謝 蓉

武漢工程大學(xué)法商學(xué)院，湖北 武漢 430205

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新的網(wǎng)絡(luò)借貸方式“校園網(wǎng)貸”以其簡便，快捷，門檻低等特點(diǎn)，如雨后春筍般在全國各大高校中迅速地站穩(wěn)了腳跟。校園網(wǎng)貸是一把雙刃劍，作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，校園網(wǎng)貸的確在滿足在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，消費(fèi)等需求方面提供了很大的幫助，但是由于其管理制度不規(guī)范，配套的法律措施還未出臺，衍生了一系列校園網(wǎng)貸的不良現(xiàn)象，滋生了一系列的法律問題。因此，為了還給校園一方凈土，為了引導(dǎo)校園網(wǎng)貸健康，正規(guī)地發(fā)展，整頓校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制勢在必行。

一、校園網(wǎng)貸的法律界定

校園網(wǎng)貸是在網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展起來的，是專門針對在校的大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸方式。什么是校園網(wǎng)貸的法律界定？在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，對“網(wǎng)貸”的法律界定也經(jīng)歷了一個從模糊到清晰的過程。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。如果所簽的借貸合同是因?yàn)槠墼p，脅迫，重大誤解，顯失公平等其他的方式，那么該意思表示不一致，應(yīng)認(rèn)定為可撤銷。

顯而易見的是那些不法的貸款人，貸款利率普遍高于四倍甚至更多，喜歡鉆法律的漏洞，嚴(yán)重地違反了我國現(xiàn)有的強(qiáng)制性的法律規(guī)定，從而導(dǎo)致一系列校園網(wǎng)貸的惡性事件頻頻發(fā)生。

二、校園網(wǎng)貸的法律分析

(一)網(wǎng)貸平臺的違法性

由于其正處于發(fā)展期，與之相配的法律法規(guī)不能跟上校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展速度，沒能對校園網(wǎng)貸行業(yè)制定準(zhǔn)確的細(xì)則，從而導(dǎo)致各大網(wǎng)貸平臺喜歡鉆法律的漏洞，容易觸碰法律的底線，同時由于校園網(wǎng)貸的“網(wǎng)絡(luò)性”這一特點(diǎn)，導(dǎo)致交易雙方無法面對面的詳細(xì)地進(jìn)行交流，不能完美地履行詳盡的信息告知義務(wù)，侵犯了借款人的知情權(quán)。

(二)放貸人行為的違法性

放貸人對于借款人提供的身份證等個人信息以及相關(guān)的隱私?jīng)]有進(jìn)行妥善地保密義務(wù)，有的甚至為了賺錢未經(jīng)本人允許私自將其賣入各大平臺，并且擅自在各大網(wǎng)絡(luò)平臺公開借款人的個人信息以及相關(guān)圖片，侵犯了借款人的個人信息權(quán)以及隱私權(quán)。當(dāng)高校學(xué)生逾期未還款之后便會采取暴力逼債的方式催收相關(guān)款項(xiàng)，包括發(fā)短信或者打電話威脅，甚至發(fā)到學(xué)校里面的貼吧論壇，針對“裸貸”的女生，有的還會將她們的裸照和其相關(guān)視頻發(fā)給各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺，此類行為通常都會涉及到違法犯罪。

(三)借款人的違約性

首先，校園網(wǎng)貸平臺大多采取虛假的宣傳方式以達(dá)到迅速搶占校園市場份額的目的，導(dǎo)致借款人在不符合自己實(shí)際情況之下反復(fù)借款，由于利率過高，只能采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式還款，這樣的結(jié)果就是欠的款越來越多，隨著時間的推移，本金和利息也在不斷飆升，最終就是無法還款，借款人違約。其次，借款人大多數(shù)是在校生，一般都需要依靠父母的資金來維持生活，由于學(xué)生之間很容易有攀比現(xiàn)象，再加之各平臺有縱容其多次借款的行為，所以借款人很容易多次反復(fù)借款，最終違約行為的出現(xiàn)也就不足為奇了。

三、校園網(wǎng)貸可能存在的法律責(zé)任

(一)民事責(zé)任

1.《民法總則》部分：無權(quán)代理行為。《民法總則》規(guī)定十八周歲以上的自然人為成年人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為。而現(xiàn)實(shí)生活中，部分大學(xué)生和大部分高職生其實(shí)并沒有滿18周歲，因而其簽訂的校園貸款合同實(shí)質(zhì)上是在無權(quán)代理行為下的。而且復(fù)雜隱秘的網(wǎng)絡(luò)化時代造成很多平臺造假經(jīng)營信息，大學(xué)生身份信息被居心不良者冒用去貸款等虛假情形，這些都應(yīng)承擔(dān)無權(quán)代理行為的民事責(zé)任。

2.《侵權(quán)責(zé)任法》部分：侵犯名譽(yù)權(quán)，隱私權(quán)等侵權(quán)責(zé)任。《民法總則》規(guī)定，自然人的個人信息受法律保護(hù)。任何組織和個人不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息。許多網(wǎng)貸平臺對不能及時還貸的借款人進(jìn)行隱私泄露甚至威脅，比如散播身份信息，發(fā)布裸露照片等。這侵犯了自然人享有的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)，違反社會公德。因?yàn)槲磳π畔?yán)格審核，未謹(jǐn)慎考慮借款人消費(fèi)水平和還款能力以及在催收貸款時太過簡單粗暴，容易給脆弱的學(xué)生造成極大的心理陰影，從而作出極端行為。在不構(gòu)成犯罪的情況下，網(wǎng)貸平臺需要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

(二)刑事責(zé)任

1.敲詐勒索罪。借貸公司通常以違法方式催收借款及利息，更有極端的，以暴力、脅迫方式要挾借款方，針對女大學(xué)生借款弱點(diǎn)，則以公布裸照的方式加以威脅。此種行為完全符合敲詐勒索的構(gòu)成要件。當(dāng)然，公然在網(wǎng)絡(luò)上出售裸照也構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。

2.侮辱罪、強(qiáng)奸罪。放貸者將受害的女大學(xué)生裸照和視頻放到網(wǎng)上的行為，足以造成貶損他人人格，破壞他人名譽(yù)之后果，如果情節(jié)嚴(yán)重，可以構(gòu)成侮辱罪。若是在威脅及強(qiáng)迫情況下與無法還貸人發(fā)生性關(guān)系，那么也可以構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

四、降低校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險的法律規(guī)制

(一)制定相應(yīng)的法律法規(guī)

目前，我國對于校園網(wǎng)貸缺乏完善的法律法規(guī)，因此，國家政府應(yīng)該聯(lián)合金融部門，司法部門共同制定校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)，規(guī)范放貸人，借貸平臺的行為，保護(hù)借貸人的合法權(quán)利。一方面對于校園網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻要有一定的限制，包括進(jìn)入市場的資格以及利息的界限規(guī)定等等，另一方面要制定對貸款人相應(yīng)限制的法律法規(guī)，包括年齡的規(guī)定以及還款能力的界定，要有清晰明確的規(guī)則細(xì)則。除此之外，政府部門還應(yīng)該出臺并完善資助大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的規(guī)章。引導(dǎo)大學(xué)生正確合理地貸款。

(二)嚴(yán)格加強(qiáng)法律監(jiān)督

據(jù)調(diào)查顯示，一些網(wǎng)貸平臺明顯違背了法律對民間借貸利率上限的規(guī)定。部分校園網(wǎng)貸平臺甚至采取“利滾利”的方式計(jì)算利息，讓借款這個本該合法的行為變?yōu)樽兿嗟摹案呃J”。因此應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的法律監(jiān)督，于內(nèi)部，應(yīng)該改革其不合法與市場不相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制，提高行業(yè)自身的經(jīng)營水平。于外部，各地相關(guān)部門首先應(yīng)該針對校園網(wǎng)貸制定配套的監(jiān)管措施，細(xì)致劃分不同部門在監(jiān)管部分的權(quán)力范圍，重點(diǎn)加強(qiáng)對企業(yè)金融主體的監(jiān)督。其次也應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管和整治，謹(jǐn)慎審查監(jiān)督等法律義務(wù)，對學(xué)生的借

款額度根據(jù)征信體系評估做出一定的限制。

(三)培養(yǎng)學(xué)生清晰的法律意識

作為各大高校；一方面應(yīng)該對網(wǎng)絡(luò)借貸等相關(guān)法律知識作必要的法律宣傳，舉辦各種知識性的講座培養(yǎng)在校學(xué)生的金融常識以及法律維權(quán)意識，指導(dǎo)其理性消費(fèi)，同時提高在校學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的辨別能力。另一方面應(yīng)該完善獎助學(xué)金體系，拓寬融資渠道，吸引大量的企業(yè)進(jìn)行投資，從而減輕在校學(xué)生的貸款壓力。作為學(xué)生自身；應(yīng)該擁有正確的消費(fèi)觀，價值觀，人生觀，杜絕攀比從眾心理，理性消費(fèi)。同時要知法、懂法、守法、用法，當(dāng)自身的權(quán)益受到侵害時，要學(xué)會運(yùn)用法律的武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。作為家長；應(yīng)該密切關(guān)注孩子的身心成長，及時與其進(jìn)行溝通交流，為孩子灌輸正確的價值觀，引導(dǎo)其理性消費(fèi)。

五、結(jié)語

綜上所述，校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，有優(yōu)點(diǎn)也有弊端，在其發(fā)展的過程中難免會存在一系列的法律問題，所以我們必須通過法律的規(guī)制、監(jiān)管和高校的宣傳教育來培養(yǎng)學(xué)生的清晰的法律意識，只有這樣才能趨利避害，最大化地發(fā)揮校園網(wǎng)貸的優(yōu)勢，使其健康、正規(guī)地發(fā)展下去。

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