沈麗

摘 要：“支付寶”網(wǎng)上快捷支付方式的日益流行，在給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也相應(yīng)帶來(lái)了許多問(wèn)題。該項(xiàng)目分析了目前“支付寶”網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)而探究該模式帶來(lái)的法律問(wèn)題，據(jù)此提出“支付寶”法律責(zé)任的改進(jìn)建議，以期推動(dòng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“支付寶”；快捷支付；法律問(wèn)題

隨著快捷支付方式的第三方支付平臺(tái)興起，以“支付寶”為首的電子支付方式已成為時(shí)代的潮流，尤其在大學(xué)生中，網(wǎng)上支付的使用頻率甚至超過(guò)現(xiàn)金，這大大方便了人們的日常生活。雖然電子支付行業(yè)作為新興行業(yè)仍存在許多潛在問(wèn)題，但不可否認(rèn)的是其具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。為此，本?xiàng)目緊跟時(shí)代潮流，從大學(xué)生的實(shí)際生活出發(fā)，關(guān)注時(shí)代熱點(diǎn)，對(duì)“支付寶”運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行全面分析，提出創(chuàng)新性的建議，以期推動(dòng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

一、“支付寶”的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐分析

“支付寶”是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力提供簡(jiǎn)單、安全、快速的支付解決方案?！爸Ц秾殹敝饕峁┲Ц都袄碡?cái)服務(wù)，包括網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)以及個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，并且還推出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。

第三方支付平臺(tái)的交易過(guò)程實(shí)際上是一種提供支付信用擔(dān)保的中介服務(wù)。以“支付寶”為例的第三方支付流程為：買家在淘寶網(wǎng)上購(gòu)買商品，雙方達(dá)成一致，買方付款；淘寶通知賣家已收到貨款，賣家通知快遞公司發(fā)貨，買家收到貨物并確認(rèn)，從而淘寶可以放款給賣家；如果買家認(rèn)為貨物有問(wèn)題，可以將貨物通過(guò)快遞公司返還給賣家，買賣雙方協(xié)議退款?！爸Ц秾殹边@種電子支付方式在短短時(shí)間內(nèi)迅速流傳起來(lái)，是因?yàn)槠溆兄鴤鹘y(tǒng)現(xiàn)金支付無(wú)法比擬的好處，如以下幾點(diǎn)。

（一）支付過(guò)程便利快捷

“支付寶”進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，用戶無(wú)需到銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，只需要使用“支付寶”進(jìn)行網(wǎng)上支付即可。當(dāng)支付款額到賬后，“支付寶”后臺(tái)會(huì)及時(shí)通知賣家，賣家會(huì)立即進(jìn)行貨物的出單，消費(fèi)者也無(wú)需出門就能享受購(gòu)物樂(lè)趣。

（二）賬目往來(lái)清晰

“支付寶”為買賣雙方記錄每一筆錢款交易的信息，買賣雙方可以隨時(shí)通過(guò)手機(jī)查看交易記錄與錢賬往來(lái)，方便查看與核對(duì)信息，也有利于提升交易的透明性與安全性。

（三）節(jié)省時(shí)間

“支付寶”支付方式不但使消費(fèi)者足不出戶就能購(gòu)買到需要的商品，從而節(jié)省大量時(shí)間，而且“支付寶”為買賣雙方節(jié)省了跑去銀行匯款和查賬的時(shí)間，賣家通過(guò)“支付寶”可以查詢錢款是否到賬，是否可以進(jìn)行貨物的配送，買家則可以通過(guò)“支付寶”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和匯款，節(jié)約大量時(shí)間，便利交易，省去許多傳統(tǒng)交易的麻煩事項(xiàng)，方便快捷。

（四）理財(cái)方式多樣

“支付寶”具有豐富的理財(cái)方式可供使用者選擇，例如“余額寶”“螞蟻財(cái)富”。其具有操作快捷、利率高的特點(diǎn)，用戶可以無(wú)門檻的存入并且享受利益，同時(shí)可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，并且“支付寶”旗下的螞蟻花唄、螞蟻借唄等類似“信用卡”消費(fèi)的渠道也豐富了日常消費(fèi)模式。

二、“支付寶”法律問(wèn)題的呈現(xiàn)

（一）“支付寶”適用法律難題

在解決這個(gè)問(wèn)題之前，需要對(duì)“支付寶”進(jìn)行正確定位?！爸Ц秾殹逼鸪跏且砸环N支付手段出現(xiàn)的，然而隨著不斷地發(fā)展和人們運(yùn)用的廣泛，其業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到了金融領(lǐng)域。盡管“支付寶”仍將自己定位為提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的公司，是消費(fèi)者與賣家之間的中介機(jī)構(gòu)而非金融機(jī)構(gòu)，但是不可否認(rèn)的是其一直從事著與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)，如余額寶、代收話費(fèi)、代繳電費(fèi)、花唄與借唄?，F(xiàn)狀就是，雖然“支付寶”從事與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)部分重疊的業(yè)務(wù)，但有關(guān)部門尚沒(méi)有制定出完善的配套法律促進(jìn)其發(fā)展。因此，只有正確認(rèn)識(shí)到“支付寶”的法律定位才能更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。如認(rèn)為“支付寶”仍是一種支付手段，僅是發(fā)展中被賦予了更深的意義，那么“支付寶”等第三方支付仍屬于一種新型的商業(yè)模式，因此應(yīng)屬于商法的規(guī)制范圍。但另一種觀點(diǎn)觀點(diǎn)是，因“支付寶”等第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)具備金融服務(wù)性質(zhì)，因此應(yīng)將其納入金融法及相關(guān)法律的規(guī)制范圍中。

（二）支付寶服務(wù)協(xié)議存在問(wèn)題

關(guān)于“支付寶”等第三方支付平臺(tái)使用前必須簽訂的格式合同本身也存在問(wèn)題。第一，格式合同未盡注意義務(wù)。我國(guó)《合同法》及其司法解釋都要求，提供各式條款的一方應(yīng)當(dāng)采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)志，并按對(duì)方的要求予以說(shuō)明。但在“支付寶”的服務(wù)協(xié)議中，并沒(méi)有將相應(yīng)需要特殊表明的條款進(jìn)行標(biāo)注，而是與一般的條款沒(méi)有差別，沒(méi)有引起與之訂立人的注意。對(duì)于一些問(wèn)題也沒(méi)有向用戶進(jìn)行解釋，由此可見(jiàn)支付寶公司并沒(méi)有盡到注意義務(wù)。第二，格式合同賦予支付寶公司的權(quán)利過(guò)大。如協(xié)議第六章第三節(jié)第5條規(guī)定，“本公司在合理認(rèn)為有必要時(shí)，可不必事先通知用戶而終止服務(wù)，甚至可以暫停、關(guān)閉、刪除用戶賬戶內(nèi)的資料……”，也即是說(shuō)“支付寶”可以在用戶不同意甚至不知情的情況下，以自己認(rèn)為合理的情況下終止、改動(dòng)用戶的交易和資金，而對(duì)于何為合理的情況，支付寶公司卻未作任何解釋。這從合同法的角度來(lái)看，有違合同的公平原則。第三，服務(wù)協(xié)議的免責(zé)范圍過(guò)大，超出法律規(guī)定?！吨Ц秾毞?wù)協(xié)議》中第四章第三節(jié)第5條規(guī)定，如果因?yàn)橄到y(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)等不可抗力原因?qū)е隆爸Ц秾殹辈荒芴峁┙o客戶相應(yīng)服務(wù)，公司不承擔(dān)任何責(zé)任；第八章規(guī)定，如果由于因黑客攻擊、電信部門技術(shù)調(diào)整或故障等原因?qū)е绿峁┑姆?wù)中斷或者延遲，以及在公司網(wǎng)站公告的系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)期間，使用戶無(wú)法使用各項(xiàng)服務(wù)時(shí)，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。雖然支付寶公司將這些情況作為乙方的免責(zé)條款，但是作為電子支付中介，支付寶公司有義務(wù)提供安全支付服務(wù)平臺(tái)。而支付寶公司在服務(wù)協(xié)議中極力將自己應(yīng)當(dāng)盡到的義務(wù)排除，客觀上就造成了用戶與公司的地位不平等，違背了公平原則。

（三）法律規(guī)定不完善

對(duì)于“支付寶”這一第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)法律規(guī)范方面，制定比較晚，目前對(duì)“支付寶”網(wǎng)上交易沒(méi)有完善的法律、法規(guī)。涉及網(wǎng)上支付的法律比較少，涉及的法律法規(guī)只有《電子簽名法》《電子支付指引》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。除此之外再無(wú)涉及的法律、法規(guī)，并且對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律也沒(méi)有涉及太多。endprint

并且當(dāng)前我國(guó)關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)效力等級(jí)普遍不高，且分布零散，缺乏專門調(diào)整的法律規(guī)范?；趯?duì)第三方支付平臺(tái)定性尚未明確的問(wèn)題，對(duì)于平臺(tái)的監(jiān)管主體以及監(jiān)管方式還沒(méi)有十足的把握，因此不敢貿(mào)然制定穩(wěn)定性較強(qiáng)的法律，即較高位階的法律。但這種不確定狀態(tài)的持續(xù)必然會(huì)危及這類平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展，也無(wú)法對(duì)商戶、客戶等其他平臺(tái)使用者給予足夠的法律救濟(jì)措施。加之監(jiān)管力度不足，法律還不夠完善，這就使“支付寶”用戶在進(jìn)行支付時(shí)無(wú)法得到法律保護(hù)，用戶交易環(huán)境比較惡劣，容易造成錢財(cái)流失，而錢財(cái)流失后無(wú)法得到全面的法律保障來(lái)維護(hù)自己的利益。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題引起的賠償責(zé)任

“支付寶”作為網(wǎng)絡(luò)支付中介，安全問(wèn)題的保障是支付寶能持續(xù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)和前提?！爸Ц秾殹钡陌踩[患主要存在于電子支付系統(tǒng)被黑客攻擊，客戶資料、賬號(hào)密碼等被黑客竊取，造成客戶的損失。一旦發(fā)生上述問(wèn)題時(shí)，“支付寶”是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任呢？《支付寶服務(wù)協(xié)議》中第四章第三節(jié)第5條規(guī)定，如果因?yàn)橄到y(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)等不可抗力原因?qū)е隆爸Ц秾殹辈荒芴峁┙o客戶相應(yīng)服務(wù)，公司不承擔(dān)任何責(zé)任；第八章規(guī)定，如果由于因黑客攻擊、電信部門技術(shù)調(diào)整或故障等原因?qū)е绿峁┑姆?wù)中斷或者延遲，以及在公司網(wǎng)站公告的系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)期間使用戶無(wú)法使用各項(xiàng)服務(wù)時(shí)，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

可見(jiàn)，“支付寶”在服務(wù)協(xié)議中就“無(wú)法正常運(yùn)作”情況的規(guī)定，更多的將承擔(dān)后果的責(zé)任推向客戶，沒(méi)有合理的規(guī)定自身與客戶之間的權(quán)利義務(wù)，這與合同法確認(rèn)的公平、誠(chéng)實(shí)信用原則也相背離。

三、對(duì)“支付寶”法律責(zé)任問(wèn)題改進(jìn)的建議

（一）完善有關(guān)立法

由上文可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)效力等級(jí)普遍不高，且分布零散，缺乏專門調(diào)整的法律規(guī)范。這基于對(duì)第三方支付平臺(tái)的定性尚未明確，業(yè)務(wù)范圍無(wú)法確定。對(duì)此必須對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍作出明確界定，只有業(yè)務(wù)范圍明確以后才能說(shuō)監(jiān)管問(wèn)題。一旦業(yè)務(wù)范圍明確后，有關(guān)部門必須要針對(duì)其制定一套專門的、具有較高位階的法律。對(duì)“支付寶”交易過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)所需要承擔(dān)的責(zé)任有明確的規(guī)定，對(duì)“支付寶”交易中可能出現(xiàn)的問(wèn)題建立相應(yīng)解決方案，并定期對(duì)“支付寶”進(jìn)行監(jiān)管，防止因資金沉淀而引起的資金挪用，保證交易資金正常流動(dòng)，這些問(wèn)題只有依靠相關(guān)部門盡快解決和監(jiān)管，才能保證交易安全，確保交易信息流向的透明化，從而保障第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展，引導(dǎo)其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中健康開展業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理機(jī)制

必須要加強(qiáng)對(duì)“支付寶”后臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要健全企業(yè)監(jiān)管制度，對(duì)于泄露用戶信息及倒賣用戶信息的人員加強(qiáng)打擊力度，國(guó)家也要出臺(tái)相應(yīng)的法律涉及監(jiān)督管理方面，規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的合理性與安全性，對(duì)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的違法行為要加強(qiáng)懲罰力度，加強(qiáng)對(duì)利用支付寶交易平臺(tái)進(jìn)行洗錢活動(dòng)的監(jiān)管，嚴(yán)格控制支付寶中資金的流向問(wèn)題，完善支付平臺(tái)的監(jiān)管體系，以便保障用戶權(quán)益。

（三）構(gòu)建信用環(huán)境

“支付寶”支付目前還沒(méi)有健全的法律保障，社會(huì)信用環(huán)境也不明確，無(wú)法保障客戶的權(quán)益。“支付寶”應(yīng)建立起一套客戶信用制度，加強(qiáng)對(duì)客戶身份識(shí)別、客戶交易監(jiān)控、可疑交易報(bào)告、交易記錄保存等方面的防范，嚴(yán)厲打擊利用“支付寶”等網(wǎng)上支付方式進(jìn)行犯罪的行為。同時(shí)對(duì)于失信者可以出臺(tái)相應(yīng)的懲罰措施，而且我國(guó)應(yīng)建立個(gè)人信用體制，建立網(wǎng)上交易實(shí)名制，從而使網(wǎng)上交易更加規(guī)范，便于交易雙方了解彼此基本信息，放心交易，幫助用戶建立網(wǎng)上交易信用，構(gòu)建良好的交易環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

“支付寶”作為一種信用擔(dān)保中介服務(wù)方式，在實(shí)踐中得到廣泛應(yīng)用，但其作為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中涉及自身的安全問(wèn)題，客戶權(quán)利保護(hù)及相應(yīng)的法律責(zé)任分擔(dān)、賠償問(wèn)題，并且“支付寶”還存在影響我國(guó)金融穩(wěn)定的因素問(wèn)題。這些問(wèn)題是否能在今后的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中得到良好的解決，直接關(guān)系到“支付寶”未來(lái)的發(fā)展。雖然其存在許多問(wèn)題，但發(fā)展前景不可小覷，只有明確其定位，確定其業(yè)務(wù)范圍，完善相關(guān)立法才能推動(dòng)以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展。

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