趙 博

中國信息通信研究院 北京 100191

1 金融大數(shù)據(jù)的興起

近年來，攝像頭、可穿戴設備、GPS等傳感器收集著大量音頻、視頻、圖像等各類結構化和非結構化數(shù)據(jù)，隨著電子商務、社交、綜合信息網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)應用的發(fā)展，數(shù)據(jù)基于網(wǎng)絡大量產(chǎn)生并存儲，信息量爆發(fā)式增長。據(jù)IDC的研究顯示，全球數(shù)據(jù)總量年復合增長率50%。這種增長速度意味著未來兩年，全球新增的數(shù)據(jù)量將超過人類有史以來積累的數(shù)據(jù)總和。IDC預測，到2020年，全球數(shù)據(jù)總量將達到40ZB(400億TB)，代表地球上每個人平均會產(chǎn)生5TB的數(shù)據(jù)[1]。

人類正從IT時代走向DT時代，數(shù)據(jù)是數(shù)字化時代的“石油”，大數(shù)據(jù)就是數(shù)字化時代的“冶煉工藝”。通過數(shù)據(jù)的收集、存儲、分析和可視化技術，解決大數(shù)據(jù)海量、高速、多變、低密度的問題，使數(shù)據(jù)從散亂的信息，變成知識和智慧，幫助組織解決發(fā)展中遇到的實際問題。

麥肯錫公司早在2011年就已經(jīng)預見到大數(shù)據(jù)時代的到來，并提出：“各個行業(yè)和領域都已經(jīng)被數(shù)據(jù)滲透了，目前數(shù)據(jù)已成為非常重要的生產(chǎn)因素。對于大數(shù)據(jù)的處理和挖掘將意味著新一波的生產(chǎn)率不斷增長和消費者盈余浪潮的到來”[2]。人們已經(jīng)意識到，通過數(shù)據(jù)給社會創(chuàng)造價值的能力和用數(shù)據(jù)盈利的能力將成為所有組織的核心競爭力。

縱觀金融行業(yè)的發(fā)展歷史，每次都是科技的創(chuàng)新推動著金融行業(yè)的發(fā)展與變革。電報技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的推出都對金融機構的服務模式和風控方式產(chǎn)生了重大影響。最近幾年，各國政府都在不斷加大對科技創(chuàng)新的重視程度?？萍紕?chuàng)新的速度不斷加快，并逐步與金融業(yè)務深度融合，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新技術已經(jīng)逐漸成為金融發(fā)展的新動力。

普華永道調研顯示，在所有金融科技中，大數(shù)據(jù)是金融行業(yè)投資和應用的首選[3]。首先，從內在需求看，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，整個金融業(yè)的運作模式正在重構，行業(yè)競爭日益激烈，基于數(shù)據(jù)的精細化運營需求日益迫切。其次，從應用基礎上看，金融行業(yè)擁有海量數(shù)據(jù)資源。金融業(yè)是最有意愿進行信息化投入的行業(yè)之一，經(jīng)過多年的信息沉淀，各系統(tǒng)內積累了大量高價值的數(shù)據(jù)，擁有用于數(shù)據(jù)分析的基礎資源。最后，從產(chǎn)品供應上看，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品已經(jīng)越來越成熟，技術供給越來越豐富，部署成本直線下降。此外，部分先行者為大數(shù)據(jù)部署提供了寶貴的應用案例，使得金融大數(shù)據(jù)解決方案越趨完善。

2 金融大數(shù)據(jù)的價值

2.1 提升決策效率

大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機構實現(xiàn)以事實為中心的經(jīng)營方法。大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構，以數(shù)據(jù)為基礎，逐步從靜態(tài)的現(xiàn)象分析和預測，過渡到針對場景提供動態(tài)化的決策建議，從而更加精準地對市場變化做出反應。

2.2 強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力

金融機構大量使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，成本較高，而且對于非結構化數(shù)據(jù)的存儲分析能力不足。通過大數(shù)據(jù)底層平臺建設，可以在部分場景替換傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)文字、圖片和視頻等更加多元化數(shù)據(jù)的存儲分析，有效提升金融結構數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。

2.3 實現(xiàn)精準營銷服務

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，整個金融業(yè)的運作模式面臨重構，行業(yè)競爭日益激烈，基于數(shù)據(jù)的精細化運營需求和產(chǎn)品創(chuàng)新需求日益迫切。大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構更好的識別客戶需求，打造良好客戶體驗，提升綜合競爭力。

2.4 增強風控管理能力

大數(shù)據(jù)技術可以幫助金融機構將與客戶有關的數(shù)據(jù)信息進行全量匯聚分析，識別可疑信息和違規(guī)操作，強化對于風險的預判和防控能力，在使用更少的風控人員的條件下，帶來更加高效可靠的風控管理[4]。

3 金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展特點

3.1 金融云快速落地奠定大數(shù)據(jù)應用基礎

金融云具備的快速交付、高擴展、低運維成本等特性，能夠在充分考慮金融機構對信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機構處理突發(fā)業(yè)務需求、部署業(yè)務快速上線、實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新改革提供有力支持；因此，金融業(yè)一直較為積極地推動云計算的落地。

目前，大型金融機構紛紛開啟了基于云計算的信息系統(tǒng)架構轉型之路，逐步將業(yè)務向云端遷移。大型金融機構普遍青睞混合云架構，將非核心應用遷移到公有云上，再將部分核心應用遷移到私有云平臺上，關鍵業(yè)務上繼續(xù)使用傳統(tǒng)的架構。新興金融機構如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有的IT系統(tǒng)構建在云上。

3.2 實時計算分析能力是金融大數(shù)據(jù)應用的首要關注點

金融機構的業(yè)務要求大數(shù)據(jù)平臺具有實時計算的能力。目前，金融機構最常使用的大數(shù)據(jù)應用場景如精準營銷、實時風控、交易預警和反欺詐等業(yè)務都需要實時計算的支撐。

以精準營銷和交易預警為例，精準營銷要求在客戶短暫的訪問與咨詢時間內發(fā)現(xiàn)客戶的投資傾向，推薦適合的產(chǎn)品。交易預警場景要求大數(shù)據(jù)平臺在秒級完成從事件發(fā)生到感知變化到輸出計算結果的整個過程，識別出客戶行為的異常，并做出交易預警；因此，流式計算框架的實時計算大數(shù)據(jù)平臺目前逐漸在金融機構得到應用，以滿足低延時的復雜應用場景需求。

3.3 金融業(yè)務創(chuàng)新越來越依賴于大數(shù)據(jù)應用分析能力

客戶對服務體驗的要求越來越高，需要金融機構隨時隨地都能提供服務，產(chǎn)品設計要更易用、更直觀，響應更快速。金融機構提供產(chǎn)品和服務的重點，也從簡單的標準化，轉變?yōu)閭€性化。

大數(shù)據(jù)能夠在產(chǎn)品設計和客戶服務兩方面提高創(chuàng)新能力。在產(chǎn)品設計上，大數(shù)據(jù)能夠更好的利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，為客戶進行全面的客戶畫像，識別客戶的需求。基于精準的客戶認知，金融機構可以細分客戶的需求，從而針對性的設計出符合客戶個性化需求的、場景化的產(chǎn)品。在客戶服務上，大數(shù)據(jù)可以提高產(chǎn)品的自動化程度，從而擴大產(chǎn)品和服務的范圍、拓寬客戶基礎，使得金融機構得以覆蓋以前服務不到的長尾客戶。此外，產(chǎn)品自動化還能夠快速的對客戶需求做出反應，提高客戶黏性。

4 金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢

4.1 大數(shù)據(jù)應用水平正在成為金融企業(yè)競爭力的核心要素

金融的核心就是風控，風控以數(shù)據(jù)為導向。金融機構的風控水平直接影響壞賬率、營收和利潤。經(jīng)過長期的數(shù)字化改造，金融機構積累了大量的信息系統(tǒng)，通過這些系統(tǒng)積累了海量的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)是分散在各個系統(tǒng)中，不能實現(xiàn)集中分析。金融機構已經(jīng)意識到需要有效地管理其日益重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，正在主動思考和實踐數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理的方法。目前，金融機構正在加大在數(shù)據(jù)治理項目中的投入，結合大數(shù)據(jù)平臺建設項目，構建企業(yè)內統(tǒng)一的數(shù)據(jù)池，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)治理是金融機構需要深入思考的命題，有效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管控，可以使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為金融機構的核心競爭力。

在國內，金融機構對大數(shù)據(jù)的認知已經(jīng)從探索階段進入到了認同階段。普華永道研究顯示，83%的中國金融機構表示希望在大數(shù)據(jù)上進行投資[3]。金融行業(yè)對大數(shù)據(jù)的需求屬于業(yè)務驅動型。其迫切希望應用大數(shù)據(jù)技術使得營銷更加精準、風險識別更加準確、經(jīng)營決策更具針對性、產(chǎn)品更具吸引力，從而降低企業(yè)經(jīng)營成本，提高企業(yè)利潤。隨著更多金融機構基于大數(shù)據(jù)獲得豐厚的回報，將進一步打消它們的顧慮，加速大數(shù)據(jù)的普及。

4.2 金融行業(yè)數(shù)據(jù)整合、共享和開放成為趨勢

數(shù)據(jù)越關聯(lián)越有價值，越開放越有價值。隨著各國政府和企業(yè)逐漸認識到數(shù)據(jù)共享帶來的社會效益和商業(yè)價值，全球已經(jīng)掀起一股數(shù)據(jù)開放的熱潮。大數(shù)據(jù)的發(fā)展需要所有組織和個人的共同協(xié)作，將個人私有、企業(yè)自有、政府自有的數(shù)據(jù)進行整合，把私有大數(shù)據(jù)變?yōu)楣泊髷?shù)據(jù)。

目前，美歐等發(fā)達國家和地區(qū)的政府都在數(shù)據(jù)共享上做出了表率，開放大量的公共事業(yè)數(shù)據(jù)。中國政府也著力推動數(shù)據(jù)開放。一方面，國家?guī)ь^著力推動政府數(shù)據(jù)公開。國務院《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》提出：到2018年，中央政府層面實現(xiàn)金稅、金關、金財、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農、金水、金質等信息系統(tǒng)通過統(tǒng)一平臺進行數(shù)據(jù)共享和交換。另一方面，國家還通過推動建設各類大數(shù)據(jù)服務交易平臺，為數(shù)據(jù)使用者提供更豐富的數(shù)據(jù)來源[5]。在發(fā)改委發(fā)布的《國家發(fā)展改革委辦公廳關于請組織申報大數(shù)據(jù)領域創(chuàng)新能力建設專項的通知》中明確提到要建設大數(shù)據(jù)流通與交易平臺，用以支撐數(shù)據(jù)共享[6]。

4.3 金融數(shù)據(jù)與其他跨領域數(shù)據(jù)的融合應用不斷強化

2015年以前，金融機構主要基于金融行業(yè)自有信息進行分析。金融機構主要基于自身靜態(tài)數(shù)據(jù)，通過人工對內進行經(jīng)營分析、產(chǎn)品設計、營銷設計等，對外進行客戶分析和行情分析。從2016年開始，大數(shù)據(jù)技術逐漸成熟，數(shù)據(jù)采集技術快速發(fā)展，通過圖像識別、語音識別、語義理解等技術實現(xiàn)外部海量高價值數(shù)據(jù)收集，包括政府公開數(shù)據(jù)、企業(yè)官網(wǎng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。金融機構得以通過客戶動態(tài)數(shù)據(jù)的獲取從而更深入的了解客戶。

未來，數(shù)據(jù)流通的市場會更健全。金融機構將可以方便地獲取電信、電商、醫(yī)療、出行、教育等其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，一方面會有力的促進金融數(shù)據(jù)和其他行業(yè)數(shù)據(jù)融合，使得金融機構的營銷和風控模型更精準。另一方面，跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合會催生出跨行業(yè)的應用，使金融行業(yè)得以設計出更多的基于場景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進行更深入的融合。

4.4 人工智能正在成為金融大數(shù)據(jù)應用的新方向

新興技術高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)和人工智能技術正在快速地融合。大數(shù)據(jù)技術強調對數(shù)據(jù)的采集、存儲、處理和展現(xiàn)。人工智能可以在各個階段助力大數(shù)據(jù)發(fā)揮出更大的作用。

在采集上，圖像識別、語音識別、語義理解等人工智能認知技術實現(xiàn)海量非結構化數(shù)據(jù)采集。在數(shù)據(jù)的儲存和管理上，人工智能技術可以實現(xiàn)自動為數(shù)據(jù)打標簽，自動將數(shù)據(jù)歸類。在數(shù)據(jù)處理上，人工智能深度學習、機器學習、知識圖譜技術可以提高算法模型的數(shù)據(jù)處理的效率和準確度。數(shù)據(jù)展現(xiàn)上，智能可視化大屏技術可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時監(jiān)控和可視化呈現(xiàn)。大數(shù)據(jù)與人工智能正在進行多維度的深度融合，拓展了金融大數(shù)據(jù)的應用價值和應用場景。

4.5 金融數(shù)據(jù)安全問題越來越受到重視

大數(shù)據(jù)的應用為數(shù)據(jù)安全帶來新的風險。數(shù)據(jù)具有高價值、無限復制、可流動等特性，這些特性為數(shù)據(jù)安全管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

對金融機構來說，網(wǎng)絡惡意攻擊成倍增長，組織數(shù)據(jù)被竊的事件層出不窮。這對金融機構的數(shù)據(jù)安全管理能力提出了更高的要求。大數(shù)據(jù)使得金融機構內海量的高價值數(shù)據(jù)得到集中，并使數(shù)據(jù)實現(xiàn)高速存取。但是，如果出現(xiàn)信息泄露可能一次性泄露組織內近乎全部的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)泄露后還可能急速擴散，甚至出現(xiàn)更加嚴重的數(shù)據(jù)篡改和智能欺詐的情況。

對個人來說，金融信息的泄露會暴露出大量的個人基本信息和消費信息等，大數(shù)據(jù)技術可以便捷地大批量收集這些信息并進行畫像，這使得公民更容易受到欺詐，造成經(jīng)濟損失。

5 金融大數(shù)據(jù)應用面臨的挑戰(zhàn)

5.1 金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應用水平仍待提高

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理仍存在數(shù)據(jù)質量不足、數(shù)據(jù)獲取方式單一、數(shù)據(jù)系統(tǒng)分散等一系列問題。一是金融數(shù)據(jù)質量不足，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)重復、數(shù)據(jù)錯誤和數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一等多個方面。二是金融行業(yè)數(shù)據(jù)來源相對單一，對于外部數(shù)據(jù)的引入和應用仍需加強。三是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)標準化程度低，分散在多個數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集和應用分析能力難以滿足當前大規(guī)模的數(shù)據(jù)分析要求，數(shù)據(jù)應用需求的響應速度仍不足。

5.2 金融大數(shù)據(jù)應用技術與業(yè)務探索仍需突破

金融機構原有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)架構相對復雜，涉及的系統(tǒng)平臺和供應商相對較多，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應用的技術改造難度較大，而且系統(tǒng)改造的同時必須保障業(yè)務系統(tǒng)的安全可靠運行。同時，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應用模型仍處于探索階段，成熟案例和解決方案仍相對較少，金融機構應用大數(shù)據(jù)需要投入大量的時間和成本進行調研和試錯，一定程度上制約了金融機構大數(shù)據(jù)應用的積極性。而且，目前的應用實踐反映出大數(shù)據(jù)分析的誤判率還比較高，機器判斷后的結果仍需要人工核查，資源利用效率和客戶體驗均有待提升。

5.3 金融大數(shù)據(jù)的行業(yè)標準與安全規(guī)范仍待完善

當前，金融大數(shù)據(jù)的相關標準仍處于探索期，金融大數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的存儲管理標準和互通共享平臺，涉及金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的安全規(guī)范還存在較多空白。相對于其他行業(yè)而言，金融大數(shù)據(jù)涉及更多的用戶個人隱私，在用戶數(shù)據(jù)安全和信息保護方面要求更加嚴格。隨著大數(shù)據(jù)在多個金融行業(yè)細分領域的價值應用，在缺乏行業(yè)統(tǒng)一安全標準和規(guī)范的情況下，單純依靠金融機構自身管控，會帶來較大的安全風險。

5.4 金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設計和扶持政策還需強化

在發(fā)展規(guī)劃方面，金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設計仍需強化。一方面，金融機構間的數(shù)據(jù)壁壘仍較為明顯，數(shù)據(jù)應用仍是各自為戰(zhàn)，缺乏有效的整合協(xié)同，跨領域和跨企業(yè)的數(shù)據(jù)應用相對較少。另一方面，金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用缺乏整體性規(guī)劃，當前仍存在較多分散性、臨時性和應急性的數(shù)據(jù)應用，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應用價值沒有得到充分發(fā)揮，業(yè)務支撐作用仍待加強，迫切需要通過行業(yè)整體性的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶持政策，明確發(fā)展重點，加強方向引導。

6 促進金融大數(shù)據(jù)發(fā)展應用的相關建議

6.1 出臺促進金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶持政策

建議針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求和政策空白領域，出臺促進金融行業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展應用的指導性政策意見，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標、方向、路徑和要求，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套保障體系和發(fā)展能力評估建設體系。指導和支持金融大數(shù)據(jù)在產(chǎn)業(yè)標準、安全和商業(yè)化等多個領域的相關研究。逐步加快發(fā)布和形成金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)應用標準體系和行業(yè)規(guī)范，以標準促進產(chǎn)業(yè)合作，創(chuàng)造更加良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，增強產(chǎn)業(yè)界發(fā)展積極性。

6.2 分階段推動金融數(shù)據(jù)開放、共享和統(tǒng)一平臺建設

針對金融機構數(shù)據(jù)分散和隔離的問題，建議監(jiān)管機構牽頭，分階段推進金融行業(yè)安全可控的數(shù)據(jù)開放共享。首先從制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)目錄，明確最低開放標準著手，逐步鼓勵金融機構創(chuàng)新合作模式，搭建金融行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，克服跨組織數(shù)據(jù)流通的障礙。未來可鼓勵金融機構探索混合所有制，建立獨立運營主體，負責金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和運營，開展跨行業(yè)、跨領域應用合作，促進金融大數(shù)據(jù)在社會經(jīng)濟各領域價值的實現(xiàn)。

6.3 強化金融大數(shù)據(jù)行業(yè)標準和安全規(guī)范建設

建議組織金融行業(yè)的各方主體，協(xié)同制定統(tǒng)一的金融行業(yè)大數(shù)據(jù)交易規(guī)范，逐步明確交易各方的數(shù)據(jù)安全責任，保障金融大數(shù)據(jù)市場的健康以及有序發(fā)展；制定明確的數(shù)據(jù)安全使用標準，對金融大數(shù)據(jù)的使用權限、使用范圍、使用方式以及安全機制等，應進行嚴格的規(guī)范化、標準化管理；建立有效的投訴機制和懲罰機制，實施全程全網(wǎng)的數(shù)據(jù)安全使用管控與源頭追訴。

6.4 依托行業(yè)平臺推進金融大數(shù)據(jù)應用成果共享合作

積極發(fā)揮以行業(yè)組織的平臺作用，打造具有品牌影響力的金融大數(shù)據(jù)交流分享平臺，建立金融大數(shù)據(jù)行業(yè)的長效溝通機制，促進金融大數(shù)據(jù)應用成果的經(jīng)驗分享和互動交流。同時，積極推動金融行業(yè)和電信、電商、旅游等跨行業(yè)的溝通和合作，通過專題活動宣傳和推廣，展示金融大數(shù)據(jù)在各個行業(yè)領域的應用成果，增加金融大數(shù)據(jù)應用的社會關注度。

[1] 國際數(shù)據(jù)公司.The digital universe of opportunities: China country brief[R].2014

[2] 麥肯錫.Big data:The next frontier for innovation,competition, and productivity[R].2011

[3] 普華永道.2017年全球金融科技調查中國概要[R].2017

[4] 韓涵,何陽,趙博.中國金融科技前沿技術發(fā)展趨勢及應用場景研究[R].中國信息通信研究院,2018

[5] 國務院.關于促進大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動綱要[EB/OL].[2018-03-25].http://www.xinhuanet.com/info/2015-09/17/C_134632375.htm

[6] 國家發(fā)展改革委.國家發(fā)展改革委辦公廳關于請組織申報大數(shù)據(jù)領域創(chuàng)新能力建設專項的通知[EB/OL].[2018-03-25].http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201608/t20160830-816375.html