楊云光+余水峰

為了了解我市農(nóng)村金融需求和供給狀況，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，努力提高金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。近期，我們對(duì)市內(nèi)的5農(nóng)涉農(nóng)企業(yè)、10戶(hù)農(nóng)戶(hù)和3家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查走訪，并發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷。在樣本的選取上，兼顧了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、新型種養(yǎng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化水平較高和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)等因素，結(jié)合調(diào)查樣本所處經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境狀況等因素，其中，樣本農(nóng)戶(hù)和企業(yè)在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)內(nèi)具有一定代表性，能客觀地反映了我市農(nóng)戶(hù)金融需求和供給現(xiàn)狀?，F(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：

一、農(nóng)村金融服務(wù)需求分析

黨的十八屆三中全會(huì)提出“普惠金融”概念，意味著金融體系的服務(wù)對(duì)象是社會(huì)所有階層和群眾，特別是對(duì)貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。作為安寧市金融體系中的農(nóng)村金融，一直是轄區(qū)金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融需求旺盛、供給滯后仍然制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

本次各層次的調(diào)查對(duì)象對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的滿(mǎn)意程度不一，農(nóng)村正規(guī)信貸需求強(qiáng)烈，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企都有資金需求且能夠得到有效滿(mǎn)足。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)需求的情況

1.農(nóng)戶(hù)的需求。農(nóng)戶(hù)看中貸款的可得性和方便性，貸款需求強(qiáng)烈，同時(shí)就目前情況看，農(nóng)戶(hù)基本提供不了抵押物，希望以信用貸款為主，且貸款期限和還款方式更加靈活。

70%的農(nóng)戶(hù)到信用社主要辦理存取款業(yè)務(wù)，10%的農(nóng)戶(hù)辦理匯款業(yè)務(wù)，10%的客戶(hù)辦理貸款業(yè)務(wù)，10%的辦理代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)。農(nóng)戶(hù)資金緊張時(shí)，其中80%最先想到的是向金融機(jī)構(gòu)融資，20%最先想到的是向親朋好友借款。說(shuō)明安寧市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（主要是信用社）多年來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村市場(chǎng)，具有良好的口碑。

調(diào)查取樣農(nóng)戶(hù)中有9戶(hù)有資金需求，1戶(hù)無(wú)資金需求；調(diào)查取樣農(nóng)戶(hù)全部曾經(jīng)向銀行獲得過(guò)貸款；通過(guò)基準(zhǔn)利率獲得貸款的占到60%，在基準(zhǔn)利率上浮30%以?xún)?nèi)的農(nóng)戶(hù)貸款占40%。60%的農(nóng)戶(hù)心目中合意利率水基準(zhǔn)利率，10%的農(nóng)戶(hù)合意利率為下浮10%，20%的農(nóng)戶(hù)合意利率為下浮10%，10%的農(nóng)戶(hù)合意利率為上浮20%。說(shuō)明我市長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款利率普遍較低，讓農(nóng)戶(hù)形成了思維定勢(shì)，不斷擠壓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)。

貸款期限結(jié)構(gòu)方面：60%的農(nóng)戶(hù)需求的貸款期限為1至3年，30%的農(nóng)戶(hù)需求的貸款期限為3至5年，10%的農(nóng)戶(hù)需求的貸款期限為1年，這與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款3年以?xún)?nèi)的定位基本匹配。

最近向銀行申請(qǐng)貸款銀行機(jī)構(gòu)給予的滿(mǎn)足情況為：70%的農(nóng)戶(hù)100%滿(mǎn)足，20%的農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度在80～100%之間，10%的客戶(hù)滿(mǎn)意度在60～80%之間?？傮w來(lái)說(shuō)農(nóng)戶(hù)申貸滿(mǎn)足率處于優(yōu)良水平，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)滿(mǎn)足有貸款意愿農(nóng)戶(hù)資金需求。

貸款的主要用途情況分析：50%的農(nóng)戶(hù)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，30%的農(nóng)貸用途為改善住房條件（自建房或購(gòu)買(mǎi)商品房），20%的農(nóng)戶(hù)資金需求用于種養(yǎng)殖業(yè)。這與安寧市城鎮(zhèn)化水平提高，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步萎縮，土地出租給他人用于規(guī)?；N植，農(nóng)戶(hù)從耕種走向務(wù)工的數(shù)量增加的市情吻合。

2.涉農(nóng)企業(yè)的需求。涉農(nóng)企業(yè)為了從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，愿意接受稍高一點(diǎn)的利率，希望以信用或保證貸款為主，涉農(nóng)企業(yè)對(duì)貸款依存度高，信貸需求旺盛。

從調(diào)查情況看，銀行信貸供給仍是企業(yè)的主要融資渠道，我們抽取了種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、養(yǎng)殖、輕工制造加工業(yè)、其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等5家縣域，全部以銀行貸款”作為主要融資渠道；融資緊張時(shí)有40%的企業(yè)最先想到向金融機(jī)構(gòu)融資，20%的企業(yè)選擇增加預(yù)收款、應(yīng)付款，20%的企業(yè)選擇向親朋好友借款，20%的企業(yè)選擇向企業(yè)內(nèi)部集資；調(diào)查取樣企業(yè)全部曾經(jīng)向銀行獲得過(guò)貸款；通過(guò)基準(zhǔn)利率上浮30%以?xún)?nèi)的企業(yè)貸款占40%，基準(zhǔn)利率上浮30～50%取得貸款的企業(yè)占20%，上浮50%以上取得貸款的企業(yè)占10%，企業(yè)對(duì)信貸資金依存度較高。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)分析

1.農(nóng)戶(hù)需求的特點(diǎn)分析。農(nóng)戶(hù)的普遍需求特點(diǎn)是融資金額普遍不高，貸款期限受周期性、季節(jié)性等因素的影響而有所不同。

農(nóng)戶(hù)信貸需求從原來(lái)的“只分能夠貸到款”粗放式需求轉(zhuǎn)向精打細(xì)算，農(nóng)戶(hù)貸款也開(kāi)始計(jì)較利率高低，計(jì)算資金成本，普遍希望以低利率取得貸款，且貸款條件還希望低，期限長(zhǎng)。隨著城鎮(zhèn)化水平的提供，區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶(hù)脫農(nóng)化現(xiàn)象增加，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶(hù)外出務(wù)工、經(jīng)商的數(shù)量增加，所以對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款需求增加，安寧經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，隨著農(nóng)民生活需求的增加，貸款用于改造住房條件的需求增加。

2.涉農(nóng)企業(yè)需求的特點(diǎn)分析。涉農(nóng)企業(yè)貸款資金需求季節(jié)性較為明顯，企業(yè)大多屬輕資產(chǎn)企業(yè)，普遍有信貸資金需求、資金需求小、急、頻，但總體表現(xiàn)無(wú)有效抵質(zhì)押擔(dān)保，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、穩(wěn)定性差，受市場(chǎng)、自然條件影響較大，沒(méi)有成熟系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈支撐，總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

A.信貸資金需求趨于多樣化。一般涉農(nóng)企業(yè)或龍頭企業(yè)會(huì)因擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)商等產(chǎn)生信貸資金需求，需求金額大，期限長(zhǎng)，而從事不同種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，如從事季節(jié)性強(qiáng)的種植業(yè)、周期性強(qiáng)的養(yǎng)殖業(yè)則會(huì)對(duì)貸款資金、期限有不同的要求。

B.信貸資金需求額度不斷上升。隨著現(xiàn)代金融知識(shí)的普及，涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶(hù)的信貸意識(shí)顯著增強(qiáng)，越來(lái)越多的涉農(nóng)企業(yè)希望通過(guò)獲得信貸資金支持來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)，同時(shí)，政府對(duì)涉農(nóng)企業(yè)大力扶持，涉農(nóng)企業(yè)也希望得到的更多的信貸資金來(lái)投入生產(chǎn)。

C.信貸可得性和方便性。涉農(nóng)企業(yè)對(duì)資金需求強(qiáng)烈，他們希望能盡快獲得信貸資金進(jìn)行投入再生產(chǎn)，因此他們希望從銀行獲取貸款時(shí)能手續(xù)簡(jiǎn)便，盡快發(fā)放；歸還貸款時(shí)又希望能還款便捷，貸款能循環(huán)使用。

二、農(nóng)村金融服務(wù)的新變化

隨著農(nóng)村金融體制改革的逐步深入，我市農(nóng)村金融發(fā)生了明顯的變化，農(nóng)村金融服務(wù)供給得到了顯著改善。主要體現(xiàn)在：涉農(nóng)貸款余額逐年提高、滿(mǎn)足多層次需求的支農(nóng)貸款品種不斷創(chuàng)新、支農(nóng)服務(wù)范圍逐步擴(kuò)大、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、安寧市功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸形成等。endprint

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的供給情況

安寧市雖然不屬于農(nóng)業(yè)縣，但隨著國(guó)家農(nóng)村土地改革的深化、農(nóng)業(yè)方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使農(nóng)村金融服務(wù)供給呈現(xiàn)多元化和個(gè)性化趨勢(shì)。農(nóng)村金融服務(wù)供給受區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)信貸偏好、信貸風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯和支付工具缺乏等因素的影響，導(dǎo)致金融服務(wù)的供給能力受限。

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施情況。受貸款投放主體不斷減少的影響，信用社一家獨(dú)大的現(xiàn)象依然存在，但隨著安寧農(nóng)行涉農(nóng)貸款的不斷增加和安寧稠州村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不斷延伸，安寧農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入也不斷加大，金融服務(wù)供給能力大幅增加。

A.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)情況

2017年，人行安寧支行積極采取措施，充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，大力推廣非結(jié)算現(xiàn)金工具的應(yīng)用，重點(diǎn)打造普惠金融服務(wù)站建設(shè)，安寧農(nóng)村支付環(huán)境得到進(jìn)一步改善。

截止6月末，安寧市農(nóng)村信用社投入大量資金和技術(shù)力量進(jìn)行自助金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，先后建成離行式自助行（點(diǎn)）62個(gè)，銀亭5個(gè)；累計(jì)布放ATM機(jī)74臺(tái)、存取款一體機(jī)101臺(tái)、惠農(nóng)存取款終端12臺(tái)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)37臺(tái)、自助發(fā)卡機(jī)17臺(tái)、查詢(xún)補(bǔ)登折機(jī)4臺(tái)、自助回單機(jī)2臺(tái)，POS機(jī)941臺(tái)。其中，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村建成自助銀行（點(diǎn)）33個(gè)，布放ATM機(jī)25臺(tái)，CRS存取款一體機(jī)35臺(tái)；此外，投入資金建設(shè)惠農(nóng)支付點(diǎn)68個(gè)，布放惠農(nóng)POS機(jī)68臺(tái)；經(jīng)過(guò)近三年的大力建設(shè)，該社所建成的離行式自助銀行及惠農(nóng)支付點(diǎn)已全部投入使用。通過(guò)以上自助銀行（點(diǎn)）自助機(jī)具的布放，使信用社的自助金融服務(wù)輻射了服務(wù)轄內(nèi)64個(gè)行政村，真正實(shí)現(xiàn)了老百姓出門(mén)不出村即可享受便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。

安寧農(nóng)行加大支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，利用現(xiàn)有資源，積極面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，方便農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)支付結(jié)算。截止6月末，累計(jì)布防ATM機(jī)395臺(tái)，POS機(jī)2504臺(tái)，農(nóng)村支付環(huán)境取得一定成效。

安寧稠州村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身情況及業(yè)務(wù)發(fā)展定位，為進(jìn)一步在安寧市業(yè)務(wù)上打開(kāi)局面，獲得廣大群眾的認(rèn)可，成立了“三農(nóng)”與小微企業(yè)金融服務(wù)委員會(huì)，責(zé)任到人到崗，落實(shí)推進(jìn)成效。自2012年開(kāi)業(yè)以來(lái)，投入大量人力和財(cái)力，布防ATM機(jī)3臺(tái)，POS機(jī)54臺(tái)，成立業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)5個(gè)，服務(wù)覆蓋43個(gè)行政村（除八街下設(shè)行政村21個(gè)），轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)共計(jì)8750戶(hù)，其中已建立固定金融服務(wù)站5個(gè)，通過(guò)“一對(duì)一”上門(mén)調(diào)查模式，陸續(xù)建立農(nóng)戶(hù)檔案1350戶(hù)，有效的拉近與村民的距離，為下一步金融服務(wù)工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，真正做好農(nóng)村普惠金融工作，有效的緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融主體金融信息不通暢、服務(wù)不到位，資金支持力度弱等問(wèn)題。

B.農(nóng)村信用體系建設(shè)情況

截止2016年12末，安寧轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)總數(shù)42，772戶(hù)，2安寧農(nóng)村信用社通過(guò)多年農(nóng)村市場(chǎng)耕耘，累計(jì)完成農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案建檔面42，091戶(hù)，建檔面達(dá)到了98.41%，其中對(duì)13，477戶(hù)農(nóng)戶(hù)評(píng)定了信用等級(jí)，核定授信額度203，054萬(wàn)元，戶(hù)均授信金額15.07萬(wàn)元，授信覆蓋面達(dá)到31.51%，用信農(nóng)戶(hù)數(shù)為10，666戶(hù)，余額115，372萬(wàn)元，農(nóng)貸面為24.94%。對(duì)有信貸需求客戶(hù)做到應(yīng)貸盡貸。貸款用途覆蓋種植、養(yǎng)殖、貨運(yùn)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等，有效解決了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活信貸需求。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布情況。2017年6月末，安寧市有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)17家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)，正式員工932人，其中：安寧市農(nóng)村信用社有法人機(jī)構(gòu)1個(gè)，下設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)18個(gè)（含營(yíng)業(yè)部），全社在職職工249人。在聯(lián)社設(shè)置了小微貸金融中心，加上12個(gè)基層社，辦理信貸業(yè)務(wù)的基層信用社達(dá)到13個(gè)。農(nóng)業(yè)銀行安寧支行有分支機(jī)構(gòu)1個(gè)，共有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中：鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)，分布為太平支行、溫泉分理處、草鋪支行；城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，分布為營(yíng)業(yè)室、大屯新區(qū)支行、連然支行、城關(guān)支行、昆鋼支行。安寧稠州村鎮(zhèn)銀行有法人機(jī)構(gòu)1個(gè)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)，分布在草鋪、太平和溫泉。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋安寧市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的產(chǎn)品和服務(wù)情況。

A.農(nóng)村金融產(chǎn)品情況和金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況

安寧市農(nóng)村信用社結(jié)合當(dāng)?shù)乜蛻?hù)需求及不同類(lèi)型客戶(hù)量身定做貸款品種，豐富及創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，貸款品種增加至20余個(gè)，能夠很好滿(mǎn)足客戶(hù)及市場(chǎng)需求。除農(nóng)戶(hù)小額信用、個(gè)人消費(fèi)貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等傳統(tǒng)品種外，又陸續(xù)推出了國(guó)家公職人員消費(fèi)貸款、個(gè)人住房貸款、創(chuàng)業(yè)小額貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款、農(nóng)村危房改造和抗震安居工程建設(shè)貸款、中小微企業(yè)助企貸款、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等品種。

安寧農(nóng)行針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，注重發(fā)展綜合性農(nóng)村金融產(chǎn)品，除了基本的存、貸、匯等金融服務(wù)外，還提供理財(cái)、證券、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，以最大限度地滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)的金融需求。在提供各類(lèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品的同時(shí)，農(nóng)行還注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，量身打造更加適合農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求的信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)推廣創(chuàng)新針對(duì)農(nóng)戶(hù)需求的小額貸款，充分考慮不同農(nóng)村信貸主體的特點(diǎn)和需求，合理設(shè)計(jì)與創(chuàng)新貸款要素，如該行為拆遷村民進(jìn)城購(gòu)房提供的“農(nóng)民安家貸”；利用互聯(lián)網(wǎng)金融，為農(nóng)村地區(qū)金融主體提供全方位的金融服務(wù)，推出“E農(nóng)管家”，為涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)建立服務(wù)，幫助其銷(xiāo)售各類(lèi)產(chǎn)品，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道。

安寧稠州村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新支農(nóng)發(fā)展思路，建立了金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度，結(jié)合草鋪和太平鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色，大力推廣“村民貸”產(chǎn)品，以無(wú)抵押、高效、便捷、靈活度高的產(chǎn)品特點(diǎn)吸引廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體，采取“整村授信”的模式，批量開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，在傳統(tǒng)抵押為主的貸款模式上進(jìn)行了積極創(chuàng)新，根據(jù)目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在客觀情況，采用以信用、擔(dān)保、抵（質(zhì)）押及相互組合的擔(dān)保方式滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，如：依據(jù)安寧市的山地地理優(yōu)勢(shì)及氣候條件、專(zhuān)業(yè)養(yǎng)雞戶(hù)較多等情況，促使養(yǎng)殖戶(hù)與專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)殖公司簽訂回購(gòu)協(xié)議，以“基地+農(nóng)戶(hù)+企業(yè)”方式，積極進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，采用合作社對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)進(jìn)行擔(dān)?；蝠B(yǎng)殖戶(hù)之間相互保證等形式提供資金支持，截止2017年6月末，對(duì)安寧市各類(lèi)畜牧養(yǎng)殖戶(hù)累計(jì)放貸2130萬(wàn)元，其中支持專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖合作社6家，貸款額1560萬(wàn)元，涉及職業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)35戶(hù)，發(fā)放資金222萬(wàn)元。endprint

B.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)情況

為滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的多樣化金融需求，安寧農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取不同措施，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

一是安寧農(nóng)行努力擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，通過(guò)優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配置，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)立網(wǎng)點(diǎn)，并增加ATM等金融自助服務(wù)終端，切實(shí)提高基礎(chǔ)金融服務(wù)效率；成立專(zhuān)門(mén)的三農(nóng)服務(wù)小組，提升服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的能力；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)人員的金融專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，使其能針對(duì)農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)提高金融服務(wù)。

二是安寧農(nóng)村信用社形成了較為成熟的農(nóng)戶(hù)貸款管理體系，在多年農(nóng)貸建檔評(píng)級(jí)、信息采集、信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，逐步優(yōu)化貸款手續(xù)，開(kāi)通了小額農(nóng)戶(hù)綠化通道，從貸款資料、系統(tǒng)審批、電子檔案等方面做好深入優(yōu)化，貸款資料由原來(lái)的46頁(yè)，簡(jiǎn)化至21頁(yè)，系統(tǒng)操作及文本準(zhǔn)備耗時(shí)由45分鐘縮短至15分鐘，農(nóng)戶(hù)能夠順利在30分鐘內(nèi)取得貸款。

三是推行“流程公示”，促進(jìn)信貸服務(wù)陽(yáng)光化，積極推行“陽(yáng)光信貸”工程，捅破信貸服務(wù)的“窗戶(hù)紙”，給廣大村民吃了定心丸，各涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)對(duì)接到每一個(gè)村委會(huì)和村民小組，在安寧行政區(qū)域內(nèi)的346個(gè)村小組已經(jīng)全部安裝陽(yáng)光信貸服務(wù)監(jiān)督牌，公布了業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程及限時(shí)辦結(jié)時(shí)限要求，以及負(fù)責(zé)的信用社網(wǎng)點(diǎn)地址、負(fù)責(zé)人電話(huà)、監(jiān)督電話(huà)等，真正把支農(nóng)、惠農(nóng)和便農(nóng)措施落到實(shí)處。

四是做細(xì)做優(yōu)小微金融，個(gè)貸業(yè)務(wù)比重逐年增加。以安寧市農(nóng)村信用社為例，截止2017年6月末，該社個(gè)人貸款余額189，399萬(wàn)元，占比18.94%，較年初（162，775萬(wàn)元）增加26，624萬(wàn)元，增幅16.36%，個(gè)人客戶(hù)數(shù)12，684戶(hù)，戶(hù)均貸款余額14.93萬(wàn)元。其中：個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款50，324萬(wàn)元；個(gè)人消費(fèi)貸款13，918萬(wàn)元；個(gè)人住房（商用房）貸款81，391萬(wàn)元；農(nóng)戶(hù)一般貸款43，764萬(wàn)元。累計(jì)發(fā)放各類(lèi)政策性貸款23，550筆，金額79，955萬(wàn)元。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的供給特點(diǎn)分析

1.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（除信用社外）服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少、產(chǎn)品單一。由于農(nóng)戶(hù)的單筆業(yè)務(wù)金額較小、交易頻繁、成本高，再加上由于農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)缺乏有效抵押和擔(dān)保，銀行發(fā)放貸款要面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)村業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行吸引力較小，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面窄。

2.農(nóng)村信用體系不健全，金融信用環(huán)境有待改善。信用體系不健全，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。當(dāng)前我市還沒(méi)有建立完善的信用體系，金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握客戶(hù)信用狀況，從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)隱患大，部分涉農(nóng)企業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。大部分農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求均能夠滿(mǎn)足，針對(duì)額度較大的農(nóng)戶(hù)，如果有穩(wěn)定現(xiàn)金流，金融機(jī)構(gòu)可以信用方式支持，但無(wú)良好經(jīng)營(yíng)預(yù)期的農(nóng)戶(hù)大額貸款，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮存在一定程度上不能滿(mǎn)足的情況。涉農(nóng)企業(yè)由于資金需求額度相對(duì)較大，自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及抵押擔(dān)保措施難于有效覆蓋，造成一定程度上資金需求無(wú)法滿(mǎn)足。

三、農(nóng)村金融服務(wù)存在的突出問(wèn)題及原因

（一）利率定價(jià)制約農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

貸款壟斷利率局面得以緩解，弱勢(shì)的群體也能獲得低利率或政策貼息貸款，融資成本有所下降。作為農(nóng)村信貸供給主體，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有絕對(duì)地位，在貸款定價(jià)上能夠逐步根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，區(qū)別貸款對(duì)象確定貸款利率，降低了農(nóng)戶(hù)的利息支出，促進(jìn)了農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)需求。安寧農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.0～1.3倍。村鎮(zhèn)銀行的利率定價(jià)由于自身業(yè)務(wù)限制，相對(duì)較高，農(nóng)戶(hù)目前平均利率水平是基準(zhǔn)上浮30%、農(nóng)企是基準(zhǔn)上浮100%。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸款對(duì)象的信用評(píng)定及農(nóng)總行的利率定價(jià)執(zhí)行、實(shí)行利率上浮10%～30%。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在我國(guó)金融組織集約化經(jīng)營(yíng)的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)已基本撤銷(xiāo)完畢，服務(wù)功能大大弱化，農(nóng)村信用社成為最主要的信貸支農(nóng)力量。由于信貸服務(wù)主體單一、農(nóng)信社資金實(shí)力有限，資產(chǎn)質(zhì)量逐步惡化等原因，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求得不到滿(mǎn)足。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度設(shè)計(jì)缺陷，阻礙信貸市場(chǎng)開(kāi)拓

一是嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度，增加了放貸壓力。安寧市農(nóng)村信用社實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度，實(shí)行信貸人員終身責(zé)任。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與之相適應(yīng)，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性等特征，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失、政策性支農(nóng)弱化等現(xiàn)實(shí)條件下，對(duì)于一些非主觀因素形成的不良貸款，客戶(hù)經(jīng)理也需要承擔(dān)部分責(zé)任，客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)的考核壓力很大，產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象，制約了農(nóng)村信貸資金的投放；二是小額農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行分級(jí)制管理制度，按級(jí)別確定不同金額的發(fā)放權(quán)限。在這種情況下，客戶(hù)經(jīng)理必然會(huì)嚴(yán)格貸款農(nóng)戶(hù)的審查，更加謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款，這在客觀上遏制了小額農(nóng)貸的快速投放。

（四）金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化金融服務(wù)需求

一是由于安寧轄區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品僅在城鎮(zhèn)推出，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)供應(yīng)不足，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次、多樣化的金融需求。顯然，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康的迫切需要。只有這樣，才能讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)；也只有這樣，才能克服上述的困難和在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。二是激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒(méi)有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制。

（五）資金、人力成本等因素阻礙了我市普惠金融的發(fā)展

安寧市屬工業(yè)城市，管轄范圍內(nèi)村鎮(zhèn)擁有的區(qū)域自然條件優(yōu)勢(shì)不明顯，各村散落不集中，村民的收入情況差距較大等情況，致使我市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中需花費(fèi)大量的人力物力，服務(wù)的對(duì)象及真正受益的村民范圍有限。安寧市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，也肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，在農(nóng)村市場(chǎng)鋪設(shè)了大量網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具設(shè)備，經(jīng)營(yíng)成本逐年增加，近兩年來(lái)貸款利率呈下降態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益下降。另外三農(nóng)生產(chǎn)普遍存在生產(chǎn)周期長(zhǎng)，易受自然災(zāi)害意外事件影響，產(chǎn)業(yè)鏈、規(guī)模化生產(chǎn)較低，農(nóng)戶(hù)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，相關(guān)保障保險(xiǎn)配套不完善，這也導(dǎo)致安寧市農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾得不到有效解決，安寧普惠金融發(fā)展進(jìn)程推進(jìn)緩慢。endprint

四、完善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

（一）對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重新定位，構(gòu)建多層次、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系

安寧縣域涉農(nóng)金融體系主要包括政策性銀行（農(nóng)發(fā)行）、國(guó)有商業(yè)銀行（農(nóng)行）、股份制銀行（郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行）和農(nóng)村信用社等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)眾多，但如何定位卻是當(dāng)下需要解決的問(wèn)題。為此，我們提出以下建議：一是通過(guò)季度金融運(yùn)行分析會(huì)議，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，增加涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入；二是由政府出臺(tái)更多的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性；三是鼓勵(lì)和支持非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或金融組織參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中來(lái)；四是立足地區(qū)特色，完善農(nóng)村信用社管理體制，充分發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村金融主力軍作用；持續(xù)推進(jìn)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，不斷提升農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)水平；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸資源配置，確保貸款投放著重于農(nóng)村；村鎮(zhèn)銀行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，將企業(yè)效益和服務(wù)“三農(nóng)”宗旨相結(jié)合，積極發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。

（二）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式創(chuàng)新

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，也是破解農(nóng)村金融服務(wù)困難的重要手段。安寧轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)今年來(lái)加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)度，但效果卻差強(qiáng)人意。為解決安寧農(nóng)村金融創(chuàng)新中遇到的問(wèn)題需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念、樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。一是主動(dòng)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)金融主體融資需求，加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體，形成多元化、多層次、多形式經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系，提高農(nóng)民的組織化程度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和活力，促進(jìn)安寧農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)型；二是加強(qiáng)調(diào)查研究，創(chuàng)新信貸品種，縮短信貸流程，改進(jìn)金融支農(nóng)模式，緊緊圍繞安寧村鎮(zhèn)特色推廣“村民貸”產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新無(wú)抵押、高效、便捷、靈活度高的產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足不斷變化的農(nóng)村金融需求；三是進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新納入考核內(nèi)容，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+ATM+三農(nóng)金融服務(wù)站+電子銀行”的多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)渠道體系，加大業(yè)務(wù)投入，擴(kuò)大惠農(nóng)卡覆蓋面，積極介入新農(nóng)合、新農(nóng)保領(lǐng)域，探索出多種金融支農(nóng)的新模式。

（三）積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

積極開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，對(duì)不同縣區(qū)實(shí)行“一縣一策”，建立健全農(nóng)戶(hù)信用檔案，并在一定的條件下實(shí)現(xiàn)信息共享。一是在全社會(huì)范圍內(nèi)加大依法、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的宣傳力度，提高縣域經(jīng)濟(jì)的主體對(duì)于信用在企業(yè)和個(gè)人發(fā)展過(guò)程中重要性的認(rèn)識(shí)，培育中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)。鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信息公開(kāi)和規(guī)范財(cái)務(wù)操作，逐步提高和完善自身的信用記錄。鼓勵(lì)信用記錄良好的中小企業(yè)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資。二是以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，篩選、挖掘一批信用等級(jí)良好且具有影響力與發(fā)展?jié)摿Φ目h域經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)入“培育池”，推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是加大宣傳力度，采取多種方式，向公眾宣傳貨幣信貸政策、金融法律知識(shí)、金融工具和金融產(chǎn)品知識(shí)，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶(hù)的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和利用金融產(chǎn)品的能力，營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的社會(huì)氛圍。endprint