摘 要 住房公積金制度是我國城市化進程中住房制度改革中的一項重要舉措，也是社會主義保障體系中的重要環(huán)節(jié)，關乎每一位繳存職工的居家置業(yè)的切身利益。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展日益成熟，居民的住房需求量也逐年增多，住房公積金制度暴露出來的問題也越來越多。本文就目前我國住房公積金使用率低下這一主要問題進行闡述，深入探討如何提高住房公積金的使用效率。

關鍵詞 住房公積金 使用效率 實踐研究

住房公積金是職工及所在單位遵循我國《住房公積金管理條例》，按照一定比例將工資存入指定機構（現(xiàn)為公積金管理中心），專門用以職工購房、租房、建造、修繕自住房。住房公積金作為我國一項政策性的住房保障制度，具有強制性、保障性和互助性的特點，是我國城市化進程中住房制度改革中的一項重要舉措。近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的火爆，居民的住房需求率也大幅度提升，住房公積金越來越受到廣大職工的關注，越來越多的職工希望能夠進一步擴大住房公積金的使用范圍，切實提高公積金的使用效率，惠及每個職工購房置業(yè)。

一、我國目前住房公積金使用的狀況分析

目前，我國住房公積金的使用范圍主要分為兩大類，一類是租賃房屋的支出，另一類是購買自住房、自建房以及自住房的改造、裝修等，其中主要還是以購房支出為主。近些年來，我國房地產(chǎn)市場日益火爆，居民的住房需求也日益增多，然而我國住房公積金制度對居民公積金貸款還存在很多限制性條件，導致我國大多數(shù)公積金處于休眠期，公積金的使用范圍極度受限，使用效率不高。

目前我國住房公積金的使用狀況，主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

第一，職工個人住房貸款增速很快，但是公積金貸款所占比重不高，公積金存儲在國有銀行中難以發(fā)揮對職工自購房的支持作用。

第二，個人住房貸款增長曲線與我國住房公積金集中覆蓋區(qū)域是息息相關的，也就是由東向西逐漸遞減，呈現(xiàn)出區(qū)域不均衡的發(fā)展態(tài)勢。

第三，大部分公積金管理中心在辦理職工公積金貸款的過程中普遍存在手續(xù)復雜、頻繁蓋章，審批環(huán)節(jié)多、提取困難等問題，讓很多辦理個人住房貸款的職工頭痛不已，嚴重影響了居民辦理公積金貸款的積極性。

二、我國住房公積金使用效率較為低下的主要原因

（一）公積金貸款的門檻高，額度低

由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性，公積金貸款額度也具有差異性，但是與持續(xù)走高的房價相比，公積金貸款額度相對較低，很多職工放棄了貸款利率較低的公積金貸款，而選擇了貸款額度較高的商業(yè)貸款。此外，有些地區(qū)公積金貸款設置了很多“隱形門檻”，如在承貸人的社?；鶖?shù)、公積金繳存時間、額度的記錄、貸款最高限額等多方面設置了“無形障礙”。這使得公積金賬戶中的沉淀資金越來越多，公積金使用效率越來越低，逐漸違背了其保障職工住房需求的初衷。

（二）社會民眾缺乏對住房公積金制度的深入了解和認知

據(jù)相關調查，無論是有繳存公積金記錄的居民，還是沒有繳存過公積金的居民，對我國的住房公積金制度都缺乏認知和了解。雖然大部分人認為住房公積金制度是利民的一項優(yōu)惠政策，但是對其發(fā)揮的實際作用卻是持懷疑態(tài)度。還有相當一部分有過購房經(jīng)歷的民眾，認為辦理公積金貸款手續(xù)和流程過于復雜，耗時較長，寧愿選擇方便快捷的商業(yè)貸款。社會民眾缺乏對住房公積金制度的深入了解和認知，直接影響著我國住房公積金制度改革與完善的進程。

（三）住房公積金貸款的地域性限制

由于不同地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平、房地產(chǎn)市場容量與需求、房價、公積金管理中心的處事理念和方式等方面都存在差異，因此在不同地區(qū)住房公積金貸款的發(fā)放額度、條件、方式也存在很大的差異?？傮w來說，呈現(xiàn)不均衡的發(fā)展趨勢。這種差異性導致住房公積金只能在本區(qū)域內使用、管理，而不能實現(xiàn)跨地區(qū)的流通，這就是住房公積金貸款的地域性限制。

（四）公積金的運作渠道過于單一，增值性收益不高

目前，國內大多數(shù)公積金管理中心只重視資金的歸集、管理，而在資金的使用上是極度忽視的，大量的資金滯存在銀行，沒有相應的運作渠道，僅憑銀行的利息，根本發(fā)揮不出公積金的實際作用，這就是潛在的資源浪費。

公積金的運作渠道過于單一，直接導致公積金的增值效益不高，近些年甚至出現(xiàn)了下降的趨勢。這已經(jīng)成為影響我國住房公積金制度進一步變革、完善、發(fā)展的重要因素。

三、進一步提高住房公積金使用效率的對策分析

（一）不斷優(yōu)化、完善我國住房公積金制度

目前，商業(yè)銀行個人貸款總額遠遠高于公積金個人貸款總額，如何通過優(yōu)化、完善我國住房公積金制度，逐漸提高公積金個人貸款總額和使用效率，真正實現(xiàn)住房公積金制度為民造福的功能，是當前亟待解決的問題。

我國的住房公積金制度經(jīng)過十幾年的發(fā)展歷程，隨著社會主義市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，中小民營企業(yè)的職工也成了公積金歸集的對象。優(yōu)化、完善我國的住房公積金制度首先要擴大公積金的覆蓋范圍，將公積金的繳存納入勞動法中。無論是何種規(guī)模、何種經(jīng)營形式的企業(yè)中的職工，都應納入繳存范圍。

其次是進一步豐富和完善公積金的功能用途。我國住房公積金的用途局限于住房、租房，稍顯單一，也不利于我國社會保障體系的建立。因此，應當積極豐富和完善公積金的功能與用途，如職工還貸、醫(yī)療保險、失業(yè)養(yǎng)老等方面，這樣一來可以大大提高公積金的使用效率。

（二）擴大宣傳教育力度，引導民眾科學利用公積金

為了使住房公積金的使用能夠落到實處，提高使用效率，就需要擴大公積金的宣傳教育力度。一方面，使廣大社會民眾對我國住房公積金制度有一個全面的認知和了解，認識到公積金與切身利益的緊密聯(lián)系；另一方面，民眾在了解公積金的性質和用途之后又可以對住房公積金制度的落實實行監(jiān)督。

住房公積金管理中心可以通過電視新聞媒體、企業(yè)講座、發(fā)放知識手冊等方式，宣傳我國住房公積金相關條例，引導社會民眾運用法律來維護自身利益。鼓勵更多的企業(yè)參與公積金繳存工作，讓企業(yè)認識到繳存公積金不是給企業(yè)增加負擔，而是更好地增強員工的歸屬感，調動員工的工作積極性，這也是提高企業(yè)效益的一種手段。endprint

（三）簡化公積金審批、貸款程序，提高服務效率和水平

為了進一步提高公積金的使用效率和公積金管理中心的服務質量和水平，真正實現(xiàn)便民服務，就需要簡化公積金審批、貸款程序，通過規(guī)范化的工作流程來實現(xiàn)工作、服務效率的不斷提高。

一是通過實施“一窗式”審批來提升辦事效率。一個窗口就可以實現(xiàn)材料審核、業(yè)務辦理，辦理過程大大簡化。

二是互聯(lián)網(wǎng)信息技術簡化了業(yè)務辦理程序。由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用，辦理個人公積金貸款時，購房合同、購房發(fā)票都實現(xiàn)了在線查詢、驗證功能，極大地簡化了提供各種證明材料的流程。

隨著我國住房公積金制度的不斷完善，公積金的歸集、繳存、管理、提取、個人貸款等業(yè)務都逐漸走向科學化、規(guī)范化、制度化。

（四）拓寬住房公積金的投資增值渠道

住房公積金管理中心應該積極重視公積金增值效益的提高，在確保公積金賬戶資金安全的前提下，逐漸拓寬投資運作渠道，實現(xiàn)公積金投資增值收益的最大化。住房公積金可以進入金融市場，在市場杠桿管理下，開展拆借業(yè)務。可以適當購買一些金融貨幣、國債、貨幣市場基金等風險較低、投資收益較為穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。投資增值渠道的拓寬，可以將沉淀在銀行的公積金逐漸盤活運作起來，從而提高公積金的使用效率。

改變以往公積金業(yè)務不能跨區(qū)域運營的現(xiàn)狀，允許公積金賬戶上的資金在不同地區(qū)自由流動，逐漸盤活全國住房公積金市場，既能夠實現(xiàn)本地區(qū)公積金的增值盈利，還能緩解其他地區(qū)出現(xiàn)的公積金資金短缺的困境，這種互惠雙贏的運作模式大大提高了我國住房公積金的投資效益。

四、結語

長期以來，我國住房公積金的使用效率一直處于低下狀態(tài)，極大地弱化了住房公積金制度的作用，也在無形中消磨了職工對公積金的好感和信心。因此，我們必須對提高住房公積金的使用效率引起高度重視，從制度建設、宣傳引導、貸款流程、管理模式創(chuàng)新等方面不斷調整、優(yōu)化，在未來切實改善職工的住房條件，在滿足職工的置業(yè)需求方面發(fā)揮實效。

（作者單位為文山州住房公積金管理中心）

[作者簡介：高華芳（1981—），女，云南文山人，本科，中級經(jīng)濟師，歸貸科副科長，研究方向：公積金。]

參考文獻

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