聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的23戶農(nóng)戶中，有21戶表示支持，占91.30%。這反映出農(nóng)戶認(rèn)為開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款項(xiàng)業(yè)務(wù)是有意義的，對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的未來(lái)是有信心的。

當(dāng)被問(wèn)及“您是否愿意用您的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款”時(shí)，有19戶表示愿意，占受調(diào)查總戶數(shù)的33.93%。

表10 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的支持程度

而在聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的23戶農(nóng)戶中，有13戶表示愿意，占比56.52%，有7戶表示不愿意，占 30.43%，有3戶表示無(wú)所謂，占13.04%(表11)。在未聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的33戶農(nóng)戶中，有6戶表示愿意，8戶表示不愿意，19戶表示無(wú)所謂(表12)。總之，在聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶中，有超五成農(nóng)戶愿意用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款，說(shuō)明農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿強(qiáng)烈。

表11 聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)農(nóng)戶的意愿調(diào)查

表12 未聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)農(nóng)戶的意愿調(diào)查

2.3.4.3 部分農(nóng)戶不愿參加農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的原因 經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶不愿意用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款的主要原因?yàn)橐曂恋貫樽詈蟮纳畋Ｕ?，不愿冒險(xiǎn)。由圖4可看出，在不愿意用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款的15戶農(nóng)戶中，有8戶農(nóng)戶是因?yàn)椤巴恋厥亲詈蟮纳畋Ｕ?，不愿冒險(xiǎn)”，占53.33%；有6戶農(nóng)戶是因?yàn)椤吧罡蛔悖恍枰杩睢?，?0.00%；有1戶農(nóng)戶因?yàn)椤敖鹑跈C(jī)構(gòu)貸款難，不愿嘗試”，占6.67%。由此發(fā)現(xiàn)，超五成農(nóng)戶不愿把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款都是出于“土地是最后的生活保障，不愿冒險(xiǎn)”的考慮。可見(jiàn)在大多數(shù)農(nóng)戶的心中，土地是他們安身立命的根本，無(wú)力償還貸款而失去土地的風(fēng)險(xiǎn)是他們無(wú)力承受的。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，土地在農(nóng)民收入構(gòu)成中的重要性明顯下降，即土地的保障功能已不如原先強(qiáng)大，而且天津市早就針對(duì)失地農(nóng)民建立了專(zhuān)項(xiàng)社會(huì)保障制度——失地農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)制度；但經(jīng)過(guò)實(shí)踐，農(nóng)民失地后要辦理“農(nóng)轉(zhuǎn)非”等手續(xù)，這種手續(xù)耗時(shí)長(zhǎng)且麻煩，所以失地農(nóng)民享受到真正意義上的社會(huì)保障時(shí)間久，這一段時(shí)間的社保空缺可能會(huì)給失地農(nóng)戶造成無(wú)法估量的損失。而且出于對(duì)農(nóng)民會(huì)有失去土地和社會(huì)保障的擔(dān)憂，村集體往往不會(huì)同意承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)定抵押，這也是當(dāng)初國(guó)家制定《物權(quán)法》時(shí)明確指出耕地使用權(quán)不得抵押的用意所在。

3 結(jié)論與政策建議

3.1 基本結(jié)論

本研究用描述統(tǒng)計(jì)的方法分析天津市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的供給與需求情況，結(jié)果表明，在天津市開(kāi)展此業(yè)務(wù)是有一定意義的，但可操作性不足。從商業(yè)銀行角度來(lái)看，由于政府宣傳力度不夠，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)了解不深；同時(shí)，由于目前缺乏農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)及成熟的產(chǎn)權(quán)交易所，且商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)會(huì)面臨法律、經(jīng)營(yíng)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。從農(nóng)戶角度來(lái)看，由于政府宣傳力度不夠，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)了解也不深；雖然農(nóng)戶借款需求不高，但對(duì)參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的意愿強(qiáng)烈，同時(shí)調(diào)查數(shù)據(jù)也反映出失地農(nóng)戶社會(huì)保障體系的漏洞在影響著部分農(nóng)戶參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意愿。

3.2 政策建議

為了更好地在天津市推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，筆者結(jié)合本研究分析結(jié)果提出以下政策建議。

3.2.1 加大宣傳力度 通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不管是從商業(yè)銀行角度還是從農(nóng)戶角度來(lái)看，對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款了解不深是制約此業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要原因，為此建議天津市政府可以廣泛運(yùn)用廣播、板報(bào)、宣傳單、咨詢(xún)臺(tái)等多種方式，向商業(yè)銀行宣傳農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)政府可以幫助商業(yè)銀行一起抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡可能減少商業(yè)銀行的顧慮。同時(shí)，政府和商業(yè)銀行也要積極向農(nóng)戶宣傳農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，使更多農(nóng)戶了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)并接納它。

3.2.2 完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的配套機(jī)制 首先，建議天津市政府加快確權(quán)頒證工作進(jìn)程，保證每戶農(nóng)戶都已確權(quán)且拿到了土地承包合同及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證。同時(shí)，天津市政府還要推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易所及農(nóng)村土地登記信息電子化數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，并逐步建立數(shù)據(jù)庫(kù)共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新。其次，建議天津市在政府部門(mén)的主導(dǎo)下，建立起科學(xué)的評(píng)估體系，建立土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)。在評(píng)估時(shí)可考慮收益法或成本法或者還可效仿國(guó)有土地出讓的競(jìng)價(jià)方法，用拍賣(mài)的方式?jīng)Q定土地的價(jià)值。

3.2.3 加快相關(guān)法律的修訂 建議對(duì)《物權(quán)法》《農(nóng)村土地承包法》和《擔(dān)保法》等現(xiàn)有法律進(jìn)行修訂，允許借款人用以家庭承包方式取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，從根本上消除土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的法律障礙。

3.2.4 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 建議天津市政府可以從財(cái)政上對(duì)辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，建立土地農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，以一定的比例對(duì)商業(yè)銀行貸款損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

3.2.5 加快建設(shè)農(nóng)村社會(huì)保障體系 建議盡快完善失地農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)制度，并做好與現(xiàn)有城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)間銜接工作，保證失地農(nóng)戶隨時(shí)都可享受到社會(huì)保障。

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