【摘要】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺使我國的征信業(yè)管理進(jìn)入到了制度和體系全面推進(jìn)的時期[1]。本文從征信業(yè)管理監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，對《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施中，存在部分操作流程不明確、操作要求難落實(shí)等問題，提出了相關(guān)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu) 征信監(jiān)管

經(jīng)國務(wù)院審議通過的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）已于2013年3月15日正式實(shí)施，《條例》的實(shí)施，對規(guī)范征信業(yè)健康發(fā)展、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)、推動社會信用體系建設(shè)、乃至促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重要意義[2]。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是征信業(yè)最主要的參與者和建設(shè)者，也是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息的提供者和使用者，其貫徹落實(shí)情況影響《條例》的實(shí)施效果。然而，《條例》實(shí)施一年來，通過對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)調(diào)查和專項(xiàng)檢查，還存在部分操作流程不明確、操作要求難落實(shí)等問題，建議盡快出臺相關(guān)實(shí)施細(xì)則進(jìn)一步明確基層人民銀行的監(jiān)管權(quán)，同時規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)。

一、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施中存在的主要問題

（一）《條例》未對金融機(jī)構(gòu)部分違規(guī)操作行為做出明確規(guī)定

部分金融機(jī)構(gòu)在日常管理中存在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫漏報(bào)錯報(bào)數(shù)據(jù)、為無效卡辦理信貸業(yè)務(wù)、查驗(yàn)貸款卡的超出時限、查詢信用報(bào)告的日期與授權(quán)書日期間隔時間較長的現(xiàn)象，《銀行信貸登記咨詢管理辦法》對金融機(jī)構(gòu)這些行為做了明確的處罰規(guī)定，《條例》第二十九條規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息?！盵2]但未對金融機(jī)構(gòu)上述違規(guī)操作行為做出明確規(guī)定，一方面數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、及時性難以保證，同時也不利于金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面給基層人民銀行日常監(jiān)管帶來不便。

（二）對信息安全制度規(guī)定不明確

《條例》第二十二條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。”[2]并對查詢個人信息的權(quán)限和程序做出明確規(guī)定，但是對企業(yè)信貸信息的查詢未做出明確規(guī)定，比如查詢企業(yè)信貸信息是否設(shè)立登記薄，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途，如果未設(shè)立登記薄等保障信息安全的規(guī)章制度，造成信息泄露是否應(yīng)該按照條例處罰。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)貸前審查難以做到“一事一授權(quán)”

在《條例》培訓(xùn)班上，明確要求金融機(jī)構(gòu)授權(quán)時應(yīng)做到“一事一授權(quán)”，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際執(zhí)行時存在困難。爭議的焦點(diǎn)在總授信合同是否可以作為“一事”認(rèn)定。例如部分金融機(jī)構(gòu)在對企業(yè)做授信業(yè)務(wù)時，將總授信合同作為“一事”進(jìn)行查詢授權(quán)，也就是說，單一授信合同的授權(quán)統(tǒng)一使用總授信合同的授權(quán)書，單一授信合同與總授信合同的時間跨度超過一年，這樣單一授信合同查詢信用報(bào)告的日期與授權(quán)書的授權(quán)日期存在間隔較長的現(xiàn)象，授權(quán)書是否有時效，《條例》未做明確規(guī)定。

（四）征信查詢用途合規(guī)性重視還不夠

金融機(jī)構(gòu)對于“按約定用途使用信用報(bào)告”仍難以完全做到，仍然會出現(xiàn)授權(quán)書約定用途與實(shí)際查詢用途不符合的情況。如“貸款審批”時勾選“貸后查詢”。主要原因：一是金融機(jī)構(gòu)的查詢用途選項(xiàng)可能會與征信系統(tǒng)里設(shè)置的不完全一致，勾選時可能會出現(xiàn)約定用途與系統(tǒng)勾選用途不完全匹配的現(xiàn)象。例如，企業(yè)征信系統(tǒng)中查詢企業(yè)信用報(bào)告的用途勾選有貸前審查、貸中操作、貸后管理、其他理由和關(guān)聯(lián)查詢，其中對“貸中操作”在什么情況下可以勾選，是否需要授權(quán)書未有明確規(guī)定；二是金融機(jī)構(gòu)受人員變動和崗位變動較多，很難保證交接到位，從業(yè)人員對用途勾選的概念不明確，難以確保查詢過程完全規(guī)范；三是業(yè)務(wù)量較大，存在操作員操作失誤的可能性。一方面，按照《條例》第十八條規(guī)定“向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途?！盵2]企業(yè)信貸信息屬于商業(yè)秘密，那么查詢企業(yè)信用報(bào)告的用途是否也應(yīng)該約定用途；另一方面，查詢個人信用報(bào)告用途勾選與實(shí)際不符合，是否也應(yīng)該依照《條例》第四十條進(jìn)行處罰。

（五）征信查詢授權(quán)行為尚不規(guī)范

在《條例》實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行新的授權(quán)規(guī)定時，授權(quán)意識仍然不強(qiáng)。從現(xiàn)場看到的授權(quán)資料來看，授權(quán)要素不全等問題時有發(fā)現(xiàn)，如缺少授權(quán)日期，需要單位蓋公章的地方僅填寫了公司名稱等，授權(quán)書的授權(quán)要素不全是否應(yīng)該納入處罰。

（六）信用報(bào)告、異議處理及拒貸資料保管不規(guī)范

部分金融機(jī)構(gòu)的征信查詢資料未隨檔案保管，同時會忽視異議處理和拒貸查詢等相關(guān)資料的保管，實(shí)際業(yè)務(wù)中會出現(xiàn)資料保管不齊的現(xiàn)象，《條例》對征信查詢資料的檔案保管也未做出明確規(guī)定，極易引起法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、對策建議

（一）督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對《條例》的重視和落實(shí)

1.引導(dǎo)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從促進(jìn)社會信用體系建設(shè)和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度認(rèn)識《條例》實(shí)施的重要作用和意義，從制度建設(shè)、信貸流程等方面從上至下加強(qiáng)貫徹落實(shí)。

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對照《條例》，逐一完善相關(guān)業(yè)務(wù)工作流程。一是要建立征信業(yè)務(wù)牽頭部門負(fù)責(zé)制，具體負(fù)責(zé)各項(xiàng)工作任務(wù)的上傳下達(dá)，及時反饋業(yè)務(wù)開展情況，加強(qiáng)各部門的溝通協(xié)調(diào)。二是完善業(yè)務(wù)文本規(guī)范、安全制度、不良信用信息告知及報(bào)送制度、異議投訴等內(nèi)部控制制度，并及時報(bào)人民銀行備案。三是加強(qiáng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對信貸業(yè)務(wù)流程對照《條例》及《征信業(yè)管理?xiàng)l例釋義》進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)不符合《條例》規(guī)定的制度及操作流程及時進(jìn)行改正，防止因操作不規(guī)范引發(fā)違規(guī)違法問題。四是對信貸合同、授權(quán)書、查詢登記薄等業(yè)務(wù)文本進(jìn)行梳理，重點(diǎn)檢查授權(quán)條款是否合規(guī)等問題。在辦理業(yè)務(wù)時主動取得客戶同意查詢其信息的書面授權(quán)文件。五是對照《條例》對未結(jié)清信貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行核查，將缺少和不規(guī)范的內(nèi)容補(bǔ)充完善并歸檔，減少違法行為引發(fā)的法律責(zé)任。

3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)質(zhì)量，減少客戶投訴。一是充分履行客戶告知義務(wù)，保障客戶的知情權(quán)，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量。按照《條例》要求向征信機(jī)構(gòu)提供客戶的信用信息，提供個人客戶不良信息的，還需事先告知信息主體本人。二是建立異議投訴機(jī)制，明示投訴異議電話及處理流程，方便客戶反映問題，及時妥善處理各類異議投訴事件。增強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的公信力。三是指導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化征信業(yè)務(wù)服務(wù)意識，要求金融機(jī)構(gòu)以維護(hù)信息主體合法權(quán)益為原則努力提高服務(wù)質(zhì)量，爭取客戶滿意，從而減少爭議糾紛發(fā)生，確保征信業(yè)務(wù)合規(guī)開展。endprint

（二）人民銀行要加強(qiáng)宏觀指導(dǎo)，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展

1.建議盡快出臺《條例》實(shí)施細(xì)則。我國的法律規(guī)范一般都本著“宜粗不宜細(xì)”的原則制定，通常將更多的解釋性規(guī)定賦予相關(guān)實(shí)施細(xì)則。金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行《條例》過程中，確實(shí)還存在較多的不明確和模糊的地方，建議人民銀行盡快出臺《條例》實(shí)施細(xì)則，對相關(guān)問題進(jìn)行明確[3]。如金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰依據(jù)、信息安全制度的執(zhí)行主體及范圍、“一事一授權(quán)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、查詢用途的合規(guī)性、授權(quán)書要素的完備性和檔案資料的保管等進(jìn)行明確，提高政策的執(zhí)行效果，促進(jìn)征信市場規(guī)范有序發(fā)展。

2.人民銀行應(yīng)通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場管理加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。一是開展日常監(jiān)測分析。通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、機(jī)構(gòu)信用代碼管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告、異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)、異議處理系統(tǒng)等。動態(tài)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作情況，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，維護(hù)信息主體的合法權(quán)益。二是開展業(yè)務(wù)綜合評價。通過約見談話、調(diào)查研究等措施，對評價結(jié)果較差的金融機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管和指導(dǎo)力度。三是開展現(xiàn)場檢查，采取定期檢查與不定期檢查相結(jié)合，常規(guī)檢查、重點(diǎn)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合的方式，重點(diǎn)防范機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢和違規(guī)使用情況。

3.加大培訓(xùn)力度，認(rèn)真貫徹落實(shí)《條例》。人民銀行要繼續(xù)加大宣傳培訓(xùn)力度，強(qiáng)化征信隊(duì)伍建設(shè)，對征信從業(yè)人員進(jìn)行多層次、全方位的培訓(xùn)，向金融機(jī)構(gòu)宣講《條例》，組織開展從業(yè)人員考試，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)水平的提升，要求商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員依照《條例》開展依法開展征信業(yè)務(wù)，清楚地認(rèn)識到違反《條例》將會受到監(jiān)管或處罰[4]。

4.建議進(jìn)一步厘清人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)及征信管理職能。由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)同時承擔(dān)著征信業(yè)監(jiān)督管理，以及運(yùn)行維護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的職責(zé)，客觀上造成《條例》相關(guān)規(guī)定難以落實(shí)。因此，建議征信中心設(shè)立分支中心承擔(dān)其職責(zé)，將人民銀行分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)職能進(jìn)行剝離，改變當(dāng)前人民銀行分支機(jī)構(gòu)身兼“裁判員”與“運(yùn)動員”雙重角色的現(xiàn)狀，確保分支機(jī)構(gòu)切實(shí)履行《條例》賦予的征信監(jiān)督管理職責(zé)。

5.逐步建立多層次的征信宣傳教育體系，促進(jìn)社會信用意識的增強(qiáng)。依托金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛的特點(diǎn)，在充分利用業(yè)務(wù)柜臺、宣傳折頁、多媒體、電子顯示屏等傳統(tǒng)宣傳手段的基礎(chǔ)上，積極開拓互聯(lián)網(wǎng)、微信公共賬號和官方微博、、征信知識平臺等公眾容易接受和參與的宣傳方式，加強(qiáng)對征信信息主體權(quán)益保護(hù)的宣傳。增強(qiáng)公眾的維權(quán)意識，普及維權(quán)方式，通過培訓(xùn)提高征信從業(yè)者業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低客戶投訴率，規(guī)避違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：王媛媛（1983-），女，漢族，山西寧武人，就讀于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，在職研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行大同市中心支行，研究方向：金融學(xué)。endprint