【摘要】本文通過對(duì)遼寧農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的基本情況的介紹，分析討論遼寧農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持存在的困境，主要是“兩權(quán)”抵押開展不廣泛，抵押物價(jià)值難以評(píng)估，配套體系不健全。嘗試提出包括強(qiáng)化政府在土地流轉(zhuǎn)金融支持中的引導(dǎo)扶持作用、完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織、建立金融支持配套支撐服務(wù)體系在內(nèi)的土地流轉(zhuǎn)的創(chuàng)新金融支持體系。

【關(guān)鍵詞】土地流轉(zhuǎn) 資金供求 金融支持

一、遼寧農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的基本情況

遼寧省土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)體系初步建立。2012年全省已經(jīng)在35個(gè)縣市區(qū)建立了364個(gè)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)或交易大廳，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)體系已初具規(guī)模。根據(jù)遼寧省政府辦公廳年初公布的文件，2015年在對(duì)全省20個(gè)縣145個(gè)村的1400多個(gè)農(nóng)戶農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)狀況調(diào)查顯示，27.1%的農(nóng)戶參與了土地流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)面積占全部農(nóng)戶家庭耕地經(jīng)營(yíng)面積的28.7%，全省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)開始進(jìn)入上升和活躍的階段，土地流轉(zhuǎn)程序日趨規(guī)范，流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)民增收開始發(fā)揮作用。

二、遼寧農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持存在的困境

盡管近年來遼寧省在“三權(quán)”抵押貸款方面做了一定的探索并取得一定成效，但在滿足土地流轉(zhuǎn)的資金需求方面依然存在不足。

（一）“兩權(quán)”抵押開展不廣泛，流轉(zhuǎn)土地貸款難

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在我省開展并不廣泛，僅有信用聯(lián)社或農(nóng)商行等少數(shù)銀行參與，國(guó)有大銀行參與度較低。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)以及貸款公司或農(nóng)村合作社更傾向于為農(nóng)戶提供小額、短期靈活的貸款，但這對(duì)于流轉(zhuǎn)大戶來說小額貸款杯水車薪。

大額貸款在抵押物品上比較單一，一般僅限于對(duì)流轉(zhuǎn)土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押，并不能將地上附屬物或其他農(nóng)業(yè)設(shè)施捆綁進(jìn)行抵押，而且通常信譽(yù)較好的老客戶是銀行等金融機(jī)構(gòu)的主要放貸對(duì)象，土地流轉(zhuǎn)的新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體在貸款方面依然比較困難。而且一般出土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款之外的貸款利率相對(duì)較高，資金成本較大，這樣就無形中提高了貸款的門檻。

（二）抵押物價(jià)值難以評(píng)估，抵押物變現(xiàn)困難抑制金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿

土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)化，推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)將使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求呈現(xiàn)主體更為集中、資金需求額度更大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更加集中的趨勢(shì)。這就意味著農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)將對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提出更高的資金擔(dān)保及保險(xiǎn)的要求。兩權(quán)抵押貸款具體操作尚處于探索的階段，農(nóng)村土地、房屋價(jià)值評(píng)估缺乏獨(dú)立機(jī)構(gòu)，價(jià)值評(píng)估多為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部核定，難以使貸款雙方達(dá)成一致。另外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約收回的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及時(shí)保值地處置變現(xiàn)，都是亟待解決的難題。

（三）促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)金融支持的配套體系不健全

1.目前市場(chǎng)上缺乏專業(yè)的有公信力的“兩權(quán)”價(jià)值第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)。行業(yè)內(nèi)也沒有針對(duì)“兩權(quán)”價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)，由誰評(píng)估、如何評(píng)估、參照標(biāo)準(zhǔn)等均不夠規(guī)范，評(píng)估結(jié)果缺乏法律、政策依據(jù)。這導(dǎo)致銀行發(fā)放貸款時(shí)普遍采取內(nèi)部評(píng)估，憑經(jīng)驗(yàn)來確定抵押物評(píng)估價(jià)值。但由于農(nóng)村土地因地形地質(zhì)肥力、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、農(nóng)戶種養(yǎng)技術(shù)等不同，價(jià)值差異很大。因此，銀行的估價(jià)往往與貸款農(nóng)戶存在不小的分歧。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢。土地流轉(zhuǎn)進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭龋r(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。因此，推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)將加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，而目前，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種數(shù)量、投保覆蓋面都不能滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的需要，這也抑制金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持。

三、推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的創(chuàng)新金融支持體系

（一）強(qiáng)化政府在土地流轉(zhuǎn)金融支持中的引導(dǎo)扶持作用

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身風(fēng)險(xiǎn)較大不可控，農(nóng)業(yè)貸款的抵押物品較少且變現(xiàn)困難，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的盈利區(qū)間較小，目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)貸款比重有逐漸下降，商業(yè)性逐漸強(qiáng)化的趨勢(shì)。這不利于農(nóng)村土地的加快流轉(zhuǎn)。政府應(yīng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投向進(jìn)行引導(dǎo)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)提出相應(yīng)規(guī)定。各級(jí)政府應(yīng)積極引導(dǎo)銀行、信用聯(lián)社、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)系，探索適應(yīng)不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的金融支持模式。政府應(yīng)充分利用財(cái)政支農(nóng)資金，撬動(dòng)杠桿，盤活金融之水，建立和完善涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和代償機(jī)制。

（二）構(gòu)建完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的核心，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融需求的新特征、新要求，應(yīng)構(gòu)建一個(gè)政策性金融、商業(yè)金融、合作金融相結(jié)合，非正規(guī)金融作補(bǔ)充的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持組織體系。

（三）搭建土地流轉(zhuǎn)金融支持配套支撐服務(wù)體系

1.發(fā)展建立第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)掛牌交易市場(chǎng)，拓寬信用擔(dān)渠道，解決資產(chǎn)變現(xiàn)難問題。從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等方面，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門助推“兩權(quán)”抵押貸款。

2.繼續(xù)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更加集中，經(jīng)營(yíng)者投入資金規(guī)模加大，而我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的避險(xiǎn)需求增加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也將會(huì)大大增加。但是出于資金的避險(xiǎn)目的，商業(yè)性保險(xiǎn)往往缺乏針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)的意愿，也不愿為銀行貸款提供保證保險(xiǎn)。因此大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)金融支持的重要環(huán)節(jié)。

3.進(jìn)一步釋放互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的“活水”作用。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率提升，提供了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品觸達(dá)農(nóng)戶的機(jī)會(huì)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使其在小微金融領(lǐng)域有更具支付和便捷性的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)可以依托商戶或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取農(nóng)戶的數(shù)據(jù)、信用情況并根據(jù)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

（四）培養(yǎng)扎根基層的金融服務(wù)人才

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下沉金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持離不開熟悉農(nóng)村情況，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民緊密聯(lián)系，扎根基層的信貸人員。應(yīng)加強(qiáng)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍建設(shè)，調(diào)動(dòng)基層創(chuàng)新積極性。培育具有涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場(chǎng)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。

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作者簡(jiǎn)介：張姝哲（1984-），女，遼寧沈陽人，漢族，講師，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)金融學(xué)。endprint