劉龍清

摘要：近年來，我國的經(jīng)濟體制不斷改革，國家在對金融上的改革從未停止過，對于利率市場化的深化改革是其中的一項重大改革措施，利率市場化加速推進了我國金融體制的改革，讓金融市場體系更加完美地運轉(zhuǎn)，使市場中資源得到更加合理的分配。我國商業(yè)銀行也在近幾年來飛速發(fā)展，為我國的經(jīng)濟增長做出了很大的貢獻，不過在謀求發(fā)展的同時也要考慮其他因素的影響，利率市場化改革對于商業(yè)銀行來說，不僅僅帶來了發(fā)展的機遇，其中蘊含了更多的挑戰(zhàn)。本篇文章通過對利率市場化進行分析，探討其對商業(yè)銀行的發(fā)展造成的影響，并且給出一定的應(yīng)對策略和建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

當(dāng)今世界的金融發(fā)展越來越趨向自由化，利率市場化也應(yīng)運而生，它可以幫助提高市場上融資的效率，還可以維護金融市場的發(fā)展環(huán)境，在我國經(jīng)過多年的發(fā)展，對我國經(jīng)濟體制的健全和完善發(fā)揮了重要的作用。但是，利率市場化不僅僅只是有好的一面，同樣也帶來了風(fēng)險和挑戰(zhàn)。這對于我國的商業(yè)銀行來說，既是機會也是挑戰(zhàn)，如何明確地應(yīng)對它是目前的一個重要的研究，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。本文主要是探討了利率市場化給我國商業(yè)銀行造成的影響，以及如何去針對這些影響而制定合適的策略，由此來給出可行的參考建議。

一、我國商業(yè)銀行面臨的機遇

1、利率市場化的簡述

隨著全球一體化和金融貿(mào)易自由化趨勢不斷加深，利率市場化是這個時代發(fā)展的必然產(chǎn)物。利率市場化就是金融機構(gòu)在貨幣市場的條件下，依照市場的供求變化來對利率進行調(diào)整，把企業(yè)和個人的利率決策權(quán)轉(zhuǎn)交給有關(guān)的金融機構(gòu)，然后該機構(gòu)再對企業(yè)或個人進行資產(chǎn)狀況進行評價分析，并且結(jié)合當(dāng)前時代的金融市場經(jīng)濟發(fā)展狀況來對利率進行自主的調(diào)節(jié)。

2、向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變

過去很長一段時間內(nèi)，中國的商業(yè)銀行一直是利率控制的階段，他們遵循中央銀行的行政指令、按照相對固定的存貸款利率在某些國家計劃要發(fā)展的行業(yè)進行投資貸款，在當(dāng)時商業(yè)銀行的客戶大部分都是大中型的國有企業(yè)。但是，國有企業(yè)在預(yù)算上往往有很大的限制，導(dǎo)致在還貸的過程中常常出現(xiàn)拖欠的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了其產(chǎn)生了很多的不良資產(chǎn)。并且，我國的商業(yè)銀行由于長久處在行政經(jīng)營下，這就讓銀行內(nèi)部管理變得較為松弛，業(yè)務(wù)辦理的效率也極為低下，對于風(fēng)險的自我保護意識不足，這就不符合我國經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的時代發(fā)展方向。如今，利率市場化不斷地深化改革，這給我國商業(yè)銀行帶來很多風(fēng)險，特別是利率上的風(fēng)險，而且不同銀行之間的競爭也逐漸加深。面臨這樣的時代發(fā)展趨勢，銀行也必須要對自身的經(jīng)營理念做出相應(yīng)的改變，對內(nèi)部管理進行改革，加強銀行對風(fēng)險的自我保護意識，強化對專業(yè)知識的儲備，不論是盈利還是虧損都由自身來承擔(dān)，通過銀行自主經(jīng)營來承擔(dān)經(jīng)營中的風(fēng)險，使銀行成為市場經(jīng)濟的主體，借此來避免金融市場中的風(fēng)險，讓銀行可以獲得更大的利益。

3、擴大自主經(jīng)營權(quán)，提高核心競爭力

伴隨著利率市場化改革的不斷深入，我國的商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟的主體，手中握有越來越大的利率決策權(quán)。這就讓銀行在自主經(jīng)營的同時，能夠根據(jù)自己本身的經(jīng)營特色以及所制定的經(jīng)營目標利潤，綜合當(dāng)前市場利率的狀況，而且還可以統(tǒng)計參考客戶的信譽與經(jīng)濟狀況，以及對其未來的發(fā)展前景進行評估，綜合全面的來為客戶進行資金貸款上的調(diào)配。這大大加強了商業(yè)銀行在選擇自己的客戶上的主動權(quán)，能夠擇優(yōu)選擇信譽和經(jīng)濟發(fā)展狀況都良好的客戶。并且隨著改革的深化，各個銀行之間的競爭方式也跟隨著不斷轉(zhuǎn)變。原來的時候銀行之間的競爭主要是以非價格競爭為主，利率市場化改革之后，競爭方式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閮r格競爭，而且不同銀行之間的競爭也越來越激烈。在這樣的發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行必須要建立起完善的市場機制，把市場供求變化作為基礎(chǔ)導(dǎo)向，并且還有引進專業(yè)的技術(shù)人才，組建起專業(yè)評估團隊來保證貸款價格定位的科學(xué)合理。商業(yè)銀行只有進行改革轉(zhuǎn)變，對這些方面進行加深強化，才可以適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律，才可以強化自身的競爭實力。

4、促進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

利率市場化改革以來，利率管制的影響不斷地減輕，商業(yè)銀行在自主定價方面越來越占據(jù)主動，這極大的提高了他們的積極性，使他們更加靈活地運用利率來創(chuàng)新出自身特色的金融產(chǎn)品，只有在不斷創(chuàng)新的過程中，才可以不斷地提升自身的核心競爭力。利率市場化和市場金融的創(chuàng)新密切相關(guān)，某種意義上講，其推動了商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上的進步。

二、商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險和應(yīng)對策略

1、市場競爭力受到考驗

經(jīng)過利率市場化改革之后，商業(yè)銀行之間的競爭逐漸轉(zhuǎn)變。以往銀行都只是在單純的搶占市場，并且建立關(guān)系型的客戶，但是現(xiàn)在商業(yè)銀行要創(chuàng)建自己的專業(yè)團隊，為每個客戶都提供最綜合完善的服務(wù)，打拼出自己在行業(yè)內(nèi)的信譽，依靠不斷地金融創(chuàng)新來為銀行自身增添競爭實力?，F(xiàn)在這樣的市場經(jīng)濟下，銀行可以依據(jù)客戶自身的信譽條件以及其經(jīng)濟發(fā)展狀況來進行評測，由銀行來進行自主貸款定價，這就要求商業(yè)銀行必須要具備符合這樣的專業(yè)團隊，保證客戶定價的專業(yè)性和科學(xué)性。并且目前存款的利率逐漸減送，客戶的存款來源不穩(wěn)定，這都是銀行將要面對的風(fēng)險。這就要求銀行應(yīng)當(dāng)具有足夠的準備金來避免這樣的風(fēng)險，既可以保證銀行自身的競爭力，也可以保障銀行本身的高額利潤。總而言之，在目前的金融市場中，商業(yè)銀行必須要掌握足夠充足的資金，雄厚的資金將是銀行自身競爭力的保障。

2、信用風(fēng)險增加

在利率市場化改革的過程中，市場利率會逐漸升高。在這個階段里，若是有愿意支付高額度利率的客戶，大部分都是從事風(fēng)險較高的行業(yè)，而且營業(yè)的績效并不盡人意，或者是在行業(yè)內(nèi)信譽較低的借款人。這一類客戶更多的只是看重資金能否獲得，不在乎獲得資金所需要的成本。所以，在貸款過程中，高額的利率未必會給銀行帶來高額的利潤，反而會滋生出一批壞賬。在我國，商業(yè)銀行的客戶絕大多數(shù)為大中型的國有企業(yè)，國有企業(yè)因為其資金預(yù)算存在一定的限制，還貸過程中常常會出現(xiàn)延期還款，若是對其高額利率征收，只會讓他們鋌而走險，給銀行自身帶來更多的不良資產(chǎn)。

3、商業(yè)銀行的利率風(fēng)險增加

簡單來說，經(jīng)濟主體有可能會因為利率的變動進而給自身造成了財產(chǎn)損失，這就是利率風(fēng)險。假如這個經(jīng)濟主體轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，這其中的利率風(fēng)險就是因為市場上的利率發(fā)生變化而導(dǎo)致的，但是銀行而銀行本身的資產(chǎn)和負債期限又不能互相匹配，因為這個原因，若是銀行不能更好的處理避免風(fēng)險，將會給銀行帶來巨大的損失。

4、應(yīng)對策略和建議

利率市場化改革對于我國商業(yè)銀行來說，不只是帶來了風(fēng)險，更多的是機遇。從時代的發(fā)展來看，這場改革對于我國來說是必然的，所以銀行應(yīng)當(dāng)妥善的對自身進行調(diào)整，在改革中不斷完善自己，方能不被時代所淘汰。首先，商業(yè)銀行要提高自己的定價能力，科學(xué)合理的定價往往給自己帶來的不僅僅是口碑，也可以創(chuàng)造高額的利潤；第二，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將一部分重心偏向中小型企業(yè)，著重開發(fā)中間環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)；第三，要合理的避免解決利率風(fēng)險，對資產(chǎn)和負債進行重新匹配；最后，在中小型城市銀行中，因為其自身的競爭能力較弱，可以尋求合作來共同發(fā)展。

三、結(jié)束語

現(xiàn)如今，隨著時代的發(fā)展，全球貿(mào)易經(jīng)濟一體化不斷加深，越來越多的民眾要求繼續(xù)深入利率市場化改革，將市場融資的資源壟斷所打破，這對于我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟具有重要的意義。而且商業(yè)銀行在我國目前金融體制中占有重要地位，務(wù)必在改革的過程中明確利率市場化對于我國市場發(fā)展的重要意義。最后，科學(xué)合理的去規(guī)避化解風(fēng)險是銀行把握機遇的重要前提。