李韋茜

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融已與我們的生活不可分割，但在發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)的問(wèn)題亟待我們面對(duì)和解決。我們期待互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康有序發(fā)展，期待著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的美好生活。本文提出了幾點(diǎn)發(fā)展意見(jiàn)和建議，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)具有借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融;電子銀行

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用基本無(wú)處不在，生活中的互聯(lián)網(wǎng)充斥在每一個(gè)角落。手機(jī)支付、微信紅包、網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)銀行、各種手機(jī)App、Apple Pay等均為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸擴(kuò)大了自己的業(yè)務(wù)邊界，其主要業(yè)務(wù)不再僅僅是向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的服務(wù)和支持，而是對(duì)長(zhǎng)久積累的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，并在金融業(yè)務(wù)中不斷應(yīng)用，開(kāi)拓出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

從目前已形成的模式來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式有網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式等多元模式，這些模式相互依存、相互促進(jìn)，初步形成了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等一系列傳統(tǒng)金融服務(wù)項(xiàng)目，是存在于互聯(lián)網(wǎng)層面上的虛擬銀行柜臺(tái)。與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式具有以下三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：第一是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理信息，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，有效地提高了銀行的盈利能力;第二是不受時(shí)間、空間的限制，使用戶可以隨時(shí)隨地享受到方便、快捷、高效的服務(wù);第三是服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，有利于向客戶提供更多滿足客戶需求的個(gè)性化服務(wù)。

（二）第三方支付

第三方支付，是指非金融機(jī)構(gòu)為買賣雙方提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)，主要支付平臺(tái)有銀聯(lián)支付、支付寶、財(cái)付通等。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的環(huán)境中，人們更加關(guān)注支付是否安全，而第三方支付的出現(xiàn)正好解決了這個(gè)難題。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)可以對(duì)買賣雙方進(jìn)行監(jiān)督和約束，此外第三方支付也使得支付業(yè)務(wù)變得更加方便、簡(jiǎn)單、快捷。目前，第三方支付模式已經(jīng)遍布到我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)中，整個(gè)市場(chǎng)正朝著蓬勃繁榮的方向發(fā)展。

（三）眾籌模式

眾籌，顧名思義為大眾籌資或者群眾籌資，是指利用互聯(lián)網(wǎng)的眾籌平臺(tái)向投資人募集資金的金融模式。這種籌資模式的優(yōu)勢(shì)主要在于融資速度快、融資過(guò)程更加透明和有利于宣傳與推廣。

（四）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊环N新的理財(cái)方式。這種模式主要是將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)去開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品并在網(wǎng)上進(jìn)行銷售。與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)具有以下兩個(gè)特點(diǎn)：第一，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具將儲(chǔ)蓄和理財(cái)功能集于一身，具有較高的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行活期存款收益率。第二，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具的靈活性很高，耗費(fèi)的成本低，而且操作方式便捷，不受時(shí)間和空間的限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式將逐漸獲得了大眾的認(rèn)可，發(fā)展前景非常美好。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.成本低、效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融業(yè)務(wù)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和交易媒介貨幣均為互聯(lián)網(wǎng)化、無(wú)紙化，大大降低了交易成本。同時(shí)，建立在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融也使得金融服務(wù)的效率大大提高。

2.操作簡(jiǎn)單、支付便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融借助于網(wǎng)絡(luò)化和平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)，總體來(lái)說(shuō)操作過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單，服務(wù)方式更加方便快捷。客戶在進(jìn)行交易和轉(zhuǎn)賬時(shí)不再只是依賴營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還可以利用計(jì)算機(jī)設(shè)備和手機(jī)終端隨時(shí)隨地進(jìn)行操作，大大節(jié)省了排隊(duì)等候的時(shí)間，因此客戶的體驗(yàn)度較好。

3.透明度高、市場(chǎng)信息相對(duì)對(duì)稱

在傳統(tǒng)的融資模式中，資金交易雙方之間的信息十分不對(duì)稱，甚至經(jīng)常出現(xiàn)信息匱乏的情況。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方能夠利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)進(jìn)行溝通，從而使交易高度透明，定價(jià)更加市場(chǎng)化，資金配置效率大幅度提高。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)參與者信息的獲取和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，也可以使這些參與者的信用狀況清晰展現(xiàn)，從而有效地進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.資源配置更有效率

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及其相關(guān)信息技術(shù)，使我們可以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更加方便地查閱交易對(duì)象的交易記錄和對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，從而較為全面和深入地掌握交易對(duì)象的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式作為一種直接融資方式，資金供求雙方在沒(méi)有中介機(jī)構(gòu)的參與下，就能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行供求信息的識(shí)別、匹配、定價(jià)和交易，從而更加高效地解決個(gè)人和企業(yè)的融資問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)消費(fèi)者的教育，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力;保證互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)的投訴反饋渠道暢通。

2.創(chuàng)造環(huán)境條件

把重點(diǎn)落實(shí)在內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。同時(shí)加強(qiáng)事前審查、事中監(jiān)督、事后監(jiān)管。

3.建立完善的監(jiān)管體系

完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信管理、金融監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)方面的立法，嚴(yán)厲打擊借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的賭博、洗錢、詐騙等金融違法犯罪行為。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融已與我們的?；畈豢煞指?，這是歷史的進(jìn)步。但在發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)的問(wèn)題亟待我們面對(duì)和解決。本文提出了幾點(diǎn)發(fā)展意見(jiàn)和建議，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)具有借鑒意義。

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