陳天湖

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“尤溪模式”實踐與思考

陳天湖

本文通過分析創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)實意義，立足于尤溪縣總工會和尤溪縣恒信融資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保貸款模式與實踐，通過在實踐中找問題、找不足，提出進(jìn)一步完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的措施及意見建議。

現(xiàn)實意義

當(dāng)前，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的理念越來越深入社會，而創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款由政府出資委托擔(dān)保機構(gòu)提供貸款擔(dān)保，解決創(chuàng)業(yè)人員盲目創(chuàng)業(yè)及資金不足問題，可以有效推動“雙創(chuàng)”，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。

緩解城鄉(xiāng)就業(yè)壓力。當(dāng)前，我們面臨的就業(yè)形勢十分復(fù)雜和嚴(yán)峻，既有國有企業(yè)改革中下崗職工自謀出路難的問題，又有面臨著大量進(jìn)城務(wù)工人員、大學(xué)生、退伍軍人以及城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員就業(yè)出路的問題。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款作為政府促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)的一項重要政策與有效手段，可以大幅減輕城鄉(xiāng)就業(yè)壓力，在推進(jìn)城鄉(xiāng)就業(yè)工作中發(fā)揮重要作用。

幫扶小微企業(yè)發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，由于小微企業(yè)固有的市場弱勢和經(jīng)營管理模式上存在的制約和障礙，小微企業(yè)貸款面臨著一系列的困難。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款由于門檻較低，手續(xù)簡便，可以較好解決小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張，資金來源不穩(wěn)定的問題，擴大小微企業(yè)生存空間，促進(jìn)企業(yè)健康有序發(fā)展。

推動創(chuàng)業(yè)型城市建設(shè)。落實創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策是推進(jìn)創(chuàng)業(yè)型城市創(chuàng)建的重要舉措之一，可以進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展，帶動創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。落實創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，擴大創(chuàng)業(yè)扶持政策的普惠面和覆蓋面，可以更好地推進(jìn)創(chuàng)業(yè)型城市建設(shè)。

“尤溪模式”實踐

尤溪縣總工會建立小額擔(dān)保貸款機制以來，經(jīng)過多年的探索和實踐，已經(jīng)構(gòu)筑了涵蓋職工、退休軍人、高校畢業(yè)生、進(jìn)城農(nóng)民、小微企業(yè)等多主體的助力創(chuàng)業(yè)就業(yè)的工作模式。

搭建創(chuàng)業(yè)平臺，幫助職工創(chuàng)業(yè)“起好步”。尤溪縣的國有企業(yè)改制以后，當(dāng)時很多下崗職工必須自謀生路、自主創(chuàng)業(yè)，但是其在自主創(chuàng)業(yè)的過程中面臨著一個最大的難題——資金問題。尤溪縣總工會通過深入調(diào)研，結(jié)合本縣實際，籌集了100萬元作為下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金，并針對運行初期出現(xiàn)的貸款人誠信不足、貸款人數(shù)多、貸款金額小、催收成本高等種種問題，成立了恒信擔(dān)保有限公司，將自身的無限責(zé)任通過和尤溪縣信用合作社簽訂協(xié)議的形式轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司的有限責(zé)任，將小額擔(dān)保貸款工作和機制從社會化傾向轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龌Ｊ?，有效化解了還貸風(fēng)險。

恒信擔(dān)保有限公司成立后，在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作上繼續(xù)發(fā)揮著引領(lǐng)和助推作用。尤溪縣政府在這個過程中也大力支持，先后增資1900萬元，極大地擴展了公司的幫扶范圍和幫扶力度，公司擔(dān)保貸款對象也從原來下崗失業(yè)人員拓展到了小微企業(yè)、在讀或者大學(xué)生、進(jìn)城農(nóng)民、退伍軍人等多個社會主體。截止到2016年12月，累計為下崗職工等擔(dān)保貸款6437萬元，為企業(yè)擔(dān)保貸款960萬元，為災(zāi)后重建農(nóng)戶擔(dān)保貸款1337萬元。

構(gòu)建五項機制，幫助職工創(chuàng)業(yè)“鋪好路”。為了幫助創(chuàng)業(yè)者提升創(chuàng)業(yè)成功率，尤溪縣總工會建立系列幫扶機制，解決職工創(chuàng)業(yè)過程中面臨的政策不清、技能缺乏、經(jīng)驗不足等問題。一是建立政策引導(dǎo)機制，制訂系列創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持政策，聯(lián)合人社、財政、銀行等多部門建立了“一條龍”政策服務(wù)體系。同時還為職工首次創(chuàng)業(yè)積極爭取財政貼息等政策。二是建立項目扶持機制，建立了涉及花卉業(yè)、種植業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品銷售等領(lǐng)域的21個職工創(chuàng)業(yè)項目庫，并幫助對項目市場需求、生產(chǎn)管理、技術(shù)要點、資金要求等方面進(jìn)行分析，為職工創(chuàng)業(yè)引好路。三是建立培訓(xùn)提升機制，與干部學(xué)校、職業(yè)院校合作，開展交流培訓(xùn)、集中培訓(xùn)、現(xiàn)場觀摩和社區(qū)培訓(xùn)等多種方式培訓(xùn)，提升創(chuàng)業(yè)人員的自主創(chuàng)業(yè)能力。四是建立導(dǎo)師幫帶機制，從各行業(yè)致富帶頭人、創(chuàng)業(yè)成功人士、專家學(xué)者中征集志愿者擔(dān)任“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師”，建立各創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師引導(dǎo)扶持機制，對新創(chuàng)業(yè)職工實行面對面、心貼心幫帶服務(wù)。五是建立典型引領(lǐng)機制，對創(chuàng)業(yè)人員做好跟蹤服務(wù)，及時選樹各類創(chuàng)業(yè)先進(jìn)典型，并在各類媒體上開展系列報道活動，推動全民創(chuàng)業(yè)熱潮。

同時，還加強了內(nèi)部管理制度的建設(shè)，一是加強對貸款對象的審核和誠信教育，為每一個貸款戶建立一個檔案，對創(chuàng)業(yè)的情況、項目進(jìn)展的程度、項目指導(dǎo)者提供服務(wù)的質(zhì)量等進(jìn)行跟蹤。二是完善公司反擔(dān)保制度，擔(dān)保貸款需要創(chuàng)業(yè)申請人提供1至2名信用良好、收入穩(wěn)定的機關(guān)單位與企業(yè)事業(yè)人員進(jìn)行反擔(dān)保，企業(yè)貸款擔(dān)保則需要由1個以上有實力企業(yè)進(jìn)行互?；蚍磽?dān)保，使擔(dān)保貸款資金安全得到有效保障。

不斷開拓創(chuàng)新，幫助職工創(chuàng)業(yè)“栽好樹”。通過多年實踐，尤溪縣恒信擔(dān)保公司得到了有效發(fā)展，尤溪縣被全國總工會確定為小額擔(dān)保貸款示范縣，其在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作上樹立了工會工作機制創(chuàng)新的一個榜樣和典型，《福建日報》、《工人日報》及福建電視臺等媒體多次做了宣傳報道。目前，恒信擔(dān)保公司資本金從剛開始的100萬元提升到了2000萬元，擔(dān)保貸款放貸比例也提升到1:5，這為各類創(chuàng)業(yè)者帶來了更多的發(fā)展機會和創(chuàng)業(yè)機會，有效增強了本縣的經(jīng)濟活力。從去年開始，擔(dān)保公司不但建立了職工服務(wù)大廳，還更加重視創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)隊伍和企業(yè)家導(dǎo)師團隊伍的完善，以便讓創(chuàng)業(yè)者能夠獲得完善、全面和立體的服務(wù)體驗。同時，還舉辦創(chuàng)業(yè)論壇活動和創(chuàng)業(yè)之星表彰活動，讓更多的創(chuàng)業(yè)者了解到擔(dān)保貸款的作用，提升其自主創(chuàng)業(yè)的信心和意志力。

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不但開辟了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的有效途徑，提升小微企業(yè)發(fā)展后勁、增強自主創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)能力，增進(jìn)政府與企業(yè)、職工群眾的密切聯(lián)系，而且實現(xiàn)了從輸血功能到造血功能的轉(zhuǎn)變，一大批就業(yè)、再就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的典型正如雨后春筍般涌現(xiàn)。通過擔(dān)保貸款服務(wù)，已經(jīng)有接近1700名下崗失業(yè)人員成功地實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)，他們成立的個人獨資企業(yè)或者個體工商戶，在促進(jìn)本縣就業(yè)和再就業(yè)上發(fā)揮了極大的作用。截止目前，已經(jīng)有531家企業(yè)或者工商戶享受到貸款貼息政策，補助金額高達(dá)584萬元。

存在問題

尤溪縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有效地解決了各類人員創(chuàng)業(yè)資金不足及創(chuàng)業(yè)成功率不高等問題，成為政府改善民生、擴大就業(yè)的一項重要舉措。但在工作運行中，我們也發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)展也面臨一些瓶頸問題。

擔(dān)保貸款門檻較高。尤溪縣擔(dān)保貸款對象雖然從原來下崗失業(yè)人員拓展到了在讀或者大學(xué)生、進(jìn)城農(nóng)民、退伍軍人等多個社會主體，但現(xiàn)行的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策要求，創(chuàng)業(yè)人員在申請擔(dān)保貸款時，本人及其家庭成員應(yīng)沒有其他商業(yè)銀行貸款記錄，這使得符合貸款條件的人大幅減少。

擔(dān)保方式比較單一。根據(jù)恒信擔(dān)保公司有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保貸款需要創(chuàng)業(yè)申請人提供1名以上信用良好、收入穩(wěn)定的機關(guān)單位與企業(yè)事業(yè)人員進(jìn)行反擔(dān)保。2014年以來，尤溪縣進(jìn)一步深化公職人員欠貸欠息清理工作，糾正和制止有關(guān)公職人員提供擔(dān)保行為，致使申請人無法找到信用良好的財政撥款公職人員進(jìn)行反擔(dān)保。

擔(dān)保程序不夠簡化。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及多個部門，辦理手續(xù)需要社區(qū)居委會、人社局、擔(dān)保公司、信用聯(lián)社等多個部門審核，而各部門審核程序各不相同，造成了各相關(guān)部門重復(fù)管理，程序不夠簡化，在規(guī)定時限內(nèi)往往難以審核、審批。

對策建議

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是一項民心工程，也是掀起全民創(chuàng)業(yè)熱潮的一項重要舉措，要使這項惠民政策發(fā)揮最大效用，任重而道遠(yuǎn)，必須采取切實有效措施推進(jìn)這項工作健康有序發(fā)展。

政府重視，部門合力共為是前提。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及面廣，情況也比較復(fù)雜，政府部門要高度重視該項工作，制訂相關(guān)的配套政策，并建立由人社、財政、金融、擔(dān)保公司及相關(guān)部門的聯(lián)動制度，及時研究解決擔(dān)保貸款運行過程中面臨的困難和焦點問題，共同推動這項政策落實，形成政府統(tǒng)一運作、部門協(xié)力配合的局面。

完善制度，建立長效機制是關(guān)鍵。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不僅是放款解決創(chuàng)業(yè)者資金不足的單一問題，還涉及到創(chuàng)業(yè)項目幫扶、培訓(xùn)幫扶、項目跟蹤等工作，以提高創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)成功率。因此，要進(jìn)一步完善擔(dān)保貸款工作內(nèi)部管理制度及各種服務(wù)制度，通過一系列長效機制來簡化程序，提高工作效率，把惠民政策真正落實到創(chuàng)業(yè)者身上。

探索載體，擴大覆蓋范圍是重點。要推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，就要提高擔(dān)保貸款政策的覆蓋面，而不能只有少數(shù)人受益。要根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的實際情況，適當(dāng)降低擔(dān)保貸款門檻，改變單一的反擔(dān)?，F(xiàn)實，探索不同類型的反擔(dān)保方式，把反擔(dān)保范圍擴大到各種利于變現(xiàn)或抵押的財產(chǎn)或物品，真正解決擔(dān)保難的問題。

加大宣傳，擴大政策影響是基礎(chǔ)。對于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，人社、財政、金融、擔(dān)保及相關(guān)部門要結(jié)合本部門實際情況，加大對貸款政策、優(yōu)惠措施等內(nèi)容的宣傳力度，及時對創(chuàng)業(yè)先進(jìn)事跡跟蹤報道，讓廣大創(chuàng)業(yè)人員更加熟悉政策，能夠較好地運用政策，為營造良好內(nèi)外環(huán)境奠定基礎(chǔ)。要通過各種媒介的層層宣傳，讓更多想創(chuàng)業(yè)的人員主動融入進(jìn)來，真正走上再就業(yè)和致富之路。

加強引導(dǎo)，科學(xué)評價體系是保障。擔(dān)保貸款的風(fēng)險控制是做好這項工作重中之重，因此要建立健全一套科學(xué)的信用評價制度和擔(dān)保貸款的評估評價體系。信用評價制度著重評估申請人信用狀況，也可以提高其信用及誠信意識；擔(dān)保貸款評估評價體系，可以對創(chuàng)業(yè)人員各項創(chuàng)業(yè)指標(biāo)進(jìn)行量化，提高每一筆擔(dān)保貸款的成功率，使每筆貸款都用在最需要的地方，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)最大經(jīng)濟效應(yīng)及社會效應(yīng)。

（作者單位：福建省尤溪縣總工會）