苗逸陽(yáng)

(華東政法大學(xué) 國(guó)際法學(xué)院， 上海 201620)

近年來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始通過(guò)海外網(wǎng)站購(gòu)買商品或直接在海外購(gòu)買商品。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)跨境消費(fèi)市場(chǎng)的整體交易規(guī)模穩(wěn)步快速增長(zhǎng)。[注]來(lái)自中國(guó)電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)跨境電子交易規(guī)模(含零售及B2B)為7.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速率相當(dāng)可觀，2018年規(guī)模有望增至9.0萬(wàn)億元，http://www.100ec.cn/detail--6436223.html, 2018- 02- 07。通過(guò)第三方平臺(tái)支付具有跨境支付結(jié)算時(shí)間短、跨境支付風(fēng)險(xiǎn)小、外匯結(jié)算便利等優(yōu)點(diǎn)，促進(jìn)了第三方跨境電子支付的高速發(fā)展。然而目前我國(guó)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)跨境電子支付的法律監(jiān)管措施尚不完善，第三方跨境支付存在一系列風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

一、第三方跨境電子支付的界定

第三方跨境電子支付具有“跨國(guó)性”，因此對(duì)其的界定不僅要參考國(guó)內(nèi)法律，還要結(jié)合國(guó)際法的規(guī)定。下面將從三個(gè)方面分析第三方跨境電子支付。

(一)第三方支付

在國(guó)內(nèi)方面，中國(guó)人民銀行制定的管理辦法中指出，第三方支付機(jī)構(gòu)在跨境交易雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付的過(guò)程中，為其提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，這種服務(wù)即為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)。[注]參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第2條。第三方支付平臺(tái)作為支付機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有直接參與到電子商務(wù)交易中，不是電子商務(wù)交易的主體，僅作為收付款人之間的中間人為其提供服務(wù)。每家銀行的銀行卡不同，各成堡壘，往常消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，往往要辦理十幾張銀行卡，商戶也要在多家銀行開(kāi)戶，辦理認(rèn)證，這種支付模式復(fù)雜且不便于交易，客觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而第三方支付平臺(tái)作為中間機(jī)構(gòu)與多家銀行進(jìn)行合作，消費(fèi)者只需要在第三方支付機(jī)構(gòu)提供的頁(yè)面上進(jìn)行支付，大大簡(jiǎn)化了交易流程。

(二)電子支付

電子支付是指消費(fèi)者通過(guò)安全的手段將電子信息發(fā)送到銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等處理機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)在經(jīng)過(guò)授權(quán)后，發(fā)出支付的指令，從而實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。在我國(guó)法律體系中，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)電子支付活動(dòng)的監(jiān)管，由不同的法律規(guī)范分別進(jìn)行規(guī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付中介的定性選擇適用。[注]參見(jiàn)《電子支付指引》第2條，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第2條。

(三)跨境支付

跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上銀行在線平臺(tái)、電子匯款等方式支付，其中第三方支付平臺(tái)應(yīng)用最為廣泛。[1]當(dāng)境內(nèi)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買其他國(guó)家商戶的產(chǎn)品時(shí)，由于各國(guó)貨幣種類不同，需要通過(guò)一定的支付工具和結(jié)算系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)資金流動(dòng)。第三方支付機(jī)構(gòu)為買賣雙方的跨境電子交易進(jìn)行集中的購(gòu)匯、結(jié)匯服務(wù)，且只是提供資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)，資金結(jié)算仍然要依賴銀行。

二、第三方跨境電子支付中各方的法律關(guān)系

我國(guó)消費(fèi)者購(gòu)買海外商戶的產(chǎn)品時(shí)需要將人民幣兌換為外幣，賣家在收到外國(guó)貨款時(shí)需要根據(jù)國(guó)家公布的外匯牌價(jià)將其轉(zhuǎn)換為本國(guó)貨幣，進(jìn)行第三方支付時(shí)，相關(guān)的外匯結(jié)算工作由第三方支付機(jī)構(gòu)與合作銀行完成。下面以第三方跨境電子支付流程為例，研究其中的參與主體及他們之間的法律關(guān)系。整個(gè)支付流程如下：國(guó)內(nèi)消費(fèi)者登陸海外網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)，選擇他們想要購(gòu)買的商品并下訂單，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者輸入信息并選擇人民幣支付方式，第三方支付機(jī)構(gòu)將支付信息發(fā)送到備付金存管銀行，海外商戶收到第三方支付機(jī)構(gòu)的購(gòu)匯款信息后，向國(guó)內(nèi)消費(fèi)者發(fā)送產(chǎn)品并提供相關(guān)服務(wù)，待境內(nèi)消費(fèi)者確定收貨后，備付金存管銀行再將對(duì)應(yīng)外匯款劃轉(zhuǎn)到境外商戶的委托銀行，到此整個(gè)交易過(guò)程結(jié)束。[2]

可以看出，第三方跨境電子支付中有三種類型的主體，一是跨境支付的買賣雙方；二是第三方支付平臺(tái)、備付金存管銀行和境外商戶委托銀行；三是法律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分為國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

以監(jiān)管為核心，第三方跨境電子支付中的法律關(guān)系可分為以下三類。

(一)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與買賣雙方之間——保護(hù)與監(jiān)管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要保護(hù)跨境消費(fèi)者在跨境支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，保證其隱私和資金安全，為其提供救濟(jì)途徑；另一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整和完善監(jiān)管規(guī)則，規(guī)制本國(guó)消費(fèi)者的行為，監(jiān)督糾正其不合規(guī)行為，并大力進(jìn)行法制教育宣傳。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)之間——鼓勵(lì)和監(jiān)督

中央銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)等機(jī)構(gòu)明確表示將鼓勵(lì)第三方支付行業(yè)發(fā)展，支持有條件的第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境業(yè)務(wù)，從而帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；同時(shí)，針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)采用違規(guī)經(jīng)營(yíng)手段、超越業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、泄露客戶信息等問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)要聯(lián)合多方的監(jiān)管力量，追究其違規(guī)責(zé)任，責(zé)令其對(duì)受損害者進(jìn)行賠償與補(bǔ)救，并監(jiān)督其糾正不合規(guī)行為。

(三)國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與海外監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間——沖突與合作

跨境支付的法律制度和管理模式因國(guó)家而異，為了保護(hù)跨境消費(fèi)者的權(quán)利和維護(hù)國(guó)家法律主權(quán)，在發(fā)生糾紛時(shí)常常會(huì)產(chǎn)生沖突和法律選擇上的分歧；同時(shí)，跨國(guó)經(jīng)濟(jì)類違法犯罪活動(dòng)的打擊需要各個(gè)國(guó)家之間相互協(xié)作，探索出有效的糾紛解決機(jī)制，防止犯罪分子鉆法律漏洞，逃避監(jiān)管部門(mén)的管制而逍遙法外。

三、第三方跨境電子支付現(xiàn)存的法律體系及監(jiān)管問(wèn)題

(一)我國(guó)基本法律監(jiān)管

1.監(jiān)管體系的協(xié)調(diào)性不足

跨境電子支付有兩大特點(diǎn)，即“互聯(lián)網(wǎng)支付”和“跨境支付”。雖然第三方支付平臺(tái)在法律上被定性為非金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)踐中常常依照金融機(jī)構(gòu)管理辦法對(duì)其監(jiān)管，因此第三方跨境支付業(yè)務(wù)必然涉及到多部門(mén)多機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，如“一委一行兩會(huì)”、海關(guān)、公安、工商部門(mén)、工信部以及國(guó)務(wù)院法制辦等部門(mén)。我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展尚未成熟，面對(duì)層出不窮的問(wèn)題，我國(guó)立法部門(mén)不斷出臺(tái)新的立法，散布于非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理法規(guī)、銀行業(yè)法規(guī)、反洗錢法律法規(guī)等領(lǐng)域。相關(guān)法規(guī)政策繁多，各部門(mén)之間的監(jiān)管存在交叉重復(fù)，難以進(jìn)行有效的合作。

2.監(jiān)管專門(mén)立法不完善

第三方跨境支付業(yè)務(wù)主要受到中央銀行頒布的管理辦法、指導(dǎo)意見(jiàn)的規(guī)制。中央銀行自行制定的規(guī)范性文件，法律位階低、效力弱，導(dǎo)致威懾力不強(qiáng)。第三方支付行業(yè)高速發(fā)展，規(guī)范性文件更新較慢，在技術(shù)發(fā)展、信息保護(hù)、金融風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)施方面已難以實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付的有效監(jiān)管。且央行頒布文件的內(nèi)容主要是原則性的條款，使跨境交易中的反洗錢、消費(fèi)者保護(hù)等內(nèi)容缺乏具體的法律依據(jù)和實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，央行在第三方跨境支付方面以自行制定的規(guī)范賦予自身監(jiān)管職權(quán)并不合理。

3.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足

中國(guó)人民銀行頒布的消費(fèi)者權(quán)利和利益保護(hù)辦法規(guī)定的主體范圍為金融消費(fèi)者，[注]參見(jiàn)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法(試行)》第4條。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者在第三方跨境電子支付交易中為非金融消費(fèi)者，而目前中國(guó)沒(méi)有法律規(guī)范來(lái)保護(hù)“非金融消費(fèi)者”的權(quán)利。由于跨境退換貨程序的復(fù)雜性，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者往往無(wú)法享受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定的“7天無(wú)理由退換貨”的權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者的個(gè)人信息受法律保護(hù)，經(jīng)營(yíng)者不得披露或出售。但違反行為的法律后果和補(bǔ)救措施尚未進(jìn)行規(guī)范，消費(fèi)者很難有效地追究第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。此外，由于語(yǔ)言障礙、沒(méi)有紙質(zhì)合同和對(duì)賣方國(guó)家法律的不熟悉，消費(fèi)者維權(quán)成本高昂、效率低下。

4.反洗錢監(jiān)管制度不完善

《反洗錢法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)只有兩條原則性規(guī)定[注]參見(jiàn)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第3條、第35條。，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理主體、具體的反洗錢義務(wù)、調(diào)查方法和法律責(zé)任沒(méi)有給出任何解釋。第三方支付是新興產(chǎn)業(yè)，其中的跨境業(yè)務(wù)更是處于起步階段，實(shí)踐中很多操作的具體措施、處理方法尚不完善，導(dǎo)致了交易風(fēng)險(xiǎn)性的提升，具體細(xì)化的反洗錢管理辦法有待出臺(tái)。

(二)涉外法律

1.國(guó)際條例的適用性問(wèn)題

世界貿(mào)易組織(WTO)的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)是一項(xiàng)具有法律約束力的多邊協(xié)議，旨在解決國(guó)際貿(mào)易爭(zhēng)端。中國(guó)與美國(guó)曾將有關(guān)電子支付服務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)端訴諸WTO爭(zhēng)端解決機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)電子支付的有關(guān)行為，而第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)為非金融機(jī)構(gòu)，因此，在我國(guó)第三方機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)產(chǎn)生的糾紛是否可以適用GATS的有關(guān)規(guī)定解決尚存異議。

2.不同國(guó)家法律體制沖突

美國(guó)和歐盟對(duì)第三方電子支付分別采取不同的立法模式，并建立了一系列配套機(jī)制。而各國(guó)對(duì)第三方支付性質(zhì)不同的界定，導(dǎo)致了產(chǎn)生沖突時(shí)法律選擇上的沖突。美國(guó)認(rèn)為過(guò)多的政府監(jiān)管會(huì)對(duì)新興行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)生阻礙，因此，美國(guó)對(duì)第三方電子支付的監(jiān)管采取寬松政策。歐盟為建立統(tǒng)一的電子貨幣法律監(jiān)管框架，頒布了一系列指令，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求。

四、我國(guó)第三方跨境電子支付法律監(jiān)管的完善建議

(一)實(shí)施分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，盡快頒布監(jiān)管規(guī)則

第三方跨境支付存在外匯管理、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控、違法犯罪活動(dòng)打擊等多方面的問(wèn)題，因此要實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管需要各部門(mén)分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。建議確定以央行為首、各相關(guān)部門(mén)為輔的監(jiān)管體系，由央行負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防控、維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)向好發(fā)展和協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門(mén)之間的關(guān)系，各部門(mén)在明確自身監(jiān)管范圍的基礎(chǔ)上，與其他部門(mén)分工合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。中國(guó)人民銀行發(fā)布新規(guī)，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的備付金集中存管賬戶只能通過(guò)央行開(kāi)立，[注]參見(jiàn)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》。也體現(xiàn)了央行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、降低風(fēng)險(xiǎn)隱患、維護(hù)行業(yè)秩序的監(jiān)管職能。同時(shí)，應(yīng)盡快制定非金融機(jī)構(gòu)跨境電子支付監(jiān)管的實(shí)施細(xì)則，確定各監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管領(lǐng)域和職能權(quán)限，并增加對(duì)責(zé)任承擔(dān)和處罰方式的具體規(guī)定。

(二)提高非金融機(jī)構(gòu)跨境電子支付監(jiān)管的法律位階，將動(dòng)態(tài)管理與靜態(tài)立法相結(jié)合

由國(guó)務(wù)院牽頭組織央行及各相關(guān)部門(mén)，制定一部專門(mén)規(guī)制非金融機(jī)構(gòu)跨境電子支付的法律規(guī)范，總體規(guī)定第三方跨境電子支付的原則性事項(xiàng)，明確監(jiān)管主體、職權(quán)范圍、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、交易程序、風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者保護(hù)、外匯管理、預(yù)防違法犯罪等規(guī)范。同時(shí)，由于第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、技術(shù)手段會(huì)隨時(shí)產(chǎn)生變化，國(guó)務(wù)院原則性的立法將難以規(guī)制實(shí)踐中產(chǎn)生的新問(wèn)題。因此，有必要將動(dòng)態(tài)管理與靜態(tài)立法相結(jié)合，以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。

(三)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，形成行業(yè)自律

首先，應(yīng)擴(kuò)大相關(guān)法律規(guī)范中“金融消費(fèi)者”的適用范圍，將第三方跨境電子支付業(yè)務(wù)中的境內(nèi)消費(fèi)者納入其保護(hù)范圍。其次，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是國(guó)家級(jí)行業(yè)自律組織，應(yīng)充分發(fā)揮其作用，形成行業(yè)內(nèi)良好的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)促進(jìn)會(huì)員間的信息共享、溝通合作，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康運(yùn)行。同時(shí)，應(yīng)盡快建立跨境消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，為消費(fèi)者的跨境退換貨手續(xù)辦理、溝通翻譯、法律咨詢等提供幫助與支持。

(四)完善反洗錢法律制度，建立行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制

應(yīng)修訂《反洗錢法》等相關(guān)法律制度，落實(shí)非金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的主要范圍、具體義務(wù)和不履行反洗錢義務(wù)的法律責(zé)任。在制定規(guī)章的過(guò)程中還應(yīng)注意與國(guó)際接軌，符合國(guó)際組織的標(biāo)準(zhǔn)，以便第三方支付機(jī)構(gòu)與跨境組織合作打擊洗錢等犯罪活動(dòng)。并通過(guò)立法完善非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢預(yù)防機(jī)制，如第三方支付開(kāi)戶需要實(shí)名制登記，嚴(yán)加審核商戶經(jīng)營(yíng)商品的范圍及合法性。[3]