劉承揚

摘 要：本文深入分析了支付消費者權(quán)益保護制度完善的相關(guān)內(nèi)容，文章先介紹了當(dāng)前網(wǎng)上支付消費者權(quán)益保護制度所面臨的困境，再對如何完善消費者權(quán)益保護制度進行了研究。從本次研究結(jié)果可知，為了更好的保護消費者網(wǎng)上支付金融消費的權(quán)益，應(yīng)該完善責(zé)任制度，并對第三方支付機構(gòu)的備付金進行管理等，這樣才能在最大程度上維護消費者的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；消費者權(quán)益；制度保護

前言

現(xiàn)階段，網(wǎng)上支付金融消費已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?，很多人熱衷于逛淘寶、逛京東，這些都為網(wǎng)上支付金融消費的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但是在實際上，網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益被侵害的現(xiàn)象時有發(fā)生，很多消費者的合法權(quán)益被侵犯之后，面臨著“訴求無門”的局面，影響了消費者網(wǎng)上消費的熱情，這對于加快我國電子商務(wù)市場的發(fā)展是不利的，所以應(yīng)該得到相關(guān)人員的關(guān)注。

一、網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度所面臨的困境

（一）消費者資金安全保護制度的缺失

消費者資金安全主要是指消費者在接受網(wǎng)上支付服務(wù)時，其資金安全不會受到侵害[1]。這就要求網(wǎng)上支付服務(wù)者能夠從多個角度入手來保證消費者的資金安全。就當(dāng)前情況來看，我國消費者資金安全主要是指消費者暫時存放在支付機構(gòu)中的沉淀資金的安全，或者當(dāng)消費者無力承擔(dān)支付而準(zhǔn)備的保證金。通過對當(dāng)前消費者資金安全保護管理的現(xiàn)狀來看，保護制度缺失依然是網(wǎng)上支付主要面臨的問題，不僅因為當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中存在很多漏洞，還因為很多第三方支付平臺在處理消費者資金安全中存在不當(dāng)?shù)拇胧?。同時，消費者在整個資金安全管理中都處于弱勢地位，導(dǎo)致其一旦遭受資金侵犯問題時，無法有效的保證自己的合法權(quán)益。

（二）個人信息保護制度的缺失

保護個人信息是網(wǎng)上支付金融體系中的重點，這是因為當(dāng)消費者完成支付交易之后，必須留下個人的相關(guān)信息。但是在實際上，消費者個人的賬戶信息不僅由個人與金融機構(gòu)所持有，第三方平臺上也會獲取消費者的相關(guān)信息，并且由于第三方平臺而出現(xiàn)的消費者個人信息泄漏的問題數(shù)不勝數(shù)，一旦消費者的個人信息被泄漏，將有可能對消費者的個人權(quán)益造成危害，嚴(yán)重時不法分子可能利用消費者的信息從事違法犯罪活動，進一步危害了消費者權(quán)益。

二、網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度的優(yōu)化思路

（一）完善備付金管理制度

針對上文存在的問題，相關(guān)部門應(yīng)該將完善支付金管理制度作為工作的重點內(nèi)容。為了保護消費者的合法權(quán)利，當(dāng)前按照風(fēng)險準(zhǔn)備金付金的利息收入按季計提10%的比例明顯偏低。從金融支付保護的角度來看，備付金利息原本就少，因此很多第三方支付平臺的風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)額明顯不足，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的金融風(fēng)險，就可能出現(xiàn)運行質(zhì)量問題，無法有效的保障消費者合法權(quán)益[2]。所以對于相關(guān)部門而言，應(yīng)該進一步完善支付金管理制度，提高備付金比例，嚴(yán)格按照當(dāng)前我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平來確定具體的備付金數(shù)額，這是因為網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)在實際上并不是吸收公眾存款的金融機構(gòu)，若盲目的擴大此類資金可能會觸犯法律。所以在完善備付金管理制度中，不能將存款保險制度應(yīng)用到工作中，但是可以借鑒歐美國家的成功經(jīng)驗，構(gòu)建存款延伸保險金制度，要求每個消費者在網(wǎng)上支付交易過程中，能夠用備付金所產(chǎn)生的利息來購買存款延伸保險，這種方法就能進一步維護消費者的合法權(quán)益。

（二）完善網(wǎng)上支付過程中的責(zé)任制度

責(zé)任制度是保證消費者權(quán)益的有效手段，無論是資金安全保護還是個人信息安全保護，都可以通過完善責(zé)任制度的方式來得到實現(xiàn)。在具體操作中，可以將有關(guān)消費者權(quán)益保護的工作落實到具體的部門甚至工作人員頭上，通過制定嚴(yán)格的管理章程，明確相關(guān)工作人員在保護消費者權(quán)益中的作用，這樣當(dāng)消費者的權(quán)益受到危害時，就能通過責(zé)任制快速查找相關(guān)責(zé)任人，更好的維護消費者權(quán)益。從另一角度來看，通過這種責(zé)任分配制度，能夠更好的激勵相關(guān)部門內(nèi)部工作人員開展工作，嚴(yán)格觀察網(wǎng)上金融支付的相關(guān)工作內(nèi)容，尋找影響工作質(zhì)量的因素。這種方法能夠降低任何可能危害消費者權(quán)益的事件發(fā)生，具有重要意義。

在完善責(zé)任制度過程中，網(wǎng)上支付消費者信息保護應(yīng)該成為相關(guān)人員關(guān)注的重點內(nèi)容。為了能夠進一步提高信息管理水平，首先就應(yīng)該從法律上明確網(wǎng)上支付過程中個人信息的保護范圍，根據(jù)網(wǎng)上交易過程的具體情況，對信息保護范圍進行界定。其次，網(wǎng)上支付服務(wù)機構(gòu)在收集消費者信息過程中，必須要通過短信、頁面鏈接等方式征得消費者同意；若想要將消費者的信息用作商業(yè)用途，還需要采用多種途徑與消費者之間建立聯(lián)系渠道。在這一工作中，還應(yīng)該從責(zé)任支付入手，通過明確相關(guān)責(zé)任人的工作內(nèi)容，保證各項消費者的信息保護工作都能得到順利完成。

結(jié)論

網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護已經(jīng)成為當(dāng)前社會重點關(guān)注的問題，這在推動我國電子商務(wù)發(fā)展中發(fā)揮著重要意義。從本次研究內(nèi)容可知，在完善網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度中，應(yīng)該深入了解權(quán)益保護制度所面臨的困境，再通過明確責(zé)任制度、完善備付金管理等方法，從多個角度入手，尋找保護消費者權(quán)益的新路徑，爭取為消費者提供更好的服務(wù)。

參考文獻：

[1]姚娜.南京市農(nóng)村金融學(xué)會課題組，銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護問題研究[J].現(xiàn)代金融，2016（02）：18-20.

[2]張德富.第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的消費者權(quán)益保護：美歐實踐與借鑒[J].金融會計，2014（06）：48-52.endprint