潘亦純

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展帶火了賬戶安全險(xiǎn)市場。但各家財(cái)險(xiǎn)公司的此類產(chǎn)品差異較大，

投保人需仔細(xì)比對保障范圍和免責(zé)條款，以免掉入消費(fèi)陷阱

近年來，由于信息泄露、誤點(diǎn)木馬鏈接、遭遇詐騙等引起的賬戶資金損失案件頻現(xiàn)，引發(fā)了公眾對資金賬戶安全的重視，不少消費(fèi)者選擇購買賬戶安全險(xiǎn)來對沖賬戶被盜的風(fēng)險(xiǎn)。所謂“賬戶安全險(xiǎn)”，即個(gè)人賬戶被惡意盜刷、復(fù)制或者儲(chǔ)戶在脅迫下泄露密碼等情況出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人能獲得賠償。

而保險(xiǎn)公司也比較重視賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品。近期，中國行業(yè)協(xié)會(huì)就支持新領(lǐng)域發(fā)展的備案產(chǎn)品發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案數(shù)量以及備案保險(xiǎn)公司的占比最大，共有28家保險(xiǎn)公司備案了53款賬戶安全險(xiǎn)。

那么，目前市面上有哪些賬戶安全險(xiǎn)？性價(jià)比如何？消費(fèi)者在購買賬戶安全險(xiǎn)的時(shí)候，又需要注意哪些問題呢？

最高保額可達(dá)100萬元

為了了解市面上賬戶安全險(xiǎn)類產(chǎn)品現(xiàn)狀，記者特地收集了規(guī)模排名靠前的多家財(cái)險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司及部分網(wǎng)銷平臺的賬戶安全類產(chǎn)品作為分析樣本。

目前，賬戶安全險(xiǎn)大部分是嵌入場景進(jìn)行銷售的，例如為網(wǎng)絡(luò)賬戶或特定信用卡等定制的安全險(xiǎn)，例如支付寶賬戶安全險(xiǎn)、京東百萬資金賬戶安全險(xiǎn)等。此外，保險(xiǎn)公司也會(huì)在官網(wǎng)上或者放在網(wǎng)銷平臺上進(jìn)行銷售，例如太平洋財(cái)險(xiǎn)與新一站保險(xiǎn)網(wǎng)推出的網(wǎng)銀賬戶資金安全保障產(chǎn)品等。

從保額來看，賬戶安全險(xiǎn)保額最高達(dá)到100萬元。比如人保財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)（盜刷險(xiǎn)）、平安財(cái)險(xiǎn)的平安銀行卡盜刷險(xiǎn)及銀行卡盜刷無憂保險(xiǎn)等產(chǎn)品均能達(dá)到100萬元的保額。

從性價(jià)比來看，為特定賬戶定制的保險(xiǎn)無疑性價(jià)比最高。例如支付寶賬戶安全險(xiǎn)、京東百萬資金賬戶安全險(xiǎn)等，都是花兩元錢獲得100萬元的保額。易安保險(xiǎn)與慧擇網(wǎng)合作推出的慧擇個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)性價(jià)比相對較高，只需要10元就可以得到5萬元的保額，其他的產(chǎn)品要達(dá)到相同的保額大約需要20元左右。

值得關(guān)注的是，一般來說，賬戶安全類保險(xiǎn)在保障期間內(nèi)不限制理賠次數(shù)，但累計(jì)賠付金額不能超過保險(xiǎn)金額。不過也有限制理賠次數(shù)的保險(xiǎn)，例如眾安保險(xiǎn)的電信詐騙險(xiǎn)，公司相關(guān)人士告訴《投資者報(bào)》記者，同一被保險(xiǎn)人一年內(nèi)最多可申請兩次理賠，且理賠總額不超過1萬元。

此外，還有消費(fèi)者比較關(guān)心的續(xù)保情況。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生了理賠，那么下一保單年度，是否仍可購買同一款產(chǎn)品？易安保險(xiǎn)對《投資者報(bào)》記者表示，公司的"理財(cái)保"個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)這款產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，已經(jīng)充分考慮到產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，除實(shí)際理賠過程中發(fā)現(xiàn)某些案件存在道德風(fēng)險(xiǎn)因素外，正常理賠的情況下，不影響客戶續(xù)保，客戶下一年度仍可購買此款產(chǎn)品。

保障范圍需關(guān)注

那么消費(fèi)者購買賬戶安全險(xiǎn)之后，賬戶就一定能得到全面的保障了嗎？實(shí)則不然?！锻顿Y者報(bào)》記者閱讀了若干賬戶安全險(xiǎn)的保障條款，發(fā)現(xiàn)其中有不少值得消費(fèi)者在投保時(shí)注意的問題。

從保險(xiǎn)保障范圍來看，各家的賬戶安全險(xiǎn)保障范圍并不一樣，例如中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人賬戶安全衛(wèi)士保險(xiǎn)，其保障范圍是個(gè)人名下所有的存折、存單賬戶、銀行卡賬戶（包括借記卡、信用卡）、網(wǎng)銀賬戶、手機(jī)銀行賬戶，而對支付寶、微信錢包等網(wǎng)絡(luò)錢包賬戶，是不予保障的。

但也有一些保障范圍較廣的產(chǎn)品，例如安心財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)支付安全險(xiǎn)，保障網(wǎng)絡(luò)支付賬戶內(nèi)的資產(chǎn)或權(quán)益，包括但不限于存款、基金、股票、債券等。此外，關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶名下的銀行卡內(nèi)的資金也在保障范圍之中。

此外，還有一個(gè)細(xì)微的差別值得關(guān)注，一些賬戶安全險(xiǎn)是不保障在國外被盜刷的資金，例如中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人賬戶安全衛(wèi)士保險(xiǎn)，就僅限于國內(nèi)盜刷。

一般而言，賬戶被盜刷存在著多種情況，例如被保險(xiǎn)人誤點(diǎn)了木馬鏈接，導(dǎo)致銀行卡密碼泄露，從而被盜用；被保險(xiǎn)人賬戶開啟了小額免密支付，而手機(jī)或信用卡等不慎遺失，導(dǎo)致賬戶被盜刷；舊手機(jī)號碼未解除綁定，導(dǎo)致賬號被盜刷等。那么這些情況是否能夠獲得理賠呢？

以易安保險(xiǎn)官微售賣的“理財(cái)?！眰€(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)為例，公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報(bào)》記者表示，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款 “保險(xiǎn)責(zé)任”第四條（一）的規(guī)定“被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶因他人盜刷、盜用、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失”，公司將予以賠償，因此第一、第二種情況可以理賠。而第三種情況依據(jù)被保險(xiǎn)人行為判定，如果是非故意行為導(dǎo)致賬戶被盜刷，公司按照保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定予以理賠；如果是被保險(xiǎn)人故意行為，公司將按照免責(zé)聲明不承擔(dān)賠償責(zé)任。需要提醒的是，被保險(xiǎn)人在賬戶被盜刷后須及時(shí)掛失或凍結(jié)賬戶，公司不承擔(dān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶在掛失或凍結(jié)前 72 小時(shí)以外的損失。

詐騙損失難賠償

更需要關(guān)注的是，近年來電信詐騙十分猖獗，錢款多是通過網(wǎng)絡(luò)賬戶轉(zhuǎn)走。那么，被騙導(dǎo)致的主動(dòng)轉(zhuǎn)賬能得到理賠嗎？這就需要關(guān)注各種賬戶安全險(xiǎn)的免責(zé)條款了。

以用戶群體最為廣泛的支付寶賬戶安全險(xiǎn)來看，被保險(xiǎn)人如果主動(dòng)將資產(chǎn)轉(zhuǎn)入他人賬戶，或主動(dòng)向他人提供或泄露支付賬戶密碼、安全工具（包括U盾、物理口令卡、綁定手機(jī)/手機(jī)驗(yàn)證碼、數(shù)字證書等），那么按照免責(zé)條款是不予賠付的。也就是說，購買了支付寶賬戶安全險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人陷入電信詐騙，主動(dòng)向騙子轉(zhuǎn)賬，或者因犯罪分子引誘而泄露手機(jī)驗(yàn)證碼，由此造成的財(cái)產(chǎn)損失是不能獲得賠償?shù)?。記者發(fā)現(xiàn)，像這種對詐騙免責(zé)的情況并非個(gè)例，甚至可以說是多數(shù)，一些賬戶安全險(xiǎn)甚至直接將“詐騙”列入免賠條款。比如安心保險(xiǎn)推出的網(wǎng)絡(luò)支付安全險(xiǎn)就是這樣，其免責(zé)條款列明的不能獲得賠款的情形包括“詐騙行為”。

但也有少數(shù)產(chǎn)品可以保障詐騙。例如安心保險(xiǎn)的銀行卡盜刷險(xiǎn)，投保人可以多花9元錢，附加一個(gè)詐騙信息保障。公司方面對《投資者報(bào)》記者表示，如果在銀行卡資金損失保險(xiǎn)上附加詐騙保險(xiǎn)的話，因詐騙而主動(dòng)轉(zhuǎn)賬的行為是可以進(jìn)行賠付。此外，也有專門的電信詐騙保險(xiǎn)，例如支付寶聯(lián)合太平財(cái)險(xiǎn)推出的父母防電信詐騙險(xiǎn)，該保險(xiǎn)用9.9元能夠獲得1萬元的保額，對于電信詐騙情況能夠給予賠償。endprint