【摘要】當(dāng)前，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的角色，并且隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司涌入農(nóng)村市場(chǎng)，給農(nóng)村金融帶來(lái)了新的活力，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的同時(shí)，也提供了大量新的就業(yè)機(jī)會(huì)。本文從我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀出發(fā)，分析目前我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和存在的問(wèn)題，指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的相關(guān)影響，提出了解決這些問(wèn)題的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)來(lái)為我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供技術(shù)支持。在2015年里，從阿里的余額寶到騰訊的財(cái)付通再到如火如荼的P2P、眾籌，越來(lái)越多的人們發(fā)現(xiàn)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)獲利。人們?cè)诟袊@互聯(lián)網(wǎng)金融有著高效服務(wù)的時(shí)候，也在思考互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的之間聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新盈利模式，使農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。

一、當(dāng)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融缺乏人力、物力支持

我國(guó)農(nóng)村金融還處于一個(gè)初始階段，雖然相對(duì)很多設(shè)施都已經(jīng)改善，政府部門(mén)也投入了資金來(lái)發(fā)展。但是我國(guó)現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)村青壯年都出門(mén)務(wù)工，農(nóng)村居民入住率低，很多農(nóng)村地區(qū)成為空村，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求不多。其次，現(xiàn)在大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意去農(nóng)村地區(qū)開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)檫@樣很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出，也只有像阿里、京東那樣的大佬愿意花時(shí)間去開(kāi)拓市場(chǎng)。另外，農(nóng)村還有很大一部分地區(qū)還沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，基礎(chǔ)金融供給不足。

（二）農(nóng)民缺乏金融貸款抵押物

城市金融企業(yè)發(fā)展的時(shí)候，資金也會(huì)面臨缺乏的時(shí)候。但是他們往往會(huì)有房屋、車(chē)輛、擔(dān)保人來(lái)向銀行貸款資金，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)也很方便的了解到這個(gè)企業(yè)的資產(chǎn)信用情況，來(lái)決定是否貸款給這個(gè)企業(yè)。但是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民往往沒(méi)有抵押物和擔(dān)保人，很難了解農(nóng)民的具體還款能力，面對(duì)這些硬傷，銀行很難把錢(qián)放心借給農(nóng)民。農(nóng)民有時(shí)只有通過(guò)民間借貸來(lái)添置房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和婚喪嫁娶等，其流程辦理非常不規(guī)范。

（三）農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民多

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)占中國(guó)總網(wǎng)民數(shù)的三分之一，數(shù)量達(dá)到了1.7億左右，并且因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不高等原因，其中有1.5億人是手機(jī)網(wǎng)民，但是這些手機(jī)網(wǎng)民平時(shí)上網(wǎng)時(shí)間比城市居民要高的多。隨著手機(jī)用戶的增加，這就需要這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展一些適合農(nóng)村居民需求的軟件，讓這些農(nóng)村居民可以在手機(jī)上來(lái)操作。但是這些手機(jī)APP的使用和推廣，也需要相關(guān)工作人員投入大量的資金和時(shí)間精力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為城市居民帶來(lái)了新的獲利渠道，在城市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展繁榮的時(shí)候，一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大佬將目光投入到了農(nóng)村金融這個(gè)還處于初期開(kāi)發(fā)的巨大市場(chǎng)里。為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和就業(yè)等方面都帶來(lái)了新的活力，但是因?yàn)橹皼](méi)有成功的借鑒案例，發(fā)展的同時(shí)也為給農(nóng)村金融帶來(lái)諸多問(wèn)題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的機(jī)遇

1.促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)

農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合，能夠促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、新的流通方式的創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)村金融也為農(nóng)業(yè)流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)。作為電商的代表，阿里巴巴集團(tuán)率先投入到了農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不再是像過(guò)去那樣，只能通過(guò)繁雜的渠道和過(guò)高的成本才能將產(chǎn)品銷售到顧客手中?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中有了很多新的業(yè)態(tài)和經(jīng)營(yíng)的模式，在與時(shí)俱進(jìn)的當(dāng)代，需要進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，而這些農(nóng)產(chǎn)品的銷售也需要著農(nóng)村金融服務(wù)的支撐。

2.打破城鄉(xiāng)資源單向流動(dòng)的困局

信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法有效的銷售到需求顧客手中，也是城鄉(xiāng)差距的重要原因。農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品滯銷，其他地區(qū)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到物美價(jià)廉的產(chǎn)品，農(nóng)民也很少能購(gòu)買(mǎi)到高科技產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及，可以有效的改變這個(gè)局面，使各地區(qū)農(nóng)村的豐富資源得到挖掘。比如，通過(guò)有效的信息記錄和評(píng)價(jià)，真實(shí)的物流和真實(shí)的交易等，都可以增加顧客的信任度，也大大的擴(kuò)大了顧客了解產(chǎn)品信息的渠道。

3.支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新

2015年，從馬云決定在廣大農(nóng)村開(kāi)設(shè)“淘寶村”，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。將各自家鄉(xiāng)的農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售到其他地區(qū)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，阿里、京東等商業(yè)大鱷都將資金投入到農(nóng)村市場(chǎng)，也為越來(lái)越多的農(nóng)民，大學(xué)生在家創(chuàng)業(yè)提供了方便。并且隨著我國(guó)政府的政策扶持與鼓勵(lì)，越來(lái)越多的年輕人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)得到了政府資金的幫助。帶來(lái)農(nóng)民收入的同時(shí)，也使農(nóng)村資源得到有效的挖掘。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的威脅

1.對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管體系帶來(lái)挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也是會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的，比如會(huì)出現(xiàn)資金聚攏。現(xiàn)在，第三方支付盛行，農(nóng)村金融交易很少使用現(xiàn)金來(lái)支付，而且很少在現(xiàn)場(chǎng)支付，大部分在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)第三方支付就可以完成交易。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)公司存在很大的差異，依存于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)上的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)問(wèn)題后很難界定雙方責(zé)任，并且很難采取措施進(jìn)行補(bǔ)救。所以一旦產(chǎn)生資金聚攏的金融風(fēng)險(xiǎn)難以采取措施遏制。

2.對(duì)金融穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范提出挑戰(zhàn)

在金融行業(yè)中信用是極其重要的，而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬性這一特點(diǎn)和金融行業(yè)本就是高信用風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，造成我國(guó)金融信用體系尚未完善。這樣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融所要面對(duì)的最大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣取信于人將是其發(fā)展中面對(duì)的最大問(wèn)題。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生得益于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，而這也伴隨著很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的雙重挑戰(zhàn)，一旦其出現(xiàn)信用危機(jī)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將寸步難行；一旦出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)失去全部市場(chǎng)。無(wú)論出現(xiàn)哪一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊都將是致命的。

3.法律地位不明，監(jiān)管存在漏洞

作為一個(gè)新興行業(yè)，一些法律法規(guī)還有待完善，監(jiān)管體系不健全、管理責(zé)任不明確是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題。而這些主要體現(xiàn)在：央行主要監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，來(lái)維護(hù)用戶日常支付，防范支付風(fēng)險(xiǎn)方面，銀監(jiān)會(huì)也僅僅是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，但還有很多民間借貸平臺(tái)處于相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管體系之外。而且，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒(méi)有建立統(tǒng)一自律規(guī)范機(jī)制，責(zé)任主體不明確，將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策與建議

（一）便捷結(jié)算，打破支付結(jié)算的空間限制

人們?cè)谥Ц督Y(jié)算的時(shí)候，只需要通過(guò)網(wǎng)上支付就可以，不需要現(xiàn)金支付和柜臺(tái)支付，這是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)特點(diǎn)，支付結(jié)算方式打破了空間范圍的限制。一直以來(lái)，相對(duì)于城市金融來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融的支付方式一直是一個(gè)短板，但農(nóng)村支付結(jié)算的需求相對(duì)于城市金融來(lái)說(shuō)更多。所以，農(nóng)村金融可以打破支付結(jié)算空間上的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付的優(yōu)勢(shì)，盡快踏上互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的日程。

（二）實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一服務(wù)向個(gè)體服務(wù)轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不單單可以提供簡(jiǎn)單服務(wù)，比如傳統(tǒng)金融行業(yè)提供存、貸、匯款業(yè)務(wù)，還可以為其提供創(chuàng)新服務(wù)，比如理財(cái)、信用查詢等服務(wù)，此外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還推出了具有互聯(lián)網(wǎng)特色的金融產(chǎn)品，從而引起廣大網(wǎng)民的興趣。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村居民的需求，開(kāi)發(fā)出有特色的金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村居民，如理財(cái)類產(chǎn)品、信息咨詢類產(chǎn)品和日常繳費(fèi)類這些農(nóng)村居民比較關(guān)心的產(chǎn)品，加大對(duì)這些產(chǎn)品的推廣力度，靠品種繁多來(lái)吸引農(nóng)村居民，開(kāi)發(fā)出真正能幫助農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。

（三）增加流程化操作

農(nóng)村金融在發(fā)展的過(guò)程中遇到很多問(wèn)題，比如信息不對(duì)稱、操作起來(lái)繁雜，然而利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村金融可以彌補(bǔ)這些缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)不斷的優(yōu)化流程結(jié)構(gòu)，減少中間環(huán)節(jié)的做法，為廣大農(nóng)村居民提供網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，真正的實(shí)現(xiàn)“陽(yáng)光快貸”。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式越來(lái)越被眾多領(lǐng)域所運(yùn)用。農(nóng)村金融要想順應(yīng)時(shí)代的潮流，得到更好的發(fā)展，必須進(jìn)行金融方式的創(chuàng)新。而“互聯(lián)網(wǎng)+”的這種模式有利于節(jié)省更多的時(shí)間成本和獲取更多的利潤(rùn)，也有利于農(nóng)民更好的進(jìn)行的貸款融資。通過(guò)研究表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展是有利的，但是在發(fā)展過(guò)程中，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)的薄弱，農(nóng)民不會(huì)用網(wǎng)上金融產(chǎn)品等問(wèn)題，都需要后續(xù)農(nóng)村銀行工作人員的不斷努力建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1] 巴曙松，朱明海.網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及監(jiān)管[J].中國(guó)金融，2013（02）.

[2] 何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2014（02）.

[3] 楊群.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].金融科技時(shí)代，2013（07）.

[4] 黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（08）.

作者簡(jiǎn)介：汪橋（1980—），男，漢族，安徽霍邱人，碩士研究生，副教授，研究方向：農(nóng)村金融、市場(chǎng)調(diào)查。