【摘要】2014年3月，國務(wù)院批復(fù)成立5家自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行，其中深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行將會沿著互聯(lián)網(wǎng)金融的道路，發(fā)展成為沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行。本文就純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景進(jìn)行分析，首先對全球最成功的純網(wǎng)絡(luò)銀行ING Direct進(jìn)行分析，為我國純網(wǎng)絡(luò)銀行提供經(jīng)驗(yàn)借鑒；其次借助SWOT工具，從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅四個方面來分析純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景；最后為我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提出相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 純網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)展前景 SWOT分析

一、引言

2014年3月，國務(wù)院批復(fù)成立5家自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行，分別是深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行。其中兩家以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為股東身份創(chuàng)辦的網(wǎng)絡(luò)民營銀行——深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行尤為引人矚目。這兩家銀行將會沿著互聯(lián)網(wǎng)金融的道路，發(fā)展成為沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行。2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在深圳考察前海微眾銀行時說：“你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。”[1]從李克強(qiáng)總理的講話中，我們不難發(fā)現(xiàn)，純網(wǎng)絡(luò)銀行的探索和創(chuàng)新的意義重大，不僅能為中小微企業(yè)、小微客戶提供新的融資渠道，而且這種銀行模式將與傳統(tǒng)銀行形成互補(bǔ)、相輔相成，并通過互聯(lián)網(wǎng)模式倒逼傳統(tǒng)銀行改革。

二、純網(wǎng)絡(luò)銀行的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

在1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)標(biāo)志著純網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，該銀行是一家沒有設(shè)立任何物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行，其業(yè)務(wù)運(yùn)作完全依靠互聯(lián)網(wǎng)，故又被稱作“虛擬銀行”。在這之后，全球紛紛涌現(xiàn)純網(wǎng)絡(luò)銀行模式。目前全球有一百多家純網(wǎng)絡(luò)銀行，主要分布在美國、英國、德國和日本等國家。

當(dāng)今全球最成功的純網(wǎng)絡(luò)銀行是ING Direct，堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融的典范。ING Direct是由荷蘭國際集團(tuán)于1997年在加拿大首創(chuàng)的純網(wǎng)絡(luò)銀行。依托ING的品牌、網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，ING Direct迅速擴(kuò)展到美國、德國、英國等9個市場，高峰時客戶多達(dá)4000萬。[2]ING Direct的成功得益于其清晰的客戶定位、簡單的產(chǎn)品設(shè)置和貼心的服務(wù)渠道。

（一）清晰的客戶定位

ING Direct將目標(biāo)客戶定位為：30～50歲受過良好教育的上班族，已經(jīng)接受或通過電話、網(wǎng)絡(luò)理財，收入水平高于市場平均水平，樂于自助理財。[3]ING Direct以有限的資源為其目標(biāo)客戶群體提供獨(dú)特的服務(wù)，用來滿足此類客戶群體的金融需求。正是得益于ING Direct清晰的客戶定位，使得其在開業(yè)半年內(nèi)，客戶數(shù)量迅速增長。

（二）簡單的產(chǎn)品設(shè)置

正如ING Direct在美國的CEO阿爾卡季·庫爾曼所指出：“銀行的復(fù)雜性是不對的，我們主張化繁為簡?！盵4]ING Direct在產(chǎn)品設(shè)置上趨于簡單化，有限的產(chǎn)品主要集中于儲蓄和貸款產(chǎn)品，且產(chǎn)品都進(jìn)行了簡化，從而便于客戶理解。簡單的產(chǎn)品設(shè)置增加了客戶的自主性，他們可以在有限的產(chǎn)品中快速地做出選擇并完成交易，實(shí)現(xiàn)了客戶和銀行的雙贏，既降低了客戶的時間成本，也有效地實(shí)現(xiàn)了銀行的成本控制。

（三）貼心的服務(wù)渠道

為了更好地服務(wù)客戶，ING Direct在關(guān)鍵城市設(shè)立為數(shù)不多的咖啡館。在咖啡館里，客戶可以通過計算機(jī)終端登錄賬戶進(jìn)行交易，客戶也可以與咖啡館的店員進(jìn)行交談。ING Direct將咖啡館的店員培訓(xùn)為金融顧問，使得他們能夠以通俗易懂的方式給客戶提供產(chǎn)品建議，使得咖啡館成為其主要的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。線上服務(wù)以網(wǎng)上自助服務(wù)為主，同時提供遠(yuǎn)程服務(wù)，包括郵件、7×24的電話服務(wù)和網(wǎng)上的實(shí)時聊天服務(wù)，可以隨時為客戶提供金融服務(wù)。

三、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景分析

我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行正處于萌芽階段，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行都處于試營業(yè)階段。針對以這兩家銀行為代表的純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景問題，借助SWOT工具，從純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅四個方面來展開分析。

（一）我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢分析

以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的純網(wǎng)絡(luò)銀行，以大數(shù)據(jù)積累為優(yōu)勢，設(shè)立純網(wǎng)絡(luò)銀行有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

1.潛在客戶基礎(chǔ)龐大。截止2016年5月，微信和WeChat合并月活躍用戶數(shù)達(dá)7.62億，QQ月活躍賬戶數(shù)達(dá)到8.77億。支付寶注冊實(shí)名注冊用戶超過4億，數(shù)據(jù)表明這兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行有著龐大的潛在客戶群體。若這些用戶都能轉(zhuǎn)化成兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的有效客戶，那么我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的受眾人數(shù)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)量。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的不斷發(fā)展，支付寶和微信的用戶規(guī)模還在不斷擴(kuò)大，這為純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展提供了堅實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

2.大數(shù)據(jù)資源的支持。以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的微眾和網(wǎng)商銀行積累了大量的用戶數(shù)據(jù)。通過對這些用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以用來對客戶進(jìn)行信用評級，從而識別貸款的信用風(fēng)險。以微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”為例，該產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信手段，將騰訊生態(tài)圈中的內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)相結(jié)合，這些外部數(shù)據(jù)包括央行的個人征信數(shù)據(jù)、社會經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)如機(jī)票交易、教育機(jī)構(gòu)、其他信息公司數(shù)據(jù)等，并運(yùn)用大量指標(biāo)構(gòu)建多重模型，快速為客戶出具信用報告，判定個人貸款的信用風(fēng)險。[5]網(wǎng)商銀行則延續(xù)使用阿里小貸的違約風(fēng)險模型，從客戶的個人信息、征信信息、歷史表現(xiàn)、交易信息和經(jīng)營狀況等變量中篩選出對信用狀況有顯著影響的變量，構(gòu)建模型進(jìn)行評分，作為貸款評審依據(jù)。通過大數(shù)據(jù)征信手段的利用，大大提高了貸款審批與發(fā)放的科學(xué)性，解決了傳統(tǒng)銀行對中小企業(yè)和個人貸款存在的信息不對稱、流程復(fù)雜等問題。

3.“輕資產(chǎn)重服務(wù)”的發(fā)展模式。[6]純網(wǎng)絡(luò)銀行不設(shè)立任何物理網(wǎng)點(diǎn)，以網(wǎng)絡(luò)營業(yè)平臺替代物理營業(yè)柜臺，其業(yè)務(wù)運(yùn)作完全依靠互聯(lián)網(wǎng)，以視頻交流取代傳統(tǒng)銀行的面談、面簽等環(huán)節(jié)。因此，純網(wǎng)絡(luò)銀行的價值創(chuàng)造主要來源于技術(shù)、金融資產(chǎn)等輕資產(chǎn)，不依賴于大量物理網(wǎng)點(diǎn)、人力資源等重資產(chǎn)。傳統(tǒng)銀行的利潤主要來源于存貸差，而純網(wǎng)絡(luò)銀行注重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以服務(wù)見長。純網(wǎng)絡(luò)銀行深諳“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，并將之運(yùn)用到產(chǎn)品創(chuàng)新中去。網(wǎng)商銀行行長俞勝法公開表示：“拿到銀行牌照以后，能夠把我們產(chǎn)品和服務(wù)多樣化，而不僅僅是提供貸款?！本W(wǎng)商銀行開業(yè)一年以來，針對小微客戶推出了一系列個性化的產(chǎn)品，例如余利寶、融易收、信任付等等。endprint

（二）我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的劣勢分析

我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，其完全依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的“純網(wǎng)銀無實(shí)體”模式也具備一定的劣勢。

1.缺乏金融人才和經(jīng)驗(yàn)。純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式在我國處于起步和摸索階段，可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)較少。而且阿里和騰訊想進(jìn)軍銀行業(yè)，除了依靠技術(shù)，還需要依賴大量的金融人才。傳統(tǒng)銀行已經(jīng)擁有一套從學(xué)校培養(yǎng)到企業(yè)培訓(xùn)的完整的金融人才培育體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興領(lǐng)域，發(fā)展時間較短，經(jīng)驗(yàn)和人才短缺，這將是純網(wǎng)絡(luò)銀行探索道路上的一塊短板。

2.吸收存款困難。央行規(guī)定純網(wǎng)絡(luò)銀行針對單位賬戶的遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)范圍僅限于單位定期存款、通知存款等費(fèi)非結(jié)算賬戶，這一規(guī)定限制了純網(wǎng)絡(luò)銀行吸收單位客戶存款的能力。[7]同時，純網(wǎng)絡(luò)銀行受到自身運(yùn)營模式的限制，其完全依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，無法利用支票等紙質(zhì)支付結(jié)算工具，也無法為單位客戶提供更多的增值服務(wù)，難以吸引高凈值的單位客戶。而且純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶大多與傳統(tǒng)銀行有業(yè)務(wù)往來并開立結(jié)算賬戶，考慮到純網(wǎng)絡(luò)銀行無法提供現(xiàn)金取現(xiàn)服務(wù)，大多數(shù)客戶不會將大量資金長期存放在純網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.面臨信息安全風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息安全風(fēng)險是純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時都需要面臨的問題，而對于完全依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的純網(wǎng)絡(luò)銀行而言，信息安全尤為重要。如果技術(shù)手段不健全或者安全管理不到位，很有可能導(dǎo)致服務(wù)器被黑客攻擊，導(dǎo)致客戶信息被黑客竊取，從而威脅到客戶的資金安全，甚至導(dǎo)致服務(wù)器整體癱瘓，客戶無法使用正常的金融服務(wù)，引發(fā)客戶群體的恐慌。

（三）我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的機(jī)會分析

1.定位于小微金融。純網(wǎng)絡(luò)銀行從誕生之日起就受到了上至國家，下到百姓的關(guān)注，因?yàn)榧兙W(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)想符合“普惠金融”的理念。從表3—1中我們不難發(fā)現(xiàn)兩家純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體都集中為中低端的客戶，主要包括小微企業(yè)客戶、個人創(chuàng)業(yè)者及普通消費(fèi)者。這些群體正是國家所鼓勵的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的中堅力量。近年來，李克強(qiáng)總理多次強(qiáng)調(diào)要解決小微企業(yè)融資難問題，純網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生很好地解決了小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的資金短缺問題，并與傳統(tǒng)銀行服務(wù)的中高端客戶群體形成了互補(bǔ)。國家的支持、廣大的客戶群體都成為了純網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的有力保障。

我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行處于探索階段，其完全依靠線上交易的創(chuàng)新模式也會面臨一定的挑戰(zhàn)。

1.傳統(tǒng)銀行致力于渠道創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行近年來致力于“線上+線下”的渠道創(chuàng)新，積極擴(kuò)大其受眾群體。其服務(wù)渠道不僅僅局限于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，而是不斷向網(wǎng)絡(luò)化延伸，比如直銷銀行、社區(qū)銀行、銀行電商平臺等。以民生銀行的直銷銀行為例，在客戶定位上，其瞄準(zhǔn)“忙、潮、精”的客戶群體。在產(chǎn)品設(shè)計上，其突出“少而精“，根據(jù)目標(biāo)群體的特點(diǎn)推出六大產(chǎn)品，滿足存、貸、匯三方面需求，客戶只需要通過APP就可以直接購買，操作簡便，省時省力。傳統(tǒng)銀行的渠道創(chuàng)新在一定程度上與純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)形成了同質(zhì)化的競爭，而且這些互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)發(fā)展了一段時間，對新開業(yè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行勢必構(gòu)成一定的威脅。

2.客戶對純網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏信任。純網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期難免會被客戶拿來與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行比較。相較于傳統(tǒng)銀行有網(wǎng)點(diǎn)、有柜臺、有工作人員，純網(wǎng)絡(luò)銀行總會給客戶一種揮之不去的“虛擬感”，生怕“跑了和尚，連廟都找不到”。因此，客戶對純網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度不及傳統(tǒng)銀行。這種“虛擬感”會成為純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時的威脅之一，表現(xiàn)為一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)謠言或者負(fù)面輿論時，就有可能引發(fā)純網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群體的恐慌，甚至出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，而純網(wǎng)絡(luò)銀行7×24的服務(wù)優(yōu)勢反而會成為加速擠兌的助推器。

3.面臨遠(yuǎn)程操作監(jiān)管難題。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，不具備“三親見”的條件，即親見本人、親見簽名、親見申請資料原件并鑒別真?zhèn)?。這種經(jīng)營模式會使得其開展銀行業(yè)務(wù)方面受到諸多限制。央行曾在2014年3月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知（征求意見稿）》，將未能在銀行柜臺開立的電子賬戶界定為弱實(shí)名電子賬戶，僅具備購買本行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，而且資金進(jìn)出必須通過綁定其他銀行的結(jié)算賬戶才能實(shí)現(xiàn)。[8]2015年5月15日，央行發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，放開了對于遠(yuǎn)程開戶的限制，使得純網(wǎng)絡(luò)銀行線上發(fā)卡有望實(shí)現(xiàn)。但是意見中提到要切實(shí)保障存款人在辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)時的自主權(quán)，因此，如何證明客戶自愿遠(yuǎn)程開戶、購買理財產(chǎn)品等是純網(wǎng)絡(luò)銀行和央行監(jiān)管時共同面臨的難題。

四、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的對策

通過對以深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為代表的純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景進(jìn)行SWOT分析后，發(fā)現(xiàn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生符合“普惠金融”的理念，國家對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是持支持態(tài)度。并且純網(wǎng)絡(luò)銀行帶著獨(dú)特的自身優(yōu)勢。但是，其完全依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的“純網(wǎng)銀無實(shí)體”模式也具備一定的劣勢。作為新興產(chǎn)物，其發(fā)展初期也會受到傳統(tǒng)銀行的威脅和客戶一定程度上的不信任。因此，基于以上對純網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅分析，我們得出以下SWOT矩陣，利用該矩陣，為純網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提出可供選擇的對策。

第一，SO策略——國家大力支持純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。通過上文分析可知，有了支付寶和微信不斷增長的用戶數(shù)量，純網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在客戶數(shù)量遠(yuǎn)超于傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)量，而且這些客戶中很大一部分群體是屬于中低端客戶，傳統(tǒng)銀行依賴的人行征信系統(tǒng)不能覆蓋這類用戶。而這兩家純網(wǎng)絡(luò)銀行自有的大數(shù)據(jù)征信手段卻能快速且準(zhǔn)確地為該類客戶進(jìn)行信用評級，解決了傳統(tǒng)銀行對于該類客戶的征信難題。純網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)想符合“普惠金融”的理念，有了純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)能大幅提高我國的金融覆蓋率。因此，國家應(yīng)大力支持尚處于起步階段的純網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

第二，WO策略——成為傳統(tǒng)銀行的“補(bǔ)充者”。純網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立的目的是為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”及社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供新的融資渠道。純網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的客戶群體正好與傳統(tǒng)銀行服務(wù)的中高端客戶群體形成了互補(bǔ)。純網(wǎng)絡(luò)銀行為了更好地發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行的合作。通過上文分析可知，純網(wǎng)絡(luò)銀行吸收存款困難，現(xiàn)階段只有通過與傳統(tǒng)銀行的合作才能解決其存款難題。而對于傳統(tǒng)銀行而言，與純網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行合作也能提升其在產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新能力。endprint

第三，ST策略——建立創(chuàng)新監(jiān)管模式。針對純網(wǎng)絡(luò)銀行這一創(chuàng)新產(chǎn)物，我國監(jiān)管部門也應(yīng)以創(chuàng)新的思路進(jìn)行監(jiān)管。要針對純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，對其監(jiān)管要適度，為純網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新留有余地和空間。比如在資本充足率、撥備率、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)上，不要一味追求與傳統(tǒng)銀行“一視同仁”，可以對純網(wǎng)絡(luò)銀行適當(dāng)放松。另外還要考慮為純網(wǎng)絡(luò)銀行特別設(shè)立監(jiān)管指標(biāo)，比如覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險度量”指標(biāo)。[9]

第四，WT策略——保障客戶資金安全。面對純網(wǎng)絡(luò)銀行給客戶揮之不去的“虛擬感”和信息安全問題，我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該借鑒ING Direct的經(jīng)驗(yàn)。為保障客戶的資金安全，ING Direct通過與其他在美國注冊的實(shí)體銀行一樣為其客戶提供美國聯(lián)邦存款保險，從而使儲戶不必?fù)?dān)心因銀行破產(chǎn)而喪失存款。在交易安全方面，ING Direct干脆直接對客戶承諾，任何非客戶本人授權(quán)交易造成的損失由ING Direct來承擔(dān)。從上述經(jīng)驗(yàn)可以看出，有了存款保險和純網(wǎng)絡(luò)銀行的承諾，客戶對于資金安全的擔(dān)憂會被打消。而我國也于2015年推出存款保險制度，這無疑會增強(qiáng)公眾對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的信心。針對信息安全，微眾和網(wǎng)商銀行一方面應(yīng)采取多種手段加強(qiáng)服務(wù)器的安全系數(shù)，另一方面，也應(yīng)效仿ING Direct，向客戶承諾非本人授權(quán)交易的損失由銀行承擔(dān)。

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基金項(xiàng)目：江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國股權(quán)眾籌的法律風(fēng)險及防范研究”（編號：2016SJD820011）。

作者簡介：趙瑾婷（1988-），女，金融學(xué)碩士，無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院會計金融學(xué)院助教，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。endprint