陶建平　黃曉晨　程靜

摘要：信息技術(shù)對(duì)普惠金融的作用逐漸顯現(xiàn)。選取2006—2014年湖北省縣域的面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建信息化發(fā)展水平測(cè)評(píng)體系和普惠金融測(cè)度體系，建立實(shí)證模型探究信息化發(fā)展水平對(duì)縣域普惠金融的影響。結(jié)果表明，信息化發(fā)展水平能促進(jìn)縣域普惠金融的發(fā)展；在金融、建設(shè)、農(nóng)業(yè)和政府等多個(gè)部門共同作用下，發(fā)展信息化水平能夠更有效率地促進(jìn)縣域普惠金融的發(fā)展。并提出推廣信息技術(shù)應(yīng)用、完善通信基礎(chǔ)設(shè)施、提升農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”滲透率的政策建議。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；信息化發(fā)展指數(shù)；普惠金融指數(shù)；影響因素；面板分析

中圖分類號(hào)： F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1002-1302（2017）19-0358-05

收稿日期：2017-03-22

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金（編號(hào)：71503073、71173086）；教育部人文社會(huì)科學(xué)青年基金（編號(hào)：14YJC630021）；中央高校自主科技創(chuàng)新基金（編號(hào)：2662016PY080）。

作者簡(jiǎn)介：陶建平（1964—），男，湖北麻城人，教授，博士生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究。E-mail：jptao@mail.hzau.edu.cn。

通信作者：黃曉晨，碩士研究生，主要從事農(nóng)村金融研究。E-mail：87195908@qq.com。 普惠金融（inclusive finance）在我國(guó)發(fā)展十多年來(lái)取得了巨大的進(jìn)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）會(huì)先后采取各種政策措施推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，如降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、實(shí)施基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程等。黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”，2016年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》及國(guó)務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》等文件，更是全面部署了今后一段時(shí)期我國(guó)普惠制金融的發(fā)展方向、布局安排和實(shí)施路徑。然而，政府的大力支持并不是解決農(nóng)村地區(qū)金融難題的必要條件，中國(guó)人民大學(xué)發(fā)布的《2015中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》指出，我國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)發(fā)展滯后，表現(xiàn)為覆蓋人群窄、現(xiàn)有征信模式效率低下，缺乏健全的信息共享機(jī)制，信息孤島問(wèn)題仍然存在，這些征信體系中存在的關(guān)鍵問(wèn)題可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)有效地解決。地域偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)金融交易頻率仍較低，農(nóng)村金融缺少抵押品、缺少良好的政策環(huán)境，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的成本高，導(dǎo)致部分地區(qū)金融空白，金融行業(yè)創(chuàng)新能力普遍不足，農(nóng)村居民實(shí)際得到的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。湖北省對(duì)農(nóng)村普惠金融十分重視，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升縣域信貸投入水平，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境；引進(jìn)銀行物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)大力推廣使用無(wú)線轉(zhuǎn)賬電話、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新興結(jié)算工具，努力改善偏遠(yuǎn)山區(qū)的支付服務(wù)水平；在全省推進(jìn)“金融服務(wù)網(wǎng)格化”，該模式接入了社會(huì)治理綜合信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)，在一定程度上解決了普惠金融“缺信息”和“缺信用”兩大難題。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)湖北監(jiān)管局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月湖北省涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)電話銀行行政村覆蓋率已達(dá)100%，涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在25 528個(gè)行政村安裝轉(zhuǎn)賬電話68 409部，農(nóng)民足不出村就能通過(guò)電話銀行辦理取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、領(lǐng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)。截至2015年，縣域以下布設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)分別為11 077、92 156臺(tái)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）覆蓋率均達(dá)98%以上；已建立“普惠金融網(wǎng)格化工作站”6 550個(gè)，覆蓋6 080個(gè)“城市社區(qū)”和1.22萬(wàn)個(gè)行政村?？h域金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，促進(jìn)了金融創(chuàng)新產(chǎn)品和新興支付工具的產(chǎn)生、推廣和應(yīng)用，擴(kuò)大了金融的深度和廣度，提升了普惠金融的效率。可見(jiàn)，探究信息化水平與普惠金融的關(guān)系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 文獻(xiàn)綜述

信息化發(fā)展水平和普惠金融都是比較抽象、復(fù)雜的概念，要探究二者的影響關(guān)系必須分別對(duì)其進(jìn)行測(cè)度，通過(guò)劃分維度和選擇指標(biāo)可將二者量化為具體的指數(shù)，指數(shù)的大小即代表其發(fā)展水平的高低。

信息化發(fā)展水平的測(cè)度在國(guó)外早已有較成熟的指標(biāo)體系。1965年日本學(xué)者選取了最能代表社會(huì)信息化活動(dòng)的四大類：信息量、信息裝備率、通信主體水平、信息系數(shù)，通過(guò)測(cè)算具體活動(dòng)指標(biāo)得到信息化指數(shù)值。1977年美國(guó)學(xué)者波拉特以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)生增長(zhǎng)模型為基礎(chǔ)，選擇信息產(chǎn)業(yè)增加值在國(guó)民生產(chǎn)總值中的占比和信息勞動(dòng)者在總勞動(dòng)力中的占比作為測(cè)度信息化水平的具體指標(biāo)。信息利用潛力指數(shù)模型于1982年在美國(guó)加利福尼亞大學(xué)被提出，該模型包含反映一個(gè)國(guó)家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和信息利用潛在能力的多項(xiàng)指標(biāo)，27%的指標(biāo)反映了國(guó)家的基本條件，20%的指標(biāo)反映的是信息的需求和使用，剩下53%的指標(biāo)反映信息資源和活動(dòng)。信息社會(huì)指數(shù)（information society index，ISI）在1997年的全球知識(shí)發(fā)展大會(huì)上被提出，其測(cè)度指標(biāo)分為3組：社會(huì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，根據(jù)每組下面的細(xì)化指標(biāo)來(lái)計(jì)算信息社會(huì)指數(shù)。英國(guó)學(xué)者在綜合各種信息化測(cè)評(píng)體系的基礎(chǔ)上，于2002制定了電子經(jīng)濟(jì)評(píng)估體系，該評(píng)估體系一級(jí)指標(biāo)包涵4個(gè)方面的內(nèi)容：電子商務(wù)和電子政務(wù)發(fā)展的環(huán)境；各類公眾、企業(yè)和政府等主體參與信息社會(huì)的能力；在線服務(wù)使用情況及使用的廣度和深度；在線服務(wù)對(duì)公眾行為及企業(yè)和政府業(yè)務(wù)模式的改變程度。

我國(guó)工業(yè)和信息化部借鑒國(guó)外各種信息化測(cè)評(píng)方法，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，于2001年7月正式推出《國(guó)家信息化指標(biāo)構(gòu)成方案》，這是世界上第一個(gè)由國(guó)家制定的國(guó)家信息化標(biāo)準(zhǔn)，該方案根據(jù)我國(guó)信息化的體系結(jié)構(gòu)，從信息資源開(kāi)發(fā)利用、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息技術(shù)應(yīng)用、信息技術(shù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、信息化人才、信息政策法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)6個(gè)方面概括地反映了國(guó)家信息化發(fā)展的水平。關(guān)于農(nóng)村信息化發(fā)展水平指標(biāo)的確定，黃婷婷根據(jù)波拉特的“國(guó)民生產(chǎn)總值比重法”得出農(nóng)業(yè)信息部門產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重，該指標(biāo)一定程度上反映了我國(guó)農(nóng)業(yè)信息化的發(fā)展現(xiàn)狀[1]。劉世洪等從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門中將信息部門逐一識(shí)別出來(lái)，并將信息部門區(qū)分為一級(jí)信息部門和二級(jí)信息部門，識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)是看其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的產(chǎn)品、服務(wù)等結(jié)果是否在市場(chǎng)上直接出售，該觀點(diǎn)與方法對(duì)于研究信息產(chǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及其他產(chǎn)業(yè)部門間的內(nèi)在聯(lián)系等問(wèn)題具有重大意義[2]。在識(shí)別出信息部門后，林立杰等使用農(nóng)業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)人口素質(zhì)與信息化人才、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用和農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展政策作為一級(jí)指標(biāo)[3]。endprint

普惠金融的發(fā)展水平也應(yīng)通過(guò)多個(gè)維度來(lái)衡量。Beck等提出從銀行服務(wù)的可獲得性和銀行服務(wù)的使用情況2個(gè)維度來(lái)測(cè)度金融覆蓋面[4]。但Sarma認(rèn)為這個(gè)指標(biāo)體系存在缺陷，在借鑒聯(lián)合國(guó)人力發(fā)展指數(shù)（HDI）的構(gòu)建方法后，她提出可從銀行滲透度、金融服務(wù)可得性、使用效用3個(gè)維度來(lái)評(píng)價(jià)，并給出相應(yīng)的普惠金融指數(shù)（index of financial inclusion，IFI）計(jì)算公式[5]。對(duì)于維度的劃分，Chakravarty等的觀點(diǎn)與Sarma一致，區(qū)別在于Chakravarty等對(duì)IFI的計(jì)算公式進(jìn)行了改進(jìn)，改進(jìn)后的計(jì)算方法更完善、更準(zhǔn)確[6]?？疾觳煌瑖?guó)家之間的金融服務(wù)可得性時(shí)，Arora選擇銀行服務(wù)范圍和便利性2個(gè)指標(biāo)比較了發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家的差異，使用更便利的相對(duì)性指標(biāo)，如人均分支機(jī)構(gòu)數(shù)等[7]。

國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于普惠金融的測(cè)度主要分為直接和間接2種測(cè)度方法。直接測(cè)度指直接劃分維度并計(jì)算IFI值，考慮到普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)的可獲得性，李建偉等將普惠金融測(cè)度體系劃分為金融服務(wù)的范圍和金融服務(wù)的使用情況2個(gè)維度[8-9]。有學(xué)者使用3個(gè)維度衡量普惠金融發(fā)展水平，蔡洋萍使用地理滲透性、金融產(chǎn)品接觸性、使用效用性3個(gè)指標(biāo)[10]。王韋程從供給方、需求方、外部因素3個(gè)方面考慮[11]。間接測(cè)度是計(jì)算金融排除指數(shù)（index of financial exclusion，IFE），金融排除指數(shù)越大，間接說(shuō)明普惠金融發(fā)展水平越低。田霖使用銀行體系相關(guān)的人機(jī)構(gòu)覆蓋度、人均貸款水平、存款資源利用水平、人均儲(chǔ)蓄存款水平4個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)金融排除[12]。高沛星等從地理排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥、評(píng)估及條件排斥4個(gè)維度測(cè)度金融排除程度[13]。

2011年法國(guó)戛納G20峰會(huì)上，領(lǐng)導(dǎo)人一致支持全球普惠金融合作伙伴（GPFI）在國(guó)際和國(guó)內(nèi)普惠金融數(shù)據(jù)方面的努力，據(jù)GPFI的工作成果于2012年的墨西哥洛斯卡沃斯峰會(huì)上通過(guò)了《G20普惠金融指標(biāo)體系》。隨后，GPFI結(jié)合俄羅斯擔(dān)任G20主席國(guó)期間重點(diǎn)關(guān)注的金融素養(yǎng)與消費(fèi)者教育議題，制定出更全面的普惠金融指標(biāo)，其中包括金融素養(yǎng)和金融服務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)，擴(kuò)展后的《G20普惠金融指標(biāo)體系》在2013年俄羅斯圣彼得堡G20峰會(huì)上獲得通過(guò)。2016年的G20峰會(huì)在中國(guó)杭州舉辦，再一次升級(jí)了《G20普惠金融指標(biāo)體系》，修訂了2項(xiàng)指標(biāo)，提出了11項(xiàng)新指標(biāo)。根據(jù)《G20普惠金融指標(biāo)體系》發(fā)布的普惠金融指標(biāo)，衡量普惠金融的3個(gè)維度是金融服務(wù)的可得性、金融服務(wù)的使用情況和金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，信息化發(fā)展水平和普惠金融的測(cè)度方法在維度劃分上無(wú)法得出一致結(jié)論，但指標(biāo)測(cè)度大同小異。信息技術(shù)作為縣域信息化發(fā)展水平的主要因素，學(xué)者們較重視其對(duì)普惠金融的影響，但僅考慮信息技術(shù)因素是不全面的，應(yīng)從信息產(chǎn)業(yè)視角出發(fā)，綜合考慮信息部門中的基礎(chǔ)設(shè)施、資源、人才和技術(shù)應(yīng)用等因素。本研究借鑒劉世洪提出的農(nóng)村信息化水平測(cè)評(píng)體系衡量信息化水平[2]，選擇《G20普惠金融指標(biāo)體系》結(jié)合Chakravarty改進(jìn)后的IFI指標(biāo)[6]衡量普惠金融水平，根據(jù)湖北省縣域經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展情況，基于數(shù)據(jù)的可得性，選取合適的指標(biāo)和變量進(jìn)行測(cè)度，采用面板模型探究湖北省縣域信息化發(fā)展水平對(duì)普惠金融的影響。

2 信息化發(fā)展水平及普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度

2.1 信息化發(fā)展水平測(cè)度

2.2.1 測(cè)評(píng)體系的建立 劉世洪提出的農(nóng)村信息化發(fā)展測(cè)評(píng)體系[2]是以《國(guó)家信息化指標(biāo)構(gòu)成方案》為基礎(chǔ)，綜合參考《農(nóng)業(yè)信息技術(shù)與農(nóng)村信息化》和各年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》等資料，篩選出適合農(nóng)村地區(qū)的測(cè)評(píng)指標(biāo)。該體系認(rèn)為農(nóng)村信息化建設(shè)一般包括農(nóng)村信息資源、農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用、農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村信息人才、農(nóng)村信息化外部環(huán)境等6個(gè)方面。在充分分析這6個(gè)維度的基礎(chǔ)上，建立了更具體化的25項(xiàng)子類指標(biāo)。

2.2.2 指標(biāo)權(quán)重的確定 測(cè)評(píng)體系權(quán)重的確定使用德?tīng)柗品ǎ―elphi），共發(fā)出調(diào)查表150份，收回且有效調(diào)查表共148份。在調(diào)查的148位專家中，20%為農(nóng)業(yè)行業(yè)從事信息化管理的高層人員，44%為農(nóng)村信息化研究的專家，12%為農(nóng)業(yè)行業(yè)外從事信息化研究的專家，24%為其他專家。一級(jí)指標(biāo)權(quán)重代表其對(duì)農(nóng)村信息化水平的貢獻(xiàn)程度，二級(jí)子類指標(biāo)權(quán)重則說(shuō)明在本類要素中的相對(duì)重要程度。

2.2.3 數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理 不同指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源不同，存在數(shù)據(jù)不同質(zhì)和不可直接對(duì)比的問(wèn)題，為了解決這2個(gè)問(wèn)題，須要進(jìn)行數(shù)據(jù)同趨化和無(wú)量綱化處理，統(tǒng)稱為數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。首先，考慮改變逆向指標(biāo)數(shù)據(jù)性質(zhì)，保證所有指標(biāo)對(duì)測(cè)評(píng)體系的作用力為同一趨勢(shì)，才能直接運(yùn)用并計(jì)算。由于該測(cè)評(píng)體系所選的指標(biāo)均為正向作用，無(wú)須進(jìn)行數(shù)據(jù)同趨化處理。其次，考慮數(shù)據(jù)無(wú)量綱化處理，處理的方法有很多，本試驗(yàn)選擇極差法，處理后的結(jié)果處于[0，1]區(qū)間，計(jì)算公式如下：

zi=xi-xminxmax-xmin。

式中：zi表示指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)值；xi表示指標(biāo)實(shí)際值；xmax表示該指標(biāo)的最大值；xmin表示該指標(biāo)的最小值。

經(jīng)過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)化處理后，各項(xiàng)指標(biāo)值均處于同一數(shù)量級(jí)，可直接進(jìn)行計(jì)算和分析。

2.2.4 指標(biāo)選取與計(jì)算 農(nóng)村信息化水平測(cè)評(píng)指標(biāo)體系是一個(gè)較完整和健全的指標(biāo)體系，但由于一些不可抗拒的客觀因素，無(wú)法獲得該體系中的25個(gè)子項(xiàng)指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的全部數(shù)據(jù)，只能依據(jù)已有的湖北省縣域數(shù)據(jù)，選取對(duì)應(yīng)的指標(biāo)及其權(quán)重進(jìn)行計(jì)算，指標(biāo)選擇結(jié)果和計(jì)算方式見(jiàn)表1。 表1 農(nóng)村信息化水平測(cè)評(píng)指標(biāo)及權(quán)重

一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)指標(biāo)解釋指標(biāo)計(jì)算農(nóng)村信息資源（0.16）考察農(nóng)村文獻(xiàn)、數(shù)字信息、模擬信息資源概況農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施（0.19）農(nóng)村電話普及率（0.16）考察農(nóng)村電話網(wǎng)絡(luò)建設(shè)概況縣域內(nèi)電話擁有量/總?cè)丝跀?shù)農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用（0.18）考察互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)概況農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)（0.16）農(nóng)村郵電業(yè)務(wù)量（0.21）考察傳統(tǒng)農(nóng)村信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況縣域郵電業(yè)務(wù)總量/總?cè)丝跀?shù) 農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)占比（0.28）考察新型農(nóng)村信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況縣域第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)/GDP總額 農(nóng)村信息人才（0.16）考察信息人才、科技人才等從業(yè)概況縣域第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員/從業(yè)人員總數(shù)農(nóng)村信息化外部環(huán)境（0.15）農(nóng)村居民文化程度（0.36）考察農(nóng)村勞動(dòng)力文化水平，進(jìn)而反映其信息接受能力縣域普通中學(xué)在校學(xué)生數(shù)/總?cè)丝跀?shù) 注：括號(hào)內(nèi)為該指標(biāo)的權(quán)重。endprint

表1中一級(jí)指標(biāo)“農(nóng)村信息資源”考察的是有關(guān)農(nóng)村的文獻(xiàn)信息資源、數(shù)字信息資源和模擬信息資源的開(kāi)發(fā)水平與利用情況，其二級(jí)指標(biāo)由廣播電視播出率、涉農(nóng)網(wǎng)站普及率、圖書館館藏量和電話通信次數(shù)組成，這些數(shù)據(jù)由于無(wú)部門統(tǒng)計(jì)、統(tǒng)計(jì)不全或未公開(kāi)等原因無(wú)法獲得，為了保持指標(biāo)體系的完整性，在計(jì)算和處理過(guò)程中，采用相同的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)替代。“農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用”的二級(jí)指標(biāo)也由于無(wú)法獲得數(shù)據(jù)，采用相同的處理方法。

由于使用的是湖北省縣域數(shù)據(jù)，所列二級(jí)指標(biāo)的計(jì)算范圍均為縣域。二級(jí)指標(biāo)“農(nóng)村信息產(chǎn)業(yè)占比”中信息產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值在現(xiàn)有資料中沒(méi)有單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，考慮到第三產(chǎn)業(yè)包括交通運(yùn)輸業(yè)、郵電通信業(yè)、信息咨詢和各類技術(shù)服務(wù)業(yè)、廣播電視業(yè)等部門，使用縣域第三產(chǎn)業(yè)占比作為該指標(biāo)的替代值。一級(jí)指標(biāo)“農(nóng)村信息人才”也使用類似方法進(jìn)行處理，使用縣域第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口占比作為指標(biāo)計(jì)算。由于中學(xué)教育在我國(guó)教育體系中處于較重要地位，實(shí)際情況也表明中學(xué)及以上學(xué)歷學(xué)生對(duì)于手機(jī)、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等新興科技產(chǎn)物的接受能力較強(qiáng)，選擇使用普通中學(xué)在校生人數(shù)占比來(lái)代表縣域居民文化程度。湖北省信息化發(fā)展水平可用信息化發(fā)展指數(shù)（index of informatization development，IDI）表示：

IDI=W1D1+W2∑7i=1widi+W3D3+W4∑4j=1wjdj+W5D5+W6∑3k=1wkdk。

式中：Dn和Wn（n=1，2，…，6）表示一級(jí)指標(biāo)及其權(quán)重；dm和wm（m=i，j，k）表示二級(jí)指標(biāo)及其權(quán)重。

2.2 普惠金融發(fā)展水平測(cè)度

2.2.1 普惠金融指數(shù)的計(jì)算 普惠金融的發(fā)展水平分為多個(gè)維度進(jìn)行衡量，每個(gè)維度代表1個(gè)功能，這些功能可以量化為平均每千人存款賬戶數(shù)等具體指標(biāo)，每個(gè)功能維度的計(jì)算公式如下：

a1=xl-mlMl-ml。

式中：xl表示第l個(gè)維度的實(shí)際值或者功能值；ml、Ml分別表示第l維度的最小值和最大值，所以xl∈[ml，Ml]，α1∈[0，1]，αl=0表示完全金融排除，普惠金融發(fā)展程度最低，αl=1表示完全普惠金融。此外，還須考慮金融包容度敏感常數(shù)變量r（0

Ar（xl，ml，Ml）=（xl-mlMl-ml）r。

假設(shè)金融領(lǐng)域有k個(gè)維度，可得IFI：

IFI=Ir[Ar（x1，m1，M1，…，Ar（xk，mk，Mk）]=1k∑ki=1（xi-miMi-mi）r。

2.2.2 金融維度及其指標(biāo)的選擇 本研究選擇金融服務(wù)的可得性、金融服務(wù)的使用情況、金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量3個(gè)維度（k=3）來(lái)測(cè)算湖北省各縣域IFI值，包容性敏感常數(shù)變量r取值為0.5，各維度指標(biāo)選擇及計(jì)算見(jiàn)表2。 表2 縣域普惠金融指標(biāo)選取

維度含義計(jì)算方法金融服務(wù)可得性考察金融服務(wù)供給方在使用者中的物理網(wǎng)點(diǎn)和人口的滲透程度1萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員人數(shù)1萬(wàn)km2金融機(jī)構(gòu)數(shù) 金融服務(wù)使用情況考察使用者是否能夠獲得并使用存款和貸款等基本金融服務(wù)1萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款總額 1萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)貸款余額 金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量考察金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用程度、使用質(zhì)量等情況金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款總額/GDP 金融機(jī)構(gòu)貸款總額/GDP

3 信息化水平對(duì)普惠金融發(fā)展水平的影響分析

3.1 模型設(shè)定

綜合相關(guān)文獻(xiàn)及資料，本試驗(yàn)所研究的湖北省縣域信息化發(fā)展水平對(duì)普惠金融的影響涉及湖北省39個(gè)縣域9年的數(shù)據(jù)，適合采用橫截面和時(shí)間序列都涉及的面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)實(shí)證分析，構(gòu)建如下計(jì)量模型：

IFIit=α1+α2IDIit+∑nj=1βjXit+μit。

式中：i=（1，2，…，39）表示湖北省39個(gè)縣；t=（2006，2007，…，2014）表示考察年份；n表示控制變量的個(gè)數(shù)；βj表示各控制變量的回歸系數(shù)；μit表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

該模型以普惠金融指數(shù)IFI為被解釋變量，信息化發(fā)展水平指數(shù)IDI作為核心解釋變量，以及一些相關(guān)的控制變量X，對(duì)控制變量的選取主要參考以往文獻(xiàn)中影響普惠金融發(fā)展的因素，主要包括：（1）存貸率（DL），即金融機(jī)構(gòu)將存款轉(zhuǎn)化為貸款的效率，反映金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展效率，預(yù)期影響為正；（2）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），該指標(biāo)代表該地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的地位，用第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)與地區(qū)生產(chǎn)總值的比值表示，比值越低說(shuō)明該地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)越重要，其發(fā)展能夠促進(jìn)金融服務(wù)需求的增加，提高普惠金融水平，預(yù)期影響為負(fù)；（3）人均地區(qū)生產(chǎn)總值（AGDP），用來(lái)反映縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀環(huán)境，預(yù)期影響為正；（4）固定資產(chǎn)投資（INV），全社會(huì)固定資產(chǎn)投資能夠促進(jìn)電信基站等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，有助于縣域居民克服地理障礙，通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)設(shè)備獲得基本的金融服務(wù)，預(yù)期影響為正；（5）政府財(cái)政支持（FIN），用政府財(cái)政支出與地區(qū)生產(chǎn)總值比值表示政府對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的財(cái)政支持力度，力度越大越有利于普惠金融的發(fā)展，預(yù)期影響為正；（6）城鎮(zhèn)化比率（URB），城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋壤礁?，金融排除程度越低，預(yù)期影響為正。

本研究使用的面板數(shù)據(jù)為時(shí)間維度小、截面維度大，即T較小而n較大，屬于短面板數(shù)據(jù)。面板數(shù)據(jù)模型主要有3種類型，如果所有個(gè)體都擁有完全一樣的回歸方程，則選擇混合回歸模型，反之說(shuō)明模型存在個(gè)體效應(yīng)，應(yīng)考慮存在個(gè)體效應(yīng)的固定效應(yīng)模型（fixed effects model，F(xiàn)E）和隨機(jī)效應(yīng)模型（random effect model，RE），這須要進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)來(lái)判斷，根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果選擇正確的模型，最終才能得到有效的參數(shù)估計(jì)。具體做法是：首先，運(yùn)用LSDV法考察，如果大多數(shù)個(gè)體虛擬變量均很顯著，可拒絕“所有個(gè)體虛擬變量均為0”的原假設(shè)，認(rèn)為存在個(gè)體效應(yīng)；其次，進(jìn)行LM檢驗(yàn)，如果拒絕“不存在個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)”的原假設(shè)，則認(rèn)為在“隨機(jī)效應(yīng)”和“混合回歸”之間應(yīng)選擇前者；最后，通過(guò)Hausman檢驗(yàn)判斷是選擇固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型，如果檢驗(yàn)結(jié)果拒絕原假設(shè)，應(yīng)選擇固定效應(yīng)模型。

3.2 數(shù)據(jù)來(lái)源

選取2006—2014年湖北省39個(gè)縣域普惠金融發(fā)展水平為研究對(duì)象，考察9年間湖北省縣域信息化發(fā)展水平對(duì)普惠金融的影響，其中樣本數(shù)據(jù)為2007—2015年《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》、2006—2010年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站公布的農(nóng)村金融圖集以及2007—2015年《中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》中經(jīng)濟(jì)類和科技類的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。另外，由于銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑的改變，參考徐丹丹等的數(shù)據(jù)處理的方法[14]，2011—2014年的銀行從業(yè)人員數(shù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)以2006—2010年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合2006—2014年湖北省從業(yè)人員數(shù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)推算得到。各樣本變量的描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表3。

3.3 實(shí)證結(jié)果分析與討論

本研究實(shí)證模型主要分析信息化發(fā)展水平對(duì)普惠金融的影響，需要逐步加入控制變量，所以設(shè)定多個(gè)回歸模型進(jìn)行檢驗(yàn)，選擇7個(gè)可說(shuō)明經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的回歸模型列出。本試驗(yàn)已說(shuō)明本模型為短面板數(shù)據(jù)模型，一般來(lái)說(shuō)無(wú)須考慮單位根檢驗(yàn)和協(xié)整問(wèn)題，同一個(gè)縣域在不同期之間的擾動(dòng)項(xiàng)一般存在自相關(guān)，普通標(biāo)準(zhǔn)差計(jì)算方法是假設(shè)擾動(dòng)項(xiàng)為獨(dú)立同分布的，須選擇更準(zhǔn)確的聚類穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差進(jìn)行估計(jì)。如果模型是固定效應(yīng)模型或混合回歸模型，還須考慮異方差的問(wèn)題，隨機(jī)效應(yīng)模型使用已經(jīng)控制了異方差的GLS估計(jì)。

在運(yùn)用STATA 13.0軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行初步的分析和判斷后，發(fā)現(xiàn)大部分回歸模型都屬于固定效應(yīng)模型，并檢驗(yàn)出存在異方差和自相關(guān)問(wèn)題，為了保證分析結(jié)果的穩(wěn)健性，本試驗(yàn)采用D&K提出的異方差修正法進(jìn)行估計(jì)，該方法能夠獲得異方差-序列相關(guān)-截面相關(guān)的穩(wěn)健性標(biāo)準(zhǔn)誤，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表4。

3.3.1 模型顯著性描述 表4中所有變量均顯著，回歸模型（1）為單變量線性回歸， 回歸模型（2）至回歸模型（7）逐步加 表4 信息化發(fā)展水平與普惠金融水平關(guān)系的面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果

入各個(gè)控制變量，加入順序?yàn)楫a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、存貸率、人均地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、財(cái)政支出和城鎮(zhèn)化率，均為1%顯著性水平下的固定效應(yīng)模型回歸，F(xiàn)值從79.74提升至 2 416.36，其中模型（7）為最優(yōu)模型。模型（1）首先分析了信息化水平對(duì)普惠金融的單向影響，信息化發(fā)展水平的回歸系數(shù)顯著為負(fù)。模型（2）至模型（7）中，信息化發(fā)展水平（IDI）顯著性從10%水平提升到1%水平，為正向影響；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）和人均地區(qū)生產(chǎn)總值（AGDP）均在1%水平下顯著為負(fù)；存貸率（DL）、財(cái)政支出（FIN）和城鎮(zhèn)化率（URB）均在1%水平下顯著，均為正向影響；固定資產(chǎn)投資（INV）顯著性水平有下降趨勢(shì)，從1%水平下降至10%水平。

3.3.2 信息化發(fā)展水平變量 回歸模型（1）中，信息化發(fā)展水平（IDI）的回歸系數(shù)顯著為負(fù)，說(shuō)明二者存在線性關(guān)系，僅僅提高信息化發(fā)展水平不能促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。觀察模型（2）至模型（7），信息化發(fā)展水平對(duì)普惠金融有正向促進(jìn)作用，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、存貸率、人均地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、財(cái)政支出和城鎮(zhèn)化率等變量的不斷增加，信息化發(fā)展水平的顯著性不斷提升，其回歸系數(shù)值也不斷增大，說(shuō)明控制變量越多，其對(duì)普惠金融水平的正向促進(jìn)作用越大，即在金融行業(yè)、政府部門、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和社會(huì)固投等各部門、各產(chǎn)業(yè)協(xié)同合作的情況下，發(fā)展信息化水平才能更大限度、更有效率地促進(jìn)湖北省縣域普惠金融的發(fā)展。

3.3.3 其他控制變量 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）的回歸系數(shù)均顯著為負(fù)，湖北省作為農(nóng)業(yè)大省，縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)和產(chǎn)品的供給和需求都會(huì)增加，帶動(dòng)縣域金融的發(fā)展；存貸率（DL）均有明顯的正向作用，即縣域金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率越高，縣域金融的普惠程度就越高；人均地區(qū)生產(chǎn)總值（AGDP）的增加雖然能夠給普惠金融的發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境，但由于政府的干預(yù)措施，可能會(huì)阻礙金融普惠度的提升；固定資產(chǎn)投資（INV）雖有正向作用，但其顯著性和系數(shù)值均有所下降，經(jīng)查閱《湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒》，用于信息產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)固定資產(chǎn)投資投資占比從2006的15.66%下降至2014年的8.94%，說(shuō)明湖北省對(duì)固定資產(chǎn)投資較少用于信息產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的相關(guān)建設(shè)，較多投資用于其他領(lǐng)域基本建設(shè)、更新改造和房地產(chǎn)等，從而阻礙了普惠金融的發(fā)展；政府財(cái)政支出（FIN）的回歸系數(shù)顯著為正，說(shuō)明政府財(cái)政支出對(duì)金融行業(yè)的直接補(bǔ)貼和支持能快速、有效地提高普惠金融水平；城鎮(zhèn)化比率（URB）反映了地理排除的作用，金融服務(wù)難以惠及住在落后地區(qū)和遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)金融中心的居民。

4 結(jié)論及政策啟示

4.1 結(jié)論

信息化發(fā)展水平對(duì)普惠金融的發(fā)展有明顯促進(jìn)作用；在金融、建設(shè)、農(nóng)業(yè)和政府等部門的共同協(xié)作下，發(fā)展信息化水平能夠更有效地促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，更大程度地提高縣域普惠金融發(fā)展水平。因此，農(nóng)村地區(qū)信息化水平的提升有助于解決農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

4.2 政策建議

4.2.1 積極推廣信息技術(shù)應(yīng)用 縣域金融機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)開(kāi)發(fā)低成本、便利性的電子化金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)使用移動(dòng)金融和新興支付方式，克服時(shí)間和空間的限制；運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱等問(wèn)題，完善社會(huì)征信體系建設(shè)；推廣具有融資、支付和交易中介功能的“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式，滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的需求，促進(jìn)普惠金融水平的提升。

4.2.2 加強(qiáng)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 加大對(duì)通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)信息資源的投入，如電話線、電纜、光纖的布設(shè)和電線桿、無(wú)線通信基站的建設(shè)等，農(nóng)村居民通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)同時(shí)可收集用戶信息作為信用評(píng)價(jià)的參考；加快運(yùn)輸業(yè)、郵政業(yè)和電信業(yè)的發(fā)展，為更偏遠(yuǎn)的弱勢(shì)群體獲得信息資源和金融服務(wù)提供便利。

4.2.3 提升農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”滲透率 利用互聯(lián)網(wǎng)助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式和農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，改變傳統(tǒng)的產(chǎn)供銷模式，增進(jìn)消費(fèi)者與農(nóng)戶的互聯(lián)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)互利共贏；建立全省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”綜合管理服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)跨部門、跨領(lǐng)域的信息資源整合，實(shí)現(xiàn)信息和資源的無(wú)縫對(duì)接，促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好、更快發(fā)展。endprint

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