◎郝?lián)P洋

一、引言

普惠金融主要就是突出金融具有包容性特點(diǎn)，主要就是能夠全面有效的為廣大社會(huì)群眾提供更高服務(wù)水平的金融體系。目前來說，貧困問題已經(jīng)成為世界廣泛關(guān)注的問題，我國(guó)在“十三五”規(guī)劃中，也明確提出了改善民生，消除貧困，實(shí)現(xiàn)我國(guó)全面小康建設(shè)的目標(biāo)，并在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)背景下，真正落實(shí)普惠金融政策。黨中央在十八屆三中全會(huì)中規(guī)定：要加大普惠金融體系建設(shè)，以普惠金融層次上來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，進(jìn)而消除貧困，造福群眾。要不斷加大對(duì)貧困地區(qū)扶貧力度，完善金融保障體系，加大金融扶貧覆蓋率，促進(jìn)扶貧工作的持續(xù)進(jìn)行。

金融扶貧在實(shí)時(shí)精準(zhǔn)扶貧工作中具有重要地位。普惠金融是我國(guó)實(shí)現(xiàn)社會(huì)各個(gè)層次人民更好地享受到金融服務(wù)的重要舉措，也是一種新的理念、責(zé)任和創(chuàng)新。普惠金融扶貧主要就是在政府的指導(dǎo)下和市場(chǎng)的協(xié)同下，對(duì)于扶貧對(duì)象給予一定的生產(chǎn)要素，使其創(chuàng)造更多價(jià)值，實(shí)現(xiàn)了對(duì)扶貧對(duì)象生產(chǎn)要素的投入和生產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造相結(jié)合，提高扶貧對(duì)象的價(jià)值創(chuàng)造能力，進(jìn)而從根本上消除貧困。在金融扶貧工作中，普惠金融則主要以小金額金融扶貧為核心，此外還要保證支付、儲(chǔ)蓄等工作的安全和便利［1］。在G20杭州峰會(huì)上，重點(diǎn)展開數(shù)字普惠金融議題，并上升到我國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略中，以新的角度，逐步成為農(nóng)村金融的主要形式和內(nèi)容。習(xí)近平總書記提出：要進(jìn)一步重視精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)行，完善體制建設(shè)，精準(zhǔn)發(fā)力，滿足不同群眾的需求，真正的讓群眾獲得普惠金融服務(wù)。在精準(zhǔn)扶貧工作中要以產(chǎn)品精準(zhǔn)、責(zé)任精準(zhǔn)、對(duì)象精準(zhǔn)和服務(wù)精準(zhǔn)為原則，進(jìn)而真正的實(shí)現(xiàn)普惠金融的公平性、持續(xù)性、普惠性、多元性和包容性。

二、普惠金融扶貧體系發(fā)展問題分析

（一）供給側(cè)需求結(jié)構(gòu)不對(duì)稱

在目前實(shí)施普惠金融扶貧工作中還面臨很多問題，例如扶貧信息不對(duì)稱、扶貧需求模糊、投入力度不足等。以供給側(cè)角度來說，主要就普惠金融自身缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新動(dòng)力，很多地區(qū)的金融擔(dān)保體系不完善，信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)落后。在貧困地區(qū)商業(yè)銀行較少，業(yè)務(wù)辦理能力較低，信貸產(chǎn)品受到限制，制度建設(shè)不完善，金融服務(wù)水平較低。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行等并不普遍，服務(wù)覆蓋率較低，經(jīng)營(yíng)體系落后，資產(chǎn)有限等。在貧困地區(qū)中，金融機(jī)構(gòu)主要依賴擔(dān)保，因此難以真正落實(shí)精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行。以需求側(cè)角度來說，扶貧對(duì)象自身的金融意識(shí)不足，甚至已經(jīng)被排除了金融服務(wù)范圍，因此需求缺乏。此外，貧困地區(qū)還沒有建立完善的信貸體系，信息共享機(jī)制不完善，在嚴(yán)格審慎體制中的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了廣大農(nóng)戶的需求，金融環(huán)境較差，因此嚴(yán)重阻礙了金融扶貧工作的進(jìn)行和深度開發(fā)。

（二）激勵(lì)約束機(jī)制缺乏有效性

目前，我國(guó)還沒有建立完善的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是追求最大的利潤(rùn)，因此金融機(jī)構(gòu)很少涉足到貧困地區(qū)，缺乏正向激勵(lì)，此外，在貧困地區(qū)，運(yùn)行機(jī)制不完善，發(fā)展不協(xié)調(diào)，真正適用于精準(zhǔn)扶貧工作的信貸產(chǎn)品不足，不具有創(chuàng)新力，缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)大；金融政策不能得到有效的推廣，難以得到真正有效落實(shí)，且還沒有建立對(duì)扶貧機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)懲措施等嚴(yán)重阻礙了我國(guó)實(shí)施普惠金融扶貧工作的實(shí)施；此外，在實(shí)施貼息貸款政策難以得到有效實(shí)施，尤其是基層地區(qū)更難享受這一政策，資金不能及時(shí)到位，且過于重視扶貧直接對(duì)象，不能真正落實(shí)各項(xiàng)激勵(lì)制度，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)扶貧職能的發(fā)揮；扶貧資源不能充分得到利用，財(cái)政扶貧職能被弱化。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制落后

一般情況下，在貧困地區(qū)生產(chǎn)力落后，環(huán)境惡劣，因此金融體系呈現(xiàn)出高脆弱性，因此增加普惠金融實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)性。目前，我國(guó)還沒有普惠金融扶貧等建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系，相應(yīng)的保險(xiǎn)也不能適應(yīng)普惠金融的發(fā)展，供給形式比較單一，農(nóng)戶也不能重視自身的投保。還有就是，管理機(jī)制不誤鞍山，保障制度不到位，進(jìn)而增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施農(nóng)戶投保的風(fēng)險(xiǎn)。在貧困地區(qū)還沒有建立完善的擔(dān)保體系，貸款利率單一，缺乏政府財(cái)政保障，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)低收益卻高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)目前比較弱化，收益較低，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此實(shí)施農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)極高［2］。

（四）普惠金融扶貧生態(tài)環(huán)境惡化

在進(jìn)行金融扶貧工作中，相應(yīng)的信用體系、保險(xiǎn)體系和擔(dān)保體系不完善，市場(chǎng)信用環(huán)境惡化，信息共享機(jī)制不完善，信用評(píng)價(jià)體系不健全等，嚴(yán)重阻礙金融扶貧工作的實(shí)施。此外農(nóng)戶不重視信用度，違約成本低，因此出現(xiàn)較多的違約、逃債現(xiàn)象，進(jìn)而不但增加信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致農(nóng)戶融資通過率較低。此外，惡劣的信用環(huán)境，將阻礙信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施服務(wù)，在貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)問題不明確，因此不能提供有效抵押擔(dān)保，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品形式單一，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，都阻礙了金融扶貧工作實(shí)施。

三、普惠金融扶貧開發(fā)措施分析

（一）政府市場(chǎng)結(jié)合的普惠金融扶貧政策分析

要始終堅(jiān)持市場(chǎng)在資源配置中的主導(dǎo)地位，并充分發(fā)揮政府的財(cái)政調(diào)控職能，進(jìn)而建立一個(gè)高效、便捷的金融體系，從本質(zhì)上解決金融扶貧所遇到的難題。要充分發(fā)揮地方政府在信用體系建設(shè)中的重要性，保障農(nóng)戶資金共計(jì)制度建設(shè)，充分利用地方財(cái)政，深度挖掘各種信用資源，進(jìn)而將農(nóng)戶資金供給和融資相協(xié)調(diào)。要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧制度，健全金融信貸體系，優(yōu)化扶貧資源配置，通過市場(chǎng)機(jī)制來彌補(bǔ)信用能力不足問題，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)，減少市場(chǎng)信用違約次數(shù)。要改善農(nóng)村市場(chǎng)信用環(huán)境，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。政府要制定相應(yīng)政策積極引導(dǎo)農(nóng)村金融體系改革，建立更多農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和小金額信貸機(jī)構(gòu)，不斷拓展農(nóng)村融資渠道，實(shí)施多元化的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的融智、融資和融商的一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧工作目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

要完善金融服務(wù)，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)的金融信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品定位，發(fā)揮金融行業(yè)在社會(huì)服務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，要健全農(nóng)村信貸服務(wù)體系，健全信貸信息平臺(tái)，提高市場(chǎng)信貸信用度，推動(dòng)金融扶貧工作實(shí)施。

（二）優(yōu)化扶貧資源配置

要充分優(yōu)化扶貧資金配置，有效展開金融機(jī)構(gòu)與扶貧辦的有效合作機(jī)制，增大資金供給力度。要完善不同部門之間的政策協(xié)調(diào)度，拓展擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)范圍，積極引導(dǎo)民間融資，增加貧困地區(qū)的融資渠道。要加大農(nóng)村自助銀行的建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極推廣非現(xiàn)金支付方式和支付工具，在貧困地區(qū)推廣各種非現(xiàn)金支付手段，在農(nóng)村要積極推廣金融科技，完善金融信息平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村扶貧平臺(tái)的開放性、公正性、便捷性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和金融資源的有效融合。要增加農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，并加強(qiáng)政策引導(dǎo)，制定更多金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收，要?jiǎng)?chuàng)新新的供給模式，實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新性改革，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧［3］。

（三）金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新分析

要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型和產(chǎn)品服務(wù)，深化農(nóng)村創(chuàng)新改革，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保制度。要增加農(nóng)村融資渠道，針對(duì)貧困地區(qū)創(chuàng)新更多針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，要充分發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，并對(duì)新型農(nóng)業(yè)實(shí)施貸款，不斷優(yōu)化金融服務(wù)。要積極引導(dǎo)發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)模式，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，適當(dāng)放松審批權(quán)限，合理配置存量資產(chǎn)。健全獎(jiǎng)懲體系，建立良好的農(nóng)村市場(chǎng)金融環(huán)境，推動(dòng)貧困地區(qū)的信用體系建設(shè)，及時(shí)進(jìn)行政策解讀和推廣，并建立相應(yīng)的惠農(nóng)支持培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，在貧困地區(qū)展開各種培訓(xùn)教育，完善信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用體系環(huán)境。政府要激勵(lì)出現(xiàn)更多的薄弱金融服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村生態(tài)建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綠色品牌。

（四）金融監(jiān)管體制改革分析

要健全政策體系，充分發(fā)揮政策的引導(dǎo)、監(jiān)督效應(yīng)，提高普惠金融扶貧力度，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的脫貧。要針對(duì)貧困地區(qū)設(shè)立專項(xiàng)扶貧資金，并對(duì)在貧困地區(qū)建立金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的政府補(bǔ)貼。要健全金融相關(guān)法律法規(guī)，真正落實(shí)扶貧貼息貸款政策，并加大對(duì)實(shí)心個(gè)體戶和企業(yè)的懲罰力度，堅(jiān)決打擊非法集資活動(dòng)。要進(jìn)一步協(xié)調(diào)國(guó)家財(cái)政政策和金融政策，發(fā)揮政府實(shí)施稅收優(yōu)惠政策的效應(yīng)，提高貧困地區(qū)資金融資效度。完善激勵(lì)體制建設(shè)，建設(shè)科學(xué)的考核指標(biāo)體系，真正落實(shí)獎(jiǎng)懲措施。完善監(jiān)督檢查力度，將監(jiān)督和服務(wù)相結(jié)合，及時(shí)定期監(jiān)督檢查，監(jiān)督工作人員要深入貧困地區(qū)一線，真正落實(shí)監(jiān)督工作。要針對(duì)貧困農(nóng)戶加大扶貧力度要完善醫(yī)療救助，減輕貧困用戶負(fù)擔(dān)。

（五）保險(xiǎn)服務(wù)功能建設(shè)分析

要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分散體系，建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，進(jìn)而對(duì)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防和控制。要制定科學(xué)的資金救助制度，在風(fēng)險(xiǎn)控制中充分發(fā)揮政府核心作用，提高金融機(jī)構(gòu)管理能力和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力。要建立科學(xué)、有效的風(fēng)預(yù)警機(jī)制，盡可能的提前預(yù)防、分散風(fēng)險(xiǎn)，要科學(xué)的制定貸款利率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用，提高資金利用率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

要完善保險(xiǎn)服務(wù)體系，并建立以政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行共同合作的保險(xiǎn)機(jī)制，建立多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高普惠金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，完善農(nóng)村信保險(xiǎn)制度，制定相應(yīng)的信貸失信補(bǔ)償機(jī)制，提高金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。要提高人才比例，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋率。政府要積極鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作，完善保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，提高在貧困區(qū)的保險(xiǎn)廣度和深度，推動(dòng)普惠金融扶貧工作健康發(fā)展。