湯嘉琪 王甘霖

（650000 云南財(cái)經(jīng)大學(xué) 云南 昆明）

一、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀呈現(xiàn)的幾個(gè)特點(diǎn)

1.民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之網(wǎng)絡(luò)特有的屬性，使得民間借貸在短時(shí)期內(nèi)迅速的與互聯(lián)網(wǎng)融合在了一起，隨即便產(chǎn)生了大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，所有的程序環(huán)節(jié)只需坐在電腦前既可完成。網(wǎng)絡(luò)化不但呈現(xiàn)出民間借貸的發(fā)展方向，同時(shí)也成為整個(gè)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

2.民間借貸的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

正因?yàn)槊耖g借貸服務(wù)特有的優(yōu)勢(shì)屬性，使得大多數(shù)迫切需要資金的公民或者企業(yè)都會(huì)直接選擇民間借貸服務(wù)而不是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。2008年，中央人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，使得我國(guó)民間借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭達(dá)到了前所未有的迅猛。同時(shí)伴隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，商業(yè)銀行加強(qiáng)并細(xì)化了對(duì)借貸業(yè)務(wù)的手續(xù)審查，這就使得民間借貸成為越來(lái)越多的公民和企業(yè)在急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)的第一選擇。

3.民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展

早期民間結(jié)構(gòu)的服務(wù)范圍大多呈現(xiàn)一定的區(qū)域性，甚至在欠發(fā)達(dá)地區(qū)中，一個(gè)小額貸款公司往往的服務(wù)對(duì)象都是固定的。隨著借貸服務(wù)的興起，借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)也慢慢開(kāi)始重視市場(chǎng)效應(yīng)，全力發(fā)展動(dòng)員客戶，廣泛大力做好廣告宣傳。相比較早期的民間借貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在大多民間借貸機(jī)構(gòu)都開(kāi)始嘗試跨區(qū)域的線下借貸服務(wù)，甚至一些全國(guó)性的公司企業(yè)也將工作方向有所變化，成立了自己的借貸機(jī)構(gòu)，去服務(wù)社會(huì)?？鐓^(qū)域的民間借貸服務(wù)不僅有利于不同區(qū)域的資金融合和轉(zhuǎn)移，同時(shí)也避免造成資金鏈斷裂的現(xiàn)象。

二、我國(guó)民間借貸糾紛的主要解決方式

1.訴訟

訴訟解決所要面臨的是高額的訴訟費(fèi)用、漫長(zhǎng)的審理期限。審理過(guò)程中，缺席審判的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，即便最后拿到一張勝訴的判決書，案件又要進(jìn)入到無(wú)休止的執(zhí)行程序，同時(shí)我國(guó)對(duì)于執(zhí)行期限沒(méi)有限制，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)隨時(shí)執(zhí)行。這種實(shí)現(xiàn)債權(quán)的漫長(zhǎng)期限加之立案時(shí)繳納的訴訟費(fèi)、執(zhí)行時(shí)的執(zhí)行費(fèi)都會(huì)給債權(quán)人帶來(lái)不小的經(jīng)濟(jì)壓力。但通過(guò)審判機(jī)關(guān)審理的案件是具有一定的威懾力，為了防止債務(wù)人耍賴不還錢，司法機(jī)構(gòu)可以對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，可以全方位的保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，法院根據(jù)客觀事實(shí)所作出的判決書生效后具有終局性的法律效力。

2.調(diào)解

這是大多數(shù)糾紛當(dāng)事人雙方都同意的情況下，方可采用的解決方式。耗時(shí)短，費(fèi)用低，債務(wù)人、債權(quán)人在法院、人民調(diào)解委員會(huì)或者親朋好友的主持下，達(dá)成協(xié)議。這與在法官主持調(diào)解下做出來(lái)的調(diào)解書同樣具有可執(zhí)行力。經(jīng)過(guò)調(diào)解的案件，雙方依據(jù)調(diào)解書達(dá)成的責(zé)任和義務(wù)均可實(shí)現(xiàn)，且原有的抵觸情緒也會(huì)大大降低，從而緩解了矛盾，避免了可能產(chǎn)生的負(fù)面社會(huì)影響?，F(xiàn)實(shí)中，往往也存在因調(diào)解在一定程度上損害了債權(quán)人的利益，結(jié)果導(dǎo)致債權(quán)人以讓步得以終結(jié)，看起來(lái)是充分尊重了雙方當(dāng)事人的意思自治，實(shí)際上卻是大大損害和削弱了對(duì)債權(quán)人的保護(hù)。

3.仲裁

仲裁是根據(jù)債權(quán)人、債務(wù)人雙方達(dá)成的協(xié)議，由雙方指定的仲裁機(jī)構(gòu)以第三者的身份，對(duì)雙方發(fā)生的爭(zhēng)議，在事實(shí)上作出認(rèn)定，在權(quán)利義務(wù)上依法作出裁決的一種法律制度。無(wú)論是仲裁的機(jī)構(gòu)、地點(diǎn)、程序甚至是仲裁適用的語(yǔ)言，雙方都可以協(xié)商決定，這也是充分尊重了民事主體雙方的意思自治，而且由于仲裁為非公開(kāi)審理，保護(hù)了雙方當(dāng)事人的隱私，避免了訴訟中一審、二審的繁雜程序，通過(guò)仲裁做出來(lái)的法律文書同樣具有法律效力。但是，仲裁的前提是雙方必須有約定的仲裁協(xié)議或者仲裁條款，倘若在借貸合同中沒(méi)有這樣的約定，那只能通過(guò)其它途徑進(jìn)行解決。

三、對(duì)人民法院化解借貸糾紛矛盾的建議

1.應(yīng)縮短民間借貸的訴訟期間，加大執(zhí)行力度

在我國(guó)現(xiàn)行的《民事訴訟法》中關(guān)于法院審理期限的規(guī)定，一審程序六個(gè)月，簡(jiǎn)易程序三個(gè)月，二審程序三個(gè)月，也就意味著一個(gè)民間借貸案件如果通過(guò)訴訟解決，在拿到終審判決時(shí)，有可能已經(jīng)經(jīng)歷了九個(gè)月的時(shí)間，這種漫長(zhǎng)的審理期限對(duì)于債權(quán)人和債務(wù)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，債權(quán)人不能盡早實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，債務(wù)人為了等待法院查明案件，還要承擔(dān)每日都在產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。因此，法院應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸案件開(kāi)通綠色通道，快速審理，快速裁判，縮短審理期限。對(duì)于有錢不還的債務(wù)人，應(yīng)從各方面加以批評(píng)教育，同時(shí)加大強(qiáng)制執(zhí)行力度，窮盡調(diào)查手段，充分利用社會(huì)資源，“審執(zhí)”結(jié)合，杜絕債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象發(fā)生。

2.法院堅(jiān)持調(diào)解優(yōu)先，強(qiáng)制執(zhí)行為保障原則

雖然在前文中提到調(diào)解有時(shí)候會(huì)損害債權(quán)人的利益，但無(wú)疑是解決借貸糾紛最有效的辦法之一。調(diào)解程序節(jié)省了司法資源，充分尊重了借貸雙方的意思自治，在這種情形下作出的調(diào)解書，債務(wù)人通常會(huì)自覺(jué)履行，無(wú)需法院去強(qiáng)制執(zhí)行。而且，調(diào)解書本身也具有執(zhí)行力，即便債務(wù)人依舊拖債不予償還，法院依然可以執(zhí)行。相比較訴訟解決，調(diào)解讓當(dāng)事人的意思表示最大化，而且只要雙方自愿，法律允許，調(diào)解的內(nèi)容不局限于訴訟請(qǐng)求。

3.提高審理民間借貸案件的質(zhì)量，強(qiáng)化司法威嚴(yán)

在實(shí)際審判工作中，要盡可能減少缺席審判的現(xiàn)象，窮盡一切手段給被告送達(dá)傳票。公告送達(dá)的，不能僅僅只張貼公告，還需要去被告經(jīng)常居住地走訪，了解被告家庭情況，聯(lián)系被告的家人及社會(huì)關(guān)系，從不同渠道盡可能讓被告知曉自己的訴訟權(quán)利以及缺席審判的法律后果。對(duì)于已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的案件，應(yīng)在立案時(shí)就告知其可能承擔(dān)敗訴的不利后果。謹(jǐn)慎受理保全申請(qǐng)，在被保全對(duì)象確無(wú)財(cái)產(chǎn)的情況下，告知申請(qǐng)人原因后，不予受理其保全申請(qǐng)。

4.加強(qiáng)普法宣傳，正確引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

借助現(xiàn)有媒體對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的糾紛進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)群眾正確投資，提高警惕。尤其是針對(duì)農(nóng)民群體，要通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等各級(jí)組織展開(kāi)宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民理性消費(fèi)觀，避免陷入不必要的麻煩，進(jìn)而引起各類群體性事件。同時(shí)，還要相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人征信制度的完善，法院應(yīng)強(qiáng)化曝光機(jī)制，加大對(duì)“老賴”的懲戒力度，通過(guò)各種媒體平臺(tái)集中向社會(huì)公布失信人員名單，通過(guò)各種途徑及手段讓公眾知道每一個(gè)“老賴”的信息。

總之，民間借貸業(yè)務(wù)即方便了人民群眾的日常生活，同時(shí)起所帶來(lái)的糾紛也是有目共睹。人民法院在審理借貸糾紛案件時(shí)，應(yīng)不斷完善審理這類案件的體系，讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中感受到公平正義。

作者簡(jiǎn)介：湯嘉琪（1991～ ），男，甘肅人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)法律碩士研究生在讀，主攻民商法學(xué)；

王甘霖（1994～ ），女，江西人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)法律碩士研究生在讀，主攻民商法學(xué)。