毛彩霞

摘 要：近年來(lái)，融資問(wèn)題一直是困擾欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一，特別在當(dāng)前新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大，縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型步履艱難，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下滑，銀行不良貸款上升，小微企業(yè)融資更加艱難。本文就甘肅省慶陽(yáng)市環(huán)縣小微企業(yè)融資情況就行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)并分析了遇到的困難，提出了紓解問(wèn)題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；困難；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（7）-0073-03

當(dāng)前，小微企業(yè)的發(fā)展壯大越來(lái)越受到國(guó)家和社會(huì)的關(guān)注與重視，2012年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，提出著力解決小微企業(yè)融資困難。近年來(lái)，人民銀行不斷加強(qiáng)宏觀信貸指導(dǎo)，完善中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向評(píng)估，印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》、《關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的通知》等文件，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照區(qū)別對(duì)待、有浮有控的原則，通過(guò)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、優(yōu)化考核激勵(lì)機(jī)制等方式，在其整體信貸安排中將更大比例的信貸資源投向小微企業(yè)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。同時(shí)要求商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)任務(wù)。小微企業(yè)作為環(huán)縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可缺少的組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、提供社會(huì)服務(wù)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著非常重要的作用，但其自身又存在著市場(chǎng)占有率低、規(guī)模小、科研力量薄弱、管理不規(guī)范等方面的問(wèn)題，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。從目前實(shí)際情況看，縣人行一系列意見(jiàn)和要求的下發(fā)客觀上激勵(lì)了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性，在保持貨幣政策穩(wěn)定性的同時(shí)，通過(guò)引導(dǎo)資金流向，一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困難。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款占比較小。至2017年6月末，環(huán)縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額65.3億元，其中小微企業(yè)貸款余額2.3億元，占全部貸款的3.49%。小微企業(yè)貸款較年初增加176萬(wàn)元，增長(zhǎng)0.78 %，增速低于各項(xiàng)貸款平均增速0.72個(gè)百分點(diǎn)。2017年上半年，全縣累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款3426萬(wàn)元，占全部累計(jì)發(fā)放貸款的8.34%。

（二）小微企業(yè)融資中銀行貸款占比大。以2014年-2017年4個(gè)年度6月末時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)為例，環(huán)縣金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額分別為10819萬(wàn)元、15643萬(wàn)元、17730萬(wàn)元、22771萬(wàn)元，分別占全部貸款總量的3.39%、3.57 %、2.94%、3.49%，增幅分別為20.72%、30.84%、13.34%、28.43%。在抽樣調(diào)查的100戶小微企業(yè)中，2017年上半年總?cè)谫Y規(guī)模為12680萬(wàn)元，其中：自籌3107萬(wàn)元，占24.5%；銀行貸款5313萬(wàn)元，占41.8%；小貸公司等融資1824萬(wàn)元，占14.4%；民間融資2285萬(wàn)元，占18.1%；其他方式融資151萬(wàn)元，占1.2%。

（三）小微企業(yè)貸款主要分布于傳統(tǒng)行業(yè)。至2017年6月末，環(huán)縣小微企業(yè)貸款余額由多到少按行業(yè)依次是房地產(chǎn)業(yè)1.8億元；交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)1600萬(wàn)元；制造業(yè)1500萬(wàn)元； 批發(fā)和零售業(yè)1460萬(wàn)元；電熱燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)813萬(wàn)元；農(nóng)林牧漁業(yè)655萬(wàn)元，傳統(tǒng)行業(yè)是信貸支持的重點(diǎn)。

（四）小微企業(yè)通過(guò)民間借貸融資比重上升。小微企業(yè)對(duì)資金的需求一般是要求比較快，時(shí)間短，當(dāng)正規(guī)融資渠道不能滿足其要求時(shí)，小微企業(yè)更多地求助于手續(xù)簡(jiǎn)便的民間借貸。以環(huán)縣為例，2017年2季度通過(guò)對(duì)轄內(nèi)50戶小微企業(yè)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有32戶64%的企業(yè)有過(guò)民間借貸。在所有參與民間借貸的企業(yè)中，28%的企業(yè)民間借貸年利率在5%-10%之間，50%的企業(yè)民間借貸年利率在10%-20%之間，22%的企業(yè)民間融資年利率在20%-30%之間。

二、小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的困難

（一）政策落實(shí)不到位。一是政府扶持力度不夠。近幾年，中央和地方政府出臺(tái)了多項(xiàng)政策加大對(duì)小微企業(yè)的扶持，2014年8月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)，相關(guān)部門(mén)采取了一系列應(yīng)對(duì)措施，如“提高小型微型企業(yè)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)”、“月銷(xiāo)售額不超過(guò)2萬(wàn)元的小微企業(yè)暫免征收增值稅和營(yíng)業(yè)稅”等減免稅政策，從信貸、財(cái)稅等多方面加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，但政策落實(shí)的及時(shí)性沒(méi)有保障。二是配套政策不完善。主要表現(xiàn)在缺乏財(cái)政、土地、投資、擔(dān)保、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾矫娴娜谫Y配套政策和支持機(jī)制，部分經(jīng)營(yíng)性和成長(zhǎng)較好的小微企業(yè)，由于土地、自有資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等方面不符合授信條件無(wú)法得到信貸支持。三是財(cái)政優(yōu)惠政策落實(shí)欠佳。2014年以來(lái)，環(huán)縣人社、扶貧等部門(mén)與縣郵儲(chǔ)銀行合作，開(kāi)發(fā)了“雙業(yè)”貸款這一創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金為擔(dān)保，銀行以5-10倍比例發(fā)放信貸資金，并給予一定的財(cái)政貼息，但由于專(zhuān)項(xiàng)資金額度和貼息額度較小，受惠小微企業(yè)范圍不廣，政策落實(shí)效果欠佳。

（二）自身發(fā)展問(wèn)題突出。一是自身管理不規(guī)范，可持續(xù)發(fā)展能力差?？h域小微企業(yè)在制度上有先天缺陷，結(jié)構(gòu)趨同，個(gè)人作用過(guò)分突出，經(jīng)營(yíng)隨意性大，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較弱，有的屬于“家族式經(jīng)營(yíng)、家長(zhǎng)式管理”，有的想引入現(xiàn)代企業(yè)制度下的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，結(jié)果卻似是而非。二是財(cái)務(wù)管理制度薄弱，透明度差。縣域小微企業(yè)的資產(chǎn)、銷(xiāo)售等基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在其報(bào)表中透明度不高，給銀行掌握其資金的用途和流向帶來(lái)難度，造成銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)，降低了銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的意愿。三是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，融資成本高。近年來(lái)，隨著相關(guān)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入的放寬，一批以服務(wù)小微企業(yè)為主的擔(dān)保公司、小額貸款公司大量涌現(xiàn)，這為小微企業(yè)貸款增加了便捷通道。但是這在一定程度上增加小微企業(yè)信貸總量的同時(shí)，更大程度上推高了小微企業(yè)的融資成本，因?yàn)閾?dān)保公司一般要在銀行實(shí)際貸款利率基礎(chǔ)上再加3--5個(gè)點(diǎn)，在貸款額度上扣押20%作為保證金。endprint

（三）支持小微企業(yè)的金融創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品單一。一是銀行信貸管理與企業(yè)發(fā)展需求不符。大多金融機(jī)構(gòu)貸款管理上只做貸前調(diào)查和貸中審查，對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況和貸款運(yùn)用情況了解很少，目前金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款期限一般為1-2年，與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期不匹配。二是與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)缺乏。雖然人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和地方政府陸續(xù)出臺(tái)政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，配合政策要求，但目前縣域小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)如特色支行等仍然偏少，信貸服務(wù)品種單一，資金實(shí)力不能夠完全滿足小微企業(yè)的需求。三是獨(dú)立的小企業(yè)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制尚未真正形成。部分銀行精細(xì)化管理能力不足，物別是地方法人機(jī)構(gòu)尚不具備根據(jù)不同小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本及資本回報(bào)要求等實(shí)行差別化的定價(jià)能力。

（四）扶持和支撐小微企業(yè)融資的服務(wù)體系不健全。一是直接融資渠道不暢。目前，無(wú)論股票市場(chǎng)還是債券市場(chǎng)主要都是大型企業(yè)的融資場(chǎng)所，都不是小微企業(yè)融資的理想渠道。就環(huán)縣小微企業(yè)的實(shí)力和自身狀況來(lái)說(shuō)，不能滿足證券市場(chǎng)的要求，因而不能上市通過(guò)股票籌集資金。二是企業(yè)缺乏擔(dān)保物，抵押擔(dān)保困難。目前，環(huán)縣大部分小微企業(yè)規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善或道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，貸款回收得不到保障，影響銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。三是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境欠佳。近年，環(huán)縣經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，投資強(qiáng)度明顯減弱，實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)運(yùn)行困難，房地產(chǎn)市場(chǎng)萎靡不振，出現(xiàn)了資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，影子銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇，銀行信貸資金違約現(xiàn)象頻繁發(fā)生，一些地方法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款快速上升。

三、紓解小微企業(yè)融資的對(duì)策和建議

（一）加大政策落實(shí)力度，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好外部環(huán)境。一是認(rèn)真落實(shí)國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的支持政策。要認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的有關(guān)政策，建立支持小微民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的孵化器和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)園，為小微企業(yè)的發(fā)展提供寬松的發(fā)展環(huán)境。政府部門(mén)要制定和完善相關(guān)法規(guī)制度，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。二是要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于支持小微企業(yè)的財(cái)政、稅收和信貸政策。政府應(yīng)督促有關(guān)部門(mén)按時(shí)兌現(xiàn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)享受的政策補(bǔ)貼和稅金優(yōu)惠等制度規(guī)定，減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。設(shè)立小微企業(yè)長(zhǎng)期低息貸款專(zhuān)項(xiàng)基金，對(duì)符合條件的小微企業(yè)給予支持。制定間接貼補(bǔ)機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長(zhǎng)型的企業(yè)融資實(shí)行減稅、貼息、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款的積極性。三是完善小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系。建議出臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)融資多元化、多樣化的金融服務(wù)措施，解決小微企業(yè)資金完全依賴(lài)金融機(jī)構(gòu)貸款的局面，小微企業(yè)可在國(guó)家政策允許的前提下，有計(jì)劃使用民間資金，提高民間資金的利用率，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部管理機(jī)制，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，合理分?jǐn)倱?dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)比例。

（二）提高小微企業(yè)自身素質(zhì)。小微企業(yè)要進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制。一要規(guī)范財(cái)務(wù)制度?？h域小微企業(yè)要提高財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度，及時(shí)向銀行提供有關(guān)資信證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)信用信息等情況，積極向銀行推介生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展思路，暢通銀企合作途徑。二要提高自身的生存能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？h域小微企業(yè)要完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，在發(fā)展中增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，延長(zhǎng)生命周期，致力于打造知名品牌產(chǎn)品。要借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，充分依托本地特色資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大投資，形成特色產(chǎn)業(yè)集群。三是建立自有資產(chǎn)補(bǔ)充機(jī)制，提高企業(yè)內(nèi)源融資能力?？h域小微企業(yè)要注重自身資本的積累，擴(kuò)大主營(yíng)業(yè)務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和營(yíng)利水平，將當(dāng)年盈余的一部分用于補(bǔ)充資本金，逐步提高資金自給能力和抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力。要建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理模式，注重質(zhì)量?jī)?nèi)涵型發(fā)展，靠自身的實(shí)力贏得眾多金融機(jī)構(gòu)的信任。

（三）金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。一在思想上提高對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的認(rèn)識(shí)水平。金融機(jī)構(gòu)要從支持和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，提升金融服務(wù)水平，積極支持小微企業(yè)融資。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好、效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蠛椭v信用的小微企業(yè)實(shí)行重點(diǎn)支持，推動(dòng)一大批縣域小微企業(yè)從弱到強(qiáng)，從小到大，逐步發(fā)展壯大起來(lái)，成為引導(dǎo)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的龍頭和紐帶。二在謀劃上要轉(zhuǎn)變觀念，全面落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策。國(guó)有商業(yè)銀行要根據(jù)自己的條件和特點(diǎn)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，把支持小微企業(yè)發(fā)展擺上重要位置。地方法人金融機(jī)構(gòu)要學(xué)習(xí)國(guó)有商業(yè)銀行利用貸款利率放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，提高小微企業(yè)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體收益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。三是在產(chǎn)品上要開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)流動(dòng)資金需求“急、頻、少”的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸品種，如：“應(yīng)收賬單抵押貸款”、“存貨或倉(cāng)單抵押貸款”等業(yè)務(wù)新品種。要充分運(yùn)用小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的合同權(quán)益、商標(biāo)、存貨等，嘗試使用新型的擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保、質(zhì)押抵押范圍，努力擴(kuò)大成長(zhǎng)型小微企業(yè)融資擔(dān)保的方式，達(dá)到銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和支持小微企業(yè)發(fā)展的雙贏效果。四是在方法上創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的融資和擔(dān)保方式。加快推進(jìn)小微企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的組建，按照小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)審貸流程和定價(jià)機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批程序，簡(jiǎn)化貸款低押擔(dān)保手續(xù)和信貸流程，縮短審批時(shí)間，加快貸款撥付速度，增強(qiáng)貸款的靈活性。對(duì)于法人代表信譽(yù)良好、企業(yè)產(chǎn)品有潛在市場(chǎng)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，要大膽放貸予以支持；對(duì)于已有信貸關(guān)系、信譽(yù)良好、經(jīng)營(yíng)前景較為樂(lè)觀，但效益暫時(shí)欠佳的企業(yè)，可以在落實(shí)還款保證條件的前提下，通過(guò)貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的企業(yè)，應(yīng)為企業(yè)出謀劃策，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤(pán)活不良貸款。

（四）形成服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)支撐體系。一是完善立法。建立健全促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的法律體系，實(shí)現(xiàn)以法規(guī)形式對(duì)小微企業(yè)及其金融服務(wù)予以保護(hù)，完善小微企業(yè)金融扶持相關(guān)法規(guī)體系，對(duì)現(xiàn)有銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、典當(dāng)?shù)认嚓P(guān)立法及時(shí)予以完善，解除小微企業(yè)融資諸多“瓶頸”。二是支持民間融資成為小微企業(yè)發(fā)展的資金補(bǔ)充。政府應(yīng)積極引導(dǎo)民間融資合規(guī)發(fā)展，發(fā)揮民間融資正向作用，支持小微企業(yè)快速增長(zhǎng)的資金需求。同時(shí)，要制定規(guī)范民間融資發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)民間融資有序發(fā)展，防范民間融資演變成非法集資，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民間融資，要在政策上予以積極支持。三是加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，改善企業(yè)信用環(huán)境。進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門(mén)構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對(duì)外擔(dān)保、法律訴訟、履約情況等信息，增加企業(yè)信用信息的全面性、實(shí)用性和透明性，對(duì)企業(yè)自覺(jué)履約形成約束，增強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，提高融資能力。endprint

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The Dilemma and Outlet of Small and macro Enterprises Financing in County

Mao Caixia

（Huan country branch PBC， Huang country Gansu 745700）

Abstract：In recent years， financing has always been one of the major factors in the development of small and micro enterprises in underdeveloped counties.Especially with the economic downward pressure increasing， the economic structural adjustment and industrial restructuring difficult，business efficiency declining， the bank's non-performing loans increasing， Small and micro businesses financing is more difficult.This paper investigates and analyzes the difficulties encountered in the financing of small and micro enterprises in Ring country locates in Qingyang， Gansu Province， and puts forward some countermeasures and suggestions to alleviate the problems.

Keywords： small and micro enterprises； financing； difficulties； countermeasuresendprint