◎喬東升 郭艷春

一、我國新型城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀分析

我國城鎮(zhèn)化有了新的特征和表現(xiàn)形式，因此一個中國特有的名詞應運而生，那就是新型城鎮(zhèn)化。而在城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展的過程中，結合我國的實際情況，新型城鎮(zhèn)化的概念逐漸成型。學者張靜認為“新型城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟、社會、生態(tài)全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)一個過程，在城鎮(zhèn)規(guī)模擴大的過程中，要注重功能的提升[1]”。我認為張靜的觀點在一定程度上是表述的比較全面的，新型城鎮(zhèn)化與城鎮(zhèn)化是不能割裂來看的兩個概念，這兩個概念或者可以稱它們?yōu)橼厔荩且环N繼承與發(fā)展的關系。新型城鎮(zhèn)化與城鎮(zhèn)化的不同就在這個新上面，學者張靜的概念提到了注重功能的提升，我認為這個內容的強調是十分有必要的。學者黃亞平和單卓然認為“新型城鎮(zhèn)化是以實現(xiàn)區(qū)域統(tǒng)籌與協(xié)調一體、產(chǎn)業(yè)升級與低碳轉型、生態(tài)文明和集約高效、制度改革和體制創(chuàng)新為重點內容的嶄新的城鎮(zhèn)化過程[2]”。

我國現(xiàn)在的新型城鎮(zhèn)化存在一些問題，例如速度過快，資金不足，結構不完善等。著手解決這些問題對于我國來說無疑是很有必要的，并且是刻不容緩的。如何促進我國新型城鎮(zhèn)化是一個重要的問題。合理借鑒國外的優(yōu)秀案例處理方法和國外的技術策略無疑是可行的，但又不可完全照抄照搬，因為新型城鎮(zhèn)化是具有中國特色的情況，其他國家地區(qū)沒有完全相同的案例。所以我們需要結合我國實際情況在經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏、產(chǎn)業(yè)結構、金融融資規(guī)劃、發(fā)展策略等方面進行有的放矢的改善和優(yōu)化。

二、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展存在的問題及原因

1.規(guī)劃不科學。很多地區(qū)存在規(guī)劃不合理的情況，提出的發(fā)展計劃或者過于激進或者是過于保守，無法符合當?shù)氐膶嶋H發(fā)展狀況和需要。還有就是規(guī)劃方案不夠科學，有些地區(qū)的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的規(guī)劃未受到足夠重視，未啟用專業(yè)人員進行科學合理的規(guī)劃。此外有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了有好政績，提出與當?shù)厣a(chǎn)力情況和發(fā)展情況不符的過于高速的發(fā)展策略，導致最后城鎮(zhèn)化進程反而受到限制和阻礙。

2.城鄉(xiāng)差距大。我國要實現(xiàn)的健康的新型城鄉(xiāng)建設是各地均參與其中并且都有所提高和發(fā)展的建設。而各地的參差不齊的現(xiàn)狀為新型城鎮(zhèn)化的逐步推進造成了一定的阻礙。因為各地所處的地理環(huán)境不同，發(fā)展歷史背景不同，資源分布量不同等情況，各地的城鎮(zhèn)化速度難以保持一致。這是一個歷史遺留性的問題，因為多方面的原因，諸如貧富差距、文化差異、生活環(huán)境不同、生活質量不同等，都使得二元經(jīng)濟結構有差異。部分城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)享有較為優(yōu)越的經(jīng)濟環(huán)境和各類資源，使得他們能夠持續(xù)有效發(fā)展，而處于資源劣勢的一些地區(qū)則陷入惡性循環(huán)，進而逐步造成城鄉(xiāng)差距日益擴大。

3.亂開濫建且隨意擴大。部分地區(qū)的一些新型城鄉(xiāng)建設的決策者和領導者存在著好大喜功的問題，喜歡做面子工程，還有就是一味追求快速增長。這些情況都毫無疑問會產(chǎn)生很多消極的后果，很直接的就是會導致那些地區(qū)隨意的擴大工程，還有就是亂開濫建。這種只追求經(jīng)濟回報而不考慮后果的做法是十分危險的，很容易造成環(huán)境污染，資源的過度使用開發(fā)，還有發(fā)展速度過快進而破壞經(jīng)濟結構。

4.人口流動性差。我國工業(yè)化水平很高，但是城鎮(zhèn)化的水平卻很低，這種不符合一般的工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平相近的規(guī)律。究其原因，其中土地流失和人口流轉差的情況一定程度上導致了我國的低城鎮(zhèn)化率。我國農(nóng)村人口眾多，但是受教育程度有待提高。年輕勞動力大都外出務工，因而家中地無人耕種，部分地區(qū)的土地被大面積的浪費。同時有的地區(qū)還存在盲目開發(fā)的情況，缺乏科學的計劃和指導，導致土地資源白白流失。此外農(nóng)村人口流轉的速度慢，部分老年人因為生活習慣不愿離開，而部分年輕人因為經(jīng)濟狀況有限無法離開，這使得新型城鎮(zhèn)化的進程受阻。

三、農(nóng)村金融服務存在的問題

1.貸款方式單一。因為大部分農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)認為金融機構的貸款對于增加他們的收入保險又安全的方式，他們認為貸款是讓他們穩(wěn)賺不賠的融資好辦法。此外金融機構貸款業(yè)務開展的時間長，一直信譽良好，也是廣受大家歡迎的重要原因。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，相比各種農(nóng)村融資方式，涉農(nóng)貸款所占比重最大。

2.結算方式陳舊。大部分農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)在的結算方式仍舊主要是現(xiàn)金交易，不少農(nóng)村居民對于新型金融服務不甚了解。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，92%的農(nóng)村居民日常習慣用現(xiàn)金進行結算和交易，對于網(wǎng)上支付等新型金融不關注也不了解。受到當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展的局限，以及人們的守舊觀念，新型金融服務的推廣情況一般。不少農(nóng)村居民對于金融的理解仍停留在銀行可以存款和貸款的階段，傳統(tǒng)結算方式仍是主流。

3.民間貸款廣受親睞。雖然目前銀行的貸款業(yè)務在農(nóng)村開展的狀況很好，但仍舊難以完全滿足所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款需求，因此民間貸款有很大的市場。相比銀行貸款，民間貸款具有很多優(yōu)勢，因為其門檻低、限制少、靈活性高受到廣大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的喜愛，可以解決大家的燃眉之急。

4.金融機構是服務主體。近年來金融機構的服務質量正在逐漸提升，為農(nóng)戶提供便捷的服務，受到農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的認可和支持。金融機構的儲蓄業(yè)務和貸款業(yè)務等開展順利，受到了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的支持。此外，不少金融機構定期組織金融知識講解的活動，例如如何識別假幣、銀行卡的功能、個人理財?shù)男》椒ǖ葍热荨?/p>

5.傳統(tǒng)金融業(yè)務創(chuàng)新不到位。農(nóng)村金融機構目前辦理的業(yè)務仍局限于傳統(tǒng)的金融服務，而新型金融業(yè)務的開展情況基本為零。因此目前新型金融的開展對于農(nóng)村金融機構的長遠發(fā)展十分必要。不少農(nóng)戶對于網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、投資理財?shù)葍热葜跎伲滦徒鹑跇I(yè)務有待各金融機構的進一步拓展。

6.農(nóng)戶日益增長的貸款需求未被滿足?，F(xiàn)在雖然金融機構在努力拓展農(nóng)村業(yè)務，但是仍需要繼續(xù)提高。農(nóng)村的金融機構存在營業(yè)點少、業(yè)務開展較為單一的問題。而農(nóng)信社的營業(yè)廳較多，因此農(nóng)戶大多在農(nóng)信社貸款。在農(nóng)戶進行貸款業(yè)務辦理時還存在貸款額度低的問題，10萬元以上的貸款較少，但是隨著現(xiàn)在農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對于貸款的需求額度將不斷提高。農(nóng)戶日益增長的貸款需求與金融機構的業(yè)務發(fā)展速度未成正比，農(nóng)村金融機構和農(nóng)村信用社需要加大業(yè)務拓展力度。[3]

7.農(nóng)村地區(qū)信用狀況較差。部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展仍舊較為落后，信用環(huán)境較差，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對于金融信用的認識還不是很到位。在涉農(nóng)貸款中，其中有15%的業(yè)務出現(xiàn)違約情況，而主觀違約占到20%?？吹竭@個數(shù)據(jù)，不得不說這個數(shù)字是驚人的，信用環(huán)境差勢必影響農(nóng)村金融服務的發(fā)展。因為農(nóng)村金融發(fā)展比較落后，抵押、質押、擔保等都不充足，不少農(nóng)村金融機構只能因此選擇惜貸。這使得不少農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構因沒有擔保而無法進行貸款，在一定程度上制約了農(nóng)村貸款需求的滿足。

8.農(nóng)村保險發(fā)展滯后。眾所周知，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)最關心的問題就是土地還有收成，大家都期盼一個風調雨順的豐收年，那樣大家能夠收回成本并且忙碌的一年能夠有所收獲。但是農(nóng)村地區(qū)對于土地方面的投保卻不發(fā)達，大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)沒有投保的意識。此外縱使知曉投保，保險的理賠卻很不完善，如果遇到災年，農(nóng)戶能收到的理賠款項十分有限，難以彌補虧損。農(nóng)戶對于自己以及家人進行投保的觀念也比較單薄，投保人身保險的較少。

四、農(nóng)村金融服務存在問題的解決策略

1.加大對新型金融的推廣和宣傳。農(nóng)村新型金融發(fā)展緩慢在一定程度上是因為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對于新型金融仍舊不甚了解，那么做一定的宣傳和推廣就顯得十分有必要。金融機構可以定期為各個營業(yè)點可以輻射到的范圍內的農(nóng)戶進行金融基礎知識的講解，讓農(nóng)戶了解新型金融。此外可以在營業(yè)廳設立宣傳區(qū)域，讓用戶在營業(yè)廳可以進行相關內容的了解。還有便是定期舉辦新型金融的大型宣傳活動，鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)參與其中，擴展新客戶。

2.農(nóng)村金融環(huán)境有待改進和優(yōu)化。首先，我們需要對農(nóng)村金融機構給予支持，提供更優(yōu)惠的政策扶持。還有需要加強農(nóng)村金融機構的推廣發(fā)展，鼓勵金融機構開設更多的營業(yè)廳和官方網(wǎng)站。除此之外，創(chuàng)新金融支付方式也十分必要，融資租賃等新型方式的嘗試將對于農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化有一定的裨益。

3.提高金融機構人員的地位。農(nóng)村金融服務發(fā)展緩慢的一定原因是人才的相對缺乏，吸引和留住人才的有效方式之一就是提高金融機構人員的待遇。對于金融機構的專業(yè)人才要給予重視和關懷，吸引人才并且留住人才將是農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的必要措施。

4.大力建立健全農(nóng)村信用擔保體系。農(nóng)村信用擔保體系現(xiàn)在仍未完全建立，農(nóng)業(yè)發(fā)展比較薄弱，農(nóng)戶的貸款業(yè)務存在風險較高、受益較低、成本高、資金周轉的速度慢的問題。這些情況都確定了特殊的金融制度安排對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展十分必要。當?shù)氐恼畱摯罅ν七M農(nóng)村信用中介機構組織的建設和發(fā)展，為新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融服務發(fā)展做出一定的努力和支持。

5.加大農(nóng)村財政投入，提高農(nóng)村社會保障水平。相關機構需要有效引導保險公司增設保險品種，加大農(nóng)村的保險服務。在農(nóng)業(yè)保險方面可借鑒農(nóng)村醫(yī)療等領域的成功經(jīng)驗成果，政府和農(nóng)戶分別出一部分資金，另外給保險公司提供稅收優(yōu)惠政策，以此提高農(nóng)業(yè)保險投保率及賠付率，從而為農(nóng)民提供恰當?shù)纳鐣Ｕ稀?/p>