字軍++王勤

受特殊的自然地理、產業(yè)結構、社會歷史以及交通教育醫(yī)療條件落后等因素影響，在全國14個集中連片特困地區(qū)中，云南省占4個。截至2016年末，全省共有4277個貧困村，363萬多貧困人口，貧困縣域數(shù)量全國第一，貧困人口全國第二，是國家扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。近年來，云南省金融機構圍繞黨中央和省委、省政府關于脫貧攻堅決策部署，創(chuàng)新工作機制，優(yōu)化資源配置，金融精準扶貧成效突出。

一、深化金融服務，精準扶貧質效提升

一是制度體系和工作機制不斷完善。人民銀行昆明中心支行牽頭建立了云南省金融扶貧工作聯(lián)席會議制度，云南銀監(jiān)局和云南保監(jiān)局也分別成立了相應工作領導小組，為金融扶貧提供了強有力的組織保障。人民銀行昆明中心支行組織召開了全省金融精準扶貧工作推進電視電話會議，牽頭起草印發(fā)《云南省金融支持脫貧攻堅實施方案》、《2017年金融助推脫貧攻堅行動方案》，云南銀監(jiān)局下發(fā)《全省銀行業(yè)扶貧開發(fā)金融服務指導意見》，進一步完善了金融扶貧工作制度體系。全省金融扶貧信息對接共享機制建成并正式運轉，夯實了金融精準扶貧的信息基礎。人民銀行昆明中心支行編發(fā)《金融扶貧工作專刊》、《金融支持扶貧開發(fā)有關政策文件匯編》和《金融扶貧知識五十問》，云南保監(jiān)局組織召開專題新聞發(fā)布會，切實加大對金融扶貧工作進展及相關知識的宣傳，為助推脫貧攻堅營造了良好的輿論氛圍。

二是政策支持力度不斷加大。人民銀行昆明中心支行綜合運用多種貨幣政策工具，不斷增強金融機構支持扶貧開發(fā)的資金實力。2017年6月末，全省扶貧再貸款余額達87.81億元，直接支持及間接帶動建檔立卡貧困戶32.36萬人。云南證監(jiān)局與部分州市簽訂了《資本市場幫扶備忘錄》，云南保監(jiān)局積極引導各保險公司開發(fā)符合貧困地區(qū)生產生活需要的保險產品和服務，政策支持力度全面加大。截至2017年6月末，全省保險業(yè)在貧困縣（區(qū)）承擔風險保障2.76億元，支付賠款16.15億元。

三是金融組織體系不斷完善。2017年6月末，全省93個貧困縣（市、區(qū)）共有縣級銀行業(yè)金融機構531個，銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點3403個，證券機構34家，保險機構917家，已初步形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、助農取款點等共同發(fā)力的金融精準扶貧新格局。全省銀行業(yè)金融機構對93個貧困縣（市、區(qū)）的貸款余額達到6983.35億元，同比增長12.02%。比全省各項貸款增速高1.42個百分點，為全省脫貧攻堅提供有力的金融支撐。

四是金融產品不斷創(chuàng)新。農村信用社創(chuàng)新推出了“農戶+龍頭企業(yè)+農民專業(yè)合作社+基地”等信貸支持模式，省農行創(chuàng)新推出了“七彩云南·脫貧貸款”產品，富滇銀行與孟加拉格萊珉銀行小額信貸技術合作取得積極進展，浦東發(fā)展銀行設立扶貧投資發(fā)展基金，總規(guī)模1000億元，成為全國第一只省級扶貧基金。誠泰保險開展了咖啡價格指數(shù)保險，在大理開展政策性農房地震保險試點；中國人壽創(chuàng)新大病保險機制，針對貧困人員降低起付線，提高保險理賠上限，形成大病保險精準扶貧模式。

五是基礎金融服務水平不斷提升。人民銀行昆明中心支行積極深化農村普惠金融服務工程，將惠農支付服務點打造成集惠農資金補貼、農產品收購、取款、繳款、理財、農戶貸款需求信息登記、農村信用體系建設和反假宣傳等功能的“一站式”綜合服務站。目前，全省已累計建成惠農支付服務點1.88萬個，實現(xiàn)了全省1.26萬個行政村的全覆蓋。

二、優(yōu)化資源配置，精準扶貧信貸投入加大

一是著力“拔窮根”，加大對基礎設施和教育、醫(yī)療信貸的投入。截至2017年6月末，云南省項目精準扶貧貸款余額1478.9億元，比年初新增193億元，其中：農村基礎設施貸款余額1106億元；農田基本建設貸款余額5.7億元；生態(tài)環(huán)境改造貸款余額5.8億元，分別較年初增加213億元、3.6億元和1.2億元。國開行推動教育醫(yī)療扶貧貸款，對全省111個職教學校及107個縣級公立醫(yī)院建設項目累計發(fā)放貸款16.02億元。

二是著力“挪窮窩”，支持易地扶貧搬遷。截至2017年6月末，農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行云南省分行對易地扶貧搬遷貸款授信總金額227.5億元，已發(fā)放貸款105億元。易地扶貧搬遷貸款共惠及全省3003個搬遷安置點，6.34萬戶，23.65萬人，已搬遷入住3.19萬戶11.95萬人，搬遷入住率50%。

三是著力“換窮業(yè)”，扶持貧困地區(qū)的產業(yè)發(fā)展。2017年1～6月，全省各級人民銀行牽頭，與當?shù)胤鲐氜k、農業(yè)局聯(lián)合制定新型農業(yè)生產經營主體融資需求清單，累計召開金融產業(yè)扶貧銀企對接會52次，對接資金109.62億元，支持貧困地區(qū)發(fā)展高原糧倉、山地牧業(yè)、淡水漁業(yè)、高效林業(yè)等高原特色農業(yè)的優(yōu)質農業(yè)項目。截至2017年6月末，全省產業(yè)精準扶貧貸款余額262.8億元，比年初增加85.4億元，帶動脫貧人口57.34萬人次，取得了較好的經濟效益和社會效益。

四是著力“精準貸”，加大對貧困人口的信貸支持。涉農金融機構發(fā)揮網(wǎng)點多、覆蓋面廣、貼近貧困戶的優(yōu)勢，將金融扶貧資金這股活水引向貧困縣、貧困鄉(xiāng)、貧困村、貧困戶，讓有貸款需求的建檔立卡貧困人口盡可能獲得金融支持。截至2017年6月末，全省建檔立卡貧困人口貸款余額180.33億元，比年初增加39.58億元，惠及建檔立卡貧困戶18.17萬戶、55萬人，基本做到了對有貸款需求的貧困戶“應貸盡貸”。

三、存在問題

一是深度貧困地區(qū)缺乏產業(yè)支撐，有效信貸需求不足。云南省貧困地區(qū)尤其是深度貧困地區(qū)生產力水平相對較低，基本以手工勞動、一家一戶的傳統(tǒng)耕作方式為主，農業(yè)產業(yè)化、市場化程度低，有效信貸需求不足。如麗江市普米族（屬人口較少民族）聚居區(qū)，雖然有著豐富的自然生態(tài)資源，農業(yè)產業(yè)發(fā)展?jié)摿O大，但地方政府缺乏對特色產業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃，農產品缺乏深加工進行消化，也沒有對外銷售的渠道，“谷賤傷農”的類似事件經常發(fā)生。當?shù)氐乃幉默斂óa業(yè)，價格從最高160元/公斤暴跌至最低4元/公斤，一些普米族群眾因發(fā)展產業(yè)反而致貧。產業(yè)發(fā)展初期本是最需要資金扶持的時期，但從金融機構的角度來看，這種自行摸索發(fā)展的產業(yè)大多未形成規(guī)模，市場前景不明朗，金融機構不敢放貸。沒有穩(wěn)固的實體產業(yè)做支撐，金融的支持作用難以得到發(fā)揮。endprint

二是深度貧困地區(qū)接受金融產品和服務的能力仍較弱。云南省深度貧困地區(qū)人均受教育年限低于全省平均水平，9個“直過民族”的232.7萬人中還有50萬人不能熟練使用國家通用語言，農戶文化素質偏低，金融基礎知識匱乏，絕大多數(shù)農戶還不會使用銀行卡等金融工具，對金融產品知之甚少，接受金融產品和服務的能力較弱，借助金融發(fā)展的意識不強。

三是信貸風險補償機制不完善。一方面地方金融生態(tài)環(huán)境變化影響銀行的放貸信心。2017年6月末，93個貧困縣不良貸款余額228.82億元，比年初增加22.52億元，貸款不良率3.28%，高于全省0.4個百分點。另一方面，信貸風險補償機制不完善，全省建立的扶貧小額信貸風險補償資金僅為7.52億元，農業(yè)融資擔保體系建設滯后，財政資金對扶貧信貸資源的撬動作用不明顯，金融支持的可持續(xù)性受到制約。

四是金融機構參與度需進一步提高。2017年6月末，全省26家銀行業(yè)金融機構中，國開行、農發(fā)行、農行、農村信用社（含農村商業(yè)銀行）金融精準扶貧貸款余額占全省的90.5%，其余機構占比不足10%，單個機構貸款占比低于1%的多達18家，金融機構助力脫貧攻堅的參與度需進一步提高。

四、政策建議

一是強化合力攻堅。各地政府要大力支持金融部門開展金融扶貧工作，特別是在相關配套政策上要切實承擔起主體責任，為金融扶貧提供良好的外部環(huán)境；各級財政要動態(tài)補充扶貧小額信貸風險基金，對扶貧小額信貸出現(xiàn)損失的貸款，要及時代償，增強金融機構進一步加大工作力度的信心。探索對產業(yè)扶貧貸款風險補償和貼息，發(fā)展壯大政策性融資擔保機構。稅收部門要對涉農金融機構依法依規(guī)給予稅收減免。人民銀行分支機構要加大扶貧再貸款投放力度。銀監(jiān)局要對貧困地區(qū)金融機構的網(wǎng)點設置、不良貸款容忍等給予傾斜。保監(jiān)局要在保險機構網(wǎng)點設置方面制定優(yōu)惠政策，在保險產品推廣方面引導保險機構制定優(yōu)惠政策。證監(jiān)局要輔導和引導貧困地區(qū)企業(yè)進行多元化融資。各金融機構要在信貸政策、資源配置等方面做好統(tǒng)籌安排，主動對接扶貧開發(fā)金融需求，加大支持力度。

二是創(chuàng)新金融幫扶模式。政府相關部門要積極發(fā)展壯大新型職業(yè)農民、農民專業(yè)合作社、家庭農場等新型農業(yè)經營主體，培育合格的融資主體，提高貧困地區(qū)金融承載力?？茖W制定并落實特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，延伸產業(yè)鏈條，支持一、二、三產業(yè)融合發(fā)展；金融機構要探索采取直接幫扶和間接幫扶相結合，提高金融扶貧實效。對有發(fā)展能力和發(fā)展意愿的貧困人口，采取直接幫扶。對發(fā)展能力不足的貧困戶，探索金融機構扶持農業(yè)合作社、專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等新型農業(yè)主體發(fā)展，由獲得金融扶持的新型農業(yè)主體帶動貧困戶脫貧。金融機構貸款額度、財政貼息規(guī)模要與帶動貧困人口脫貧人數(shù)及效果相掛鉤，實現(xiàn)以點帶面、扶強帶弱。

三是抓實考核評估工作。建議人民銀行總行建立金融扶貧考核機制，對全國性商業(yè)銀行總行金融精準扶貧工作進行評估考核，讓被考核的金融機構總行有一定的工作壓力，促使其加強對分支行金融精準扶貧工作的監(jiān)督管理，加大對貧困地區(qū)的金融投入力度；將金融精準扶貧貸款情況納入宏觀審慎MPA指標考核，提高金融機構參與度。

四是打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。各金融機構基層網(wǎng)點工作人員、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作人員、駐村工作隊、第一書記等要主動學習金融扶貧政策，做好金融扶貧政策的宣傳。要防止貧困人口產生把金融扶貧資金當作“免費午餐”的思想，要有序開展金融扶貧示范區(qū)創(chuàng)建，發(fā)揮好示范區(qū)的引領帶動作用，嚴厲打擊逃廢債行為。endprint