張一智

摘要：在科技蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)迅速普及的背景下，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品點(diǎn)綴著人們的生活，以其收益高，門檻低，期限靈活等多種優(yōu)勢(shì)，深受廣大投資者的偏愛。由于其發(fā)展迅猛，給傳統(tǒng)金融帶來不小的沖擊，不僅引起投資者的廣泛關(guān)注，還引起了政府層面的高度重視。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不紛紛轉(zhuǎn)型，一時(shí)間，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新層出不窮。由于金融監(jiān)管沒有跟上步伐，在新環(huán)境下難免滋生金融犯罪，跑路、詐騙、洗錢這樣的名詞往往會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)金融相連，使得該行業(yè)在前景廣闊的同時(shí)，充滿了生存危機(jī)。因此，在處理問題金融平臺(tái)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)做到充分界定其涉及的法律責(zé)任，理清刑法和行政法之間的邊界，保證在確定相應(yīng)法律責(zé)任時(shí)能夠做到科學(xué)合理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中立幫助；平臺(tái)責(zé)任

一、問題的提出

正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大眾投資者徹底改變了過去有閑錢就存入銀行的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而投向收益更高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這無(wú)疑給傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的沖擊，給我國(guó)金融監(jiān)管提出了新的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的非法集資違法犯罪不斷見諸報(bào)端，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路不絕于耳，互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪嚴(yán)重?cái)_亂我國(guó)金融市場(chǎng)的正常穩(wěn)定秩序，損害廣大投資者的切身利益。其社會(huì)危害性和影響力較之傳統(tǒng)金融、經(jīng)濟(jì)犯罪更為嚴(yán)重。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)充分結(jié)合，并非簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，形成了經(jīng)營(yíng)模式上的巨大創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，人們?nèi)粘５睦碡?cái)渠道變得更加豐富，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)張。在這種趨勢(shì)下，很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將取代傳統(tǒng)金融業(yè)，并成為金融行業(yè)的主流。而來自反對(duì)的聲音則要求監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)管制，甚至予以取締。然而，作為時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，我們應(yīng)當(dāng)順應(yīng)規(guī)律，給予新生事物一定的生存空間，并制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，讓其得到健康發(fā)展，最終為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到推動(dòng)作用。在寬容政策的同時(shí)，依舊要按照原則守住底線，清晰的界定刑事責(zé)任范圍，最大程度的降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的內(nèi)涵

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)，它可以有效的連接借款人和投資者，為他們提供一個(gè)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，借款者可以獲取資金需求，并在期限內(nèi)償還本息，而投資者，將自身多余的資金出借，并在一定期限后獲取資金的增值。雙方各取所需，平臺(tái)在交易的過程中收取相應(yīng)的費(fèi)用。借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，借款者的獲取資金的成本降低，而投資者可以獲取更高的收益，這與互聯(lián)網(wǎng)金融開放、自主和分散的特點(diǎn)是分不開的。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)早已不再局限于中介。2015年是我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵年，當(dāng)年，國(guó)家就互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)做了充分梳理，并歸納出六種業(yè)態(tài)形式。在這六種業(yè)態(tài)形式中，有三種并非真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而只是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)。除去互聯(lián)網(wǎng)支付，只有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌融資屬于本文所要探討的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。P2P理財(cái)英文為Peer to Peer ，即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸 ，是指以P2P理財(cái)平臺(tái)為中介機(jī)構(gòu)，把借款人和投資人雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自需求。股權(quán)眾籌是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公開的小額股權(quán)融資活動(dòng)。也就是說股權(quán)眾籌融資也離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所必不可少的組織架構(gòu)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能涉及刑事責(zé)任的邊界

對(duì)于上述中提及的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，由于其僅在借貸雙方之間充當(dāng)中介，以中立者的姿態(tài)出現(xiàn)，因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，如果界定各主體之間的責(zé)任，如何劃分責(zé)任范圍，成為當(dāng)下司法實(shí)踐中所無(wú)法規(guī)避的難題。筆者對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的金融平臺(tái)的進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，為刑事責(zé)任邊界的界定提供必要的參考依據(jù)。

在確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)刑事責(zé)任邊界問題上應(yīng)當(dāng)格外審慎。由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，并沒有成熟的案例可以借鑒，以此還處在不斷嘗試的階段之中。相應(yīng)的監(jiān)管制度也在摸索中制定，并沒有得到完善，也非常不成熟。除了正式公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行辦法》外，還沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管制定系統(tǒng)完整的法律制度。

目前，監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)依舊保持相對(duì)寬容的態(tài)度，即便針對(duì)出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在進(jìn)行處罰的過程中，依舊傾向于行政法、民法予以規(guī)制，并在這個(gè)過程中，給予互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)充足的時(shí)間，進(jìn)行循序漸進(jìn)的改革，不斷走向健康的金融發(fā)展軌道。

（一）存在模式風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)處罰邊界

按照監(jiān)管制度的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不允許為借款人提供擔(dān)保服務(wù)。然而，在監(jiān)管實(shí)施的過程中，即使發(fā)現(xiàn)類似違規(guī)行為，即使情節(jié)嚴(yán)重，也不宜以刑事責(zé)任論處。究其原因，主要有兩點(diǎn)：第一、此種行為與非法吸收公眾存款有著本質(zhì)的區(qū)別，正是為借款人提供增信服務(wù)，在一定程度上增大了自身和投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)；第二、該行為與非法經(jīng)營(yíng)也不存在必然的聯(lián)系，因此不能以非法經(jīng)營(yíng)罪論處。如果這兩種情況都不符合，那么擔(dān)保行為是否屬于兜底條款中其他非法經(jīng)營(yíng)行為，給市場(chǎng)秩序帶來了嚴(yán)重的破壞呢？作者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)正確理解兜底條款的含義。在同類解釋原則基礎(chǔ)上，我們可以對(duì)此條款進(jìn)行深入分析：根據(jù)非法經(jīng)營(yíng)罪前三項(xiàng)罪的的范圍可以確定，該種罪行有著明確的客體，即國(guó)家針對(duì)特定的市場(chǎng)、行業(yè)和商品確定相應(yīng)的準(zhǔn)入制度，因此，非法經(jīng)營(yíng)罪的認(rèn)定有著明確的范圍。在認(rèn)定的過程中不能隨意擴(kuò)大范圍，將一切不具有相應(yīng)資質(zhì)條件而從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為的都界定為非法經(jīng)營(yíng)罪。只有當(dāng)事人在不具有法定資質(zhì)的條件下介入了國(guó)家限定的市場(chǎng)、行業(yè)或商品時(shí)，并且對(duì)市場(chǎng)秩序造成了嚴(yán)重的干擾，才能被認(rèn)定符合非法經(jīng)營(yíng)罪中的兜底條款。

當(dāng)前，監(jiān)管部門用行政法和民法條例懲罰互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違規(guī)為借款人提供擔(dān)保的行為，已經(jīng)起到了監(jiān)管的目的，不僅可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，還可以保護(hù)投資者的權(quán)益。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的初期，本著相對(duì)寬容的監(jiān)管原則，并沒有太多的必要將此種行為納入到刑法規(guī)制范圍之中。

（二）違規(guī)設(shè)立資金池的處罰邊界

雖然“資金池”一詞在各種文件資料上屢見不鮮，但是直到目前，學(xué)術(shù)界并沒有給予該詞一個(gè)明確的定義。按照作者的理解，資金池就是將來自不同渠道的資金進(jìn)行集中，并對(duì)“池”中資金進(jìn)行管理，保持資金量的穩(wěn)定。資金池在債權(quán)轉(zhuǎn)讓型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得到廣泛使用。由于要對(duì)債權(quán)資金進(jìn)行拆分并進(jìn)行期限錯(cuò)配，并非直接進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，這就涉及到資金池的存在。那么對(duì)于這種情況，是否就有非法吸收公眾存款的嫌疑呢？對(duì)此，本文認(rèn)為，還是許多根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行分析。由于“資金池”一詞形象的描述了資金的集中情形，那么在此基礎(chǔ)上，可以將投資者的投資資金和借款者償還的本息當(dāng)做“資金池”從“進(jìn)水口”流入的資金，而將向投資者償還本息、向借款者發(fā)放貸款以及抽取平臺(tái)費(fèi)用當(dāng)做從“出水口”流出的資金。那么即使“進(jìn)水”和“出水”的順序發(fā)生變化，相應(yīng)的法律評(píng)價(jià)也會(huì)有所不同。如果先“進(jìn)水”后“出水”，那么就意味互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在沒有借款人借款需求的情況下吸收投資者資金，在將這些資金用于放貸，這種行為就構(gòu)成了非法吸收公眾存款的罪行。如果順序剛好相反，即先向借款者發(fā)放貸款，再出于分散風(fēng)險(xiǎn)的目的對(duì)債權(quán)進(jìn)行拆分，轉(zhuǎn)讓給多名投資者，且在借款者和投資者的需求都真實(shí)的情況下，該種行為并不構(gòu)成非法吸收公眾存款的罪行，但是如果資金沒有按照要求存入第三方銀行，交由銀行托管，則依舊屬于違規(guī)行為，并受到相應(yīng)的處罰。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然是先“出水”，后“進(jìn)水”，但是出水量明顯小于進(jìn)水量，那么該平臺(tái)依舊存在非法吸收公眾存款的罪行。

（三）中立幫助平臺(tái)的處罰邊界

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其中涉及到多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，除了借款人、投資者還有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。在這其中，平臺(tái)發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的存在，才能夠有效撮合借款人和投資者，實(shí)現(xiàn)有效配對(duì)，同時(shí)保證交易得以順利開展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在交易的過程中處于中立地位。為了對(duì)該種行為合理的確定刑事責(zé)任邊界，作者分別從投資者的角度和借款人的角度做出相應(yīng)的分析。

從借款人的角度來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的中立行為客觀上助長(zhǎng)了借款人的金融犯罪活動(dòng)，提高了平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于對(duì)投資者利益的保護(hù)。按照目前我國(guó)相關(guān)制度規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)對(duì)借款人的信息進(jìn)行審核，如果發(fā)現(xiàn)其中存在問題，例如，平臺(tái)審核者明明發(fā)現(xiàn)借款人的資質(zhì)不足，或者融資的目的不具有真實(shí)性和合法性，卻依舊提供相應(yīng)的借款服務(wù)。那么就觸犯了我國(guó)《刑法》，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，如果界定其為犯罪，必須符合“明知”的前提。但是，這種前提在互聯(lián)網(wǎng)情況下很難界定。由于審核者并沒有見過借款人，對(duì)其的判斷主要來源于借款人提供的資料，因此，對(duì)于“明知”的推定不應(yīng)降低標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于該推定規(guī)則，本文認(rèn)為可以借助“大于半數(shù)規(guī)則”進(jìn)行度量。即如果一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)的借款人超過半數(shù)都存在利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施欺詐行為的現(xiàn)象，那么就可以推定該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有“明知”的前提。

從投資者角度來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的中立行為客觀上主張了投資者的金融犯罪活動(dòng)。與借款者的欺詐行為不同，投資者的犯罪主要集中在洗錢方面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒有義務(wù)，也不會(huì)對(duì)投資者的資質(zhì)以及資金來源做出審核，同時(shí)這種審核并沒有可操作性。對(duì)此，作者就我國(guó)現(xiàn)行《反洗錢法》進(jìn)行了梳理，在金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)中，并不包括對(duì)資金來源的審核義務(wù)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒有義務(wù)對(duì)投資者的資金來源做出調(diào)查。那么在此方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“明知”可以直接認(rèn)定，而并不需要所謂的“應(yīng)知”規(guī)則。綜上，就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)投資者和借款人審查義務(wù)的不同做出不同的處理。

四、結(jié)語(yǔ)

就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和科技發(fā)展速度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是時(shí)代必然的結(jié)果，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，打破了金融壟斷，給投資者們帶來了更加多元化的投資渠道。我國(guó)當(dāng)前正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、增長(zhǎng)速度換擋期，經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大。往遠(yuǎn)處著想，在監(jiān)管的過程中傾向于使用刑法，必然會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新性金融集資模式的發(fā)展、成熟與推廣，最終甚至阻礙我國(guó)的金融創(chuàng)新與金融體制改互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管與刑法規(guī)制改革。當(dāng)前，我國(guó)在利率市場(chǎng)化改革中做出了不斷努力，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效促進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題，要用正確的法律手段加以解決，對(duì)其中的犯罪行為進(jìn)行積極引導(dǎo)，而非全盤否定互聯(lián)網(wǎng)金融。在對(duì)犯罪行為進(jìn)行打擊的過程中，依舊要以寬容的態(tài)度，保持足夠的理性，謹(jǐn)慎的使用刑法，劃清行政執(zhí)法與刑事司法的相對(duì)清晰界限。應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)刑法在社會(huì)保護(hù)中的地位，它是社會(huì)安全的最后一道防線，輕易適應(yīng)只會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯，甚至被扼殺，而難以發(fā)揮金融創(chuàng)新的積極作用。

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（作者單位：貴州大學(xué)法學(xué)院）