何 定 莊偉銘 張 榮 上海保險(xiǎn)交易所

淺析保交所區(qū)塊鏈底層保交鏈發(fā)展現(xiàn)狀

何 定 莊偉銘 張 榮 上海保險(xiǎn)交易所

上海保險(xiǎn)交易所（以下簡(jiǎn)稱“保交所”）經(jīng)過一年多的探索研究，于2017年9月1日正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“保交鏈”），旨在為保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)交易提供區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建穩(wěn)定、高效、安全的保險(xiǎn)交易環(huán)境，引領(lǐng)行業(yè)科技進(jìn)步與創(chuàng)新發(fā)展。筆者有幸參與了整個(gè)研發(fā)過程，見證了其間的艱辛、團(tuán)隊(duì)的堅(jiān)持以及保交所領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，本文試圖從保交鏈技術(shù)特性、適用業(yè)務(wù)場(chǎng)景及業(yè)務(wù)價(jià)值等方面進(jìn)行闡述，以期讀者能夠初步了解保交鏈?zhǔn)鞘裁矗约坝惺裁从谩?/p>

一、保交鏈技術(shù)特性

區(qū)塊鏈與人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)被國(guó)務(wù)院納入《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》，作為“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)的重要一環(huán)，區(qū)塊鏈技術(shù)將為我國(guó)實(shí)現(xiàn)“信息化能力躋身國(guó)際前列”的宏偉目標(biāo)提供重要支撐。

區(qū)塊鏈技術(shù)是密碼技術(shù)、共識(shí)算法、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信協(xié)議、分布式存儲(chǔ)等多種核心技術(shù)體系高度融合而形成的一種新興技術(shù)，正重構(gòu)著社會(huì)在線上和線下的價(jià)值信用體系，重塑著人們信任交互和價(jià)值交換的模式。通過廣泛共識(shí)和價(jià)值分享，區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)形成人類社會(huì)在信息文明時(shí)代的價(jià)值度量衡，從而構(gòu)建新的誠(chéng)信體系、價(jià)值體系、秩序規(guī)則體系。保交所建立伊始就把連接保險(xiǎn)行業(yè)和上下游、為保險(xiǎn)行業(yè)降本增效作為自己的使命，與區(qū)塊鏈技術(shù)的可信連接屬性非常契合。

保交所自2016年7月著手區(qū)塊鏈調(diào)研工作，經(jīng)歷了技術(shù)調(diào)研、技術(shù)選型、技術(shù)驗(yàn)證、底層架構(gòu)設(shè)計(jì)及研發(fā)、測(cè)試驗(yàn)證至底層發(fā)布的完整過程，歷時(shí)14個(gè)月，于2017年9月1日成功發(fā)布保交鏈技術(shù)白皮書。

保交鏈?zhǔn)且粋€(gè)行業(yè)性的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)，既滿足了保交所自身保險(xiǎn)交易科技的需求，也可以滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新的需求。如白皮書描述，該底層具有以下7個(gè)特性：

1.監(jiān)管審計(jì)方面

保交鏈設(shè)計(jì)時(shí)，充分考慮了服務(wù)監(jiān)管的要求。通過CA（Certificate Authority）管理，實(shí)現(xiàn)用戶注冊(cè)登記、授權(quán)審核、證書管理等功能，保證區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各參與方通信的身份安全。同時(shí)，通過發(fā)放監(jiān)管審核專用的證書支持監(jiān)管審計(jì)要求。例如，在保險(xiǎn)行業(yè)，可以加入保險(xiǎn)監(jiān)管節(jié)點(diǎn)做到實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地收集監(jiān)管所需的行業(yè)數(shù)據(jù)。

2.安全支撐方面

安全性是金融IT系統(tǒng)設(shè)計(jì)需要考慮的頭等大事，保交鏈底層加入了自主研發(fā)的國(guó)密算法，并通過上海交通大學(xué)密碼與計(jì)算機(jī)安全實(shí)驗(yàn)室（LoCCS）的測(cè)評(píng)。同時(shí)，保交鏈也支持國(guó)際商用密碼算法，能夠滿足國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融業(yè)務(wù)的安全要求。

3.性能可靠方面

區(qū)塊鏈的性能問題一直以來是其大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用亟需解決的技術(shù)難題之一。保交鏈?zhǔn)且月?lián)盟鏈為基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈平臺(tái)，參與方已經(jīng)存在一定的信任，共識(shí)算法的一致性要求比公有鏈的要求低一些，因此通過共識(shí)算法優(yōu)化，保交鏈已經(jīng)基本可以滿足保險(xiǎn)行業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用的性能要求。

4.靈活部署方面

安裝部署的簡(jiǎn)易性是一項(xiàng)新技術(shù)能否快速推廣的關(guān)鍵。保交鏈對(duì)共識(shí)過程中節(jié)點(diǎn)的分工做了拆分，整個(gè)共識(shí)過程由核準(zhǔn)驗(yàn)證、排序服務(wù)、同步核驗(yàn)三個(gè)步驟組成。這樣的設(shè)計(jì)使自身部署的靈活性大大提高，并且在節(jié)點(diǎn)擴(kuò)展過程中不需要停機(jī)，從而節(jié)點(diǎn)擴(kuò)展不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生任何影響。保交鏈支持節(jié)點(diǎn)Docker方式部署，并支持運(yùn)營(yíng)中Docker的監(jiān)控和遷移，這實(shí)現(xiàn)了保交鏈的快速部署。

5.應(yīng)用開發(fā)方面

區(qū)塊鏈技術(shù)作為新興技術(shù)，技術(shù)資源尚不充足，如何使各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有技術(shù)人員可以快速上手并使用保交鏈進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)，是保交鏈設(shè)計(jì)之初就優(yōu)先考慮的。保交鏈應(yīng)用程序編程接口以API Server的方式提供RESTful接口服務(wù)，全面對(duì)接數(shù)據(jù)新增、查詢等業(yè)務(wù)需求；用戶注冊(cè)、登錄等管理需求；區(qū)塊高度、區(qū)塊ID等監(jiān)控需求,大大降低了區(qū)塊鏈開發(fā)者、運(yùn)維人員的技術(shù)門檻。有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的開發(fā)人員只需要一天的培訓(xùn)，就可以運(yùn)用保交鏈進(jìn)行二次開發(fā)工作。

6.監(jiān)控運(yùn)維方面

保交鏈?zhǔn)菫榱诉\(yùn)行商業(yè)應(yīng)用而設(shè)計(jì)的，因此充分考慮了系統(tǒng)監(jiān)控運(yùn)維的需求，其提供的監(jiān)控接口，可以完整地實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)區(qū)塊鏈系統(tǒng)監(jiān)控，包括交易狀態(tài)、區(qū)塊狀態(tài)、區(qū)塊高度、CPU、內(nèi)存、網(wǎng)絡(luò)等。在底層自主研發(fā)及應(yīng)用場(chǎng)景落地過程中，保交所已經(jīng)總結(jié)了一套完整的監(jiān)控和運(yùn)維解決方案，完全可以滿足生產(chǎn)環(huán)境的運(yùn)維需求。

7.多鏈架構(gòu)方面

在前期與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的調(diào)研中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分表達(dá)了希望有一個(gè)區(qū)塊鏈底層平臺(tái)可以運(yùn)行多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，即不同的智能合約，以防止出現(xiàn)多個(gè)區(qū)塊鏈底層平臺(tái)難以管理及互聯(lián)互通問題。保交鏈在考慮到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性之后，引入“通道”的概念。在保交鏈上，通道和通道之間的數(shù)據(jù)是完全隔離的，相互之間不可以訪問。在保交鏈底層平臺(tái)上，多種業(yè)務(wù)可以運(yùn)行在不同的通道之上，多種業(yè)務(wù)之間互不影響，實(shí)現(xiàn)了一個(gè)底層平臺(tái)運(yùn)行多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的需求。

二、保交所對(duì)區(qū)塊鏈的實(shí)踐

為更好地探索和拓展區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，積極發(fā)揮保交鏈在保險(xiǎn)行業(yè)降本增效的作用，保交所前期積極與多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景方面的交流和探討，目前總結(jié)了保險(xiǎn)行業(yè)的九個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景。

（一）區(qū)塊鏈客戶身份識(shí)別平臺(tái)

保交所和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保交鏈上聯(lián)手打造區(qū)塊鏈客戶身份識(shí)別平臺(tái)。利用共享賬本和共識(shí)機(jī)制，達(dá)到信息安全共享?？蛻羯矸菡J(rèn)證數(shù)據(jù)通過區(qū)塊鏈分享給各參與方，對(duì)于有參與方已經(jīng)認(rèn)證過的客戶，無需再?gòu)牡谌綑C(jī)構(gòu)查詢，從而降低保險(xiǎn)行業(yè)客戶身份識(shí)別的成本。身份認(rèn)證數(shù)據(jù)非對(duì)稱加密后保存在區(qū)塊鏈上，即使數(shù)據(jù)被竊取也不會(huì)被破譯。同時(shí)，保交所作為第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)區(qū)塊鏈平臺(tái)，數(shù)據(jù)交易隱私得到最大保障。智能合約計(jì)算交易統(tǒng)計(jì)結(jié)果，具有很強(qiáng)的抗抵賴性，統(tǒng)計(jì)結(jié)果對(duì)各參與方公開透明，減少糾紛。

本應(yīng)用案例也適用于保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部私有鏈平臺(tái)，在不同分公司或獨(dú)立法人單位之間共享客戶身份識(shí)別信息。

（二）區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)保額累計(jì)平臺(tái)

當(dāng)前以意外險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展。意外險(xiǎn)由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、金額小，保障又適用于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)可度高；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)用戶的來源有其多樣性，用戶特性相關(guān)的信息量很少，較難進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控，造成風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，賠付率不斷提高。

保交所發(fā)現(xiàn)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都希望能夠查詢投保用戶在其他公司的風(fēng)險(xiǎn)保額數(shù)據(jù)以幫助決策。但中心化的設(shè)計(jì)會(huì)面臨兩個(gè)問題：1)數(shù)據(jù)安全問題;2)權(quán)益保障問題。為此，保交所提出區(qū)塊鏈保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享（風(fēng)險(xiǎn)保額累計(jì)）解決方案。方案完美地解決了上述兩個(gè)問題，可以讓各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公平參與，行業(yè)內(nèi)共享人身意外險(xiǎn)保額，降低投保的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。保額信息共享中，信息查詢方的信息是加密的，不會(huì)被其他參與方獲知。信息提供方存儲(chǔ)和管理所提供的數(shù)據(jù)，擁有數(shù)據(jù)所有權(quán)，數(shù)據(jù)共享過程中，僅有查詢方能夠獲取數(shù)據(jù)，無需擔(dān)心客戶信息泄露。

（三）區(qū)塊鏈數(shù)字保單托管平臺(tái)

電子保單將傳統(tǒng)紙質(zhì)保險(xiǎn)合同以電子文書的形式替代，客戶通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站可查詢、下載、打印保單，并可在網(wǎng)上進(jìn)行保單有效性驗(yàn)證。電子保單具有安全、高效、省心、便捷、環(huán)保等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。而這些優(yōu)勢(shì)也就是保險(xiǎn)公司選擇電子保單的原因所在。然而，客戶對(duì)于電子保單信任度卻不高，擔(dān)心選擇電子保單后保險(xiǎn)公司拒絕賠付,而自己手中又沒有紙面的證據(jù)，或者存在保險(xiǎn)公司是否會(huì)單方面篡改電子保單中的保障責(zé)任等顧慮，這都阻礙了數(shù)字保單的發(fā)展。

保交所區(qū)塊鏈數(shù)字保單托管平臺(tái)提供電子保單從生成、加簽、投遞和托管的全流程服務(wù)。在電子保單文件托管的同時(shí)，保單的指紋數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)端保存上鏈共享，在客戶端訪問驗(yàn)證時(shí)通過區(qū)塊鏈驗(yàn)證保單的指紋數(shù)據(jù)，以保障保交所作為第三方托管方給到終端用戶的電子保單文件是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給到保交所的電子保單文件。從商業(yè)和技術(shù)兩個(gè)方面徹底解決了電子保單的信任問題。為下一步保單數(shù)字化，提高保單的流通性成為可能。

（四）區(qū)塊鏈保單質(zhì)押貸款平臺(tái)

我國(guó)保單質(zhì)押貸款存在著兩大問題：1）保單質(zhì)押的法律效力未定；2）融資渠道單一，客戶只能向投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。

基于保交鏈的保單質(zhì)押貸款平臺(tái)記錄具有公示效力的保單凍結(jié)、質(zhì)押、解凍等狀態(tài)。保險(xiǎn)公司與銀行實(shí)時(shí)共享保單狀態(tài)和貸款信息，提高保單質(zhì)押貸款交易效率，提升保單金融流通屬性。同時(shí)，保單的狀態(tài)和質(zhì)押交易信息不可篡改，確鑿可信，交易方不可抵賴，減少糾紛摩擦。

（五）區(qū)塊鏈健康險(xiǎn)直付平臺(tái)

中小學(xué)的基礎(chǔ)英語教育，是高等英語教育的基石。但是，在基礎(chǔ)階段的英語輸入上，存在類型、容量、質(zhì)量等方面的問題，進(jìn)而影響了高等教育階段的英語教學(xué)能效。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在健康險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用理賠方面一直存在成本高、效率低的問題，目前部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在積極探索建設(shè)連接醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行直賠的功能，但是由各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別與不同的醫(yī)療進(jìn)行連接，成本高昂，困難很大。

保交所區(qū)塊鏈健康險(xiǎn)直付平臺(tái)，連接保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及保交所結(jié)算中心，分布式賬本記錄保單信息，醫(yī)療費(fèi)用信息，信息不可篡改。并通過智能合約，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用自動(dòng)理算和賠付。同時(shí)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈的去中心化特性，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點(diǎn)遭到攻擊，無法工作時(shí)，其他節(jié)點(diǎn)不會(huì)受到影響。首席承保人和相關(guān)的共保保險(xiǎn)人可以自動(dòng)共享保單、批改、理賠信息，保證信息及時(shí)同步、公開透明，減少糾紛，提高首席承保人與共保保險(xiǎn)人之間的溝通效率，多方之間無需線下對(duì)賬，并可通過保交所結(jié)算中心自動(dòng)進(jìn)行共保結(jié)算，提升共保業(yè)務(wù)效率，降低成本。

（六）區(qū)塊鏈再保平臺(tái)

保交所的再保險(xiǎn)平臺(tái)解決再保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)不完整、缺乏透明度，再保險(xiǎn)場(chǎng)外交易效率低、流程耗時(shí)長(zhǎng)、成本過高等問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)能對(duì)再保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深刻的影響，是因?yàn)椋?）區(qū)塊鏈建立在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)之中，這使得該系統(tǒng)的所有參與者地位平等，可以高效地合作；2）智能合約特別適用于在獨(dú)立交易網(wǎng)絡(luò)中協(xié)商和執(zhí)行條款；3）因?yàn)閰^(qū)塊鏈的去中心化特性，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點(diǎn)遭到攻擊，無法工作時(shí)，其他節(jié)點(diǎn)不會(huì)受到影響。保交所再保險(xiǎn)平臺(tái)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，將再保合約保存到保交鏈，并利用智能合約生成再保賬單。再保交易相關(guān)方共享賬單信息，公開透明。合約及賬單為交易雙方共識(shí)承認(rèn)的結(jié)果，且不可篡改，提高交易的可信任度，降低履約成本。

保交所還將繼續(xù)探索區(qū)塊鏈在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的其他業(yè)務(wù)價(jià)值，例如將再保交易數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈，智能合約根據(jù)再保合約和交易數(shù)據(jù)自動(dòng)出具賬單，交易雙方共享交易記錄，無需對(duì)賬，可提升再保業(yè)務(wù)效率；同時(shí)交易數(shù)據(jù)為交易雙方共識(shí)承認(rèn)的結(jié)果，進(jìn)一步提高交易的可信任度。

（七）區(qū)塊鏈保險(xiǎn)資產(chǎn)債權(quán)計(jì)劃交易登記平臺(tái)

基于保交鏈的保險(xiǎn)資產(chǎn)債權(quán)計(jì)劃交易登記平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈分布式賬本的特性，產(chǎn)品注冊(cè)信息通過區(qū)塊鏈平臺(tái)與監(jiān)管單位共享，無需多次錄入，受托人可跟蹤產(chǎn)品注冊(cè)狀態(tài)；交易信息通過區(qū)塊鏈平臺(tái)在受托人與投資人之間實(shí)時(shí)共享，募集及轉(zhuǎn)讓份額實(shí)時(shí)確認(rèn)，提升交易效率和產(chǎn)品流動(dòng)性；劃款指令下達(dá)后，受托人可對(duì)指令狀態(tài)進(jìn)行及時(shí)跟蹤。利區(qū)塊鏈不可篡改的特性，認(rèn)購(gòu)、確權(quán)、轉(zhuǎn)讓、付息、清算記錄不可篡改，可溯源，提高交易可信度，并可降低審計(jì)復(fù)雜度。

（八）區(qū)塊鏈補(bǔ)充養(yǎng)老金管理平臺(tái)

當(dāng)前補(bǔ)充養(yǎng)老金業(yè)務(wù)存在受托人、賬務(wù)管理人、托管人、投資管理人、委托人多方溝通成本較高，時(shí)效不高，且各方之間容易產(chǎn)生摩擦糾紛的問題。

使用區(qū)塊鏈解決方案，分布式賬本可以使得各業(yè)務(wù)參與方共享指令信息和狀態(tài)，提升溝通效率，提高業(yè)務(wù)時(shí)效。不可篡改性可提高各方交易指令的可信任度，減少摩擦糾紛。

保交所將繼續(xù)保持與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極探索，進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)行業(yè)的推動(dòng)作用。

區(qū)塊鏈技術(shù)在不斷的發(fā)展中，根據(jù)Gartner的預(yù)測(cè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的市場(chǎng)價(jià)值在2025年將達(dá)到1760億美元的規(guī)模，到2030年將達(dá)到3.1萬億美元的規(guī)模。保交鏈也將持續(xù)投入研發(fā)，以期達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先。