孟莉莉

【摘 要】金融業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，商業(yè)銀行作為金融的核心機(jī)構(gòu)之一，其發(fā)展與內(nèi)外部管理就顯得尤為重要。不斷拓展貸款業(yè)務(wù)以及形成商行貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展機(jī)制，是目前各大商行“減壓”的必然選擇。近年來(lái)，隨著大學(xué)生貸款需求速增，同時(shí)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，積極拓展大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)。本文基于調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀以及其存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，著重提出兩種貸款設(shè)計(jì)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生貸款；貸款設(shè)計(jì)；信用評(píng)價(jià)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)滲透到了居民生活的各個(gè)方面，貸款業(yè)務(wù)一直以來(lái)都是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。大學(xué)生作為最與時(shí)俱進(jìn)的一代，根據(jù)埃森哲提供的第三方數(shù)據(jù)，95后的月均消費(fèi)接近2015年全國(guó)人均水平可支配月收入，而這一代正值當(dāng)代大學(xué)生，除了其消費(fèi)水平的不斷提高當(dāng)然還包括大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需求，因此大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景。但在雙刃劍的另一面，如此快速的拓展也必將會(huì)暴露不少問(wèn)題。因此本文基于對(duì)大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀的調(diào)查情況，提出適時(shí)適合的大學(xué)生貸款設(shè)計(jì)及其信用評(píng)價(jià)分析。

一、大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀

本次調(diào)查針對(duì)大學(xué)生群體從大學(xué)生貸款需求和其對(duì)貸款的了解程度及態(tài)度兩方面設(shè)計(jì)了大學(xué)生貸款現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷。本次調(diào)查一共發(fā)放問(wèn)卷300份，無(wú)無(wú)效問(wèn)卷。通過(guò)統(tǒng)計(jì)和數(shù)據(jù)資料分析，得出目前大學(xué)生貸款需求狀況如下：由于調(diào)查區(qū)域限制在甘肅省西北師范大學(xué)，因此數(shù)據(jù)缺乏全面性，調(diào)查結(jié)果顯示大學(xué)生貸款仍以國(guó)家助學(xué)貸款這種擔(dān)保貸款為主，其他貸款方式和渠道只占到調(diào)查總體的30%。在此數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上結(jié)合有關(guān)資料，可以得出目前大學(xué)貸款需求主要有三種：第一種是大學(xué)生助學(xué)貸款。適用于貧困家庭的學(xué)生用于繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)；第二種是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。以大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款為例，該項(xiàng)貸款是由銀行發(fā)放，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保。第三種是大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的信貸服務(wù)。它的出現(xiàn)顛覆了以往的貸款形式，不僅可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)上審核、當(dāng)天放款，還具有超低月息的特征。

其次，本次調(diào)查中有50%以上的被調(diào)查者都希望借款期限能在一年至一年以上，這一點(diǎn)可以認(rèn)為目前大學(xué)生貸款需求更偏向于長(zhǎng)期貸款。再者，根據(jù)大學(xué)生取得的貸款用途和對(duì)貸款的了解程度及態(tài)度來(lái)看，作為當(dāng)下社會(huì)中所謂的的知識(shí)階層，有80%的被調(diào)查者對(duì)于貸款業(yè)務(wù)有一定了解，對(duì)于大學(xué)生個(gè)人信用檔案的建立以及逾期不還貸款的處置與否持肯定態(tài)度?；诖爽F(xiàn)狀，商行應(yīng)該在現(xiàn)有貸款種類的基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新的步伐，設(shè)計(jì)出更具有競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)踐性的大學(xué)生貸款品種。與此同時(shí)，要進(jìn)一步完善大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，這是有效防范大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。

（二）存在問(wèn)題

目前大學(xué)生貸款現(xiàn)狀存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下方面：首先，對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，盡管自1999年以來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放1200億元，惠及1100多萬(wàn)學(xué)生。其中，2014年，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放金額達(dá)到160多億元，占當(dāng)年高校學(xué)生資助總金額的1/3以上；惠及280萬(wàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，占當(dāng)年普通高校在校生的1/10以上，但其仍存在審核較為嚴(yán)格，名額有限，缺乏靈活性的問(wèn)題；其次是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，近幾年大學(xué)生就業(yè)難一直被公眾廣泛關(guān)注，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召自被提出以來(lái)，各級(jí)政府積極出臺(tái)了許多支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的的政策，但唯一的不足是其申請(qǐng)條件較為復(fù)雜，特別是注重申請(qǐng)貸款人的償還能力，而大學(xué)生群體在銀行的貸款審核部門看來(lái)基本不具備償還能力，因此通常難以得到所需款項(xiàng)；而第三類大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)存在的問(wèn)題是顯而易見(jiàn)的，比如大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)難控、身份信息被冒用風(fēng)險(xiǎn)極大、費(fèi)率不明晰，不同平臺(tái)費(fèi)率差異大、學(xué)生貸款中介充斥網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)和“不一般”的貸后催款方式等一系列問(wèn)題。最后要強(qiáng)調(diào)大學(xué)生群體本身存在的問(wèn)題，無(wú)論是商行還是其他貸款機(jī)構(gòu)都沒(méi)有一個(gè)健全且具特色的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，因此很難準(zhǔn)確的進(jìn)行大學(xué)生信用評(píng)價(jià)。換句話說(shuō)，大學(xué)生貸款更像是一種長(zhǎng)期的人力資源投資，我們期望大學(xué)生未來(lái)會(huì)有一定收入，但這種期望具有高度的不確定性。

二、現(xiàn)存的大學(xué)生貸款品種分析及貸款設(shè)計(jì)

（一）現(xiàn)存的大學(xué)生貸款品種分析

1、國(guó)家助學(xué)貸款以生源地信用助學(xué)貸款為主，以校園地國(guó)家助學(xué)貸款為輔，貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，貸款標(biāo)準(zhǔn)逐步提高，受益學(xué)生逐年增加，已經(jīng)成為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得及時(shí)有效資助的一個(gè)重要渠道。但其存在審核較為嚴(yán)格，名額有限，靈活性低的問(wèn)題。因此筆者認(rèn)為延長(zhǎng)貸款期限、擴(kuò)展貼息時(shí)間、延長(zhǎng)還本寬限期、增加還款救助機(jī)制切實(shí)減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)這才是當(dāng)務(wù)之急。

2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)各高校學(xué)生發(fā)放的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款。為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國(guó)家各級(jí)政府出臺(tái)了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開(kāi)業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。

3、名校貸款，即網(wǎng)貸平臺(tái)為大學(xué)生們提供了教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款以及消費(fèi)貸款等，其申請(qǐng)步驟簡(jiǎn)潔，純線上申請(qǐng)，并且采用了無(wú)打擾審核模式。學(xué)生只要登錄名校貸網(wǎng)站或者下載其app進(jìn)行注冊(cè)即可。申請(qǐng)范圍從?？频奖究萍耙陨系脑谛４髮W(xué)生都可以申請(qǐng)。不僅如此，在借款額度方面相對(duì)靈活，同時(shí)月利率為0.99%，比信用卡的一半還要低。這種貸款方式將大學(xué)生貸款的手續(xù)簡(jiǎn)化、利率降低、擴(kuò)大了覆蓋面，徹底改變了原先的大學(xué)生貸款模式。

4、分期付，曾經(jīng)火爆一時(shí)的校園信用卡業(yè)務(wù)因大量壞賬而被迫叫停，2014年多家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司進(jìn)入校園貸款市場(chǎng)。隨著“分期付”的白熱化，大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)的弊端也日漸暴露。多起網(wǎng)貸事故造成的社會(huì)惡果使校園貸再度成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

（二）基于大學(xué)生貸款需求的貸款設(shè)計(jì)

這里仍從商行的角度進(jìn)行貸款設(shè)計(jì)。大學(xué)生貸款屬于銀行貸款種類中的個(gè)人貸款。理論上，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與其他銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，具有周期較長(zhǎng)，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低、易于規(guī)范等特點(diǎn)，與銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、盈利性原則密切結(jié)合，構(gòu)成其獨(dú)特的發(fā)展趨勢(shì)。因此，結(jié)合現(xiàn)存的貸款品種及其存在的問(wèn)題，我們需要更具有競(jìng)爭(zhēng)力和特色的貸款品種。endprint

“希望之星貸款”，希望貸款其實(shí)質(zhì)就是一種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，取“希望”之意，一是為適應(yīng)大學(xué)生貸款需求，從一定程度上盡量滿足大學(xué)生的“希望”，二是為適應(yīng)市場(chǎng)，換言之，就是一種市場(chǎng)營(yíng)銷策略。這種貸款品種是在原來(lái)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的基礎(chǔ)上的進(jìn)一步改進(jìn)。主要體現(xiàn)在：該品種改變了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)條件較為復(fù)雜的不足?！跋ＭJ款”只須要經(jīng)審核具有真實(shí)大學(xué)生身份的借款者向銀行提供具體并具有實(shí)踐性的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)，再由銀行交于相關(guān)審核機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，按照評(píng)估結(jié)果給予相對(duì)適當(dāng)?shù)馁J款額度。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持； “希望貸款”的貸款期限可為2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。對(duì)于經(jīng)過(guò)審核的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃若屬于具有潛力的創(chuàng)新型計(jì)劃，且具有90%以上的實(shí)踐性，則第一年可以享受到零利率，剩余期限內(nèi)如果創(chuàng)業(yè)較成功借款者須用相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表向銀行申請(qǐng)“債轉(zhuǎn)股”，即從一定程度上降低“創(chuàng)業(yè)杠桿率”。“希望貸款”的一年期貸款利率確定在4%-6%不等（依照具體創(chuàng)業(yè)計(jì)劃評(píng)估結(jié)果而定）。

第二種，“DDL（Double Degree Loan）”，即“雙學(xué)位貸款”，這種貸款將成為國(guó)家助學(xué)貸款的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)者，實(shí)質(zhì)為一種擔(dān)保貸款。隨著各高校的不斷發(fā)展，近年來(lái)“雙學(xué)位”也深受很多大學(xué)生青睞。但伴隨“雙學(xué)位”而來(lái)的“雙學(xué)費(fèi)”也成了很多學(xué)生及其家庭的難題。因此商行將以一個(gè)私營(yíng)企業(yè)的角色介入到助學(xué)貸款行業(yè)，將助學(xué)貸款市場(chǎng)化。

三、大學(xué)生信用評(píng)價(jià)分析

按照商業(yè)銀行現(xiàn)行個(gè)人貸款的信用分析步驟對(duì)大學(xué)生信用進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。依次經(jīng)過(guò)確定貸款目的與金額、獲取信息、調(diào)查與證實(shí)信用信息、償債能力分析四個(gè)步驟。特別是償債能力分析，作為評(píng)估大學(xué)生信用的最為重要的一步，與其他個(gè)人借款人不同，根據(jù)償債能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生是沒(méi)有任何償債能力的，除了有第二還款來(lái)源的大學(xué)生貸款外，如無(wú)擔(dān)保的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等，這是就要結(jié)合個(gè)人經(jīng)驗(yàn)法分析借款人個(gè)人償債潛力以及其未來(lái)發(fā)展?jié)摿?lái)準(zhǔn)確評(píng)估，必要時(shí)必須結(jié)合分析其在大學(xué)的學(xué)習(xí)情況及相關(guān)能力證明。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖智，基于支持向量機(jī)的大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用評(píng)價(jià)[J].中國(guó)學(xué)術(shù)期刊文摘.2006，（24）.

[2]柴海莉，基于J2EE平臺(tái)的高校助學(xué)貸款系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].吉林大學(xué). 2015，（2）.

[3]桂媛媛，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)研分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2016，37（22）：78-79endprint