魯騏瑞

[摘 要] “互聯(lián)網(wǎng)+”是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上演變而來的一種更為高效、廣泛的信息技術(shù)，隨著該種技術(shù)與金融行業(yè)的進(jìn)一步融合，在為企業(yè)的深入發(fā)展帶來更大的機(jī)遇的同時(shí)，也為企業(yè)融資帶來更大的挑戰(zhàn)和困境?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)存在的眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融的融資模式，分析了互聯(lián)網(wǎng)融資存在著監(jiān)管體系不夠健全、社會征信體系不夠完善、融資平臺運(yùn)營水平參差不齊及受各類風(fēng)險(xiǎn)沖擊的弊端，因而企業(yè)就必須在互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管、社會征信體系、融資平臺建設(shè)與管理、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)、多模式多途徑融資等幾個(gè)方面引起高度重視，以此提高企業(yè)融資效率。

[關(guān)鍵詞] “互聯(lián)網(wǎng)+”；金融機(jī)構(gòu)；融資模式；應(yīng)對策略

[中圖分類號] F275.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）01-0094-02

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，在政府的大力推動和支持之下，國內(nèi)利率市場化進(jìn)程逐步加強(qiáng)，這雖然進(jìn)一步推動了企業(yè)的市場化發(fā)展，但同時(shí)也帶來了更大的困難和挑戰(zhàn)，因此必須引起相關(guān)部門的高度重視，特別是在企業(yè)融資方面表現(xiàn)的尤為突出。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，既能夠給企業(yè)融資問題的解決帶來全新的理念和視角，但同時(shí)也伴隨著新的挑戰(zhàn)和困境，這就取決于企業(yè)決策者對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的認(rèn)知和應(yīng)對挑戰(zhàn)的決心與毅力。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)融資的主要模式

（一）眾籌融資

與眾多的融資方式對比來說，眾籌借貸的核心問題在于價(jià)值的創(chuàng)造，大致上主要體現(xiàn)在“發(fā)現(xiàn)價(jià)值、匹配價(jià)值、獲取價(jià)值”三個(gè)層面，而關(guān)于它的發(fā)展優(yōu)勢則主要表現(xiàn)在：一方面，融資條件降低。隨著金融管制力度的不斷增強(qiáng)，中小型企業(yè)融資困難更大，唯有減少成本才是最佳的應(yīng)對策略，眾籌平臺融資可以使得中小企業(yè)的資金匯聚起來，構(gòu)成融資需要的資金池，這樣就可以突破傳統(tǒng)融資理念的沖擊。另一方面，激發(fā)融資激情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用不言而喻，它既能匯集眾人的聰明才智，使他們的創(chuàng)新意識、實(shí)踐能力、研發(fā)能力都聚成一股力量，這樣就可以集中力量辦大事，也可以有效利用公共的社會資源為自己的創(chuàng)意尋求變現(xiàn)的途徑，這樣使得社會資源得到了廣泛利用。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

對于網(wǎng)絡(luò)借貸來說，其本質(zhì)是指P2P融資模式與以往比較常見的以“標(biāo)會”形式籌集親朋好友的資金用來解決資金不足問題的一種類似的方式，然而在實(shí)際應(yīng)用中卻廣泛結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)這一社交平臺，使得可供借貸人的范疇大為增加，在數(shù)量、質(zhì)量、資金等方面都更加充裕，同時(shí)借貸雙方支架的匹配過程也更加鮮明，借貸合同更為規(guī)范。另一方面，我們還需要明確此類借貸方式不但可以面向廣大民眾，如可以大范圍的偏向?qū)W生這一特殊人群進(jìn)行借貸，另外，在更大范疇上也可以向落后國家、非營利性機(jī)構(gòu)等進(jìn)行借貸，所以它的發(fā)展速度之快、借貸網(wǎng)站之多都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們的預(yù)期。然而當(dāng)前我們面臨的主要問題在于國家針對這些借貸網(wǎng)站的監(jiān)督和法律規(guī)定存在一定不足，至今為止，關(guān)于專門針對網(wǎng)絡(luò)借貸問題的法律條文還有所缺乏。

（三）大數(shù)據(jù)金融

所謂大數(shù)據(jù)金融，是指集合海量但卻并非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過針對其進(jìn)行適時(shí)地分析與計(jì)算，進(jìn)而給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)供給更加完備的數(shù)據(jù)信息，之后再經(jīng)過對客戶交易以及消費(fèi)者習(xí)慣的深入探究，進(jìn)一步精確預(yù)測客戶的行為，使得金融機(jī)構(gòu)或者金融平臺可以在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)揮作用。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)發(fā)展而來的金融服務(wù)平臺結(jié)合了電子商務(wù)的特性，可以從眾多的數(shù)據(jù)中高效、快捷地獲取所需信息，所以它大多要以云計(jì)算為基礎(chǔ)。當(dāng)然，隨著大數(shù)據(jù)金融的逐步完善，企業(yè)對于用戶自身的體驗(yàn)機(jī)會更為關(guān)注，個(gè)性化金融服務(wù)更為成熟。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)融資存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管體系不夠健全

對于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展來說，企業(yè)融資中最為關(guān)鍵的問題就是互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管體系的建設(shè)不夠完善，沒有完備的法律體制建設(shè)，企業(yè)之間的借貸行為也就缺乏法律制度的維護(hù)與保障，這樣就會使得企業(yè)融資過程中面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)或者外部環(huán)境的挑戰(zhàn)等。相對來說，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展較晚，部分法律法規(guī)的制定依然位于完善階段，監(jiān)管體制的匱乏讓各式非法的互聯(lián)網(wǎng)金融行為時(shí)常出現(xiàn)，給企業(yè)的發(fā)展帶了很多負(fù)面影響。可以說，某種互聯(lián)網(wǎng)融資行為的合法與否，在現(xiàn)階段依然缺乏一定的依據(jù)，企業(yè)融資過程中要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度也就比較高。另外，融資標(biāo)準(zhǔn)的缺失，使得各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展層次不齊，經(jīng)常發(fā)生各種各樣的跑路事件、違規(guī)事件等，而造成這些現(xiàn)象的源泉就是由于互聯(lián)網(wǎng)融資機(jī)構(gòu)資質(zhì)的良莠不齊，這使得企業(yè)從事融資活動的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

（二）社會征信體系不夠完善

俗話說的好“人無信而不立”，一個(gè)人的成長如果缺乏了信譽(yù)的保障，那么就會被世人所唾棄，也就很難在社會中立足。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展亦是如此，試想借貸雙方如果沒有了信譽(yù)，那么如何發(fā)展，如何控制借貸或者融資風(fēng)險(xiǎn)。就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀而言，社會征信體制的建設(shè)還不夠完善，融資雙方所要承擔(dān)的社會風(fēng)險(xiǎn)依然很大，這使得企業(yè)融資過程更為困難，必須引起相關(guān)部門的高度重視。尤其在一些中小型企業(yè)當(dāng)中，很難做到完全的信息公開透明化，如果企業(yè)缺乏一定的誠信意識，那么所要承擔(dān)的社會風(fēng)險(xiǎn)就會不斷增大。伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，如果我國在征信數(shù)據(jù)庫方面的建設(shè)還不能跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，那么在企業(yè)銷售或者經(jīng)營過程中各種交易征信也就難以滿足互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融資要求，進(jìn)而使企業(yè)的發(fā)展更加艱難。

（三）融資平臺運(yùn)營水平參差不齊

對于互聯(lián)網(wǎng)融資來說，它是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)演變而來的，發(fā)展時(shí)間不長，但卻具備互聯(lián)網(wǎng)的高效性和便捷性特征，可以快速地彌補(bǔ)傳統(tǒng)融資方式的不足之處，使得更多的企業(yè)可以不斷地加入到這一融資渠道當(dāng)中，這使得綜合管理和維護(hù)起來變得十分困難，同時(shí)這些融資平臺的發(fā)展起點(diǎn)、發(fā)展途徑等都有很大區(qū)別，進(jìn)而造成了融資平臺運(yùn)營水平參差不齊的現(xiàn)狀。與此同時(shí)，伴隨著企業(yè)對于融資需求的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的缺陷就會不斷地顯現(xiàn)，使得企業(yè)在融資產(chǎn)品開發(fā)性、創(chuàng)新性方面的針對性不夠充分，進(jìn)而造成各種非法或者違約行為的出現(xiàn)，這些在某種程度上也進(jìn)一步加劇了融資平臺運(yùn)營水平之間的差距。endprint

（四）各類風(fēng)險(xiǎn)沖擊企業(yè)

客觀來說，自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問世以來，就時(shí)刻伴隨著各種各樣的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，有網(wǎng)絡(luò)漏洞、設(shè)備故障、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)安全、加密等級等各個(gè)方面的問題，同時(shí)還有互聯(lián)網(wǎng)虛擬化特性帶來的潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)等，這些都會給信息的傳輸以及存儲帶來極大風(fēng)險(xiǎn)。所以，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的進(jìn)程當(dāng)中，也會時(shí)刻伴隨著這些安全風(fēng)險(xiǎn)，它們會成為企業(yè)實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要困境之一，這些在某種程度上來講都會對企業(yè)的發(fā)展帶來沖擊，必須引起相關(guān)部門的高度重視。當(dāng)然，這只是這些風(fēng)險(xiǎn)的一部分，此外還包含了企業(yè)發(fā)展過程中進(jìn)行融資所需求的法律制度建設(shè)、監(jiān)督和管理制度建設(shè)、信譽(yù)體系建設(shè)、融資經(jīng)驗(yàn)等方方面面，這些都會帶來一定的融資風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)的發(fā)展受到影響。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)融資發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管

任何一項(xiàng)融資行為如果沒有擁有全方位、多層次的法律保障，那么網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展過程中帶來的問題就會越來越多，安全性也就得不到保障，進(jìn)而給自身或者企業(yè)帶來巨大的損失?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)融資行為的合法與否，在現(xiàn)階段如果沒有了法律依據(jù)、監(jiān)督制度的管控，企業(yè)融資過程中一些非法的融資活動就會肆無忌憚，那么企業(yè)要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度也就被大幅度增高。對此，國家有關(guān)部門應(yīng)該積極行動起來，深入基層，切實(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)融資過程中各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因和結(jié)果，進(jìn)而在最大限度上杜絕非法融資行為的出現(xiàn)，同時(shí)依據(jù)這些內(nèi)容盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)和融資監(jiān)督體系建設(shè)，這樣任何一項(xiàng)融資行為都會出現(xiàn)在全方位的監(jiān)督體系和法律的約束之下，進(jìn)而使得損失降到最低。

（二）完善社會征信體系

在企業(yè)融資過程中要想獲取政府或者融資企業(yè)的認(rèn)可，企業(yè)應(yīng)該努力提升自身價(jià)值，將以往制度中那些不合理的問題盡早改善，而在融資的過程中融資雙方也應(yīng)當(dāng)開誠布公、相互坦誠、擁有敢作敢當(dāng)、實(shí)事求是、樂于總結(jié)的精神，這樣才能夠獲取對方的認(rèn)可，進(jìn)而切實(shí)提升籌資能力。同時(shí)我們也應(yīng)當(dāng)明確，當(dāng)前企業(yè)融資中面臨的一大困境就是社會征信體系的不完善，這樣企業(yè)在融資過程中很難了解到對方的融資信譽(yù)，使得融資效益不高，對此相關(guān)部門應(yīng)該積極行動起來，及時(shí)了解企業(yè)之間的融資信息，將它們統(tǒng)一管理起來，建立相應(yīng)的企業(yè)或者個(gè)人誠信數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)的融資提供便利，這樣就會形成社會征信體系，當(dāng)然一些細(xì)節(jié)性的內(nèi)容也必須盡早完備，可以先建立社會征信體系構(gòu)架，然后再結(jié)合融資的法律法規(guī)不斷地填充內(nèi)容，這樣既可以提高企業(yè)間的融資效率，還有益于融資環(huán)境的優(yōu)化與整合，進(jìn)而為其進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）加快融資平臺建設(shè)與管理

對于融資平臺的建設(shè)與管理來說，它可能會擁有不夠完備的地方存在，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人大權(quán)獨(dú)攬、特立獨(dú)行，這對企業(yè)融資活動的順利開展和達(dá)到預(yù)期效果極為不利，必須引起重視。同時(shí)，企業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、權(quán)責(zé)分配的合理性也會給其帶來影響。對此，及時(shí)地優(yōu)化融資平臺建設(shè)和管理就顯得尤為重要，這樣能夠使得內(nèi)控制度更加完備、融資過程中的執(zhí)行效率更高?？梢赃@樣說，一個(gè)有機(jī)整體要想發(fā)揮最大成效，就必須多方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、集思廣益，不斷完備內(nèi)部關(guān)聯(lián)、合理設(shè)置組織機(jī)構(gòu)、明確權(quán)責(zé)分配、多方監(jiān)督，對于融資平臺建設(shè)與管理來說也是如此，應(yīng)該盡可能實(shí)現(xiàn)上述制度完備化，從而提高融資效率，推動行業(yè)發(fā)展。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之處非常顯著，具體表現(xiàn)在受眾十分廣泛、傳播速率高、信息量龐大、成本相對傳統(tǒng)融資較為低廉等方面。但是另一方面我們也要明確，互聯(lián)網(wǎng)金融是以一種創(chuàng)新型的形態(tài)向大家呈現(xiàn)的，它雖然可以有效解決資金分散、風(fēng)險(xiǎn)較大的問題、但也同樣面臨著自身融資監(jiān)管體系不夠健全、社會征信體系不夠完善、融資平臺運(yùn)營水平參差不齊、各類風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合沖擊等一系列問題存在，所以唯有及時(shí)地建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，盡可能地將面臨的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，這樣當(dāng)企業(yè)融資面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才可以充分地借助于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，從理性的角度思索問題、解決問題，進(jìn)而最大限度地降低融資過程中的損失，從而為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和融資環(huán)境的優(yōu)化與整合奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（五）開展多模式多途徑融資

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，脫離了傳統(tǒng)借貸方式當(dāng)中雙方在時(shí)空方面的束縛，在拓展服務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)也將融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這樣就可以利用創(chuàng)新型的金融形式有效解決資金分散、風(fēng)險(xiǎn)過大的問題。相對來說，P2P網(wǎng)貸模式和眾籌模式等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得企業(yè)的融資途徑更廣、選擇更多，所以在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，唯有充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)的新興優(yōu)勢，才能最大限度地提升企業(yè)融資效率。俗話說：“眾人拾柴火焰高”，雖然當(dāng)前融資途徑多，但它們之間的融合還沒能夠達(dá)到要求，往往都是采用單一的融資模式進(jìn)行融資，這樣即使相對以往效果顯著，但融資效率依然不夠高，唯有積極創(chuàng)新企業(yè)融資模式、開展多模式多途徑融資，才能更好地搭建網(wǎng)絡(luò)共享平臺，避免單一融資理念的束縛，進(jìn)而更好地解決融資問題。

四、結(jié)語

當(dāng)前情況下，企業(yè)要想做大做強(qiáng)，商業(yè)信譽(yù)是其賴以生存的發(fā)展之道，唯有巨大的品牌號召力，才能獲得卓越成就。對于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)融資也是如此，要想取得高效的融資效率，就必須在互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管、社會征信體系、融資平臺建設(shè)與管理、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、多模式多途徑融資等幾個(gè)方面引起高度重視，這樣才能取得預(yù)期的成效。當(dāng)然，我們還要明確互聯(lián)網(wǎng)融資是一把雙刃劍，唯有正確運(yùn)用、取長補(bǔ)短，才能最大化的推動企業(yè)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：紀(jì)晨光]endprint