張力

摘 要 存款保險制度是一種金融保證制度，能夠維持銀行系統(tǒng)的平穩(wěn)，進一步使整體社會經(jīng)濟系統(tǒng)得以平穩(wěn)運作;然而也會給商業(yè)銀行體制帶來一些挑戰(zhàn)。由于中國的金融體制還不完備，因此剖析存款保險制度的影響顯得非常有必要。本文會以存款保險制度對商業(yè)銀行的影響作為發(fā)出點，進行詳細(xì)的研討，且給出一些對付方針。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 存款保險制度 影響分析

一、存款保險制度的概念及發(fā)展歷程

（一）存款保險制度的概念

存款保險制度是一種金融保證制度，即為由條件相符的多種存款類金融機構(gòu)一同構(gòu)建的一種保險機構(gòu)，每個存款機構(gòu)作為投保者依照確定的存款比例向它交付保險費，設(shè)置存款保險準(zhǔn)備金，一旦成員機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或者有可能破產(chǎn)，存款保險機構(gòu)會給其資金方面的幫扶或者直接向存款者交出一些或全部存款，這樣可以保障存款者的利益，使銀行信譽得到保護，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險制度能夠使金融體制更加穩(wěn)定，保障存款者的利益，推動銀行業(yè)的科學(xué)競爭;然而它自身有成本，有可能導(dǎo)致道德危機，讓銀行承擔(dān)較多風(fēng)險，還會出現(xiàn)逆向選擇的情況。到2011年末，世界已有111個國家創(chuàng)設(shè)了存款保險體制。

（二）存款保險制度的發(fā)展歷程

在中國當(dāng)代歷史階段金融制度變革實踐事業(yè)持續(xù)進一步發(fā)展的背景下，迅速創(chuàng)建擁有中國特色的存款保險制度成了非常明確的現(xiàn)實推行問題。在能夠考據(jù)驗證的歷史文獻里，能夠明確地發(fā)現(xiàn)中國當(dāng)代存款保險體制發(fā)展的進程。

自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》安排存款保險基金制度的創(chuàng)設(shè)工作，至1997年末中國人民銀行設(shè)置存款保險課題組確立;自2004年4月中國人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌創(chuàng)設(shè)至同年12月《存款保險條例》初稿起草工作的進行，中國當(dāng)前的存款保險體制在剛出現(xiàn)及初期創(chuàng)設(shè)的進程中遇到了大量的困難。

到2006年末，中國人民銀行在有關(guān)金融事業(yè)平穩(wěn)秩序運營的官方文件里鄭重發(fā)布了有關(guān)促進創(chuàng)設(shè)存款保險制度的戰(zhàn)略性安排內(nèi)容，表明存款保險制度在科學(xué)對付金融事業(yè)運營危機、促進中國當(dāng)代金融業(yè)進步的過程中扮演著關(guān)鍵的角色。至2007年，全國性金融事業(yè)發(fā)展會議舉辦后，中國的存款保險制度開始由理論策劃時期進入推行的道路，在以后的日子，中國存款保險制度會由隱形形態(tài)慢慢變?yōu)轱@性形態(tài)，同時于該過程里獲得一些不錯的推行成果。

2014年，黨的十八屆三中全會上清楚地確立了要強化金融變革的戰(zhàn)略目的，里面就涉及對存款保險制度的研究以及試驗的過程，國務(wù)院在2015年3月鄭重發(fā)布了《存款保險條例》，且在這年的5月1日開始推行?！洞婵畋ｋU條例》的發(fā)布推行表示中國已在法律上對存款保險制度實施了體系性摸索且實施了科學(xué)的運行，所以金融機構(gòu)開始研究該怎樣去保護自己還有存款人的利益。

二、商業(yè)銀行建立存款保險制度的必要性

中國當(dāng)代商業(yè)銀行事業(yè)范疇于業(yè)務(wù)體系構(gòu)架、平日經(jīng)營推行形式上的客觀改變，特別在多種衍生性金融產(chǎn)品的開發(fā)及市場運營方面的變化，導(dǎo)致中國當(dāng)代金融市場于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)推行時出現(xiàn)的不定因素越來越多，造成中國商業(yè)銀行組織有關(guān)從業(yè)人士，還有廣義的商業(yè)銀行的存款人，遭受了很嚴(yán)重的現(xiàn)實危機。在客觀實踐經(jīng)歷還有一些整體影響要素的共同影響下，創(chuàng)設(shè)存款保險制度就顯得非常有必要了。

三、商業(yè)銀行實施存款保險制度產(chǎn)生的影響

第一，銀行經(jīng)營成本提高。依照《存款保險條例》，我國的存款保險制度是強制性的，且覆蓋了全部中國境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社及其他引進存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，存款保險基金管理機構(gòu)每隔半年收納一次保險費，交納保險費一定會提高參保銀行的經(jīng)營成本。由于中國還處在存款保險制度推行的開始時期，存款保險基金管理機構(gòu)依照金融機構(gòu)存款范疇、資本水準(zhǔn)、資產(chǎn)質(zhì)量、流動情況、風(fēng)險把控能力還有公司處理能力等，慢慢推行風(fēng)險差別費率，且實施不高的存保費率。現(xiàn)實中來說，這基本不會影響到大型存保機構(gòu);然而對于部分運營成績不佳、資產(chǎn)質(zhì)量不好的存款投保機構(gòu)來說，成本提高、存貸利差的降低會帶來一些負(fù)擔(dān)，慢慢推行差別化的差異費率以后，本身的適用費率會提升。除此之外，由于要應(yīng)對存款保險基金管理機構(gòu)還有其他銀行監(jiān)督管理部門的查驗和監(jiān)督管理，所以商業(yè)銀行的合規(guī)成本會變高，企業(yè)會變得更加難以生存。

第二，銀行之間的競爭加劇。顯性存款保險制度的推行、銀行退出體制的完善、銀行準(zhǔn)進指標(biāo)的降低及其他方式都為中小銀行企業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展需要考慮，指導(dǎo)著市場進行公正的競爭。大型銀行金融機構(gòu)不再把國家信譽當(dāng)作保障，從某種程度上來說也提高了同業(yè)競爭的緊急認(rèn)知?，F(xiàn)在存貸款業(yè)務(wù)依然屬于多數(shù)銀行的主要利益出處，保費的上交本來就提高了運營所需金錢，縮小了利潤空間，同業(yè)競爭變大會使商業(yè)銀行募集金錢變得越來越難，部分銀行借助增加利率去引進貸款，太高的利率諾言會使商業(yè)銀行的運營危機變大，阻礙市場科學(xué)可持續(xù)進步。目前，每個商業(yè)銀行要想更好地應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭，就必須立刻革新原來的運營戰(zhàn)略。

第三，存款從中小銀行往大銀行轉(zhuǎn)移。這些年里，在市場同類金融機構(gòu)慢慢變多的背景下，很多金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)有差異，屬于存款保險體制推行的最大直接受益方，存款安全獲取保證后，在利率往市場化方向發(fā)展的背景下，存款者會丟失“剛性兌付”的想法，會更加小心謹(jǐn)慎地選擇存款機構(gòu)?？紤]到大型商業(yè)銀行資金流動性較高、安全性較好、網(wǎng)點遮蓋范圍更大，較可達到存款者方便安全的需要，在存款保險制度開始推行的時期，短時間里政府關(guān)于大型商業(yè)銀行的經(jīng)營還不能全部放任。比起中小銀行，存款者更加信任大型商業(yè)銀行，在儲蓄以及投資的時候，比較愿意選擇大型商業(yè)銀行。在存款保險制度深入推行的背景下，存款從中小銀行往大銀行轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象越來越明顯。

四、完善商業(yè)銀行存款保險制度的對策建議

第一，增強風(fēng)險管控能力?，F(xiàn)在，在差別費率的要求下，風(fēng)險程度緊密關(guān)聯(lián)著商業(yè)銀行提存率的高低，相對高的提存率會提升銀行的運營成本。要想降低運營成本、減低提存率，就有必要推動風(fēng)險管控形式的改變。把被動的事后風(fēng)險辦理形式轉(zhuǎn)變成主動的事前風(fēng)險估測形式，對每類不利因素還有可能發(fā)生的危機進行深入的預(yù)警及估測，確定科學(xué)合理的應(yīng)對措施，提升信譽等級評估，把流動性風(fēng)險管控全部滲進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)里，優(yōu)化完備流動性風(fēng)險對付策略，中小銀行有必要提高對存款的管理度，改善內(nèi)部資金資源的分配，對資產(chǎn)實施合理安排，提高對貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理度。

第二，提高對成本把控的管理能力以及成本的管理能力，盡可能使支付的成本充分發(fā)揮功用。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大型的商業(yè)銀行能夠借助大數(shù)據(jù)、云計算及其他技術(shù)，以機器替人力，降低固定網(wǎng)點和標(biāo)準(zhǔn)人員的裝備支出。增強成本管控意識，對每種支出還有費用實施合理的剖析評估，關(guān)注整個過程的成本管控，盡量避免不必要支出，盡量不要出現(xiàn)人員、機構(gòu)多余重復(fù)的情況，降低運營成本的浪費?？蛻羰巧虡I(yè)銀行利益的源泉，要對客戶實施更為周密的分類，創(chuàng)設(shè)科學(xué)有用的服務(wù)體制，盡量不出現(xiàn)重復(fù)工作、資源浪費，要降低成本，讓企業(yè)資金能應(yīng)用于最合適之處。

第三，實施差別化運營戰(zhàn)略?，F(xiàn)在，大中小型商業(yè)銀行的發(fā)展表露出趨同現(xiàn)象，很多商業(yè)銀行在運營管制、收益等方面的觀念很相像。推行差別化的運營戰(zhàn)略，清楚自己的市場位置，確立符合自身的運營管理體制及收益觀念，給存款者提供更加豐富的選擇。傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行擁有客戶多、網(wǎng)點分布廣的優(yōu)點，能夠增強客戶的體驗，專門研發(fā)金融產(chǎn)品，提供獨特的服務(wù)，推行線下實時溝通，面對面服務(wù)，可使客戶感到親近。大中型商業(yè)銀行的位置處于世界市場，實行世界性和綜合性的運營，跟新興的革新型企業(yè)合作，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)構(gòu)架。小型商業(yè)銀行在以往外延式、粗放式的運營模式的指引下，一般借助信貸資產(chǎn)及大客戶去拓展目標(biāo)客戶規(guī)模，借助有針對性的個性業(yè)務(wù)來引進小企業(yè)及普通客戶，以增強市場競爭力。城商行類的銀行能夠借助機制的自由性，進行地方性的個性業(yè)務(wù)，跟客戶創(chuàng)建良好的關(guān)系，提高資金投資的流動性及回報性。

第四，完善信息披露制度。存款保險制度推行以后，信用等級評估會得到商業(yè)銀行的關(guān)注。商業(yè)銀行有必要保證信息披露的正確性、立即性和真實性。商業(yè)銀行要增強信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力，把控風(fēng)險的時候也要提高對內(nèi)部的控制力，董事會與管理人員要構(gòu)建單獨的內(nèi)部控制機構(gòu)去保障管理的威望與獨立性。要想完善消息披露體制就有必要實施外部監(jiān)管，借助完備的商業(yè)銀行法律規(guī)范體制提高法律限制力，提供有效的消息分享平臺，促進監(jiān)管部門間的溝通，擴大消息披露途徑等，以完善消息披露制度。

第五，加大金融產(chǎn)品革新力度。現(xiàn)在，中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不夠豐富，有趨同現(xiàn)象。推行存款保險制度后，同業(yè)競爭變大，為了能在劇烈的競爭中脫穎而出，商業(yè)銀行就要促進金融產(chǎn)品的革新。豐富金融產(chǎn)品的類型，借助先進的計算機技術(shù)去提升金融產(chǎn)品革新層次。創(chuàng)設(shè)恰當(dāng)?shù)娜瞬趴疾祗w制與鼓勵體制，鼓舞員工主動參與金融產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品研發(fā)體制，把控風(fēng)險，滿足客戶的需求?？蛻粜枰诮鹑诋a(chǎn)品革新過程中扮演關(guān)鍵的角色，要促進與客戶的溝通，了解客戶的現(xiàn)實狀況，為客戶解決現(xiàn)實問題，借助獨特的金融產(chǎn)品來提高商業(yè)銀行競爭力。

（作者所在單位為廈門大學(xué)）

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