李莉

[摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國銀行信貸管理取得了巨大的發(fā)展。加強(qiáng)銀行信貸管理對(duì)我們應(yīng)對(duì)世界金融危機(jī)有著重要的意義，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著至關(guān)重要的作用?，F(xiàn)階段我國的金融制度是以間接融資為主導(dǎo)，以存款和貸款為主要業(yè)務(wù)，也是銀行生存和發(fā)展的根本，信貸資產(chǎn)成為銀行資產(chǎn)的重要組成部分。但是現(xiàn)在我國銀行信貸管理方面也存在著許多有待解決的問題，與世界先進(jìn)銀行相比，我國的信貸管理水平仍然存在較大的差距。需要我們對(duì)其進(jìn)行探討，尋找有效的解決方法。加強(qiáng)外部的監(jiān)管力度，不斷地提高和完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

[關(guān)鍵詞]銀行 信貸管理 問題 有效對(duì)策

目前我國缺少健全的社會(huì)信用體系，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確，對(duì)信貸管理工作的開展非常不利。行政機(jī)關(guān)的信息比較封閉，銀行因自身存在經(jīng)營體制方面的不足，使社會(huì)信用體系很難走入健康的軌道，導(dǎo)致了一些不良貸款情況的出現(xiàn)。國內(nèi)銀行普遍存在“重貸款輕管理”的傾向，只重視貸款前調(diào)查借款人是否具備還款能力，對(duì)放款后的管理工作不是很重視，導(dǎo)致一些潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來。本文針對(duì)我國銀行信貸管理中存在的主要問題進(jìn)行了分析，并根據(jù)實(shí)際情況提出了有效的解決對(duì)策。

一、我國銀行信貸管理中存在的主要問題

（1）我國銀行信貸管理中缺少專業(yè)的信貸管理人員，信貸人員隊(duì)伍不夠?qū)I(yè)化，管理人員素質(zhì)有待提高。在銀行放貸前的調(diào)查工作中信貸人員是銀行信貸業(yè)務(wù)的主體之一，起著舉足輕重的作用，信貸人員的專業(yè)素質(zhì)直接關(guān)系到銀行的放貸質(zhì)量。但是目前卻有一部分的信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，管理不嚴(yán)，導(dǎo)致信貸管理中暴露出一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行下放權(quán)力過大，有些信貸人員沒有對(duì)信用貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的審查，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。加上資金需求和規(guī)模控制矛盾沖突有的企業(yè)沒有能力償還貸款，影響行業(yè)發(fā)展。主要原因是信貸人員隊(duì)伍還不夠?qū)I(yè)化，判斷能力偏差，知識(shí)水平有限，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，給國家和集體造成巨大損失。

（2）監(jiān)督力度不夠，有一部分銀行放款時(shí)沒有嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定核實(shí)貸款的真實(shí)用途，導(dǎo)致部分貸款資金直接流回借款人，貸后管理成為銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。未建立一套合理的運(yùn)行機(jī)制和考核制度，不能做出持續(xù)監(jiān)督，使得貸后管理流于形式，缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。我國銀行信貸的管理，對(duì)貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作力度不夠，比較重視貸前調(diào)查，缺乏相應(yīng)的指標(biāo)上的約束。同時(shí)不良貸款數(shù)額大是影響改革發(fā)展的最大障礙，沒有有效將不良貸款控制在一定范圍內(nèi)。主要表現(xiàn)在信貸分析存在一定的局限性，信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督亟待健全，監(jiān)督機(jī)制不健全，對(duì)于非法操作人員監(jiān)督不力，執(zhí)行不嚴(yán)等問題，這些問題對(duì)信貸管理都有不利的影響。

（3）信貸管理制度存在漏洞，信貸管理模式嚴(yán)重滯后。目前，我國的信貸管理制度不夠健全，存在漏洞。銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，信貸業(yè)務(wù)操作流程不夠優(yōu)化，削弱了基層銀行對(duì)企業(yè)信貸支持的信心。一些有效的財(cái)務(wù)激勵(lì)措施很難落實(shí)，人員的激勵(lì)機(jī)制也沒有建立起來。銀行業(yè)傳統(tǒng)的信貸模式側(cè)重客戶關(guān)系管理，貸款后缺乏流動(dòng)性沒有主動(dòng)對(duì)信貸組合結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。傳統(tǒng)的模式存在明顯的缺陷和局限性，同時(shí)信貸過度集中很難保證銀行獲得持續(xù)的盈利增長。單純依靠信貸限額并不能避免信貸集中，忽略了風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，因此具有創(chuàng)造價(jià)值潛力的信貸業(yè)務(wù)將失去很多盈利的機(jī)會(huì)。

二、有效解決我國銀行信貸管理中存在問題的對(duì)策

（1）提升信貸人員綜合素質(zhì)，加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍的建設(shè)。信貸人員應(yīng)具有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、較強(qiáng)的工作能力、創(chuàng)新意識(shí)、良好的思想品質(zhì)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的開展。銀行應(yīng)該不斷積極樹立“以人為本”的理念，建立選拔機(jī)制，對(duì)于信貸人員可采用激勵(lì)和約束兩種資源管理方式。以人才選拔的方式，為信貸隊(duì)伍注入新鮮的血液，保證信貸人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。可以建立一個(gè)長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)銀行信貸人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)，促進(jìn)信貸人員對(duì)現(xiàn)代先進(jìn)工具的掌握，實(shí)現(xiàn)信貸隊(duì)伍專業(yè)化。

（2）建立起信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，完善信貸管理流程。更新信貸管理理念，在銀行內(nèi)部樹立起正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善信貸管理工作，改變傳統(tǒng)的的信貸營銷觀念，提高信貸管理水平。建立科學(xué)和規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系，真正重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作，建立監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫，確保信貸資產(chǎn)可控性。優(yōu)化信貸管理流程，并嚴(yán)格遵守信貸管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)信貸管理的每個(gè)環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查必須全面掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，貸后要注意建立起貸后監(jiān)控的機(jī)制，提高對(duì)借款人的監(jiān)控頻率。建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，根據(jù)監(jiān)測(cè)信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，及時(shí)采取化解風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

（3）建立信貸管理機(jī)制，促使信貸管理規(guī)范化?？梢詫?duì)信貸人員實(shí)行級(jí)別制，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。？從信貸人員的業(yè)務(wù)能力和業(yè)績兩方面進(jìn)行量化考核，對(duì)于能力強(qiáng)的、業(yè)績突出的予以升級(jí)，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性。將調(diào)查、審批、管理各各環(huán)節(jié)的信貸人員職責(zé)具體細(xì)化，約束信貸人員，加強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，建立起信貸管理問責(zé)制度，讓信貸人員也樹立起信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，要制定合理的考核制度，加大績效工資的投入和考核力度，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。借鑒銀行貸款管理工作中的經(jīng)驗(yàn)，建立重點(diǎn)客戶管理制度，制定與信貸工作有關(guān)的考核指標(biāo)，真正實(shí)行貸審分離制度。

三、結(jié)束語

綜上所述，銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著重要的作用，可以扶持各行業(yè)發(fā)展，刺激市場(chǎng)，擴(kuò)大消費(fèi)，解決創(chuàng)業(yè)資金難的問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。在應(yīng)對(duì)世界金融危機(jī)方面有了更多的保證，在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，銀行信貸可以為中小企業(yè)提供貸款保障，有效解決資金周轉(zhuǎn)困難、流動(dòng)資金匱乏等問題，縮小資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，擴(kuò)大企業(yè)流動(dòng)資金數(shù)量，增強(qiáng)企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的能力，為企業(yè)的發(fā)展提高保障，從而穩(wěn)定我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文結(jié)合信貸管理的科學(xué)內(nèi)涵，具體分析了信貸管理中存在的主要問題，并提出了有效加強(qiáng)信貸管理的對(duì)策。必須更新信貸觀念，完善信貸發(fā)放制度，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸工作的管理力度。加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，完善和調(diào)節(jié)信貸流程，不斷提高信貸人員專業(yè)素質(zhì)，提高銀行信貸管理水平，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供助力。