王玲玲

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是指把以往的金融單位和互聯(lián)網(wǎng)公司相融合，借助互聯(lián)網(wǎng)科技、信息技術(shù)促進(jìn)資本的融通、支付與投資的一種新興金融項(xiàng)目模式?；诖?，文章深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)學(xué)，因此有著顯著的現(xiàn)實(shí)作用。以期通過文章的詳細(xì)分析，能夠?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)人員帶來一定的參考依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；核心競(jìng)爭(zhēng)力；經(jīng)濟(jì)學(xué)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.061

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

（1）覆蓋范圍大?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)用優(yōu)勢(shì)之一是可以克服時(shí)空的限制，完成了多種信息資料與金融資源的溝通、共享。用戶可以隨時(shí)隨地地在網(wǎng)絡(luò)上查閱自己所需要的金融資源，而且結(jié)合金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)的改變，做出科學(xué)決策?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶依舊針對(duì)小微公司，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)展，還可以實(shí)現(xiàn)地區(qū)內(nèi)市場(chǎng)要素與各種資源的最佳化分配，為加速區(qū)域間實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合起到了重要作用。

（2）業(yè)務(wù)處理效率高。以往的金融業(yè)務(wù)處理主要依靠人工來實(shí)現(xiàn)，用戶通常需要耗費(fèi)很多的時(shí)間排隊(duì)等待，業(yè)務(wù)處理效率很低。但在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，很多簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)均能夠依靠電腦來完成，大幅度提升了業(yè)務(wù)處理效率，給用戶帶來了更為全面的服務(wù)體驗(yàn)。

（3）存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興的金融管理與服務(wù)模式，當(dāng)前還處在初級(jí)階段，相關(guān)的監(jiān)管制度與行業(yè)規(guī)定尚待進(jìn)一步完善，行業(yè)本身也遇到了許多的法律風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)危機(jī)。其中，比較突出的包含兩種：第一種是信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有引入人民銀行的征信平臺(tái)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融自身的違約追查困難，也極易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融詐騙情況。[1]第二種是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)是完成開放的平臺(tái)，本身的安全性問題始終無法得到完全處理，如果遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵，用戶的資料安全、資金穩(wěn)定均會(huì)受到影響。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵經(jīng)濟(jì)利益分析

（1）網(wǎng)絡(luò)金融主營(yíng)項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)絡(luò)金融主營(yíng)項(xiàng)目包含第三方支付、籌資、P2P貸款、大數(shù)據(jù)金融等，這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)的分值均在6分之上，突出了這幾個(gè)項(xiàng)目對(duì)以往金融項(xiàng)目有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)點(diǎn)。[2]第三方支付早期定位為電子商務(wù)的基礎(chǔ)工具，但因?yàn)槠滟Y本沉淀作用與資金流信息分析存儲(chǔ)作用，使之發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，第三方支付借助的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把金融業(yè)務(wù)下沉至分散的小額賬戶中，延伸到低凈值用戶中，在增加本身效益的基礎(chǔ)上促進(jìn)國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融公司的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)水平。伴隨網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的日益發(fā)展，新興網(wǎng)絡(luò)金融公司與以往金融單位出現(xiàn)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀況，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融為本國(guó)數(shù)以億計(jì)的長(zhǎng)尾用戶群體及小微公司克服了融資難、融資高等金融問題；隨時(shí)隨地的方便、跨區(qū)域、低轉(zhuǎn)賬資金的支付模式也惠及了上萬個(gè)網(wǎng)民，可是互聯(lián)網(wǎng)金融公司若想在以往金融主導(dǎo)的環(huán)境下獲得生存與發(fā)展，就一定要制定出高質(zhì)量的發(fā)展戰(zhàn)略與創(chuàng)建確切的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，引入與培養(yǎng)高質(zhì)量的管理人員及技術(shù)人員，邁向戰(zhàn)略技術(shù)更新的最前端，及時(shí)觀察研究競(jìng)爭(zhēng)主體的行為動(dòng)態(tài)，做好預(yù)防措施。[3]從網(wǎng)絡(luò)金融公司的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)及競(jìng)爭(zhēng)這四個(gè)二級(jí)指標(biāo)觀察，其分值均超過6分，這表示互聯(lián)網(wǎng)金融公司的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)是清楚的、公司產(chǎn)權(quán)框架是科學(xué)有效的、同類公司之間的競(jìng)爭(zhēng)性是理性的、管理者的管理態(tài)度是科學(xué)的，但是和以往金融企業(yè)比較其競(jìng)爭(zhēng)力依舊很低。

3 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展形式

（1）第三方支付。其是在銀行監(jiān)控下保證交易主體利益的單獨(dú)機(jī)構(gòu)，屬于買賣雙方的交易過程的資本“中間平臺(tái)”。該模式憑借其簡(jiǎn)單的交易操作程序、很低的商家與銀行之間資本利用費(fèi)用與交易記錄詳細(xì)易查被客戶所認(rèn)同；網(wǎng)絡(luò)金融第三方支付近些年發(fā)展迅速，主要有支付寶、微信支付，這樣大大地轉(zhuǎn)變了群眾的消費(fèi)支付方式。[4]此外，銀行是第三方支付的橋梁，還反映出對(duì)第三方支付系統(tǒng)越來越高的依賴，未來銀行和第三方支付之間的關(guān)聯(lián)會(huì)更為緊密。

（2）眾籌。眾籌屬于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融中一種比較常見的模式，其主要是經(jīng)過大眾集資，利用互聯(lián)網(wǎng)預(yù)購(gòu)等方式，向網(wǎng)友征集業(yè)務(wù)資金。[5]眾籌關(guān)鍵借助網(wǎng)絡(luò)迅速實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳遞的功能，把個(gè)人的業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中加以展示，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)推廣等方法，在短時(shí)間內(nèi)盡量多地獲得網(wǎng)民的關(guān)注與支撐，由此達(dá)到獲得資金援助的目的。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步，眾籌系統(tǒng)也越來越多。

（3）P2P網(wǎng)貸。貸款者把資金放置在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，接著利用這一平臺(tái)的性能吸引更多的借貸者。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)按照事先明確的出借要求，對(duì)借貸者的信用、身份等資料加以確認(rèn)，進(jìn)而選擇出滿足標(biāo)準(zhǔn)的借貸者。[6]當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸重點(diǎn)分成兩種模式，第一類是線上模式，就是全部的借貸款業(yè)務(wù)都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上操作，主要的認(rèn)證途徑以視頻認(rèn)證、傳遞身份認(rèn)證等；第二類是線上和線下統(tǒng)一的模式，借貸者在線上上交申請(qǐng)后，由最近的代理商來一對(duì)一檢查借貸者的基本資料。

4 經(jīng)濟(jì)學(xué)角度增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力的方法

（1）資源分配上進(jìn)一步更新。智能分配借貸雙方要求。在傳統(tǒng)的金融方式下，因?yàn)榻栀J雙方之間缺少有效的數(shù)據(jù)溝通橋梁，所以，要求借助于科學(xué)的中介機(jī)構(gòu)來完成。此外，因?yàn)榻栀J者的數(shù)據(jù)審查、審批等業(yè)務(wù)都由人工來實(shí)現(xiàn)，所以處理效率很慢，資源的使用率很低。但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，能夠利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來完成數(shù)據(jù)的智能檢索，提升了業(yè)務(wù)辦理效率。

（2）交易模式的革新。交易資金是影響到網(wǎng)絡(luò)金融重要競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵性要素，和以往的金融模式比較，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榭朔藭r(shí)空的桎梏，所以大幅度減少了交易資金。在交易模式上，隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的日益發(fā)展，以往的現(xiàn)金交易也開始逐步被電子支付所取代。然后不斷優(yōu)化交易與支付程度，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高普通用戶的安全感與信任度是增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

（3）產(chǎn)品形式更為多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)尾理論主要指互聯(lián)網(wǎng)借助其平臺(tái)把無數(shù)的零散資本經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)統(tǒng)一起來，開展理財(cái)投資。這有點(diǎn)像以往基金行業(yè)把各種細(xì)小資金集中起來展開綜合投資，其不同點(diǎn)是平臺(tái)不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要充分借助其巨大的潛藏用戶資源、開發(fā)多樣化的產(chǎn)品迎合普通用戶的不同需要，進(jìn)一步更新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品才是擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)金融增量范圍的主導(dǎo)動(dòng)力。此外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)系統(tǒng)沒有區(qū)域制約，價(jià)值操作簡(jiǎn)便、成本很低、促使“碎片化理財(cái)”變成可能。所以，唯有借助本身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步創(chuàng)新、產(chǎn)品多樣化發(fā)展才是增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的積極渠道。

（4）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)控制。網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步，令大數(shù)據(jù)時(shí)代徹底到來。當(dāng)前人人均在網(wǎng)絡(luò)采購(gòu)、沖浪、網(wǎng)上借貸、小額理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)已成為群眾生活中必不可少的重要部分。大數(shù)據(jù)能夠通過沉淀客戶的信息庫(kù)，進(jìn)而加大對(duì)客戶投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；許多中小單位貸款也是經(jīng)過對(duì)信息模型的探究，進(jìn)而明確適宜的金融更新產(chǎn)品。經(jīng)過強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)的控制，促使數(shù)據(jù)透明化、公開化，對(duì)出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)展開整合使用，使資源獲得最優(yōu)化使用。

5 結(jié) 論

簡(jiǎn)而言之，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融具備較為明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可是也存在很多的問題，在今后的發(fā)展中能加大經(jīng)濟(jì)學(xué)分析力度，采用針對(duì)性策略來改進(jìn)，以推進(jìn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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