許智博

中國人三餐中最基本的食材，其產業(yè)鏈被京東金融所覆蓋和加速后，正以更快的速度和更高的安全標準，從生產一線走向人們的餐桌。

再過一個星期，黑龍江五?？h的水稻又會開始一年一次的收割季節(jié)。如果都是大晴天，晾曬的稻捆會在積溫下散發(fā)出好聞的米香。除了農民和收割工人，在米香里穿梭的還有全國各地的糧食商，來自遼寧的王兵就是他們中的一員。他們白天開著能跑爛路的皮卡，挨個村子去簽收購合同，第二天就要換成卡車、帶著現(xiàn)金，將初步脫殼加工之后的大米裝車，拉回屬于自己的糧庫和加工廠。

千里之外的山東諸城，離市中心30多公里的石屋子山的一片丘陵，車子從王海青自己修的水泥路上直通他的養(yǎng)雞場正門。從門口的消毒通道進入院子，在丘陵的頂端，一座現(xiàn)代化的雞舍和撿蛋車間通過一條自動化的傳送帶連接起來。

養(yǎng)雞場剩下的工程還在按部就班地進行著。另外一間同等規(guī)模的雞舍正在封頂，等待溫控、通風、自動投喂飼料的數據線調配完畢，就可以迎接雞苗進來，一座跟撿蛋車間同等大小的禽類產品研究中心也已經建好，陸續(xù)投入使用。在半山腰，工人們正在平整另外一塊土地，然后這里將蓋起一座將雞糞處理加工成有機肥的車間。

大米和雞蛋，中國人三餐里最基本的食材和營養(yǎng)源。也許在一般人的印象里，由于農業(yè)生產方式受制于資金和節(jié)氣，依舊帶著某些田園牧歌式的節(jié)奏。然而在這個時代，無論它們所代表的農業(yè)生產是否與電商發(fā)生關聯(lián)，還是會一起被金融科技所覆蓋和加速，以更快的速度和更高的安全標準，從生產一線以最高效率走向人們的餐桌。

一條“非典型”成功之路

恰當的日照、早晚大幅的溫差和優(yōu)良的水質，漫長的一年成熟期，讓五常大米從清朝道光年間就成了皇室貢米，留下了“五常米、帝王糧”的民說。如今的五常，擁有293家具有大米加工資質的企業(yè)，倉儲能力10萬噸的“彩橋米業(yè)”就是其中一家，也是王兵收購的稻米的中轉站。在這里，稻米會被低溫儲藏，按批次經過純物理的精加工、包裝之后，源源不斷地南下“入關”，發(fā)往北上廣。

“彩橋米業(yè)”是沈陽信昌糧食貿易有限公司在五常設立的生產基地，信昌是一家比較典型的中國式家族式企業(yè)，由來自沈陽新民的趙氏姐弟七人經營。

由于小加工廠生產的大米沒有品牌，糧食批發(fā)商會壓價壓得很兇，2005年，23歲的弟弟趙文臣和家人一起決定，要改變小作坊式的生產，去工商局注冊一個公司。姐弟們籌資100萬重建新廠房、引進新設備，還跟當地幾十個種糧大戶簽訂合同，成立種植合作社，由他們提供優(yōu)質的種子和化肥，并且以高出平均收購價5毛錢的價格，保證了收購糧食的質量，將加工廠生產的大米通過了那時才剛剛實行一年多的“QS”認證——那時大米是國內首批使用質量安全準入標準的五類食品之一。

注冊公司的同時，“信昌”也新建了一支營銷隊伍，對糧食收購的范圍一路向北，往吉林和黑龍江拓展，產品銷售的范圍則一路南下，向北京和上海擴展。王兵和趙文君夫妻兩人就這樣一起來到北京王四營扎營銷售。

他們和其他的糧商們日常并無不同：每天在自己攤位里等著批發(fā)商、渠道商或者是小超市的零售商來“上貨”，然后將大米運到指定的倉儲或超市，用王兵的話說，“幾百袋也賣，10袋、20袋也賣，一袋就賺個8毛、1塊”，一年也賣不出多少。賣自己家的大米雜糧之余，他們又注冊了一個銷售公司，也做起了二級批發(fā)商。

那時凡客誠品在線上把幾十塊錢的襯衫賣到哄搶，讓王兵夫婦對于陳年關于電商的理論非常關注：“所以我們感覺，首先是必須打造品牌，保證品質才能開辟一條新的路，然后是，全國市場通過互聯(lián)網才能打造，像我們平常自己鋪是非常非常慢的，大米的復購率比襯衫高多了，凡客能做那么火，我們也應該試試。”

2010年，京東商城擴大商品類目，夫妻倆得到消息后開始寫郵件申請，交材料，談合作。

網店剛開張時，每天有六七袋的訂單，趙文君說，“入駐第一周做了一個促銷，一天就賣上千袋，我們感覺就是挺詫異的，這么快真有買的？”

夫妻兩人當機立斷，組建了80多人的運營團隊，注冊了“柴火大院”和“十月稻田”大米產品的商標品牌。“第一年是300%的增長，后面基本每年銷售額都保持150%的增速”，第三年，他們便將大米放進京東的倉儲，由京東去配送和收款，隨后又轉為了京東的自營商品，成為同類目的第一名。今年618當天，800萬的銷售額比2010年一年的都多。

“后端”的銷量越往上走，“前端”的收購壓力也開始增大。在新民，信昌尚還可以通過多年的口碑，跟種植戶們商量好將購糧款交付時間延后幾天，“像在五常， 10月和春節(jié)前一般有兩個新米收購高峰，是公司現(xiàn)金流最吃緊的時候?！壁w文君說，“五常農民就是給我現(xiàn)錢我就給你米，要想把品質把控好必須是好米、好價。和優(yōu)質的種植戶我們必須做合作才能保證拿到米，5月份就簽合同，預付30%的錢，種子、化肥免費提供，然后給他們一個高于平均收購價的基礎價格，如果收購時市場價比合同還高，就會再提。”

對于信昌“先儲存再銷售”的經營模式來說，用于糧食收購的資金差不多占企業(yè)資金流總量的80%。就在一家人想辦法調配資金去“支援”前端的時候，他們在網店后臺看到了一個叫“京保貝”的廣告——這是京東金融當時的“企業(yè)金融板塊”推出的第一款“保理產品”。

傳統(tǒng)銀行做的同類產品，有的是要必須按照每張交易訂單、單筆應收賬款去確定貸款的額度，有的雖然會為企業(yè)按照一定訂單的數量做成“單據池”，但一旦涉及某些復雜合同，就無法滿足保理要求。如果回款期不長，很多企業(yè)都不會選擇去走繁復的流程，使用這樣“雞肋”的貸款。

而“京保貝”為了解決企業(yè)這樣的痛點，在保留了“單據池”模式的基礎上，利用企業(yè)在京東商城平臺上積攢下的退貨率、庫存和商品等多種數據來動態(tài)“量化”單筆應收賬款風險，從而計算出可以貸給企業(yè)的資金金額。這樣一來，原本銀行里需要雙方人來交割解決的流程，變成了可以用大數據計算來“驅動”的環(huán)節(jié)，讓貸款效率大大提高，在京東商城上的企業(yè)可以憑借自己的應收賬款的數據，最快3分鐘即可完成從申請到放款的全過程，單筆融資從萬元到上億元不等，業(yè)務融資期限很長，融資金額和還款時間還可由商家自主決定。

信昌的申請很快得到了回復，融資的過程非常簡單：信昌先與京東商城簽訂購銷協(xié)議，按照協(xié)議，7天之內要配貨發(fā)貨到京東的倉儲，貨物“入庫”的同時，就形成了一單通常要幾十天之后才會到賬的“應收賬款”，如果雙方一個月內連續(xù)發(fā)生交易，那么就會形成一個“單據池”。

“產生‘單據池之后，我們?yōu)樾挪硕ㄒ粋€‘池額度，然后系統(tǒng)會按照一定的時間期限，自動減去返點、退貨等等的金額，再計算出一個‘水位線，這個‘水位就是信昌在這個時間期限里的可以融到的資金，高的時候可以達到‘池額度的80%甚至到90%，低的時候也差不多是60%到70%，遠遠超過銀行同類貸款的授信比例。”京東金融相關負責人介紹說，“我們并不規(guī)定信昌拿到錢后做什么，只需要他們按時足額還款?！?/p>

信昌能成為“京保貝”的“種子用戶”，一方面源于3年來在京東平臺上出眾的數據，另一方面，信昌供應鏈建設也讓京東金融很看重：為了整合電商的線下配送，王兵夫婦組建了60多人的物流團隊，在北京和上海分別成立物流中轉中心，保障公司的大米和雜糧產品合理分配到全國20多個電商平臺的近100家倉庫。

“當時信昌能很快通過審批還有一個原因，”負責人說，“他們家做的事，其實也是在回饋當地的農民，讓農民增收，帶動了整個大區(qū)域的發(fā)展。”這句話也并非虛言，除了在新民和五常的加工廠吸納勞動力，信昌每年在糧食收購方面覆蓋東三省幾十萬的大米和玉米農戶，營銷和物流團隊里很多的大學生都是來自東北的高校。

“京保貝”的使用模式也讓信昌感覺到很“給力”：“審批快，靈活度也很高，我們家一有資金需求，幾秒鐘就會到賬?！焙献饕婚_始，“水位線”就達到80%。“好比我們入庫1萬塊錢的糧食，他們給我們貸出8000塊。”合作三年后，這個比例已經達到了“京保貝”的最高額度95%。

這筆融資讓信昌大大縮短了企業(yè)的資金循環(huán)時間，把賬期從60天縮短到了10天左右，“騰”出來的錢，加上非糧食收購季節(jié)可以從“京保貝”里得到的融資，正好可以用到年底和春節(jié)前網購高峰期的促銷和廣告方面去。

“為了增加我的品牌影響力，做推廣的后備資金起碼更充足了。我們這幾年在京東增長快，跟金融支持是密不可分的?！壁w文君說。

如今，信昌每年線上與線下的銷售比例已經變成了6：4，京東平臺一家就占去三成的銷量。對于王兵和趙文君夫妻來說，2009年后，每天工作10多個小時的節(jié)奏仿佛就像二次創(chuàng)業(yè)，越發(fā)無法停下：“對我們家族來講，這么多年搞糧食，干成一件事，這不是問題。但現(xiàn)在已經不是家族的問題了，能不能把幾個品牌通過平臺做好，會讓你更有責任感。團隊這么多人，這么多大學生，你總不能讓他們在這里啥都得不到吧？”

一個現(xiàn)代化養(yǎng)雞場

匹配了智慧金融

如果說信昌是京東生態(tài)的助推器收益者，那么王海青則是在京東生態(tài)之外的收益者。

在養(yǎng)雞之前，他在南方經營著一個公司，為大型廠礦、工程的巨型工程車提供特種輪胎，還曾與山東生產輪胎的企業(yè)聯(lián)手，研發(fā)出國產的特種輪胎，打破了國外輪胎品牌對市場的壟斷。

但他與農業(yè)養(yǎng)殖并非一點關系也沒有。由于母親從他小時就開始辦養(yǎng)豬場，姐姐的工作則與歐洲著名的禽業(yè)養(yǎng)殖設備供應企業(yè)荷蘭豐荷瑪克（Vencomatic Netherland）集團在江蘇的“UFO陽光雞房”相關，他后來便回老家投資了養(yǎng)雞場，與泰國正大集團的飼料、畜禽和食品業(yè)務方面的負責人都成了商業(yè)伙伴，而姐姐那里則提供了國際先進的養(yǎng)雞場管理理念和技術。

王海青于去年投資創(chuàng)建的“山東牧族生態(tài)農業(yè)科技有限公司”，目前主要就是為正大做OEM產品，大家“抱團取暖”，實現(xiàn)雙贏。七八年前，因為看好山東作為養(yǎng)殖大省的增長空間，他和幾個朋友也一起投資辦了一個“傳統(tǒng)”的養(yǎng)雞場，但只投錢不管理，等真的“進了”這個行業(yè)，王海青才發(fā)現(xiàn)里面的困難和“學問”都挺大。

困難的主要是資金：養(yǎng)蛋雞的生產周期不短，投資線很長，但因為傳統(tǒng)的金融風控體系看重的是固定資產，所以很難獲得銀行的貸款支持。

“賣雞蛋是最不劃算的，品牌蛋一大堆，一個老太太買蛋，挑花眼了，她買誰的都可以。因為我的雞蛋成本就很高，雞蛋的保鮮期和易碎，讓產品很難跨區(qū)域銷售。而把雞蛋加工成蛋粉，從蛋膜提取出來營養(yǎng)成分做成高價值的保健品，這些問題就都解決了?！蓖鹾Ｇ喽啻纬鰢疾旌螅l(fā)現(xiàn)這個行業(yè)還有許多價值沒有被開發(fā)出來。他指著那套僅僅占去了1/4車間的撿蛋、洗蛋、殺菌、印標、分級、包裝的荷蘭進口自動化生產線，說，“這個車間剩下的地方，就是給雞蛋深加工生產線準備的?！?/p>

消毒之后進入一期投產的135米長、容納著15萬羽美國“海蘭一號”蛋雞的雞舍，沒有一點雞糞的味道。雞舍的頂棚和側壁上，是各種設計巧妙的大小通風設備，幾十個溫度探測器時刻不停監(jiān)控著每個區(qū)域的溫度和濕度，非常直觀地顯示在控制室的控制臺上。在雞舍外事先通過設備自動處理好的飼料通過投食系統(tǒng)投放，一條可以卡住雞蛋的傳送帶將從雞籠里滾出來的雞蛋循環(huán)送到隔壁的撿蛋車間。

但千算萬算，意外的支出還是會有的。王海青指著辦公室窗外300立方米的儲水設備說，“北京農大的老師帶著儀器跟我選址半個月，這里最合適，結果山上沒有水！打了兩口深井，又買了一套儲水和凈水的設備，100多萬出去了?！?/p>

因為不斷追加投資，王海青發(fā)現(xiàn)，第一期工程可以進行投產時，自己買飼料和疫苗的錢已經很緊張了。

王海青并不缺少融資渠道，因為看好他的項目，有兩家國企集團的金融企業(yè)一直有意給他的養(yǎng)雞場放貸千萬以上，只是利率都不低。恰在此時，一個跟京東有業(yè)務往來的朋友為他帶來了京東金融農村金融數據農貸負責人王瑞和另一個數據農貸項目經理，項目經理人并沒有說要怎么做，只是說，我們可以將利率降到4.1。

王海青憑常識判斷覺得利率在5以上，覺得項目經理在忽悠，沒想到對方說，我知道你肯定不服氣，來，我們說數據。

就在養(yǎng)雞場的辦公室里，王瑞開始給王海青講大數據和“智慧金融”是如何可以建立起一個框架，計算出如何滿足他的資金需求和合理的利率。在華爾街做了十幾年精算和數據風控的王瑞，詳細詢問王海青從雞苗進籠起的不同階段消耗的飼料、免疫、人工、水電，王海青給了他一組數據，王瑞在紙上畫了一個函數模型曲線，就開始給他計算。

那時的王海青并不知道，其實王瑞在介紹的，是他和他的團隊花了一年時間收集了幾大農業(yè)養(yǎng)殖行業(yè)數據而開發(fā)的“養(yǎng)殖貸”，王瑞的團隊詳細分解了養(yǎng)雞的過程里，養(yǎng)殖戶貸款到手之后如何按照需要分配花銷的每一步，將麻煩的資金統(tǒng)籌通過大數據計算之后變成了金融后臺“自己運行”的工作：比如雞苗剛進欄時，需要的飼料遠沒有大雞那么多，京東金融可以精準計算到每一天每一只雞需要多少克飼料，再將飼料總量的款項打給提供飼料的企業(yè)，定時、定量、定點、定向“按需供貨”，利率自然低下來很多。用王瑞的話說，使用京東“養(yǎng)殖貸”的同時，“小農式的養(yǎng)殖方式就已經變成了傻瓜式的、一鍵式的養(yǎng)殖方式，養(yǎng)殖戶不需要為自己的資金擔心，也不需要為自己養(yǎng)殖的很多細節(jié)擔心?！?/p>

聰明的王海青聽完之后的第一反應是：輕松了，因為連跟銀行打交道的環(huán)節(jié)都省了?！叭绻且淮涡园奄J款給我的話，初期我賬上一大堆錢閑著，利率這么高，每天考慮去理財去保值，可理財也有風險啊。而（養(yǎng)殖貸）這個錢不需要經過我的賬，他們直接給正大付飼料款就完了，我就是要飼料，飼料過來，雞仔吃了，馬上成長，賣了錢，還款就自然而然解決了?！?/p>

雖然第一次見面過后，王瑞還不能結合“牧族生態(tài)”養(yǎng)雞場的數據立刻給王海青一套完成的方案，但是精明的王海青卻對京東金融團隊建立了好感，這并非完全是因為那套讓他拍手叫絕的“智慧金融”概念，而更多的是因為對方的工作態(tài)度：“就跟我們和工人一起，在外面吃大鍋菜?！?/p>

當然，“養(yǎng)殖貸”也并非不講風控，只是風控的坐標變成了養(yǎng)殖戶的經驗和管理水平。在京東金融的建議下，開始使用“養(yǎng)殖貸”后，王海青已經在京東金融技術人員的幫助下，著手再次改造已經非常先進的雞舍，要在雞舍里嵌入一套“物聯(lián)網”，將現(xiàn)在每天人工手抄的溫度、濕度、飼料、喂水等一大堆數據實現(xiàn)自動上傳到京東金融的數據后臺。這個改造對王海青來說并不簡單，因為兩臺分別來自美國和荷蘭的設備并沒有對接第三方軟件的接口，還要取得生產商的授權，“美國那套已經切進去了，改造一個就10萬元”。

但王海青對此一點都不抵觸，因為改造也讓他對養(yǎng)雞場的工作更加輕松，“哪塊溫度如果高了，手機上就立刻能看見了”。這種輕松同樣貫穿于他使用京東金融的過程，“京東金融的錢對我養(yǎng)雞場的基礎建設推動巨大，是真真正正的智慧金融，所以現(xiàn)在京東金融的合作我第一感覺是很爽。”

大半年下來，“養(yǎng)殖貸”已經伴隨著雞舍第一批的蛋雞度過了一波產蛋高峰，第二批15萬羽雞苗正在上海的育苗公司長大，等待成熟后運到王海青的第二個雞舍。隨著跟京東金融的合作越發(fā)深入，雙方的信任程度也日益加深，王海青向京東金融提供了很多針對不同層級、屬性的養(yǎng)殖企業(yè)的“戰(zhàn)略推薦”建議，讓京東金融部門更加了解養(yǎng)殖行業(yè)的多樣性。

“我覺得金融科技的潛力不是‘多大，是‘無限大?！蓖鹾Ｇ嗾f，“京東金融如果在這條路上非常光亮，我是鐵了心跟京東金融合作的，我之前就曾說過，京東金融隨時可以過來跟我談股權?！?/p>

在中國的廣大農村里，還有更多的王兵和王海青們，需要京東金融這類產品的出現(xiàn)。將數據風控技術引入傳統(tǒng)的生產養(yǎng)殖業(yè)，用大數據和智慧金融解決農民們的貸款難題，這是他們以前根本無法想象的。

“其實京東金融一直是個比較有社會責任感的企業(yè)。在我們看來，發(fā)展農村金融是一個時代的需要，是社會發(fā)展的需求。我們利用了自己的優(yōu)勢，從產業(yè)鏈角度將上下游銜接，又將扶貧需求和整場的金融需求有效對接，既幫助了創(chuàng)業(yè)者，也帶動了一個區(qū)域的經濟發(fā)展，甚至改善了當地的環(huán)境問題，由此形成一個良性循環(huán)的模式?！崩钌袠s解釋，“很多人問我們，京東金融到底是為了扶貧，還是為了做農村金融？我覺得，這兩者其實是不矛盾的。中國農村沉淀著無數的潛力，等待拓荒。它們就像沙漠中的水，其實是有的，但如何收集呢？京東金融便成了這樣一個探尋者。我們不斷探索、試錯，尋找新的方式，最后回饋到社會，大家最終都成了獲益者?！?