黃顯婷

摘 要：經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，人們的生活水平慢慢變好了，身邊空余的錢也逐漸增多起來，也開始考慮對(duì)金融產(chǎn)品的需求，這也就促使了許多金融機(jī)構(gòu)都紛紛開始了金融創(chuàng)新。他們推出多種多樣的金融產(chǎn)品，以滿足大眾對(duì)金融產(chǎn)品的需求，這在一定程度上促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，隨之帶來的是金融風(fēng)險(xiǎn)，因此我們需要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，做好防范和應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、分析金融創(chuàng)新產(chǎn)生的原因

1.金融創(chuàng)新的含義。所謂的金融創(chuàng)新就是指變更現(xiàn)有的金融體制，從而增加其他類型的金融工具，獲取現(xiàn)有金融體制和金融工具無法獲得的潛在的利潤，這就是金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新有金融工具的創(chuàng)新、金融制度和金融市場(chǎng)等的創(chuàng)新，其中的核心就是金融工具。各種類型的金融機(jī)構(gòu)是金融創(chuàng)新的主體。

2.金融創(chuàng)新的原因。（1）為了規(guī)避金融管制。政府會(huì)制定一系列規(guī)章制度來維持社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，金融業(yè)也會(huì)受到其約束，因此各個(gè)金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤，就會(huì)進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融管制的目的是為了穩(wěn)定金融業(yè)的安全，但是管制的后果是會(huì)造成金融業(yè)的部分效益損失；而金融創(chuàng)新的目的就是為了盈利。金融管制越是嚴(yán)格就會(huì)影響到金融業(yè)的盈利，金融業(yè)為了利潤迫切想要擺脫這種束縛，因此金融創(chuàng)新與規(guī)避金融管制有著密切的聯(lián)系，可以說金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)是規(guī)避金融管制。

（2）金融業(yè)相互競(jìng)爭(zhēng)，為了謀求更多的利益就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，創(chuàng)造出一些金融工具和制度，技術(shù)的提高也使得金融業(yè)的交易成本不斷降低，迫使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要通過不斷創(chuàng)新來維持自己在行業(yè)中的地位。金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要包括兩個(gè)方面，一是同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，這使得金融機(jī)構(gòu)迫切需要降低交易成本；二是自身的創(chuàng)新，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法適應(yīng)大眾的需求，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上的升級(jí)和創(chuàng)新變得非常重要，金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)造出能夠更好的適應(yīng)市場(chǎng)的需求的新產(chǎn)品。

（3）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)中尤為突出的是管理風(fēng)險(xiǎn)，金融工具的風(fēng)險(xiǎn)隨著金融工具的創(chuàng)新和金融工程的發(fā)展也在變得更加復(fù)雜化，相應(yīng)的金融管理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)也因此得到了很大的發(fā)展。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理中大量應(yīng)用的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)技術(shù)、數(shù)值計(jì)算、系統(tǒng)科學(xué)等現(xiàn)代技術(shù)，很大的影響了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，使得現(xiàn)在的風(fēng)管管理顯得更加科學(xué)化。

（4）金融電子化的廣泛應(yīng)用。金融創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)是電子計(jì)算機(jī)和電子通訊技術(shù)。金融創(chuàng)新的費(fèi)用隨著電子計(jì)算機(jī)的廣泛運(yùn)用，其成本不斷的降低，同時(shí)創(chuàng)新的步伐也加快了；金融機(jī)構(gòu)的收益又由于廣泛應(yīng)用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)而增加，并且擴(kuò)大了創(chuàng)新的步伐。

二、金融創(chuàng)新的特點(diǎn)

金融創(chuàng)新是每一個(gè)企業(yè)都必須發(fā)展的趨勢(shì)，只有創(chuàng)新才能更好的立足下去，一成不變則會(huì)被淘汰。得到更好的利潤，給企業(yè)帶來更高的效益是金融企業(yè)創(chuàng)新的主要目的，金融企業(yè)可以進(jìn)行創(chuàng)新的方式有融資工具、融資方法這些小的方面，也可以從一些大的方面進(jìn)行創(chuàng)新，比如管理方式、制度等。金融創(chuàng)新已經(jīng)儼然成為金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，目前我國的金融行業(yè)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.金融行業(yè)的理財(cái)創(chuàng)新：經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展帶來財(cái)富的積累，大眾可支配的閑置資金逐漸多起來，不同以往的是，人們不再一味的將錢存入銀行，思想上逐漸與時(shí)俱進(jìn)起來，能接受一些新的理財(cái)方式，這個(gè)現(xiàn)象對(duì)于金融行業(yè)來說是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)，使得金融行業(yè)越來越熱門，金融機(jī)構(gòu)為了盈利紛紛抓住機(jī)會(huì)推出一系列理財(cái)產(chǎn)品來迎合客戶的需求，這樣就促使了理財(cái)?shù)膭?chuàng)新。

2.金融行業(yè)界限模糊：金融行業(yè)是由很多的金融機(jī)構(gòu)組成的，原先各個(gè)機(jī)構(gòu)之間都還算界限清晰，但是隨著機(jī)構(gòu)為了滿足客戶的多種需求，慢慢開始推出各式新的金融產(chǎn)品，也就使得原先的專業(yè)機(jī)構(gòu)變成了現(xiàn)在的綜合機(jī)構(gòu)。

3.金融創(chuàng)新的資產(chǎn)證券化。金融創(chuàng)新使得金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)逐漸證券化，一方面使得資產(chǎn)的流動(dòng)性得到了提高，另一方面，眾所周知，證券都具有流動(dòng)性，導(dǎo)致貨幣的壟斷地位遭到動(dòng)搖，加劇了金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融創(chuàng)新與金融管理的關(guān)系

企業(yè)在發(fā)展中會(huì)發(fā)生許多不確定的因素，金融行業(yè)中也是一樣，而這些因素常常會(huì)影響到金融企業(yè)的健康發(fā)展，給企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)，但是我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)是我們必須去面臨的，既然如此我們就需要在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前加強(qiáng)金融管理，對(duì)于未來可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)預(yù)估，計(jì)劃一系列防范措施，盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

1.金融管理與金融創(chuàng)新之間是相互促進(jìn)的一種關(guān)系。金融創(chuàng)新離不開金融風(fēng)險(xiǎn)管理，好的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，他們相互促進(jìn)，相互作用，相輔相成。在信息化高速發(fā)展的今天，金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展的無比龐大，金融產(chǎn)品的種類繁多，人們開始慢慢的開始愿意去了解金融行業(yè)，為了順應(yīng)市場(chǎng)和客戶的需求，金融產(chǎn)品的種類如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，這也就加大了金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融創(chuàng)新會(huì)給企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)在發(fā)展的過程中，有些企業(yè)為了追逐利益會(huì)去做一些冒險(xiǎn)的事情，然而對(duì)于每個(gè)企業(yè)來說，收益和風(fēng)險(xiǎn)都是并存的，更不用說金融行業(yè)，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)就想直接獲得收益那是不可能的，企業(yè)只有加強(qiáng)金融創(chuàng)新才能減少損失，同時(shí)才有可能來減少風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及目前所存在的問題

1.金融業(yè)內(nèi)的監(jiān)控機(jī)制對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)未能實(shí)行有效的控制。目前來看，我國的金融創(chuàng)新都是照搬或者改良的產(chǎn)品，缺乏針對(duì)本土經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，經(jīng)營模式是考核唯一的手段，這樣就不具備金融創(chuàng)新的有效性，與此同時(shí)，金融產(chǎn)品升級(jí)以后，得不到該有的控制。

2.金融業(yè)內(nèi)的人員操作水平不一，對(duì)金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理也沒有很好的意識(shí)和理解。金融業(yè)內(nèi)的從業(yè)員沒有很好的金融創(chuàng)新的意識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理有明顯的意識(shí)不足的情況，在把控風(fēng)險(xiǎn)的能力上也表現(xiàn)的比較弱。在做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候沒有將金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到整個(gè)管理的過程中，只是考量了信用風(fēng)險(xiǎn)而忽視了資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理模式落后，方式單一。目前我們的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式還維持在依據(jù)原經(jīng)濟(jì)時(shí)代的管理模式上，也就是所說的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，這種落后的模式現(xiàn)在已經(jīng)不適用金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理了。endprint

4.金融業(yè)內(nèi)的評(píng)級(jí)制度還停留在一種信息滯后的狀態(tài)下，沒有應(yīng)用信息系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的分析和動(dòng)態(tài)式的考評(píng)。目前許多金融業(yè)都存在著信息滯后，考評(píng)制度又老套、死板，沒有很好的動(dòng)態(tài)考評(píng)機(jī)制。在保險(xiǎn)行業(yè)廣為使用的內(nèi)部考評(píng)制度是打分制，通過選取一定的財(cái)務(wù)指標(biāo)和某些定性的指標(biāo)，然后由專家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，這個(gè)方法簡(jiǎn)單便捷，但是缺點(diǎn)也顯而易見，評(píng)判的只是過去的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范的及時(shí)性和可靠性非常缺乏。

5.企業(yè)間沒有相互溝通的機(jī)制，在信息披露上不夠充分和真實(shí)。企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息主要來源于企業(yè)的上報(bào)和信息的公開，而對(duì)于這些信息往往缺乏監(jiān)管機(jī)制來評(píng)判信息的真實(shí)性和可靠性，有些企業(yè)惡意炒作，企業(yè)和企業(yè)之間不能夠表現(xiàn)出誠信溝通，很多真實(shí)的信息得不到傳播，反而充斥著謠言和假消息，因此由于信息的質(zhì)量得不到保證，數(shù)量即使再大都不能有效的應(yīng)用在金融創(chuàng)新市場(chǎng)的需求。

五、金融創(chuàng)新條件下針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的提議

1.加大金融業(yè)的監(jiān)管力度。對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來說，創(chuàng)新都是必然的趨勢(shì)，只有創(chuàng)新才能更好的生存和發(fā)展下去，金融業(yè)也不例外，但是在創(chuàng)新的同時(shí)要做好監(jiān)督，不論是國家的相關(guān)部門還是企業(yè)內(nèi)部。政府的目光可以放在企業(yè)金融創(chuàng)新的管理層面上，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，但是也需要維護(hù)我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。政府要表明自己的立場(chǎng)，做到公平公正，不能包庇任何一個(gè)個(gè)人或者單位，獎(jiǎng)懲分明，加大監(jiān)管力度，這樣才能使監(jiān)管更加的有效，同時(shí)又可以使金融業(yè)形成一個(gè)良性的循環(huán)。

2.內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理要加強(qiáng)。企業(yè)內(nèi)部管理對(duì)于一個(gè)企業(yè)的發(fā)展來說尤為重要，企業(yè)在創(chuàng)新之前先要內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)新利弊的分析評(píng)估，根據(jù)分析出來的結(jié)果做好前期的準(zhǔn)備工作，對(duì)于創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的問題也要做好風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。金融業(yè)相對(duì)比較復(fù)雜，因此在創(chuàng)新之前要做好充分的準(zhǔn)備工作，制定符合企業(yè)自身的發(fā)展計(jì)劃，追求利益的同時(shí)也要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

3.加強(qiáng)國際之間的金融合作?，F(xiàn)在社會(huì)的趨勢(shì)是經(jīng)濟(jì)全球化，金融全球化和風(fēng)險(xiǎn)全球化，當(dāng)發(fā)生國際金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)如果只是一味的由國家的管理體系進(jìn)行調(diào)控，往往就會(huì)應(yīng)對(duì)不及，因此加強(qiáng)國際之間的溝通和合作非常重要，努力融入到國際組織當(dāng)中。

六、結(jié)語

金融業(yè)受到很多因素的影響，作為企業(yè)的相關(guān)人員，要具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前就做好充分的準(zhǔn)備工作和應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能促進(jìn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖亦鶴.金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].經(jīng)濟(jì)視野，2013（12）.

[2]劉寧.關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013.

[3]劉淑云.金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理探索[J].科技創(chuàng)新與應(yīng)用，2011（22）.

[4]楊聞，楊茜.淺談金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理[J].時(shí)代金融，2014.

[5]楊巍.基于金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2015.endprint