國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師 王曉妍

王曉妍

134號(hào)文從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)導(dǎo)向、展現(xiàn)形式、保障內(nèi)容上提出了明確要求，是“保險(xiǎn)姓?！备拍畹穆涞?，是防止“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”的有效措施，是促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加成熟發(fā)展的里程碑。對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)，正確認(rèn)知和理解134號(hào)文的重要作用會(huì)在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)受益匪淺。

首先，改變逐利思維，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，是基本理財(cái)，并非追求收益。近年來(lái)，我國(guó)人均收入及消費(fèi)水平不斷提升，人們開(kāi)始關(guān)注投資，造成了“人人投資”的局面。正因如此，導(dǎo)致資本市場(chǎng)不理性、超常規(guī)，又使老百姓握著錢(qián)袋子卻不知理財(cái)方向。保險(xiǎn)公司從中看到契機(jī)，加快發(fā)展，雖本意向好，但為提高保費(fèi)收入、搶占資金，各家公司紛紛設(shè)計(jì)理財(cái)為主的產(chǎn)品，甚至部分公司利用萬(wàn)能型、分紅型產(chǎn)品大量套現(xiàn)之后再投資，不但擾亂了資本市場(chǎng)和金融環(huán)境，更違背了“保險(xiǎn)姓?！钡谋举|(zhì)。134號(hào)文徹底規(guī)范了“萬(wàn)能險(xiǎn)”和“理財(cái)”的概念，突出了“保障”和“年金”概念，讓保險(xiǎn)真正做到為百姓家庭及個(gè)人生活保駕護(hù)航。民眾購(gòu)買(mǎi)時(shí)也應(yīng)關(guān)注保障作用，理性選擇。

其次，做好自身規(guī)劃，堅(jiān)持按需選擇。每個(gè)人的人生規(guī)劃不同，所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不可能人云亦云，應(yīng)視自身情況做個(gè)性化選擇。壽險(xiǎn)基本分類(lèi)及排序?yàn)椋阂馔怆U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)及教育險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)。前四大類(lèi)是剛性需求，應(yīng)視家庭成員情況、資產(chǎn)及負(fù)債、繳費(fèi)能力及未來(lái)生活預(yù)期，選擇專(zhuān)屬保障或組合產(chǎn)品，為每個(gè)家庭成員購(gòu)買(mǎi)。特別是養(yǎng)老險(xiǎn)，是未來(lái)必須面對(duì)的問(wèn)題，又可以兼顧長(zhǎng)期理財(cái)，有能力的情況下多多益善。如果一次購(gòu)買(mǎi)繳費(fèi)壓力大，可以逐季或逐月依次購(gòu)買(mǎi)，類(lèi)似定投方式，減少繳費(fèi)壓力。

134號(hào)文要求“萬(wàn)能險(xiǎn)”及“投連險(xiǎn)”必須以主險(xiǎn)方式出現(xiàn)，產(chǎn)品名稱(chēng)中明確不能出現(xiàn)“理財(cái)”字樣，意在最大程度地屏蔽“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”的風(fēng)險(xiǎn)，有余錢(qián)時(shí)可以適當(dāng)選擇。但要明確，投連險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)型產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)一般會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)及初始費(fèi)用，更適合長(zhǎng)期理財(cái)。134號(hào)文要求保險(xiǎn)公司允許客戶(hù)靈活追加，是對(duì)客戶(hù)的利好，可以在余錢(qián)多、收益好時(shí)靈活選擇。134號(hào)文的限制會(huì)導(dǎo)致小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入大幅下降，受其規(guī)模所限，投資收益與大型公司相比不占優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品性?xún)r(jià)余地較小，因此，建議民眾盡量選擇大型、歷史投資收益率穩(wěn)定、良好的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。

再次，關(guān)注健康生活，享受最大優(yōu)惠。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)精算使用的生命表基本上都是基礎(chǔ)的國(guó)民生命表，其中并未考慮身體差異等原因，但先進(jìn)的保險(xiǎn)精算方式應(yīng)考慮此類(lèi)問(wèn)題，即對(duì)投保理賠周期長(zhǎng)、理賠風(fēng)險(xiǎn)小的健康體和優(yōu)質(zhì)生活人群給予一定優(yōu)惠，可以充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的人性化，提高全民健康意識(shí)及保障意識(shí)。134號(hào)文中對(duì)此做了明確鼓勵(lì)，也是希望大眾關(guān)注健康、減少吸煙，這樣做，對(duì)人人都有利。

最后，定期檢視保障，隨時(shí)完善補(bǔ)充。2017年9月30日為文件要求的整改時(shí)間截點(diǎn)，對(duì)分紅類(lèi)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型影響更大。雖然各大保險(xiǎn)公司早已開(kāi)始應(yīng)對(duì)，但一般更完善的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及驗(yàn)證周期均應(yīng)在半年左右。每年一季度是保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅期間，又逢新年、春節(jié)，活動(dòng)較多，建議非意外、健康類(lèi)的產(chǎn)品可以適當(dāng)延至明年一季度再購(gòu)買(mǎi)。此外，購(gòu)買(mǎi)的類(lèi)別要完整，額度可以適收入情況隨時(shí)增加，接受業(yè)務(wù)員至少每年一次的保單檢視，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，保障家庭幸福生活。