王文卿

(山東財經大學,山東 濟南 250002)

一、引言

2006年，中國保監(jiān)會頒布并實施《健康保險管理辦法》,將商業(yè)健康保險定義為“保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險”，即以被保險人身體為保險標的,對被保險人因年老、疾病或意外事故導致的經濟損失進行補償?shù)谋ｋU。

2009年，中共中央、國務院發(fā)布《關于深化醫(yī)療體制改革的意見》。該文件提出要在基本醫(yī)療保障的基礎上,推動多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的發(fā)展,從而建立和完善覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。2012年，“十二五”醫(yī)改規(guī)劃出臺,提出加大商業(yè)健康保險支持力度，同時要求保險業(yè)配合國家全面醫(yī)改。2014年，國務院辦公廳發(fā)布《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》,指出商業(yè)健康保險應作為社會基本醫(yī)療保險的重要補充。2015年,習近平主席主持召開中央財經領導小組第十一次會議,研究經濟結構性改革和城市工作,第一次正式提出了供給側改革。2016年，全國保險監(jiān)管會議曾提出,保險業(yè)要積極適應供給側改革這一宏觀布局,提高保險供給的質量和效率,增強對保險需求的靈活性和適應性,尤其是要在涉及醫(yī)療、健康等民生產業(yè)有所作為,體現(xiàn)保險業(yè)的價值擔當。在這樣的大環(huán)境背景下,商業(yè)健康保險在豐富消費者多樣化選擇和保障改善人民生活方面的特性無疑非常符合國家的頂級戰(zhàn)略設計。從國家一系列的文件和戰(zhàn)略布局不難看出,國家希望發(fā)展商業(yè)健康保險,從而進一步形成社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險相互補充的現(xiàn)代醫(yī)療體系。

自1982年我國人身保險業(yè)務恢復以來,商業(yè)健康保險得以起步。歷經三十多年,商業(yè)健康保險實現(xiàn)螺旋上升式發(fā)展,商業(yè)健康險保費收入從2006年的376.9億元增加到2015年的2 410.4億元,增加額近2 033億元,年平均增長率近20%,實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。但與此同時,商業(yè)健康險在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。2016年商業(yè)健康險保費收入占人身險比例約為13%,而在發(fā)達國家的成熟保險市場,商業(yè)健康保險往往能達到30%的市場份額。瑞士再保險股份有限公司在2007年第6期的《Sigma》中預計,中國商業(yè)健康保險市場總需求在2015年時會達到5 000億元。然而截至2015年,中國商業(yè)健康險保費收入僅為2 410.4億元,遠低于預測。這兩個事實共同說明,中國商業(yè)健康保險市場存在廣闊的有效需求空間,尚未被充分利用。針對這一情況,本文對影響商業(yè)健康保險需求的因素進行實證分析,以期能促進商業(yè)健康險市場健康發(fā)展,為政府和保險業(yè)提供有益的政策建議。

二、商業(yè)健康保險需求的主要影響因素

(一)人均可支配收入

人均可支配收入是指居民可以自由支配的收入。根據(jù)凱恩斯有效需求理論,一種商品的有效需求,一方面取決于消費者的購買意愿,另一方面決定于消費者的購買能力。在其他條件不變的情況下,消費者的人均可支配收入越多,購買能力就越強,有效需求就越大。馬斯洛曾將人類需求像金字塔一樣從低到高分為五級,分別是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。在人均可支配收入很低的時候,人們只能將大部分收入用于滿足基本的生理需求。但隨著人均可支配收入的提高,人們自然會產生對能夠提供經濟損失補償?shù)纳虡I(yè)健康保險的需要,以滿足其安全需求。

(二)城鎮(zhèn)化水平

一般認為城鎮(zhèn)人口越多,即城鎮(zhèn)化水平越高,對商業(yè)健康保險的需求就會越高。相對于農村,城市居民聯(lián)系較少,人情相對淡薄,在主觀上會有較強的安全保障需求。城市中人們的健康意識普遍較強,收入水平也較高,而且城鎮(zhèn)化水平越高的城市,基本醫(yī)療設施就越完善,客觀上能為消費者提供更好的醫(yī)療保障。

(三)教育水平

一方面,受教育水平越高的消費者保險意識就越強,這部分消費者能夠對保險業(yè)和保險產品進行比較客觀全面的了解,能夠認識到保險進行風險轉嫁和經濟保障的功能。同時,這部分消費者往往有較強的憂患意識和長期理財?shù)拇蛩?會傾向于將保險加入資產組合籃子轉移經濟風險。另一方面,受教育水平越高的人通常收入就越高,購買能力就越強,越能夠產生對商業(yè)健康保險的有效需求。

(四)老齡化水平

依據(jù)聯(lián)合國公布的老齡化判斷標準,如果一個國家或地區(qū)的總人口中,65歲以上的居民數(shù)量超過7%或者60歲以上的居民數(shù)量超過10%,則該國家或地區(qū)進入了老齡社會。截至2015年,中國65歲以上人口就超過總人口的10%,說明中國已經進入老齡化社會。

消費者的年齡從兩方面影響商業(yè)健康保險的有效需求。一是隨著年齡的增加,消費者的收入隨之產生相應變化。根據(jù)莫迪利安尼和布倫貝格的生命周期假說,人們年輕時收入較低,進入中年后收入會持續(xù)增長達到峰值,進入老年后收入又會隨著年齡的增加而下降。二是人在不同的年齡階段,對商業(yè)健康保險的購買意愿也會不同。人們年輕時身體一般比較健康,面臨的當期健康風險較低,因而購買商業(yè)健康保險的意愿不強烈。隨著年齡的增加,人們的健康程度會持續(xù)下降,面臨的健康風險會越來越高,購買商業(yè)健康保險的意愿會隨之越來越強。

(五)社會醫(yī)療保險

目前關于社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間關系的觀點主要有替代關系和補充關系兩種。替代關系認為,社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險都屬于醫(yī)療保障的范疇,均以人的身體作為保險標的,作用相似,存在明顯的替代關系。另一種觀點是補充關系,認為二者功能定位存在區(qū)別,社會醫(yī)療保險以“廣覆蓋,低保障”為特點,處于基礎地位,滿足公民最簡單的醫(yī)療保障需求,而商業(yè)健康保險則定位于滿足不同人群的更高層次的醫(yī)療保障需求,能為社會醫(yī)療保險提供有效的補充。以上兩種觀點孰是孰非目前尚無定論。

(六)保險深度

保險深度是指某地保費收入與該地國內生產總值(GDP)之比,反映了該地保險業(yè)在整個國民經濟中的地位,也反映出該地保險業(yè)的發(fā)展水平。在其他條件不變的情況下,保險深度越大,表明該地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平越高,在該地區(qū)經濟中的地位越重要。

三、實證分析

(一)數(shù)據(jù)來源及變量設定

本文數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國保險年鑒》《中國人力資源和社會保障年鑒》和各省市統(tǒng)計年鑒?；跀?shù)據(jù)的可得性和前人研究成果,選用2008—2016年我國31個省(市、自治區(qū))的面板數(shù)據(jù),樣本容量為279。

本文以人均商業(yè)健康保險保費收入作為被解釋變量,記為Y(元),人均可支配收入為X1(元),城鎮(zhèn)化水平X2=(城鎮(zhèn)人口數(shù))/(總人口數(shù)),受教育水平X3為大專及以上人口數(shù)(人),老齡化水平X4=(65歲及以上人口數(shù))/(總人口數(shù)),社會醫(yī)療水平X5為參加社會醫(yī)療保險人口數(shù)(萬人),保險深度X6=(保費收入)/(GDP)。

(二)模型設定

基于面板數(shù)據(jù)的時間特性,首先進行變量平穩(wěn)性檢驗,采用較為常見的LLC方法進行檢驗,在10%的顯著性水平下,各變量均為平穩(wěn)。為構建合適的面板模型,分別進行Hausman檢驗和F檢驗,結果顯示p值分別為0.03和0.04,拒絕原假設,從而排除隨機效應模型和混合回歸模型,選擇固定效應模型進行回歸,模型設定如下:

Yit=αi+β1X1it+β2X2it+β3X3it+β4X4it+β5X5it+β6X6it+εiti=1,2,…,31

t=1,2,…,9

其中αi是隨機截距項,代表不隨時間而改變的因素,多數(shù)情況下這些因素是難以被量化的,比如消費者的消費習慣、本地區(qū)的文化習俗和產權制度等。Yit為被解釋變量,代表第i個省份第t年人均商業(yè)健康保險保費收入。Xit為解釋變量,β為回歸系數(shù)向量。εit為隨機誤差項,假定其滿足條件E(εit|αi,Xit)=0,為白噪聲序列。

(三)實證結果

表1是對各個變量進行的描述性統(tǒng)計。從表中可以看出,人均商業(yè)健康保險保費收入最大值為北京524.5元,最小值西藏僅為4.6元,平均值為59.8元,標準差為70.5元,由此可見,各省間人均商業(yè)健康險保費收入存在較大的地域差距。

表1 各變量的描述性統(tǒng)計

為方便觀察,表2同時報告混合回歸、固定效應、隨機效應模型回歸結果?？梢钥闯?人均可支配收入的系數(shù)是0.008 589,這表明人均可支配收入每增加1萬元,人均商業(yè)健康險保費收入就能增加約86元。城鎮(zhèn)化水平的系數(shù)是1.215 671,這表明城鎮(zhèn)化水平每上升1百分點,人均商業(yè)健康險保費收入就能增加約1.2元。受教育水平的系數(shù)是-0.000 32,這表明大專及以上人數(shù)每增加1萬人,人均商業(yè)健康險保費收入就會下降約3.2元,這和傳統(tǒng)的理論預期不符,在結論中將會對此加以解釋。老齡化水平的系數(shù)是1.276 939,這表明老齡化水平每上升1百分點,人均商業(yè)健康險保費收入就會增加約1.3元。社會醫(yī)療水平的系數(shù)是-0.003 99,這表明每增加1萬人參加社會醫(yī)療保險,會導致人均商業(yè)健康險保費收入下降約0.004元。保險深度的系數(shù)是575.126 7,這表明保險深度每上升1百分點,人均商業(yè)健康保險上升約575元。

表2 混合回歸、固定效應、隨機效應模型回歸結果

自變量老齡化水平社會醫(yī)療水平保險深度系數(shù)p值系數(shù)p值系數(shù)p值混合回歸-0．8375820．1512-0．0147320534．27860固定效應1．2769390．0524-0．0039900．0173575．12670隨機效應0．2378530．3742-0．0046970．0951596．46220

結果顯示,所有變量在10%的顯著性水平下t統(tǒng)計量的絕對值均大于臨界值,p值小于10%,檢驗結果均為顯著,模型總體擬合優(yōu)度R2為0.94，擬合優(yōu)度較好,整體顯著性檢驗F統(tǒng)計量為124.32,對應的p值為0,模型總體顯著。

四、結論和建議

(一)結論

1.人均可支配收入與人均商業(yè)健康險保費保持正向關系,這與絕大多數(shù)理論和實證研究結果保持一致。健康保險業(yè)市場發(fā)展的根本動力來自于我國經濟的快速發(fā)展,經濟的迅速發(fā)展會直接提高人們的可支配收入和購買能力。

2.城鎮(zhèn)化水平與人均商業(yè)健康險保費收入正相關,這也與預期保持了一致。城鎮(zhèn)化水平的提高一方面會提高人民收入,促進保險觀念升級,另一方面能夠為居民提供更加完善的配套服務和設施。

3.老齡化水平也具有正面影響。隨著我國進入老齡化社會,“421”家庭模式日益成為我國基本家庭模式,隨之而來的養(yǎng)老問題和醫(yī)療問題越來越突出,商業(yè)健康保險能起到有效的補充作用。

4.保險深度具有正面影響,這和預期保持了一致,保險市場的發(fā)展會對商業(yè)健康險的發(fā)展產生正面的引導和推動作用。

5.受教育程度給人均商業(yè)健康險保費收入帶來了一定的負面效應。究其原因,商業(yè)健康保險的產品同質化嚴重,服務水平不到位,很難滿足高收入群體對于風險轉移和經濟保障的客觀需要。在現(xiàn)今投資選擇方式多樣化的情況下,儲蓄、股票、債券作為保險商品的重要替代品給消費者提供了更多選擇,對保險產品的需求產生了強勁沖擊。在社會保險保障、體制依賴、家庭互助存在的情況下,如果商業(yè)醫(yī)療保險產品的性價比不夠高,核心競爭力不強,則視野開闊的消費者不可避免地會通過其他渠道為自己的未來尋求保障。

6.社會醫(yī)療保險的發(fā)展也對商業(yè)健康險產生了負面效應,這和部分學者的研究保持了一致。筆者認為,之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象,一方面是如上文所言,我國商業(yè)健康保險尚處于發(fā)展初期,保險公司產品開發(fā)能力有限,社會保險與商業(yè)健康保險之間的關系不明確,相應的保險產品在功能定位、面向的消費群體等方面界限未能明確劃分,導致市場處于長時間的混亂,而且由于傳統(tǒng)觀念和消費慣性,人們還對社會醫(yī)療保險存在依賴心理。但同時我們也應認識到,這只是二者在發(fā)展中遇到的必經過程和障礙,從實證結果可以看到,雖然社會醫(yī)療保險產生一定程度的抑制效應,但系數(shù)絕對值不大,說明這一負面影響并不明顯,在厘清二者職能定位、完善相應產品服務的前提下,商業(yè)健康保險仍存在巨大的發(fā)展空間。

(二)建議

1.加快經濟發(fā)展,增加人民收入。發(fā)展才是硬道理。國家經濟的快速發(fā)展、居民可支配收入持續(xù)增加是促進我國商業(yè)健康保險發(fā)展的前提和基礎。隨著恩格爾系數(shù)的不斷降低,消費者將更加關注如何滿足自身的高級需求,商業(yè)健康保險的市場也會更加廣闊。這就要求政府制定促進經濟發(fā)展的財政政策和相應的產業(yè)計劃,提高就業(yè)水平,完善收入分配制度,提高人民的生活水平和保障系數(shù)。各地區(qū)經濟發(fā)展的不平衡會直接造成保險購買力的差異,在經濟發(fā)展存在較大差距的地區(qū),不僅人民可支配收入差距大,基本的醫(yī)療設施、保險公司的宣傳力度以及保險產品的豐富程度都會有明顯差距。因此,要在經濟發(fā)展的同時,努力促進各地區(qū)協(xié)同發(fā)展。

2.加強宣傳教育,升級保險觀念。商業(yè)健康保險的發(fā)展障礙中有一部分是由于消費者相對落后的保險意識和消費習慣造成的,中國人勤儉持家的生活理念往往導致消費者將多數(shù)積蓄用于銀行存儲,對于社會醫(yī)療保險的依賴使得消費者往往忽視了商業(yè)健康保險的重要性,而西方發(fā)達國家消費者則習慣于將生老病死交于保險負責。當然,這和中國商業(yè)健康保險起步較晚,以及早期的不規(guī)范經營有關。因此,要從主觀上加強對保險的宣傳力度,扭轉以往消費者對保險的片面認識和誤解,使更多消費者認識到保險的宗旨、職能、產品特性等。政府及監(jiān)管部門應從政策層面提供更多的支持,為我國保險業(yè)的健康發(fā)展營造良好的社會環(huán)境,可以通過借鑒發(fā)達國家的經驗,設立“全國保險日”,這不僅可以顯示國家對發(fā)展保險市場的決心,帶動全新的保險風潮,而且能夠切實豐富人民的保險知識,提高人民對保險的重視程度。

3.豐富產品體系,實現(xiàn)與社會醫(yī)療保險的協(xié)調發(fā)展。商業(yè)健康保險行業(yè)整體還處于發(fā)展的初級階段,存在健康險產品與壽險產品同質化嚴重和創(chuàng)新不足的局面。面對新醫(yī)改所提到的希望各商業(yè)保險公司“進一步豐富健康保險產品體系”“大力發(fā)展基本醫(yī)療保障補充保險”的期望還有很大差距。商業(yè)健康保險公司要致力于打造專業(yè)的精算隊伍和高水平的管理團隊,樹立全新的產品理念和市場導向,積極向國外學習先進的管理方法。要充分認識到社會醫(yī)療保險“廣覆蓋,低層次”的特性,利用精算技術嘗試新產品開發(fā),減少商業(yè)健康保險產品與基本醫(yī)療保險產品功能上的重疊,從而避免社會醫(yī)療保險的擠出效應。應針對中高收入水平人群差異化的健康保障需求,提供更加具有個性化和差異化的商業(yè)健康保險產品。要抓住中國進入老齡化社會的機遇,設計更多滿足老年人養(yǎng)老需求和醫(yī)療需求的商業(yè)健康保險產品,減少投保人的年齡限制,尤其是針對老年人消費群體對長期護理保險需求較高的現(xiàn)狀,大力發(fā)展長期護理保險、長期醫(yī)療保險、失能保險等,實現(xiàn)在更高層次上對社會醫(yī)療保險的豐富和補充。