謝冰沁

摘 要 目前，我國(guó)許多商業(yè)銀行為了提高自身經(jīng)濟(jì)效益，開(kāi)發(fā)了多種新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)便是其中一種。本文以此為論點(diǎn)，闡述商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況以及開(kāi)展的必要性，并為其進(jìn)一步完善提供解決策略。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 問(wèn)題

一、引言

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各企業(yè)與銀行也在加緊拓寬業(yè)務(wù)，其中銀行零售業(yè)務(wù)便是一個(gè)代表。愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、不斷個(gè)性化的顧客需求以及成本控制的戰(zhàn)略化都使得新型銀行拓展模式對(duì)社會(huì)的沖擊影響巨大。并且中國(guó)的企業(yè)正站在改革的交叉路口，黨的十九大召開(kāi)之后，中國(guó)的銀行業(yè)迎來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，進(jìn)入新的發(fā)展階段。因此，創(chuàng)新性的銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段起著至關(guān)重要的作用。銀行零售與業(yè)務(wù)的服務(wù)面廣，它能針對(duì)不同顧客群體提供不同類別的金融產(chǎn)品和零散服務(wù)，從而滿足用戶的投資需求。一般來(lái)說(shuō)，銀行零售業(yè)務(wù)由于“零售”特征，因此投資金額門(mén)檻低，適用于個(gè)人日常投資、家庭投資以及一些中小企業(yè)使用。這一類消費(fèi)群體的消費(fèi)基數(shù)大，消費(fèi)群體廣，因此在進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)，可以靈活調(diào)配。

二、我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展快速的原因

（一）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，尋求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

目前我國(guó)的商業(yè)銀行類別多，數(shù)量多，并且還在逐年增加，各類同質(zhì)化銀行數(shù)量的增加導(dǎo)致有限的市場(chǎng)消費(fèi)資源成為稀缺資產(chǎn)。商業(yè)銀行為了維持自身市場(chǎng)，保持消費(fèi)群體的穩(wěn)定，必須增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)，吸引消費(fèi)目光。而零售業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)投資門(mén)檻低、應(yīng)用領(lǐng)域廣的業(yè)務(wù)，自然能受到廣大消費(fèi)群體的青睞。該業(yè)務(wù)的特征決定了其龐大的消費(fèi)群體基數(shù)，商業(yè)銀行可以通過(guò)各種渠道尋找客戶。運(yùn)用該業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提升銀行盈利能力。

（二）零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求擴(kuò)大

經(jīng)濟(jì)全球化讓世界各國(guó)在享受信息資源共享、以區(qū)域低成本享受高收益成果的同時(shí)，也加大了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)為了搶占優(yōu)質(zhì)資源而采取各種國(guó)際貿(mào)易策略，一旦控制不當(dāng)就會(huì)引發(fā)全球性的連鎖反應(yīng)。2008年的金融危機(jī)和后來(lái)的歐洲債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件就是區(qū)域經(jīng)濟(jì)管理失衡造成的擴(kuò)散性危害的代表。造成這些金融風(fēng)險(xiǎn)事件的原因有很多，但銀行不合理的貸款放出行為是造成金融危機(jī)的重要原因之一。而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)能夠分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因此民居在進(jìn)行投資消費(fèi)時(shí)會(huì)更加偏向這類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定、選擇類型多的投資產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越廣。

（三）金融管制的放松

目前，我國(guó)在鼓勵(lì)企業(yè)和銀行開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，刺激消費(fèi)需求時(shí)采取了很多鼓勵(lì)政策，營(yíng)造了一個(gè)相對(duì)寬松開(kāi)放的發(fā)展環(huán)境。金融監(jiān)管當(dāng)局有步驟地放松金融監(jiān)管，為商業(yè)銀行開(kāi)通了產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，為銀行業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。比如利率政策的松緊機(jī)制、銀行服務(wù)的收費(fèi)放寬等等，都為目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。這種舉措能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)用基礎(chǔ)廣泛，業(yè)務(wù)金額較小，可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，保證穩(wěn)定的收益的形成。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性

（一）業(yè)務(wù)利潤(rùn)率高，受眾群體廣

對(duì)于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，若想獲得長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展，除了政策規(guī)則要完善可行外，另一個(gè)最重要的就是要保障市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)效益，只有經(jīng)濟(jì)效益能保持穩(wěn)定，整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)才有持續(xù)運(yùn)行的動(dòng)力源，才能繼續(xù)發(fā)揮其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)報(bào)酬高，面向的服務(wù)群體很廣泛，可以很好地促進(jìn)發(fā)展。相關(guān)資料顯示，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率能夠超過(guò)50%，以美國(guó)來(lái)說(shuō)，美聯(lián)銀行的零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率為64.59%，在同類銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率中是相當(dāng)高的?？梢?jiàn)，零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展前景十分向好，市場(chǎng)潛力不容小覷。

（二）居民消費(fèi)觀念變化，帶來(lái)發(fā)展機(jī)會(huì)

目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)收入水平的提高，許多居民對(duì)日常的消費(fèi)不僅僅是生活花銷，他們更愿意將自己的資金用來(lái)投資升值，創(chuàng)造更高的附加值，居民消費(fèi)觀念發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變。我國(guó)民眾手上可支配的資金越來(lái)越多，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)生濃厚的興趣，開(kāi)始關(guān)注資產(chǎn)保值和資金投資，特別是年輕一代的消費(fèi)群體，他們?cè)敢饨邮苁袌?chǎng)新事物，愿意嘗試不同類別的投資產(chǎn)品，消費(fèi)和理財(cái)觀念緊隨時(shí)代特點(diǎn)。而商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象大多數(shù)也是這類群體。因此在雙方契合度較高的匹配下，勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)整個(gè)年輕族、白領(lǐng)族將資金投入零售業(yè)務(wù)中，從而為商業(yè)銀行的客戶源創(chuàng)造穩(wěn)定對(duì)象，提高經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

（三）科技水平提高，帶來(lái)發(fā)展基礎(chǔ)

銀行信息處理依托于信息技術(shù)的支持，在信息技術(shù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的處理收集不再僅僅是對(duì)銀行原始憑證信息的采集，也不僅僅是對(duì)商業(yè)銀行發(fā)生的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的采集，是對(duì)比如類似的供應(yīng)商、客戶銀行、客戶的數(shù)據(jù)等涉及外部以及銀行內(nèi)部之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集。信息技術(shù)所具有的巨量信息會(huì)使銀行零售業(yè)務(wù)客戶來(lái)源更加廣泛，巨量數(shù)據(jù)、會(huì)計(jì)技術(shù)存儲(chǔ)以及處理使得銀行零售業(yè)務(wù)工作面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)管理應(yīng)以更加開(kāi)放、更加主動(dòng)的方式來(lái)為銀行服務(wù)，要實(shí)現(xiàn)從“傳統(tǒng)事務(wù)性”向“經(jīng)營(yíng)管理型”模式轉(zhuǎn)變，對(duì)信息是否準(zhǔn)確、及時(shí)要更加重視，要把業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。

四、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）信息協(xié)同與業(yè)務(wù)深度發(fā)展能力不足

由于現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，對(duì)數(shù)據(jù)時(shí)效性越來(lái)越重視，商業(yè)銀行的管理層對(duì)于零售業(yè)務(wù)采集的數(shù)據(jù)洞察力及前瞻性要求越來(lái)越高。這給傳統(tǒng)的分析模式帶來(lái)了極大的沖擊。實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與銀行數(shù)據(jù)協(xié)同需要大數(shù)據(jù)的分析處理，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析是優(yōu)化商業(yè)銀行各個(gè)部門(mén)的必然要求。這從另一方面看，也是對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度整合和優(yōu)化分析的結(jié)果。在整個(gè)大背景之下，商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)信息要變得更加優(yōu)質(zhì)，而且還應(yīng)當(dāng)具有一定的預(yù)估能力，只有達(dá)到這兩點(diǎn)，才能在零售業(yè)務(wù)方面與同行的其他商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中獲得優(yōu)勢(shì)。

（二）零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷理念落后

商業(yè)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)遇到各種各樣多角度的信息，如果依舊采用原有的模式，可能沒(méi)有辦法處理這些復(fù)雜的數(shù)據(jù)。而如果建立一個(gè)完善的預(yù)測(cè)分析系統(tǒng)，就能夠徹底解放商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)中運(yùn)用新技術(shù)的關(guān)鍵在于需要有效并且真實(shí)的數(shù)據(jù)作為支撐。銀行報(bào)告是以計(jì)量記錄為基礎(chǔ)做的編制，但是因?yàn)橐恍┘夹g(shù)水平的不足，部分?jǐn)?shù)據(jù)不能被收集，或者因?yàn)橐恍?biāo)準(zhǔn)制定的差異，最終使獲得數(shù)據(jù)結(jié)果的途徑效率低下，且難度直線上升。所以，不精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)使得報(bào)告生成后，不能展現(xiàn)出應(yīng)有的價(jià)值。所以，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)以更加開(kāi)放、更加主動(dòng)的方式來(lái)為用戶服務(wù)，要實(shí)現(xiàn)從“傳統(tǒng)事務(wù)性”向“經(jīng)營(yíng)管理型”模式轉(zhuǎn)變，對(duì)信息是否準(zhǔn)確、及時(shí)要更加重視，要把業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)相結(jié)合起來(lái)分析。

（三）零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員專業(yè)性不強(qiáng)

從傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行原有的人員的專業(yè)技能并不能很好地滿足零售行業(yè)發(fā)展環(huán)境下管理的發(fā)展要求，許多銀行從業(yè)人員不能根據(jù)時(shí)代的要求進(jìn)行革新，沒(méi)有及時(shí)學(xué)習(xí)和更新專業(yè)知識(shí)技能，對(duì)于計(jì)算機(jī)操作和軟件的應(yīng)用能力不足，零售業(yè)務(wù)的水平較低，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，沒(méi)有及時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，不適應(yīng)新的管理模式，導(dǎo)致工作效率、效益均不高。

五、促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的對(duì)策

（一）完善商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

要完善產(chǎn)品研發(fā)流程，完善用戶信息庫(kù)，便于及時(shí)翻閱查詢，根據(jù)用戶喜好、資金能力、市場(chǎng)情況來(lái)確定當(dāng)期金融產(chǎn)品。在商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)信息化進(jìn)程中，無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著各種來(lái)自各界的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行亟須構(gòu)建一個(gè)完善的安全保障體系。

（二）加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)

首先要成立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧闶蹣I(yè)務(wù)管理信息內(nèi)部控制體系，需要涵蓋零售業(yè)務(wù)管理信息化的各個(gè)方面。例如，商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的科學(xué)設(shè)置、軟件硬件的開(kāi)發(fā)管理、管控人員的嚴(yán)格執(zhí)行、信息資料的保密管理以及預(yù)防清除計(jì)算機(jī)病毒入侵等等，在制度層面確保零售業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)運(yùn)行的安全性。同時(shí)，在技術(shù)方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)或者研發(fā)出獨(dú)立的安全防火墻，隔開(kāi)黑客或病毒的攻擊，確保商業(yè)銀行內(nèi)部的相關(guān)機(jī)密信息得到安全保障，還能構(gòu)建數(shù)字化簽名識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)，避免非法用戶盜用商業(yè)銀行內(nèi)部身份，從而增強(qiáng)對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范，保證相關(guān)信息傳遞共享的安全性。

（三）深入精準(zhǔn)營(yíng)銷管理工作

截至目前，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商業(yè)銀行已經(jīng)積攢了很多數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行獲取信息速度快，而且成本低，可以實(shí)現(xiàn)選擇性篩選。在經(jīng)營(yíng)中，很多商業(yè)銀行由于獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，不能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的信息共享，不利于統(tǒng)一管理。這一現(xiàn)象被零售業(yè)務(wù)成功打破，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的整合，做到信息管理去邊界化，有助于提高分析水平，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理一體化。為了能夠?qū)崿F(xiàn)過(guò)程挖掘，而不是簡(jiǎn)單的分析結(jié)果，需要使用新技術(shù)，對(duì)計(jì)算所需的成本進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，對(duì)成本成因作出有效確定。為了有效評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)績(jī)效，達(dá)到對(duì)在線過(guò)程的有效控制，銀行人員在采集數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)該關(guān)注所有與零售業(yè)務(wù)有關(guān)的內(nèi)容，并對(duì)生產(chǎn)費(fèi)用構(gòu)成因素進(jìn)行分析、分配以及控制，而不是在事情發(fā)生之后進(jìn)行簡(jiǎn)單的反映以及控制分析。

六、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前的全球經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展更新速度快，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷深入調(diào)整的同時(shí)，商業(yè)銀行也要加快自身零售業(yè)務(wù)發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）

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