◎戴佳堯

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

◎戴佳堯

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改革與金融行業(yè)信息化水平的發(fā)展，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑對我國傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對人們的日常生活影響日益加深，因此，必須了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并對傳統(tǒng)金融模式的影響加以研究。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生的影響。

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和科技發(fā)展水平日益進(jìn)步，大數(shù)據(jù)﹑云計(jì)算等先進(jìn)的計(jì)算機(jī)電子科技已經(jīng)滲透到我國各行各業(yè)當(dāng)中，為我國各行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的提升帶來了不可替代的重要作用。目前，我國金融行業(yè)與電子計(jì)算機(jī)優(yōu)勢結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，其正在改寫我國傳統(tǒng)的金融發(fā)展歷史，并向我國傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式提出挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進(jìn)步不僅關(guān)系到人們?nèi)粘５纳?，更關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)流通之根本，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對傳統(tǒng)金融的影響值得我們探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作通過互聯(lián)網(wǎng)的電子信息技術(shù)以實(shí)現(xiàn)資金通融﹑支付付款和投資等金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包含以下幾種模式：第三方支付平臺，理財(cái)平臺，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。第三方支付主要有線下支付，線上支付，和移動(dòng)支付三個(gè)階段，該種支付方式的發(fā)展受到電子商務(wù)發(fā)展的極大推動(dòng)，使得我國居民的支付手段變得多樣化﹑簡易化。第三方支付具有移動(dòng)性﹑靈活性和支付低成本等特點(diǎn)，極大地推進(jìn)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。理財(cái)平臺的發(fā)展為人們帶來了收益高風(fēng)險(xiǎn)低的收益平臺，近幾年像余額寶類似的電子理財(cái)平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，同時(shí)也刺激銀行等金融企業(yè)不得不降低收益，提高利率來與之抗衡。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)為我國許多中小型企業(yè)的發(fā)展帶來了福音，憑借網(wǎng)絡(luò)借貸平臺手續(xù)簡化﹑節(jié)約成本的優(yōu)勢，為我國許多中小型企業(yè)解決了個(gè)人融資困難，借貸壁壘嚴(yán)重不平衡等問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

發(fā)展模式呈現(xiàn)多樣化。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快，我國電子商務(wù)的發(fā)展也隨之加速，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)多元化狀態(tài)。由于我國長期以來的傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展根深蒂固，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度不是很高，有許多地區(qū)仍未廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)金融，所以一段時(shí)間內(nèi)我國的傳統(tǒng)金融模式依舊占據(jù)主導(dǎo)地位，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的急速推進(jìn)發(fā)展正在改變這一現(xiàn)狀。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于多元化發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，存在的互聯(lián)網(wǎng)金融包括：第三方支付﹑P2P網(wǎng)貸﹑大數(shù)據(jù)金融﹑數(shù)字貨幣及眾籌等。此外，隨著法律法規(guī)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也越來越小，這為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展鋪墊了良好的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)配套金融系統(tǒng)完善。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對峙競爭將持續(xù)存在，而且還會(huì)愈演愈烈。在這種競爭環(huán)境當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展在適應(yīng)自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)不斷更新金融系統(tǒng)，減縮成本，同時(shí)盡可能的降低自身風(fēng)險(xiǎn)，為滿足更多群體尋求高效益的成本收益，不斷改革互聯(lián)網(wǎng)配套金融系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

影響傳統(tǒng)金融行業(yè)的平臺和渠道。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式的不斷豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的沖擊效果越加明顯。例如，目前階段傳統(tǒng)金融行業(yè)中金融理財(cái)﹑借貸﹑支付﹑貨幣流通及信貸融資等方面均都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融行業(yè)中業(yè)務(wù)比例持續(xù)下降。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)的跨地域性﹑傳輸效率高和辦理效率高等優(yōu)秀特點(diǎn)，極大地降低了金融行業(yè)與客戶之間的信息不對稱，使得客戶與金融行業(yè)之間交流信息得到迅速交換，提高了金融行業(yè)的交易效率。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系在原有調(diào)配資金通融功能上發(fā)揮了巨大的削弱作用。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效進(jìn)行跨界電子金融貿(mào)易，突破了物理交易網(wǎng)點(diǎn)和人員等限制的出現(xiàn)，這在一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)渠道分銷的經(jīng)營模式，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營點(diǎn)形成了巨大的沖擊。

影響中央銀行和中介服務(wù)。對中央銀行方面，眾所周知，貨幣政策貨幣需求穩(wěn)定為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中使用虛擬貨幣支付的方式，既完成了電子金融的交易，又保障貨幣政策的正常進(jìn)行，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融貨幣政策產(chǎn)生重要影響。盡管電子貨幣支付更加的便利﹑高效和安全性，但是電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣各具特色，就現(xiàn)狀而言，電子貨幣想要完全取代傳統(tǒng)貨幣是難以實(shí)現(xiàn)的。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在提供資金過程中可以通過多種圖形進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，這就為中央銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易壓力。對金融中介方面，互聯(lián)網(wǎng)金融積極建設(shè)網(wǎng)上銀行，并結(jié)合用戶對網(wǎng)上銀行的使用情況進(jìn)行改革和不斷完善，這緩和了客戶與銀行之間的不對稱關(guān)系，調(diào)整銀行市場結(jié)構(gòu)的方式，對中小型企業(yè)貸款提供有效的便利性，當(dāng)然，同時(shí)也為商業(yè)銀行間增加了競爭性。

影響證券行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)若具有電子券商拍照，憑借其成本低的特點(diǎn)，則會(huì)對傳統(tǒng)證券行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子券商不需要進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營，且收取較低的交易傭金，同時(shí)具有高效快捷的服務(wù)，這樣便很快吸引大量的客戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響顯而易見。

綜上所述可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代不斷變化及金融體系結(jié)構(gòu)不斷完善的時(shí)代產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在不僅在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上承襲了其理財(cái)服務(wù)功能，同時(shí)還創(chuàng)新地運(yùn)用了計(jì)算機(jī)電子信息技術(shù)，簡化了金融的辦理手續(xù)，節(jié)約了辦理人的時(shí)間﹑精力和成本，這為人們的生活提供了巨大的便利。但是，經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在一些風(fēng)險(xiǎn)問題，這就需要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷改進(jìn)和創(chuàng)新。

（作者單位：長沙市南雅中學(xué)）