李雪雪　胡偉

摘要：本文利用問卷和深入訪談的方式，對寧夏西吉縣十所村落330戶農戶的保險需求進行了調查。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，農戶家庭農業(yè)人口數(shù)量、農業(yè)收入、對農業(yè)保險的了解程度、政府扶持等與農業(yè)保險需求密切相關。所以加大農業(yè)保險宣傳力度，制定幫扶政策，改善西吉縣農村保險市場環(huán)境和農民的生活條件，是當前政府工作的重中之重。

關鍵詞：農業(yè)保險；農戶需求；影響因素

農業(yè)保險作為對農業(yè)風險損失進行事后補償?shù)囊环N手段，對穩(wěn)定和保障農業(yè)的發(fā)展、增加農民收入、振興農村經(jīng)濟有著非常積極的作用。但當前，由于地理位置、環(huán)境、農民意識等因素，寧夏西吉縣農業(yè)保險的發(fā)展不盡如人意。所以，了解西吉縣農戶對農業(yè)保險的認知度和投保意愿，研究農戶對農業(yè)保險需求的影響因素將有助于政府、保險公司對保險政策的制定和農業(yè)保險的開展，也有助于減少貧困村農戶的農業(yè)風險和生活壓力，讓廣大農民真正感受到保險是花小錢，保大安的最科學、最有效的風險規(guī)避方式。

2017年1～3月，項目組聯(lián)合中國大地保險西吉支公司，以社會調查問卷的形式對西吉縣部分村落農戶就農業(yè)保險方面的需求問題進行了調查。本次調查共發(fā)放350份調查問卷，有效回收330份。

一、 數(shù)據(jù)抽樣分析

（一） 被訪農民年齡與購買保險意愿的關系

隨著年齡的增長，農民購買保險的意愿在下降。這個結論與一般現(xiàn)象也是相符的，正所謂“老年人吃過的鹽比小年輕吃過的飯還多”，這句話雖有夸張的成分，可是對農民而言，年齡越大說明其從事農業(yè)生產的時間越長，對各種農作物的熟悉程度越高，預防災害與救災能力也就越好。但從統(tǒng)計的數(shù)據(jù)可知，在23～61歲這個年齡段，隨著農民年齡的增長，其購買保險意愿的比重呈下降趨勢。主要是因為農民對“農業(yè)保險”的了解程度不深，從而購買保險的意愿也相對較小。

（二） 被訪農戶曾購買過的險種

農民購買農業(yè)保險所占比例很小，即農業(yè)保險的推廣力度有待加強。從數(shù)據(jù)可以看到，農民購買過農業(yè)保險的比例很小，購買過的險種大多為養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，其所占比重達到了70.72，究其原因，無非是這兩種保險的好處已經(jīng)深入人心，還有就是這兩種保險均有政府出面，安全性高。據(jù)了解，險種中的“其他”選項，主要包含的是家里學生上學時在學校買的人身意外險。近年來，農民買車也常見，車險的購買比重也是合情合理的，然而，民以食為天，隨著社會的進步，所以，農業(yè)保險的宣傳力度必須加強，可以讓農民從本質上了解農業(yè)保險、信任農業(yè)保險。

（三） 農業(yè)保險的推廣方與購買保險意愿的關系

農業(yè)保險的推廣仍需政府出面助力。調查發(fā)現(xiàn)，對于農業(yè)保險的宣傳大多數(shù)人還是相信政府方面的，結合上述第二點，如果政府可以出面助力宣傳，與保險公司分工合作，相信農業(yè)保險的使用率會登上一個新的臺階，農業(yè)的發(fā)展也會更好。

（四） 農民防范農業(yè)風險的方法與購買保險意愿

以前農民防范的主要方法是不防范，即盡人事、聽天命。還有農戶認為“買保險是亂花錢，正所謂，天要下雨，娘要嫁人，攔不住?，F(xiàn)在，享受過農業(yè)保險好處的農戶則會選擇繼續(xù)購買農業(yè)保險，因為農業(yè)保險在很大程度上能夠彌補農民因自然災害而帶來的損失，所以，讓農戶知道農業(yè)保險的好處，了解農業(yè)保險的用途是非常重要的。

（五） 被訪農戶農業(yè)收入占家庭總收入比與購買保險意愿

據(jù)統(tǒng)計，農戶農業(yè)收入占家庭總收入比與購買保險意愿成正比，即農業(yè)收入占家庭年總收入的比重越高，農民投保農業(yè)保險的意愿越強烈。隨著社會的進步，現(xiàn)如今農民的收入來源也由單一的農業(yè)收入轉變?yōu)槎嗲朗杖?。?jīng)濟來源多，再加之其他經(jīng)濟收入不受到農業(yè)生產風險的影響，故而農業(yè)收入的多少對農戶是否參保農業(yè)保險的影響更加顯著。

（六） 被訪農戶家庭外出打工人數(shù)與購買保險意愿

隨著被訪家庭外出打工人數(shù)的增加，其購買農業(yè)保險的意愿隨之減少。一個家庭外出打工的人數(shù)可以間接反映出農業(yè)生產在這個家庭經(jīng)濟中所占的重要程度，一般來說，外出打工的人數(shù)越多說明農業(yè)生產收入在總收入中所占比例越低，對農業(yè)生產的依賴性越低，農業(yè)自然風險對家庭經(jīng)濟的影響不大，于是購買農業(yè)保險的意愿也就相對較弱，而單一家庭外出打工人數(shù)一般為1人，說明農戶購買農業(yè)保險的可能性還是挺大的，有市場。

（七） 被訪農戶對農業(yè)保險的了解程度與購買保險意愿

調查表明，被訪農民中，245人對農業(yè)保險不了解，其中大部分農戶也不愿意購買農業(yè)保險，只有58人愿意嘗試購買，占比23.67%，剩下的85人了解農業(yè)保險，其中有50人愿意購買農業(yè)保險。占比58.82%。故農戶對農業(yè)保險的了解程度越高，其購買農業(yè)保險的意愿越強烈，二者成正相關增長。

二、 結論

由此提出如下建議：（1）必須加強西吉縣農戶保險意識，增加農業(yè)保險需求。首先，政府相關部門應助力廣泛宣傳農業(yè)保險的重要作用，使廣大農戶真正了解農業(yè)保險、接納農業(yè)保險；其次，保險公司應通過對村干部培訓或者對農民以舉辦講座、咨詢活動等方式，讓農民真正了解更多有關保險的知識與政策，讓保險走近農民，走進農村。（2）提高農戶的收入水平，增強其保險支付能力。一是可以通過轉移農村剩余勞動力，增加農民工外出務工的收入，二是大力發(fā)展農村第二、三產業(yè)，農民就業(yè)率增加，收入來源增多，便有多余的錢來投資農業(yè)生產，購買農業(yè)保險。（3）完善西吉縣農村保險市場環(huán)境，營造良好的社會氛圍。保險公司可以嘗試讓農戶自身承擔較小的保費，這樣大多數(shù)農戶可以負擔得起，一來可以增強農業(yè)保險在農民群眾心中的地位，二來可以讓更多農戶切身體會農業(yè)保險的有益之處，使得廣大農民真正了解到保險是花小錢、保大安的最科學、最有效的風險規(guī)避方式。（4）開發(fā)地區(qū)性特色農業(yè)保險產品，有針對性地增加農業(yè)保險需求。比如大地保險公司的全家保產品，花小錢保全家。產品決定需求只有設計出不同的、多樣的保單，才能讓農戶擁有更多的選擇，農戶才會積極參與農業(yè)保險。（5）提高農戶農業(yè)保險需求急需政府出面助力。一方面西吉縣農業(yè)保險發(fā)展緩慢，與保險業(yè)整體發(fā)展不相適應，大多數(shù)村民遵循“靠天吃飯”的原則，不會額外地花錢買保險去固定農業(yè)收成?？筛鶕?jù)近年來的發(fā)展趨勢，政府出面推廣農業(yè)保險是非常有必要的，因為國家對農業(yè)保險也有一定的補貼比例，政府有義務性出面對農業(yè)保險進行推廣。

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作者簡介：

李雪雪，寧夏回族自治區(qū)固原市，寧夏師范學院數(shù)學與計算機科學學院；

胡偉，寧夏回族自治區(qū)固原市，中國大地財產保險西吉支公司。endprint