潘亦純

依托于騰訊這一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，微車保給車險行業(yè)帶來的影響或許遠(yuǎn)不止提高服務(wù)水平，目前車險企業(yè)通過差異化定價及反欺詐操作來降低運(yùn)營成本的動向，都是微車保未來可深耕的領(lǐng)域

繼騰訊微保聯(lián)合泰康在線推出“微醫(yī)保”之后，12月22日，微保正式在其公眾號宣布，為了滿足廣大車主用戶的剛需，微保正式開發(fā)呈現(xiàn)服務(wù)——微車保，用戶點(diǎn)開微信錢包，在九宮格處點(diǎn)擊“保險服務(wù)”，即可找到微車保服務(wù)。車主只要經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證，進(jìn)入到車險報價詳情頁，就可實(shí)現(xiàn)一鍵續(xù)保。

據(jù)了解，微車保出單最快只需30秒，還可以享受微保專享無憂快速理賠通道。不過要注意的是，微車保目前還處于公測階段，并非所有車主都能享受到這一服務(wù)，公司方面也在官方服務(wù)號上表示：“后續(xù)將向更多微信車主開放。”記者就此向微保尋求采訪相關(guān)問題，但對方以“希望車險業(yè)務(wù)保持低調(diào)”為由婉拒。

三險企已與微車保合作

微保董事長兼CEO劉家明此前在接受媒體采訪時表示，微保的車險業(yè)務(wù)主要從續(xù)保端切入。他說：“我們希望幫助現(xiàn)有用戶在原有的保險公司中，以最簡單、最優(yōu)惠的價格，找到或是完成交易。所以我們會跟保險公司緊密合作，在用戶續(xù)保時，通過微信去提醒他，用戶僅需要一鍵就可以帶出他去年使用的方案，幾秒鐘就可以做到報價，通過微信跟QQ去幫助用戶計算一個對于用戶而言最優(yōu)惠的價錢。”

此外，微車保還致力于為保險客戶提供其他與車輛相關(guān)的服務(wù)，例如代駕服務(wù)和車輛保修時的代步車服務(wù)等。劉家明表示，用戶以后進(jìn)入微保，即可找到各種與車相關(guān)的服務(wù)。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱對《投資者報》記者分析稱，微信之所以介入車險業(yè)務(wù)，有可能看中了車險的發(fā)展前景及相對廣闊的客戶群體。此外，車險是一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，比較容易在線上進(jìn)行銷售，特別是對于續(xù)保來說，由于此前已擁有了一定的客戶車險相關(guān)數(shù)據(jù)，網(wǎng)上續(xù)?？梢跃珳?zhǔn)計算保費(fèi)，迅速出單，對客戶來說非常方便。

但是對保險公司而言，車險的續(xù)保率一般在70%到80%之間，比例較高，所以即使保險公司自己去做車險續(xù)保業(yè)務(wù)，成本也并不很高，那么為何保險公司要選擇在微信上做生意呢？從微保的官網(wǎng)頁面可以看出，目前已有安盛天平財險、大地保險及人保財險三家財險公司接入了微車保。

其中大地保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報》記者表示，公司與微保的合作著眼于向客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，對車險客戶而言，微車保的存在顯然使客戶續(xù)保又多了一個新途徑，這樣一方面不會給客戶帶來太多的打擾，另一方面，客戶通過微車保續(xù)保能夠更便捷地獲得報價并輕松完成支付?！拔磥?，公司將會持續(xù)與騰訊微保加強(qiáng)合作，借助騰訊的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，在售前、售中、售后為客戶提供更多個性化、人性化的服務(wù)?！?/p>

以往，車險續(xù)保通常靠電話推銷，由于車險客戶的電話是多家保險公司共享的，車險客戶通?？倳诮咏m(xù)保的時間接到很多推銷電話，不堪其擾。一位來自北京的車險客戶魏女士告訴記者，如果未來更多的公司進(jìn)駐微車保，以微信作為入口推薦車險產(chǎn)品的話，電話轟炸情況應(yīng)該會減少。

同時，市場對剛起步的微車保也有諸多疑問。平安產(chǎn)險、太保財險這兩家占有一定市場比例的財險公司會否加入微車保陣營？微車保續(xù)保的渠道費(fèi)用水平到底如何？與保險公司自己做續(xù)保業(yè)務(wù)相比，微車保的費(fèi)用是否更少？由于微保方面未給出答案，這些信息尚無從得知。

在服務(wù)戰(zhàn)中占有優(yōu)勢

由此可見，無論是保險學(xué)家的分析還是保險公司的理由，亦或是客戶的體驗，似乎都說明了微保進(jìn)軍車險領(lǐng)域的優(yōu)勢所在，那就是能為保險客戶帶來更好的服務(wù)體驗。

在車險保費(fèi)定價趨同的行業(yè)背景下，財險公司無法靠價格戰(zhàn)進(jìn)行行之有效的競爭，轉(zhuǎn)而打服務(wù)戰(zhàn)也就不足為奇。服務(wù)越好的公司，越容易被消費(fèi)者認(rèn)同，續(xù)保率也就越高，財險公司獲客成本就會下降，這樣車險才能擴(kuò)大規(guī)模乃至賺取利潤。

而微保的服務(wù)優(yōu)勢顯而易見，特別是在投保入口及投保支付兩方面。截至2017年6月末，微信合并月活躍賬戶已達(dá)9.63億。從這一活躍量可以看出，車險客戶和微信用戶有相當(dāng)大的重合度，所以通過微信為車險續(xù)保，對于客戶來說，相當(dāng)于省去了業(yè)務(wù)員的中間環(huán)節(jié)，也省去了專門下載某家保險公司APP再在網(wǎng)上進(jìn)行投保的環(huán)節(jié)。加之微信有支付功能，車險客戶可以直接使用微信進(jìn)行支付，而不必要特地通過向業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)賬或者將錢轉(zhuǎn)入指定銀行賬戶扣款等傳統(tǒng)方式支付。

依靠大數(shù)據(jù)未來可期

此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，依托于騰訊這一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，微車保給車險行業(yè)帶來的影響或許還遠(yuǎn)不止提高服務(wù)水平，目前車險企業(yè)通過差異化定價及反欺詐操作來降低運(yùn)營成本的動向，都是微車保未來可深耕的領(lǐng)域。

在服務(wù)質(zhì)量相當(dāng)時，如果微車保能夠利用騰訊在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的優(yōu)勢，對車險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化定價，那么這一技術(shù)手段將為合作的保險公司帶來較大的優(yōu)勢。畢竟車險作為消費(fèi)險，價格敏感型客戶的數(shù)量不在少數(shù)。

而大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段還能幫助公司識別騙?？蛻簟⒓颐鞔饲皩γ襟w表示，在籌備階段，公司做過大量的反欺詐驗證。“車險方面，我們能識別到的騙保案件比例從20%上漲到40%。”

這樣一方面可以降低保險公司的不必要的賠付支出，從而降低保險公司的成本，此外，也為客戶提供了便利，在發(fā)生理賠時，保險公司按照反欺詐驗證，即可判斷報案理賠的真假，從而實(shí)現(xiàn)快速理賠。

不過，盡管看上去風(fēng)景很美，但微車保面臨的競爭也將是非常激烈的。一方面，越來越多的傳統(tǒng)財險公司在自主發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過微信服務(wù)號等方式嵌入車險續(xù)保服務(wù)，所能實(shí)現(xiàn)的用戶體驗和微車保相當(dāng)；另一方面，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司如眾安保險、安心財險、泰康在線等均獲批了車險牌照，眾安甚至上線了保骉車險。不難預(yù)見，這些公司未來也將基于互聯(lián)網(wǎng)搶灘車險業(yè)務(wù)，屆時微車保到底能否從激烈的競爭中，搶得一塊大餅，還有待時間的檢驗。