江欣然 張?bào)w棟

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活日益豐富，精神需求越來(lái)越高，養(yǎng)寵物便是其中之一。由此，產(chǎn)生了一種新興但卻發(fā)展迅速的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)——寵物經(jīng)濟(jì)。相應(yīng)的，人們對(duì)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求隨著寵物經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷增加。

一、寵物犬經(jīng)濟(jì)和寵物犬保險(xiǎn)

（一）寵物犬經(jīng)濟(jì)和寵物犬保險(xiǎn)的界定

1.寵物犬經(jīng)濟(jì)。寵物犬經(jīng)濟(jì)是指與以寵物犬為消費(fèi)中心的，人們?yōu)樽约旱膶櫸锶M(jìn)行消費(fèi)而產(chǎn)生的一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。包括寵物犬用品制造業(yè)和寵物犬服務(wù)業(yè)。寵物犬用品制造業(yè)包括寵物犬食品、藥品、服飾和玩具制造等行業(yè)；寵物犬服務(wù)業(yè)包括寵物犬美容、醫(yī)院、寄養(yǎng)、旅游和保險(xiǎn)等。

2.寵物犬保險(xiǎn)。寵物犬保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的事故引發(fā)的被保險(xiǎn)寵物犬的死亡、傷殘、疾病，或致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失給予賠償，或者在被保險(xiǎn)的寵物犬達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

（二）寵物犬經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)寵物犬保險(xiǎn)的影響

1.我國(guó)寵物犬的社會(huì)管理情況。由于我國(guó)在寵物犬的社會(huì)管理方面的不完善，使得日常生活中經(jīng)常出現(xiàn)寵物犬傷人或影響環(huán)境衛(wèi)生等不和諧的現(xiàn)象，給寵物犬主或其他居民的人身和生活質(zhì)量帶來(lái)了威脅，因此寵物犬主出于對(duì)自身以及他人人身和生活安全的考慮，開(kāi)始想通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

2.我國(guó)的寵物犬經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)寵物行業(yè)雖然已經(jīng)發(fā)展了十幾年，但是與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍舊是處在初期的起步階段。

2013年，我國(guó)寵物產(chǎn)業(yè)的銷(xiāo)售額已經(jīng)突破了900億元人名幣大關(guān)。寵物犬經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展并不代表保險(xiǎn)業(yè)的寵物犬保險(xiǎn)獲得了足夠的發(fā)展。寵物犬保險(xiǎn)仍處在艱難的起步階段。沈陽(yáng)曾經(jīng)推出了一款寵物犬保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在推出的 4 年時(shí)間內(nèi)竟然未售出一份保單，由此可見(jiàn)寵物犬保險(xiǎn)推廣的艱難與尷尬。

二、我國(guó)寵物犬保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的問(wèn)題及建議

（一）寵物犬保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)客戶發(fā)掘

我國(guó)目前雖有寵物犬保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司規(guī)定了參保對(duì)象必須是有政府核發(fā)的“飼養(yǎng)許可證”的犬只，而我國(guó)真正有“牌”的寵物不足總量的10% ，因此，大量寵物犬被排除在承保對(duì)象外，并非每個(gè)寵物主都能夠如愿地為其寵物犬投保。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)我國(guó)目前寵物犬市場(chǎng)現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)出能夠切入中國(guó)市場(chǎng)的產(chǎn)品。

（二）承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大化

1.護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用。主要包括寵物自身的防疫或者因健康問(wèn)題而產(chǎn)生的醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用，比如寵物犬的定期檢查費(fèi)用、疫苗或者驅(qū)蟲(chóng)劑注射的費(fèi)用、寵物犬發(fā)生意外事故或生病而產(chǎn)生的手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)和治療費(fèi)等。保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)不同的情況設(shè)計(jì)出單一承?；蛘邘追N組合承保的產(chǎn)品，并對(duì)具體的承保風(fēng)險(xiǎn)精確計(jì)算，明確的規(guī)定各個(gè)情況對(duì)應(yīng)的單次最高賠付和累計(jì)最高賠付的額度。在保險(xiǎn)公司規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上，可要求申請(qǐng)理賠時(shí)必須要出具相關(guān)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療病歷或證明。

2.寵物失蹤及死亡。比較接近于人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以考慮將寵物犬的失蹤或死亡風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍， 比如因疾病或意外導(dǎo)致的寵物犬死亡風(fēng)險(xiǎn)，或者寵物犬被偷或迷路而導(dǎo)致的失蹤風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)金的設(shè)置上，可以以該寵物犬購(gòu)買(mǎi)時(shí)或者該寵物犬失蹤、死亡時(shí)的市場(chǎng)平均價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)。

3.其他。保險(xiǎn)公司還可以有選擇地開(kāi)發(fā)一些其他的責(zé)任條款。如： 寵物婚介費(fèi)——寵物主為其狗狗尋找配偶、生產(chǎn)后代而發(fā)生的各種費(fèi)用；尋找寵物的費(fèi)用——寵物犬失蹤后，寵物主為了尋找寵物刊登廣告的費(fèi)用、給予提供線索或幫助找回愛(ài)犬的人的酬金等。

（三）費(fèi)率厘定的精確化

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的寵物犬保險(xiǎn)不能定價(jià)過(guò)高，為了能更好的普及，只能走低價(jià)“推廣”路線。正如2004年將寵物納入可附加保險(xiǎn)責(zé)任范圍的泰康“小康之家”產(chǎn)品，幾十元的附加險(xiǎn)保費(fèi)因?qū)儆诤侠淼?，消費(fèi)者可負(fù)擔(dān)的范疇。這就需要保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定時(shí)謹(jǐn)遵“公平、合理、適度、穩(wěn)定”的原則，同時(shí)充分考慮到費(fèi)率的彈性原則，利用好實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)，在較少的盈利下，制定出適合于寵物犬保險(xiǎn)推廣的價(jià)格和費(fèi)率。

（四）責(zé)任免除項(xiàng)目的合理化

寵物犬保險(xiǎn)的特殊性使得其發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率更大，英國(guó)就因此出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的寵物保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題。防止投保人可能會(huì)故意虐待、殺害寵物犬、或者采取夸大甚至偽造相關(guān)費(fèi)用等不道德的、違法的行為來(lái)詐保或者騙保。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的寵物犬保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景是巨大的。我們要充分借鑒國(guó)外的個(gè)性多樣的寵物犬保險(xiǎn)品種，適當(dāng)?shù)呢S富目前寵物犬保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)范圍、更加嚴(yán)格準(zhǔn)確的規(guī)定免責(zé)條款，制定出更加合理的各項(xiàng)寵物犬保險(xiǎn)的費(fèi)率。隨著整個(gè)社會(huì)的寵物犬管理政策的不斷健全和寵物犬產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的日趨完善，相信我國(guó)的寵物犬保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越成熟，更好的實(shí)現(xiàn)寵物犬主的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，更好的發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的功能，也為推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行一次有益的嘗試。