◎陳敏

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資研究

◎陳敏

遂溪農村土地租賃種植合作經營從無到有、從小規(guī)模到大規(guī)模，其發(fā)展極其迅速。但隨著農村經濟發(fā)展，融資難、融資貴成為阻礙遂溪農村土地租賃種植合作經營再發(fā)展的其中一個主要問題。因此，遂溪農村土地租賃種植合作經營融資難、融資貴的問題，亟待解決。本文擬通過對遂溪農村土地租賃種植合作經營融資的研究，探討運用訂單貸款的方法來解決其融資問題。

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資現狀與問題

遂溪農村土地租賃種植合作經營概況

近年來，遂溪人民對農村土地租賃種植的熱情有增無減，先后出現了一批以種植經濟作物為主的農戶，其經濟作物主要包括：甘蔗、香蕉、火龍果、紅薯、香蔥和黃連等。隨著遂溪農村土地租賃種植的發(fā)展，遂溪農村土地租賃種植更是從個體農戶租賃土地種植經營發(fā)展成了若干個農戶自發(fā)合作成立新型合作經營體的新模式。

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資現狀

遂溪農村土地租賃種植發(fā)展成由若干個農戶自發(fā)合作成立新型合作經營體的新模式，而新模式面臨的是擴大發(fā)展需要更多資金的融資問題。據調查，合作經營體的資本主要是由其成員有限的自有資金組成，對外吸收融資的占比較小。如何正確處理擴大發(fā)展需要更多資金與融資難、融資貴的矛盾，是決定新型合作經營體能否持續(xù)經營下去的主要問題。

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資問題

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資渠道單一，附加條件苛刻。遂溪農村土地租賃種植合作經營的融資渠道單一，且融資附加條件苛刻。

在遂溪，通常合作經營體的成員在合作經營中能投入的自有資金有限，要達到一定規(guī)模的合作經營，融資成了首要問題。比較當地銀行、金融機構和民間貸款的融資成本，合作經營體融資的首要選擇是到銀行貸款。

因此土地租賃合作經營者們也說，融資就是去銀行借錢。一句簡單的話卻也道破了遂溪農村土地租賃種植合作經營融資渠道單一的無奈。誠然，融資渠道單一不僅體現在經營者們對融資認識的欠缺上，更體現在當地各大銀行和金融機構對土地租賃種植合作經營融資的積極程度上。當地各大銀行除了政策性農業(yè)性銀行和農村信用社對農業(yè)有對應融資服務，其它商業(yè)銀行基本沒有為農業(yè)融資提供渠道。值得一提的是，在政策性農業(yè)性銀行或農村信用社對農業(yè)融資服務提供的僅有的融資服務中，適用于土地租賃經營情況的就更少了?？梢妼τ谫Y金本就不充裕的農戶們來說，融資渠道單一是遂溪農村土地租賃種植合作經營發(fā)展的一大難題。

禍不單行，遂溪農村土地租賃種植合作經營們面臨的融資難題不僅僅是融資渠道單一，相對其它行業(yè)，其融資附加條件很是苛刻。在遂溪縣楊柑鎮(zhèn)，最近兩年一直在從事農村土地租賃種植的合作經營的關姓、張姓和揭姓農戶，在剛開始合作需要資金周轉的時候曾想到銀行申請優(yōu)惠貸款利率，但某銀行業(yè)務員對他們說，申請該銀行貸款享有較大優(yōu)惠利率的前提是在該銀行辦理理財業(yè)務或是開戶存一定額度的款項。其實除了老關說的搭配銷售理財產品或附加其它變相提高融資成本的條件，農戶們到銀行融資被要求附加的苛刻條件遠遠不止如此。要求農戶擁有絕對抵押物的所有權；在貸款利率之外收取附加費用；取消“存款掛鉤，借貸搭售”也取消利率打折；貸款期限及本息償付周期短等無須的附加條件無疑使得遂溪農村土地租賃種植合作經營者們對銀行貸款望而卻步。

綜上，遂溪農村土地租賃種植合作經營存在融資渠道單一，附加條件苛刻的問題。

政策優(yōu)惠下，遂溪農村土地租賃種植合作經營可供貸款額度有限。針對遂溪農村土地租賃種植合作經營，政策優(yōu)惠下的可供貸款額度有限。

在遂溪，政策優(yōu)惠下可供貸款額度有限體現在當地銀行針對土地租賃合作經營融資發(fā)行的金融產品屈指可數且無法匹配的現狀上。雖說政策上有對農村企業(yè)和農村各新型組織貸款取得的利息收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的、小額貸款政府貼息等優(yōu)惠，但市場需求遠遠大于供給。

貸款是不少農民為之發(fā)愁的問題，農業(yè)貸款因風險高，容易造成農戶與銀行兩難的局面。一方面，農戶一旦遭受自然災害，貸款難以及時歸還；另一方面，銀行出于風險管控的考慮，對于貸款是慎之又慎。權衡之下，銀行往往選擇較為穩(wěn)妥的方案：對大部分普通農戶包括農業(yè)組織推出額度為50 000元以下小額貸款業(yè)務。

據合作經營小組的成員老李說，經過小組內部討論并統一決定，老李到鎮(zhèn)上的某銀行支行了解農業(yè)貸款業(yè)務的具體操作流程，欲通過銀行貸款融資。老李發(fā)現政策優(yōu)惠下的貸款業(yè)務是存在的，但可供貸款額度有限，且捆綁銷售的其它金融產品也不少。因為老李和其他四位農戶自發(fā)自愿組成的合作經營小組并未像農業(yè)合作社般正式到地方工商行政管理部門登記注冊，因此想要享受到政策優(yōu)惠，老李只能申請專為個體農戶設計的的低于50 000元小額貸款。老李與我們談起了與其他四位農戶組成的合作經營小組：小組共租賃土地66畝，其中46畝種植甘蔗、20畝種植火龍果。小組內五位農戶有以租賃自家土地為出資方式入股合作經營小組，有的則以資金出資入股，但66畝的土地只有部分是由成員出資，為了使土地大面積連片便于規(guī)模化種植培育，剩余的大部分土地仍需每年交付租金。目前老李到銀行貸款，優(yōu)惠貸款的最高額度50 000元都不夠解決小組當下的燃眉之急，更別說為來年的運營融資了。

據中國人民銀行的金融服務指導意見，應切實加大對新型農業(yè)經營主體的信貸支持力度；合理確定貸款利率水平，有效降低新型農業(yè)經營主體的融資成本；各銀行業(yè)金融機構在貸款利率之外不應附加收費，不得搭配理財產品或附加其他變現提高融資成本的條件，切實降低新型農業(yè)經營主體融資成本；適當延長貸款期限，滿足農業(yè)生產周期實際需求；合理確定貸款額度，滿足農業(yè)現代化經營資金需求；加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，積極拓寬新型農業(yè)經營主體抵質押擔保物范圍等。但該要求落實到遂溪當地銀行業(yè)金融機構時，顯然完成得差強人意。

由此可見，針對遂溪農村土地租賃種植合作經營，政策優(yōu)惠下的可供貸款額度有限。

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資成本過高。遂溪農村土地租賃種植合作經營融資問題不僅僅體現在渠道單一、政策優(yōu)惠下可供貸款額度有限上，更值得一提的是，其融資成本過高。

據調查，遂溪當地的農戶在農業(yè)經營貸款時，首選是農業(yè)銀行、政策性銀行和農業(yè)性質的金融機構如農村信用社、農村商業(yè)銀行等。農戶們申請不到優(yōu)惠性政策的貸款名額時，農戶們還是會選擇這些帶農業(yè)性質銀行和金融機構的其它貸款業(yè)務，這意味著農民們被迫接受了購買意外傷害險這種農業(yè)圈子里融資的 “潛規(guī)則”成本。在原融資成本的基礎上加上“潛規(guī)則”成本，最終實際的融資成本更高了。租賃了25畝土地種植西瓜的小王告訴我們，他申請的60 000元貸款需搭配購買貸款額度5%的意外傷害險，也就是說，除了60 000元的貸款利息，小王仍需多付3 000元的保險金，這3 000元便是農業(yè)圈子里融資的 “潛規(guī)則”成本。

正如前面提過的遂溪農村土地租賃種植合作經營融資渠道單一，且融資附加條件苛刻、政策優(yōu)惠下可供貸款額度有限等問題，能在與農業(yè)相關的銀行及金融機構成功貸款的農戶人數不多。在農戶們申請不到優(yōu)惠性政策的貸款名額時并非沒有其它的途徑融資了，在愿意付出更高的融資成本的條件下，是可以在銀行以外的途徑融資的。隨著社會經濟的發(fā)展，作為一種資源更為豐富、操作更為便捷的融資手段的民間借貸在市場經濟不斷發(fā)展，一定程度緩和了銀行信貸資金不足的矛盾。

在遂溪，不少在銀行貸款碰壁的農戶選擇了民間借貸。相對銀行貸款，民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款，沒有銀行內部的條條框框的限制；民間借貸流程簡便，手續(xù)辦理簡單；民間借貸需提交的材料精簡，放款時間一般在三天以內，這也是不少農戶愿意通過民間借貸融資的主要原因。但事物總有兩面性，民間借貸有其優(yōu)勢，當然也有弊端，其融資成本過高是其弊端之一。民間借貸的利息往往比銀行利息高1-3倍，且民間借貸的風險較大。大部分農戶選擇比銀行貸款利息高1-3倍的結果，使得遂溪農村土地租賃種植合作經營融資的成本過高。

綜上表明，遂溪農村土地租賃種植合作經營融資成本過高。

遂溪農村土地租賃種植合作經營融資問題原因分析

遂溪農村土地租賃種植合作經營可作為貸款抵押的資產有限。

一般來說，農村土地租賃種植合作經營模式可作為貸款抵押資產有：土地承包經營權、如房屋等不定產、如農械和車輛等固定資產等。但遂溪農村土地租賃種植合作經營的具體合作經營體往往只具有僅有的幾種可作為貸款抵押資產的其一：土地承包經營權。

遂溪農村土地租賃種植合作經營可作為貸款抵押的資產有限是由遂溪農村土地租賃種植合作經營的性質決定的。在遂溪，農村土地租賃合作經營所租賃的土地規(guī)模一般在50-150畝之間，種植的品種是以經濟作物為主的農作物包括：甘蔗、紅薯、土豆、香蕉、火龍果、黃連等。雖然如今科技高速發(fā)展，但從成本和農作物完整輸出率來考慮，種植的農作物類型和種植的土地規(guī)模決定了農戶們在合作經營的過程中需要的機械工具大多用人工代替，以上的農作物從播種到收割基本上都用人工例如火龍果。

小鄭跟著他叔叔種植火龍果已經有幾個年頭了，他告訴我們，在火龍果的第一年種植后，接下來每年的施肥、采摘、挑選和裝車都是只能由人工完成。因為火龍果很容易損壞，采摘的時候要技術嫻熟的工人來裁剪、挑選和裝車時要輕拿輕放，那都是機械無法替代的。再比如紅薯，據資深紅薯種植戶老陳，種植紅薯可用到機械的就是播種時的打壟和挖洞，把紅薯苗投放到洞里仍需人工操作。到收獲紅薯時，原本可以用上機械收挖，但是由于機械收挖常常容易刮傷甚者刮斷紅薯，導致紅薯的完整輸出率很低，所以收成時還是采用人工收挖較多。如此一來，種植紅薯的農戶只需在種植時租賃半天機器來打壟與挖洞。這樣粗放的種植技術，在一定程度上決定了其可作為貸款抵押的資產有限。

遂溪農村土地租賃種植合作經營信用級別較低

在貸款前，銀行都會給自己的客戶評估信用，申貸人的信用級別高低是銀行放貸的主要考查因素。而遂溪農村土地租賃種植合作經營信用程度較差，償還能力不足，信用級別低。

遂溪農村土地租賃種植的合作經營信用級別較低是其農業(yè)屬性導致的。銀行對大部分普通農戶及農業(yè)組織推出額度為50 000元以下小額貸款業(yè)務，據貸過款的老李說，貸款額度不大是因為老李所在的合作經營小組信用等級較低，銀行不愿意承擔過高風險。無獨有偶，銀行拒絕了另一個A合作經營小組的貸款申請，因為該合作經營小組去年經歷了較嚴重的虧損，借的35 000元農業(yè)貸款沒能按時還款，在銀行的信用級別低。然而，信用級別較低不是老李所在的合作經營小組或是A合作經營小組的個別問題，而是遂溪農村土地租賃種植的合作經營所在的行業(yè)，農業(yè)屬性導致的。

因此，遂溪農村土地租賃種植合作經營融資難的一個主要原因是其信用級別較低。

遂溪當地的資金提供方逐利要求比較高

遂溪當地的合作經營小組對外融資的資金提供方以金融機構如銀行和民間借貸公司為主。無論是銀行還是民間借貸公司，其商業(yè)性質決定了貸款需滿足其逐利要求。在優(yōu)惠性政策的貸款名額供不應求的情況下，為了經營的可持續(xù)，合作經營農戶們也只能選擇滿足資金提供方較高的逐利要求。

事實上，商業(yè)銀行發(fā)放貸款需要考慮的因素之多，是無法想象的，包括考慮借款人貸款的用途、還款來源、項目的可行性和回報率、借款人的信用等，而且具體行業(yè)還有相應的要求。在借貸款業(yè)務中，農村的資金需求是商業(yè)銀行較為忌憚的。農業(yè)項目的資產抵押缺乏，銀行對其評估的貸款風險大。除了銀行對其評估的貸款風險大，各方數據顯示農業(yè)項目回報率確是低。因此，商業(yè)銀行的逐利要求，遂溪農村貸款的農戶難以滿足。據調查，遂溪當地的農戶在經營貸款時，需要多付出農業(yè)圈子里融資的 “潛規(guī)則”成本。即在原融資成本的基礎上加上“潛規(guī)則”成本，最終實際的融資成本升高。據上文，租賃了25畝土地種植西瓜的小王融資的60 000元貸款，多付的3 000元保險金就是多付的這農業(yè)圈子里融資的 “潛規(guī)則”成本。

無獨有偶，在遂溪不少農戶選擇民間借貸。與銀行貸款相比，民間借貸沒有銀行內部的條條框框的限制、借貸流程簡便、放款時間短。但其融資成本過高是其弊端之一。民間借貸的利息往往比銀行利息高1-3倍，且民間借貸的風險較大。當大部分農戶都選擇比銀行貸款利息高1-3倍的時候，遂溪農村土地租賃種植合作經營融資的成本自然過高。

遂溪農村土地租賃種植合作經營訂單抵押融資

遂溪農村土地租賃種植合作經營訂單抵押融資的基本思路

針對上述問題，本文探討運用訂單抵押貸款的方法來解決其融資問題，其基本思路是：遂溪農村土地租賃種植合作經營小組向銀行申請開辦訂單抵押貸款業(yè)務，銀行評估同意；合作經營小組與采購商簽