王 妮

（571127 海南師范大學(xué) 海南 ?？冢?/p>

一、引言

機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是我國的社會(huì)發(fā)展情況下，由國家保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)結(jié)合我國的社會(huì)需求、國家政策等，批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司開展的一種業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)主要面向的是個(gè)體汽車消費(fèi)款使用者，能夠起到有效的帶動(dòng)國內(nèi)汽車消費(fèi)的作用，但是這項(xiàng)保險(xiǎn)在推行過程當(dāng)中卻也存在有一定的漏洞，導(dǎo)致了在2003年左右出現(xiàn)大面積欠款現(xiàn)象。

二、保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)分析

保證保險(xiǎn)從本質(zhì)上來說，是一種復(fù)合型的金融產(chǎn)品，這項(xiàng)產(chǎn)品當(dāng)中，具有較為復(fù)雜的保險(xiǎn)法律關(guān)系，同時(shí)由于這種復(fù)雜性，在風(fēng)險(xiǎn)的控制方面也較為困難?；A(chǔ)保險(xiǎn)理論研究當(dāng)中對于保證保險(xiǎn)的主體認(rèn)知以及涉及法律了解較少，因此導(dǎo)致了保證保險(xiǎn)在我國的推行過程當(dāng)中曾一度暴露出了很多問題。我國的保證保險(xiǎn)制度并不是在國內(nèi)產(chǎn)生的，而是在美國日本等國家的影響下，在國內(nèi)也開始了保證保險(xiǎn)的推廣。我國的保證保險(xiǎn)首次推廣出現(xiàn)在1997年，央行針對平安保險(xiǎn)公司的試辦汽車分期付款銷售保證保險(xiǎn)做出了審批，在接下來的幾年當(dāng)中，保證保險(xiǎn)發(fā)展迅速。保證保險(xiǎn)是一項(xiàng)較為獨(dú)立的保險(xiǎn)制度，不同與其他的保險(xiǎn)制度，這種保險(xiǎn)當(dāng)中對于保證保險(xiǎn)的行知人知主要來源于利益的驅(qū)動(dòng)，而不是法律條文當(dāng)中的規(guī)定[1]。并且，保證保險(xiǎn)的推行當(dāng)中，保證和保險(xiǎn)并不是一個(gè)相同的概念。從理論角度上來看，保險(xiǎn)是一種用來償付被保險(xiǎn)人無法控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。保證保險(xiǎn)合同和保證合同之間，不能夠混為一談，二者在使用目的和責(zé)任范圍方面都存在有較大的差別。

三、保證保險(xiǎn)糾紛法律適用性

保證保險(xiǎn)使用當(dāng)中，從理論上來看保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同當(dāng)中需要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，和普通的保險(xiǎn)責(zé)任在原則上是一致的。但是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，也存在有一定的差距。例如在一項(xiàng)協(xié)議當(dāng)中，保險(xiǎn)人、銷售者和被保險(xiǎn)人這三方如果由于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行當(dāng)中存在的一些特殊原因，同時(shí)由于我國相關(guān)的立法制度不是十分完善，因此必將會(huì)在責(zé)任的區(qū)分問題上出現(xiàn)一定的矛盾。司法審判工作當(dāng)中，對于保證保險(xiǎn)糾紛法律的適用，必須要在保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍被規(guī)劃明確之前進(jìn)行。保證保險(xiǎn)糾紛法律使用分析時(shí)，不能夠忽視保證保險(xiǎn)合同糾紛案件已經(jīng)擁有的經(jīng)驗(yàn)，在《擔(dān)保法》以及《保險(xiǎn)法》當(dāng)中需要能夠了解到保證保險(xiǎn)的適用條例。很多情況下，在進(jìn)行保證保險(xiǎn)的糾紛了解時(shí)，都應(yīng)該了解到《擔(dān)保法》以及《保險(xiǎn)法》的適用性，并且成為促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交流合作的前提。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)合同的一種形式，這種形式下和普通民事合同具有一定的聯(lián)系，但是并不能夠完全作為同一類型進(jìn)行分析。在合同簽訂之后，由于保險(xiǎn)合同所承諾的賠償和負(fù)責(zé)都是針對保險(xiǎn)事故進(jìn)行的，而保險(xiǎn)事故并不是必然發(fā)生的，因此開展保險(xiǎn)合同的簽訂，從本質(zhì)上是以后總能夠針對可能發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)臈l件。為了保證保險(xiǎn)在法律條例當(dāng)中，有理可循有理可依，就必須要能夠結(jié)合現(xiàn)階段我國的各項(xiàng)《保險(xiǎn)法》條文進(jìn)行分析。

四、保證保險(xiǎn)合同關(guān)系法律分析

保證保險(xiǎn)合同簽訂之后，形成的法律效力，因此如果保證保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生，從本質(zhì)上來看是一種合同糾紛。合同糾紛可以通過法律的介入來進(jìn)行解決，保證保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生之后，進(jìn)行處理和解決應(yīng)該也按照合同關(guān)系進(jìn)行。在保證保險(xiǎn)糾紛涉及到了一些合同關(guān)系的界定是，需要了解保證保險(xiǎn)合同以及其他關(guān)聯(lián)合同之間的關(guān)系，保險(xiǎn)法當(dāng)中針對保險(xiǎn)合同的一些內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定。其中保險(xiǎn)合同壞死一種投保人和保險(xiǎn)人之間約定的權(quán)利義務(wù)協(xié)議。作為發(fā)放貸款的銀行，實(shí)際上是出于被保險(xiǎn)人的身份，二購車人是汽車買賣合同的投保人。在保證保險(xiǎn)合同的糾紛實(shí)務(wù)當(dāng)中，必須要能夠分清保證保險(xiǎn)條款和保證保險(xiǎn)合同這二者之間的聯(lián)系。保證保險(xiǎn)合同涉及到了不同的主體，因此在購車法律關(guān)系和貸款法律關(guān)系之間都具有一定的牽連。必須了解到不同主體之間的關(guān)系，才能夠確保保證保險(xiǎn)合同關(guān)系法律分析工作開展具有一定的有效性。

五、保證保險(xiǎn)合同效力分析

保證保險(xiǎn)合同效力的問題也是影響保證保險(xiǎn)責(zé)任界定的一個(gè)重要問題，只有確保了解了保證保險(xiǎn)合同效力，才能夠進(jìn)而了解保證合同效力的共性。在借款合同以及保證保險(xiǎn)合同效力的界定比較當(dāng)中，必須要能夠保證二者之間存在著獨(dú)立的關(guān)系，同時(shí)還需要能夠確保在借款合同的生效的前提下進(jìn)行使用。如果借款合同不能夠發(fā)揮出效力，那么保證保險(xiǎn)合同就缺失了發(fā)揮效力的前提。在保證保險(xiǎn)合同購車實(shí)行的早期階段，曾經(jīng)出現(xiàn)了空手套貸的現(xiàn)象，這種情況下既缺失了有效的借款合同，又不能夠符合法律的規(guī)定，但是由于相關(guān)工作的疏忽造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失[2]。借款人在貸款購車當(dāng)中處于較為弱勢地位，需要注意經(jīng)銷商和銀行之間的舉動(dòng)，保證貸款不會(huì)被經(jīng)銷商惡意占用。保證保險(xiǎn)合同的效力是建立在合同的合法性基礎(chǔ)之上的，不能夠違背《合同法》以及《保險(xiǎn)法》。

六、結(jié)論

綜上所述，在保證保險(xiǎn)糾紛出現(xiàn)之后，必須要能夠及時(shí)進(jìn)行彌補(bǔ)，了解到原有保證保險(xiǎn)策略當(dāng)中存在的不合理因素，并且通過對合同和保險(xiǎn)法的了解，快速提升對其的優(yōu)化管理，降低保證保險(xiǎn)活動(dòng)的糾紛產(chǎn)生幾率，提升這項(xiàng)保險(xiǎn)推行對社會(huì)帶來的有效影響。