鄭芃

摘要：我國城市商業(yè)銀行具有規(guī)模較小、發(fā)展不均衡、定位模糊的特點(diǎn)，在激烈的市場競爭中艱難地生存著，在新的時代要求下，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極探索轉(zhuǎn)型之道，提升自身的競爭力，文章將結(jié)合商業(yè)銀行的特征對其轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行簡要的分析，并提出了幾點(diǎn)可行性建議。

關(guān)鍵詞：新形勢；城市商業(yè)銀行；經(jīng)營模式；轉(zhuǎn)型

我國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路并非一帆風(fēng)順，在探索的過程中面臨著眾多挑戰(zhàn)，銀行的投資者應(yīng)該首先根據(jù)市場形勢和自身的特點(diǎn)來進(jìn)行分析，進(jìn)而找到一條既有效、又快捷的轉(zhuǎn)型之路。

一、我國城市商業(yè)銀行的特征簡述

（一）資本投入較小，經(jīng)營規(guī)模不大

我國的城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展來的，城市信用社最初是為一些規(guī)模較小的企業(yè)和單位提供服務(wù)的，在改革開放之后，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城市信用社就逐漸演變成了現(xiàn)在的城市商業(yè)銀行。無論是何種形式的銀行，投入資金的多少是衡量其規(guī)模的重要標(biāo)準(zhǔn)。從全國范圍內(nèi)的銀行規(guī)模來看，資金投入規(guī)模在2000億元以上的銀行占20%左右，但是調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行的資金投入規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個數(shù)值的，僅有兩家城市商業(yè)銀行的資金投入規(guī)模超過了1000億元，70%的城市商業(yè)銀行注冊資本沒有超過100億元，由此可以看出我國城市商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模偏小，在今后的發(fā)展道路上，進(jìn)一步壯大其規(guī)模仍然是一個重要的方向。

（二）發(fā)展不均衡，存在著巨大的南北差異

一個國家的經(jīng)濟(jì)水平直接影響著其金融業(yè)的發(fā)展，對于城市商業(yè)銀行來說也是如此，在其發(fā)展的過程中，很大程度上是依附于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過近幾年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)城市的經(jīng)濟(jì)向繁榮的方向發(fā)展時，該城市商業(yè)銀行的數(shù)量隨之增加；當(dāng)城市的經(jīng)濟(jì)停步不前甚至出現(xiàn)低迷態(tài)勢時，該城市商業(yè)銀行的數(shù)量隨之減少。自全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，某一線城市的商業(yè)銀行的數(shù)量呈直線下降的趨勢，由以往的8家減少到3家，甚至出現(xiàn)了一夜之間3家小型商業(yè)銀行同時宣布破產(chǎn)的情況。由于高度的經(jīng)濟(jì)依賴性使得我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展極度不均衡，因此造成了巨大的南北差異。東南沿海城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，不但有大型工業(yè)作為支撐，而且私營企業(yè)的數(shù)量龐大，加之便利的交通條件，在對外貿(mào)易方面也更加發(fā)達(dá)，人均收入較高，這些都促進(jìn)了其城市商業(yè)銀行的發(fā)展。改革開放以來，我國東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁發(fā)展，人們在思想上更具先進(jìn)性，更加重視保障個人權(quán)益，地方政府制定了更加完善的法律法規(guī)來保護(hù)居民的私有財(cái)產(chǎn)，在這樣的社會大環(huán)境下，居民的理財(cái)意識更強(qiáng)，大部分人將手頭的盈余資金用來投資，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展來說是一股強(qiáng)大的推動力。然而，在經(jīng)濟(jì)水平較落后的內(nèi)陸地區(qū)，尤其是西北地區(qū)，則很少見到城市商業(yè)銀行的身影，最重要的原因就是人均收入較低，企業(yè)數(shù)量較少，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)能力去支撐其金融業(yè)的發(fā)展。在西北部城市中，曾經(jīng)也有過一些商業(yè)銀行進(jìn)行投資嘗試，為一些有需要的企業(yè)和個人發(fā)放貸款，但是因其償還能力不足，使得城市商業(yè)銀行不但沒有盈利的空間，反而出現(xiàn)了虧損的情況，所以在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，城市商業(yè)銀行面臨著很多困境，要想生存下去，還有很長的一段路要走。

（三）目標(biāo)客戶定位模糊，生存空間狹小

城市商業(yè)銀行成立的初衷是為中小企業(yè)和個人客戶提供金融服務(wù)，但是在新的時代特征下，這種單一的市場定位存在著很多缺陷，于是很多城市商業(yè)銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了一些大型的項(xiàng)目，可是由于自身能力不足，在市場競爭中很容易被淘汰掉，所以越來越多的商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的定位上越來越模糊，甚至迷失了方向，不知道該抓大客戶還是小客戶。另外，城市商業(yè)銀行本就是在夾縫中求生存的，國有銀行、股份制大銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行這四大勁敵不斷地向其施壓，使本就不大的生存空間變得更加狹小。

二、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式的劣勢簡析

（一）新增資本匱乏，融資能力不足

目前，我國城市商業(yè)銀行面臨的一個重要問題就是資金短缺，在運(yùn)營中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的現(xiàn)象普遍存在，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，城市中的小銀行也是最先遭受重創(chuàng)的。面臨這樣的現(xiàn)狀，很多人想到的是通過融資來提升資本量，但由于其融資能力低下，在現(xiàn)有政策管控下缺乏高可行性的融資方案和優(yōu)良的融資渠道，使得城市商業(yè)銀行的融資夢難以實(shí)現(xiàn)。

（二）存量資金流動，攬儲方法單一

在利率市場化的背景下，各個城市商業(yè)銀行的吸儲手法顯得過于傳統(tǒng)和單一，局限于利率上浮和貼息等手法，吸引力大大降低。隨著國家不斷推進(jìn)全面深化改革，市場上的金融工具越來越多的進(jìn)入百姓的視野中，70、80后已逐漸成為家庭中財(cái)富的掌控者，作為儲蓄資金主要提供群體的老百姓已經(jīng)對傳統(tǒng)的儲蓄興趣大打折扣。老百姓的理財(cái)意識不斷提高，使得“挪儲”成為近年來熱度明顯上升的一個關(guān)鍵詞，銀行存量資金流入證券、保險(xiǎn)以及其他金融衍生產(chǎn)品的速度逐步加快，這對本就資金壓力較大的城市商業(yè)銀行而言無疑又是一個重大的不利影響。

（三）業(yè)務(wù)形式單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱

城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)出明顯的不合理之處，大部分城市商業(yè)銀行的投資者將目光集中在某一行業(yè)上，尤其專注于為中小型企業(yè)提供貸款服務(wù)卻未對新興的產(chǎn)業(yè)投入應(yīng)有的關(guān)注，這直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)形式的單一。業(yè)務(wù)量較少，且集中在傳統(tǒng)行業(yè)，難以抵御由政策波動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，一旦政策調(diào)整或經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化將導(dǎo)致行業(yè)整體下滑，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也將遭受到毀滅性的打擊。同時還存在一個突出的問題，在單一的業(yè)務(wù)形式下服務(wù)質(zhì)量不高，沒有專門的業(yè)務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)，貸款的投放不夠精準(zhǔn)，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立運(yùn)行，導(dǎo)致一定程度上的混亂。

（四）硬件設(shè)施不齊全，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)滯后

中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中缺乏資金支持，因此在硬件設(shè)施的配備和更新?lián)Q代上較為落后。金融監(jiān)管政策的全面推行會在原有的服務(wù)和監(jiān)管基礎(chǔ)上提出更新更高的要求，對服務(wù)過程、服務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)的視頻音頻等方面都提出了新的監(jiān)管要求，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)覆蓋和聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上較其他大規(guī)模的股份制銀行而言明顯落后，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會中信息詐騙案件頻發(fā)，甚至還存在銀行員工挪用存款等事件的發(fā)生，如果缺乏專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員和完善的硬件設(shè)施，將會對銀行業(yè)務(wù)的開展帶來了一定的阻礙甚至?xí)霈F(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行可能會被淘汰出局。endprint

三、基于新時代特征，我國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略簡析

（一）明確經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)

在新社會形勢下，我國城市商業(yè)銀行必須要明確經(jīng)營理念，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。無論是什么行業(yè)，客戶永遠(yuǎn)是最重要的，對于銀行業(yè)來說更不例外。城市商業(yè)銀行要想改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，首先應(yīng)該考慮的問題是在有限的資金支持下如何篩選出最具有開發(fā)潛力的客戶，在明確了客戶群體之后，對客戶進(jìn)行科學(xué)管理也不能忽視，在這方面，可以借鑒大型國有銀行和股份制銀行的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行分層管理制度，正確處理不同客戶之間的差異，對重要客戶的行為特征和消費(fèi)習(xí)慣要了然于心，并適時地推出迎合客戶口味的新產(chǎn)品。例如，借勢營銷是目前各行各業(yè)都大力推行的一種銷售策略，這也為城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來一定的啟發(fā)，要學(xué)會根據(jù)自身的特點(diǎn)和實(shí)際情況加以利用，比方說，在兒童節(jié)到來之際，針對青少年兒童推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品便是一種不錯的選擇。

（二）關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

城市商業(yè)銀行如果只緊盯著中小企業(yè)將很難進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展工作，在新的時代要求下，應(yīng)該結(jié)合市場特征，將目光放得更長遠(yuǎn)一些，尋找更多的客戶資源，拓寬目標(biāo)客戶的范圍，適當(dāng)?shù)亻_發(fā)新客戶。尤其是近年來國家政策調(diào)整，新興產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，結(jié)合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)對新興企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，最后試點(diǎn)納入一批新興產(chǎn)業(yè)作為貸款客戶，進(jìn)行專項(xiàng)跟蹤。同時在業(yè)務(wù)范圍上要大膽創(chuàng)新，不但要滿足客戶的貸款需求，還應(yīng)該嘗試定向開發(fā)專屬理財(cái)產(chǎn)品為有良好信譽(yù)度和合作關(guān)系的客戶提供多元化服務(wù)，以此來應(yīng)對城市商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)資金不足的問題。

（三）利用大數(shù)據(jù)，提升服務(wù)質(zhì)量

城市商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的客戶管理系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并建檔，根據(jù)客戶的數(shù)據(jù)特征和實(shí)際需求進(jìn)行分層管理，制定差異化的服務(wù)方案，并配備專業(yè)顧問，滿足客戶多元化的需求，由專屬顧問及時、精準(zhǔn)地對客戶提出的問題進(jìn)行解答，消除客戶的疑慮，與之建立良好的互動關(guān)系，用更熱情的服務(wù)來提升客戶的實(shí)際體驗(yàn)，為客戶提供更深層次的訂制服務(wù)，以此來提升服務(wù)質(zhì)量，更好的穩(wěn)定存量客戶關(guān)系。

（四）針對個人客戶，加大信用貸款

在當(dāng)前的社會形勢下，每個人都擁有一個獨(dú)立完整的信用庫，良好的征信記錄越來越受到重視，城市商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，通過分析客戶及其親屬的征信記錄來對個人客戶進(jìn)行深度開發(fā)和具體分類，對信用狀況良好的客戶群體在基本額度上增加信用貸款的額度。與此同時，90后這一代已經(jīng)逐步踏入社會，積累了一定的社會財(cái)富，他們的消費(fèi)習(xí)慣也正在影響著社會主流的消費(fèi)習(xí)慣，青年一代擅于利用信用貸款來滿足對未來的合理規(guī)劃，因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該秉承與時俱進(jìn)的精神，推出更加符合時代主流的金融產(chǎn)品，在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)充客戶群體，為滿足一定征信特征的青年一代增加信用貸款額度。

（五）創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，增加人才儲備

在激烈的市場競爭中，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形式單一的缺陷被不斷暴露出來，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮好機(jī)制靈活、決策靈活的優(yōu)勢，用新體制機(jī)制、新商業(yè)模式、新技術(shù)手段，解決傳統(tǒng)大銀行不能或者不愿意解決的問題，填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。要始終以差異化的客戶需求為中心，加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。做有差異化的市場定位，堅(jiān)持有所為有所不為，通過特色化經(jīng)營，與其他大銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，錯位競爭，培育長期穩(wěn)健發(fā)展的能力?？萍嫉陌l(fā)展和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行具備大銀行不具備的便利條件和硬件設(shè)施，能夠更加精準(zhǔn)和靈活的開展業(yè)務(wù)，因此城市商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和儲備上也應(yīng)該與時俱進(jìn)，人力資源是軟實(shí)力，掌握前瞻知識和技術(shù)的人才能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行在搶占市場份額的大戰(zhàn)中搶占先機(jī)，提供強(qiáng)有力的保證。

四、結(jié)語

國家政策調(diào)整，外圍經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，對當(dāng)前的銀行業(yè)經(jīng)營造成了深遠(yuǎn)影響。面對當(dāng)下業(yè)務(wù)慘淡的窘狀，我國城市商業(yè)銀行必須結(jié)合當(dāng)前的時代特征，與時俱進(jìn)大膽創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，完善硬件設(shè)施，加大人才儲備，通過強(qiáng)而有效的手段來擴(kuò)充經(jīng)營規(guī)模，穩(wěn)定存量，提升增量進(jìn)而在激烈的競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟。

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（作者單位：秦皇島銀行股份有限公司）endprint