唐金成+蔡卓琦

【摘要】我國政府逐漸地為殘疾人提供了基本的保障，但我國保障制度還不能滿足殘疾人的差異化需求。本文通過闡述當(dāng)前我國殘疾人保障的情況，以及對比其他國家為殘疾人所提供的保障，表明我國對殘疾人群體提供的醫(yī)療保障明顯不足。論述了當(dāng)前我國殘疾人保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，以及對于發(fā)展殘疾人保險(xiǎn)的建議。

【關(guān)鍵詞】殘疾人 社會(huì)保障 國際經(jīng)驗(yàn)

一、引言

由于我國人口數(shù)量的增長以及人口結(jié)構(gòu)的變化，我國殘疾人人口數(shù)量有所增加，占總?cè)丝诒壤灿兴仙?，殘疾人保障問題越來越不容忽視。近年來，我國在殘疾人保障方面做了很多努力，在1998年我國便開始了殘疾人保障制度改革；2004年至2015年間，國家先后頒布了多部關(guān)于扶助貧困殘疾人的《意見》，逐步加大了對殘疾人的扶助力度，并強(qiáng)調(diào)必須做到按規(guī)定分發(fā)政府補(bǔ)貼。在這十多年間，我國在殘疾人醫(yī)療保障方面取得了不錯(cuò)的成果，殘疾人參與基本醫(yī)療保障的比例也有一定的提高，使殘疾人獲得更多的基本醫(yī)療保障。但我國當(dāng)前有相當(dāng)大比例的殘疾人醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療救助以及康復(fù)的需求得不到滿足。更嚴(yán)重的是，我國仍有部分殘疾人未納入基本醫(yī)療保障和享受不到任何醫(yī)療保障福利。其次，雖參與醫(yī)療保障的殘疾人得到了醫(yī)療費(fèi)用減免或費(fèi)用優(yōu)待政策，但現(xiàn)有的醫(yī)療體制中很少有特別惠及殘疾人的政策。此外，就業(yè)難問題一直是我國較為嚴(yán)重的問題。同樣地，我國殘疾人在就業(yè)方面的難度更大。我國殘疾人保障在諸多方面存在著不足之處，對殘疾人的扶助力度還有待提高。

二、殘疾人保障發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)

（一）澳大利亞

澳大利亞是較早地實(shí)行社會(huì)福利制度的國家，其社會(huì)保障制度早在1910年就逐步建立起來了。澳大利亞還是世界上社會(huì)保障制度較好的國家之一，他擁有較為完善的社會(huì)福利體系。澳大利亞的社會(huì)保障體系為其公民的整個(gè)生命過程提供了全方面的保障，為其公民在遇到經(jīng)濟(jì)困難時(shí)提供了強(qiáng)有力的支撐。在殘疾人福利方面，澳大利亞的社會(huì)保障體系涵蓋了殘疾人撫恤金、殘疾兒童津貼等。2012年，澳大利亞政府專門針對殘疾人出臺(tái)了國家殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃（NDIS）。

國家殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃的目的是為了向65歲以下的本國重度殘疾者提供他們所特別需要的看護(hù)和支持。該計(jì)劃通過消減或廢除原有計(jì)劃及聯(lián)邦或州政府聯(lián)合籌集資金，改變了原有向殘疾者固定撥款的模式，旨在按照殘疾者的需求向有需要的人提供針對性、合理且必需的服務(wù)。國家殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃采取自愿原則，但想?yún)⑴c該計(jì)劃的人須提出申請，只有符合標(biāo)準(zhǔn)并通過審核的人才可加入該計(jì)劃。這避免了無醫(yī)療或其他需求的殘疾人加入該計(jì)劃，造成公共資源的浪費(fèi)。另外，計(jì)劃參與者可以自己選擇所需服務(wù)和機(jī)構(gòu)，從而獲得適合自己的服務(wù)方案，避免了由于計(jì)劃發(fā)起者與參與者之間信息不對稱所引起資源的浪費(fèi)。再者，該計(jì)劃還盡可能地滿足殘疾者除醫(yī)療服務(wù)之外的其他合理要求，如房屋和交通工具的改裝、輔助職業(yè)培訓(xùn)以及個(gè)人規(guī)劃服務(wù)等。這一點(diǎn)給予了殘疾者在生活和工作方面極大的便利，也是增進(jìn)殘疾人福利的一大進(jìn)步。

（二）日本

日本作為東亞福利國家的典型代表，其社會(huì)福利制度一直是其他亞洲國家借鑒的對象，日本的殘疾人福利發(fā)展也是居于世界前列。日本的福利制度直到二戰(zhàn)后才逐漸開始建設(shè)，時(shí)間上雖不及歐美等國家久遠(yuǎn)，但由于歷史文化影響，日本的殘疾人保障制度對于中國來說有非常重要的借鑒意義。日本的殘疾者福利政策一直隨著日本經(jīng)濟(jì)狀況的變化發(fā)生著改變，在日本四個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)增長時(shí)期中，政府分別實(shí)施了不同的殘疾者福利政策。逐漸地形成了以保障殘疾人基本生活為目標(biāo)的殘疾人福利制度。

日本在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速增長以前就開始逐步完善殘疾人福利政策。早期，日本針對不同類型和年齡的殘疾者制定了差異化的福利政策。此外，為了保障其家庭的正常生活，政府在促進(jìn)殘疾人就業(yè)方面也做出了努力，對從業(yè)者中殘疾人比例做出了法律上的規(guī)定。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期以后，對殘疾者的社會(huì)支援更加進(jìn)步，但各種環(huán)境的變化導(dǎo)致了對殘疾者福利的改善十分有限。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入穩(wěn)定期后，日本關(guān)于殘疾人的政策發(fā)生了轉(zhuǎn)變，逐步地由以醫(yī)療為中心轉(zhuǎn)向回歸社會(huì)。為了擴(kuò)充殘疾人生活來源，專門建立了關(guān)于殘疾人的人力資源政策，希望殘疾人能夠負(fù)擔(dān)自己的費(fèi)用。1990年進(jìn)一步完善了殘疾人福利制度，有計(jì)劃地提供“居家·設(shè)施”服務(wù)。經(jīng)濟(jì)崩潰進(jìn)入低迷期后，經(jīng)濟(jì)環(huán)境對福利體系的支付提出了要求，殘疾人福利的支付也受到了影響。同時(shí)，隨著對殘疾人福利的重視，范圍越來越廣泛的殘疾人福利使得財(cái)政上出現(xiàn)緊張，開始了中央政府同地方政府共同承擔(dān)福利支付的局面，這一時(shí)期的政策開始要求殘疾者人群應(yīng)更加自立。廣泛的保障范圍加重了殘疾人家庭的負(fù)擔(dān)。后面相關(guān)的政策對這一方面做出了修訂，同時(shí)為進(jìn)一步改善殘疾人就業(yè)情況、提高殘疾人收入，相關(guān)政策進(jìn)一步提高了企業(yè)從業(yè)者中殘疾人的法定比例。值得我們關(guān)注的是，日本在2000年時(shí)啟動(dòng)了長期護(hù)理保險(xiǎn)法案，惠及了有長期護(hù)理需求的殘疾人群。在護(hù)理保險(xiǎn)制度中，服務(wù)需求者僅需要繳納所需費(fèi)用的50%，而且對于低收入者還可進(jìn)行減免。日本的殘疾人保障體系在數(shù)十年的時(shí)間里逐漸得到了改進(jìn)和完善。

（三）美國

美國殘疾人福利制度的發(fā)展經(jīng)歷了較長的時(shí)間，早在1935年頒布的《社會(huì)保障法》中提出了為殘疾人提供生活保障這一理念，并對殘疾人福利制度在法律上做出了規(guī)定。美國是一個(gè)注重人權(quán)的國家，為保護(hù)殘疾人的權(quán)利，殘疾人福利政策逐漸從注重保障經(jīng)濟(jì)和生活轉(zhuǎn)向殘疾人的主動(dòng)需求。在這幾十年的時(shí)間里，慢慢形成了以提高殘疾人獨(dú)立生活能力為目標(biāo)的殘疾人社會(huì)保障制度。這一點(diǎn)對我國殘疾人保障制度的改善有著重要的借鑒意義。

早期由于受到宗教影響，殘疾人一直沒有受到關(guān)注，直到由于戰(zhàn)爭導(dǎo)致大量殘疾人的出現(xiàn)。為保障因在戰(zhàn)爭中受傷導(dǎo)致殘疾的退伍軍人生活，南北戰(zhàn)爭結(jié)束后制定了《養(yǎng)恤金法》。一戰(zhàn)結(jié)束后，政府向殘疾退伍軍人提供就業(yè)崗位和津貼。直到1920年，政府規(guī)定所有殘疾人都有資格享受相關(guān)福利待遇。1935年通過了對殘疾人保障具有極其重要意義的《社會(huì)保障法》，其中有一部分內(nèi)容是專門為保障殘疾人生活而制定的。1970年代，針對殘疾人的政策發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，即改變一味地給予康復(fù)服務(wù)、補(bǔ)貼等消極的福利的方式，通過消除對殘疾人的歧視使得殘疾人能夠順利進(jìn)入勞動(dòng)力市場，進(jìn)而保障殘疾人能夠“機(jī)會(huì)平等、全面參與、生活獨(dú)立和經(jīng)濟(jì)自立”?！睹绹鴼埣踩朔ā吩趯?shí)施過程中出現(xiàn)了一些問題，為促進(jìn)殘疾人較好地參與社會(huì)，美國國會(huì)專門提出“新自由行動(dòng)計(jì)劃”，為殘疾者提供相關(guān)就業(yè)培訓(xùn)以克服就業(yè)障礙。endprint

從上述國家的殘疾人保障經(jīng)驗(yàn)來看，僅依靠社會(huì)保障制度去保障生命安全和健康是不夠的，還應(yīng)建立，進(jìn)一步保障殘疾人的生活質(zhì)量。

三、我國殘疾人保障發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國實(shí)行的是典型的嵌入式殘疾人保障制度，殘疾人社會(huì)保障方式仍以社會(huì)保險(xiǎn)為主，即該制度是為了普遍惠及全體國民而非只針對殘疾人，殘疾人不能從中獲得特惠，只不過是可以從中受益。同時(shí)，我國約70%殘疾人都生活在農(nóng)村，就業(yè)崗位少，因而在就業(yè)方面難度大。而且，殘疾人生活多較貧困，就業(yè)又難，參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性因而較小。因而，殘疾人目前可參加的保障著實(shí)有限，不能滿足實(shí)際需要。值得我們注意的是，仍有部分殘疾人未參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，我國醫(yī)療費(fèi)用的增長已成為不可逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)象。表1為我國2011年至2015年間醫(yī)療費(fèi)用和城鄉(xiāng)居民可支配收入的數(shù)據(jù)。越來越高的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用使得國民倍感壓力，何況是與正常人相比發(fā)生傷殘、死亡、因病致貧或因病返貧可能性更大的殘疾人。因而，在建立適合殘疾人的醫(yī)療保障機(jī)制的同時(shí)，也應(yīng)為殘疾人建立“開源”機(jī)制，盡量做到增加其收入并減少其支出。

四、我國殘疾人保障發(fā)展存在的問題及解決辦法

我國近些年來雖然在殘疾人保障方面做出了很多努力，但我國當(dāng)前的殘疾人社會(huì)福利及服務(wù)制度還不夠成熟。另外，由于我國當(dāng)前殘疾人保障體系給殘疾人提供的“生存型福利”，因此當(dāng)前保障制度只能保障殘疾人的基本生活，整體福利水平不高，很多殘疾人在基本生活、康復(fù)、教育與就業(yè)方面面臨諸多困難。因而，我國殘疾人保障制度對于提高殘疾人群體生活水平方面還存在很多問題。下面對現(xiàn)有保障的不足進(jìn)行了分析并討論了解決方法。

（一）我國殘疾人保障發(fā)展存在的問題

1.保障不足，殘疾人家庭負(fù)擔(dān)過重。目前我國殘疾人保障體制提供給殘疾者的特殊福利無外乎是以現(xiàn)金補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)助和稅收優(yōu)惠的形式。然而，這種救助力度較小的、固定撥款的殘疾人保障模式無法滿足他們的需要。而且，殘疾人較正常人來說，發(fā)生意外或患病的可能更大。因而殘疾人家庭在醫(yī)療上的支出難免會(huì)高于正常家庭。這無疑在較差的經(jīng)濟(jì)狀況的基礎(chǔ)之上加重了殘疾人家庭的負(fù)擔(dān)。2013年，我國殘疾人家庭人均可支配收入僅占全國居民人均可支配收入的56.7%。而根據(jù)第二次全國殘疾人抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村殘疾人家庭用于醫(yī)療保健的費(fèi)用占收入的比重約為普通農(nóng)村居民家庭的2.5倍。因而，我國殘疾人社會(huì)保障當(dāng)前所能提供的保障內(nèi)容無法滿足殘疾人群體對康復(fù)和救助服務(wù)的需要。根據(jù)《中國殘疾人狀況及小康進(jìn)程檢測報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)殘疾人最迫切的需求為醫(yī)療救助。但直至2010年，我國超過8500萬的殘疾人中，在對醫(yī)療服務(wù)和救助有需求的72.8%的殘疾人中，僅有35.1%的殘疾人接受過醫(yī)療服務(wù)與救助。我國殘疾人在社會(huì)保障不足的情況下承受著較大的負(fù)擔(dān)。

2.醫(yī)療服務(wù)針對性不強(qiáng)。由于殘疾人在心理或生理上存在缺陷，因而殘疾人在醫(yī)療保障上有著特殊的需求，如康復(fù)需求、必要輔助器具的配置及長期護(hù)理等。我國雖然根據(jù)殘疾人的特殊需求和特殊困難做出了一些差異化的保障制度安排，但是目前的醫(yī)療保障內(nèi)容仍然無法很好地滿足殘疾人的特殊醫(yī)療保障需求。

3.沒有相關(guān)的醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。我國社會(huì)保障制度只能滿足人們最基本需要，還保持在較低水平。為了獲得較高水平的保障，國民通常通過購買商業(yè)保險(xiǎn)以應(yīng)對生活中突發(fā)事件，如意外事故或疾病的發(fā)生。試圖通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)，希望在事故發(fā)生后有維持生活或恢復(fù)健康的堅(jiān)實(shí)依靠。而殘疾人則不能通過此種方法保障自己的生活，因?yàn)槲覈谋ｋU(xiǎn)市場還存在殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的空白。雖然為了加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程政府做出了很多努力，包括鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)殘疾人保險(xiǎn)，但我國殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)面臨著兩難的困境。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司方面不愿意開發(fā)關(guān)于殘疾人群體的新險(xiǎn)種，原因在于殘疾人較普通人比風(fēng)險(xiǎn)較大；另一方面，由于殘疾人面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，因而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格較高，殘疾人群體大體上無力承擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)的高昂費(fèi)用。所以，暫時(shí)缺少其他富有保障力度的醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

4.殘疾人受教育和就業(yè)難。由于殘疾人自身的身體缺陷，導(dǎo)致其在接受教育和參與就業(yè)方面處于較低的水平。一方面，較低的受教育水平使得殘疾人在參與就業(yè)時(shí)占據(jù)不利位置，很多人沒能尋求到社會(huì)福利較好的工作。另一方面，殘疾人在工作上與正常人相比在生理或心理上的確存在諸多不便。我國的新《殘疾人保障法》中雖然做出了國家按比例安排殘疾人就業(yè)制度的規(guī)定，但在實(shí)施上難以保證該規(guī)定的落實(shí)。受教育程度低及就業(yè)難使得殘疾人收入維持在較低水平。因而，在較低的收入水平情況下，較高的醫(yī)療費(fèi)用支出使得殘疾人家庭負(fù)擔(dān)極重。

（二）建議

本文這部分內(nèi)容根據(jù)上述提到的問題提出一些建議。

首先，應(yīng)當(dāng)在法律上明確殘疾人參與各項(xiàng)社會(huì)保障和福利的權(quán)利，以免殘疾人因各種歧視性的門檻被拒收保障的“防護(hù)網(wǎng)”，給殘疾人參與社會(huì)生活最基本的公平。其次，應(yīng)加大對殘疾人參保費(fèi)用的補(bǔ)貼力度，確保所有人不因費(fèi)用問題不能參與到基本醫(yī)療保險(xiǎn)中去，保證所有殘疾人能夠得到所有公民應(yīng)當(dāng)享受的保障。再次，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大基本醫(yī)療保障范圍，向殘疾人提供針對性的醫(yī)療服務(wù)和保障，以達(dá)到給予殘疾人生活保障的真正目的。在此基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的殘疾人補(bǔ)充保障機(jī)制，使經(jīng)濟(jì)狀況較好、可以負(fù)擔(dān)高額商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的殘疾人可以獲得其他保險(xiǎn)的保障，減輕殘疾人家庭負(fù)擔(dān)。最后，促進(jìn)殘疾人就業(yè)，保證其有穩(wěn)定的收入，并通過此途徑擴(kuò)大可以參與補(bǔ)充保障機(jī)制的人群，以此逐步推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。

五、總結(jié)

本文僅僅根據(jù)我國當(dāng)前殘疾人社會(huì)保障情況考慮了當(dāng)前殘疾人保障存在的不足，并試圖努力提高殘疾人群生活水平。但沒有考慮到其中的阻礙。如想通過建立商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制加大對殘疾人的保障力度，但沒有將殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的困境的納入考慮中。而且，想要?dú)埣踩巳横t(yī)療和康復(fù)的需要全部得到滿足，需要我國財(cái)政強(qiáng)有力的支撐。而我國當(dāng)前是否具有這種實(shí)力，本文并沒有對之求證。

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作者簡介：唐金成（1963-），男，陜西蒲城人，廣西大學(xué)商學(xué)院教授，保險(xiǎn)研究所所長，碩士生導(dǎo)師。曾出版保險(xiǎn)專著14部，發(fā)表論文330余篇，主持參與課題研究40項(xiàng)，成果總計(jì)750萬字，研究方向：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理；蔡卓琦（1994-），女，黑龍江人，廣西大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)碩士，研究方向：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理。endprint