陳 明

（133002 延邊大學 吉林 延吉）

一、引言

信息時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普遍運用于我們生產(chǎn)、生活的各領(lǐng)域。人們普遍喜歡網(wǎng)上購物交易，互聯(lián)網(wǎng)金融由此產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融實踐中，還存在監(jiān)管體制落后，監(jiān)管法律法規(guī)不完善等問題。另外，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一部分，并沒有得到應有的重視，發(fā)揮應有的作用。以上問題使傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度已經(jīng)不能對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了監(jiān)管效率低下的狀況。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，提出有效的完善措施，以完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論體系，為我國互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展提供有力支撐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的概念

研究互聯(lián)網(wǎng)金融，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，2015年出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）規(guī)定：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為支撐，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務為一體的新型金融業(yè)務模式。”《指導意見》官方明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，這為研究互聯(lián)網(wǎng)金融提供了法律上的便利。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

（一）監(jiān)管體系不完善

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要沿用傳統(tǒng)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”金融的監(jiān)管體系，這已經(jīng)不能對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管。雖然現(xiàn)在銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并組成銀保監(jiān)會，但是仍長期存在這種“分業(yè)監(jiān)管”體制，在某種層度上，體現(xiàn)為機構(gòu)監(jiān)管。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營。

（二）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制

針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風險，防范機制規(guī)定不夠全面、科學。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的發(fā)展與延伸，二者具有內(nèi)在一致性，即本質(zhì)上都是金融。這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融，具有傳統(tǒng)金融的某些風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的特色也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融沒有的新金融風險。

（三）企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機制缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機制缺乏，源于立法存在不足，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機制缺乏，包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機制缺乏和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制缺乏兩方面。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體措施

（一）完善監(jiān)管體系

1.適度推進監(jiān)管立法，注重監(jiān)管者立法

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域中新的創(chuàng)新，產(chǎn)生時間短，對它的監(jiān)管無法可依的狀態(tài)。體現(xiàn)法律滯后性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法要根據(jù)發(fā)展狀況適度提出，因為在一般情況下，只有被監(jiān)管的事物發(fā)展成熟以后，才能以法律的形式確定監(jiān)管。筆者認為，根據(jù)“不完備法律理論”，在事物發(fā)展初期，監(jiān)管者立法，是最佳的立法方式。

2.完善監(jiān)管執(zhí)法協(xié)調(diào)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管執(zhí)法的關(guān)鍵，在于監(jiān)管執(zhí)法主體之間的協(xié)調(diào)。監(jiān)管主體主要有中國人民銀行、銀保會、證監(jiān)會等，可以通過召開例會、臨時會議來共同商討一些問題，共同執(zhí)法。

3.轉(zhuǎn)變監(jiān)管體制

目前，我們?nèi)允欠謽I(yè)監(jiān)管，一些規(guī)定《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和《貨幣市場基金監(jiān)督管理辦法》也要求我國互聯(lián)網(wǎng)金融由分業(yè)監(jiān)管像混業(yè)監(jiān)管體制過渡。為了適應當前需要，必須轉(zhuǎn)變監(jiān)管體制適應現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融混合經(jīng)營現(xiàn)狀，來解決實際問題。

（二）加大風險防范機制構(gòu)建力度

1.建立大數(shù)據(jù)、云計算風險監(jiān)測制度

大數(shù)據(jù)是通過對事物大量數(shù)據(jù)分析，找出其中規(guī)律或者幅度變化范圍。大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的流動性風險，技術(shù)安全風險等預測起到十分重要監(jiān)測作用。我們要建立起數(shù)據(jù)庫和云計算平臺來監(jiān)測這些存在的風險。需要把互聯(lián)網(wǎng)金融運行規(guī)模，客戶信息進行數(shù)據(jù)化，運用數(shù)據(jù)庫，注意不同數(shù)據(jù)庫重組。通過加大這一技術(shù)監(jiān)控投入來動態(tài)捕捉行業(yè)風險動態(tài)，減少投資風險。

2.增加信息披露教育規(guī)定

信息披露是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一項義務，其目的是為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對企業(yè)的狀況有一定的了解，進而決定要不要進行投資以及投資多少。一次信息披露要想達到理想的效果，信息披露方與信息接收方必須同時起作用。在相關(guān)立法中，增加信息披露教育的相關(guān)規(guī)定，這樣才能使金融消費者能更全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)披露信息，增強公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范意識和自我保護能力。

（三）確立企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自我監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要進行自我監(jiān)管，設(shè)立常態(tài)的監(jiān)管機構(gòu)。監(jiān)察部門應該優(yōu)化組成人員結(jié)構(gòu)，增加金融知識及實踐人才。監(jiān)察部門認真做好監(jiān)管，為企業(yè)發(fā)展盡心盡職，檢測好資金流動。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要注重行業(yè)自律與政府監(jiān)管的有機結(jié)合，政府要在一定程度上允許行業(yè)自律發(fā)揮應有的作用。筆者認為，行業(yè)自律與政府監(jiān)管之間要有有效的交流方式。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生順應了社會發(fā)展的潮流，仍存在一些問題。本文認為，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的法律問題主要有監(jiān)管體系不完善、風險防范機制不完備、企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機制缺乏三方面。以此為基礎(chǔ)，完善監(jiān)管體系、加大風險防范機制的構(gòu)建力度、確立企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機制，一定能使我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場朝著良性方向發(fā)展。

[1]安邦坤,阮金陽.互聯(lián)網(wǎng)金融:監(jiān)管與法律準則[J].金融監(jiān)管研究,2014(03).

[2]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究[J].金融論壇,2014(07).

[3]李媛華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律研究[D].黑龍江：哈爾濱工程大學,2015.

作者簡介：陳明，延邊大學法律碩士研究生。

注：延邊大學法學院研究生培育項目科研成果。