●王安才

金融支持脫貧攻堅問題的調(diào)查研究
——以云南省大關(guān)縣為例

金融在支持脫貧攻堅戰(zhàn)略中起著重要作用，金融支持脫貧攻堅最直接有效的方法是提供金融支持使脫貧攻堅戰(zhàn)場上的主角獲得發(fā)展生產(chǎn)和改善條件所需要的金融扶貧資金。云南省大關(guān)縣的農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、信用村建設(shè)、小微企業(yè)“助保貸”銀政合作及縣城轅門街刷卡無障礙示范一條街等金融支持脫貧攻堅的做法都走在全市的前列，本文通過對大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅的基本做法進行調(diào)查分析，找出了金融支持脫貧攻堅中存在的問題，進而對昭通市金融支持脫貧攻堅進行了對策研究。

脫貧攻堅金融扶貧貧困戶貸款

●王安才

金融在支持脫貧攻堅戰(zhàn)略中起著重要作用，而實施金融支持精準扶貧，最直接有效的方法是使脫貧攻堅戰(zhàn)場上的主角獲得發(fā)展生產(chǎn)和改善條件所需要的資金，包括財政扶貧資金和金融扶貧資金。云南省大關(guān)縣是烏蒙山連片特困地區(qū)的國家扶貧開發(fā)重點縣之一，集“山區(qū)、貧困、民族、多災”四位一體，貧困發(fā)生率居昭通市第2位，云南省第12位，人均公共財政收入位于全省倒數(shù)第2位，在加大財政專項扶貧投入的同時，更需要加大金融扶貧的支持力度，大關(guān)縣的農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、信用村建設(shè)、小微企業(yè)“助保貸”銀政合作及縣城轅門街刷卡無障礙示范一條街等金融支持脫貧攻堅的做法都走在昭通市的前列，因而以大關(guān)縣為例研究金融支持脫貧攻堅問題有一定代表性。

一、大關(guān)縣的基本縣情

大關(guān)縣下轄8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，78個村（居）民委員會，總?cè)丝?8.56萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口24.39萬人，建檔立卡貧困人口19273戶7.3萬人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的17.63%。大關(guān)屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣經(jīng)濟作物有烤煙、干果、水果、魔芋、油菜籽、甘蔗、竹筍、茶葉等，近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效，各項產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。2016年全縣國民生產(chǎn)總值30.03億元，其中：第一產(chǎn)業(yè)7.01億元，占生產(chǎn)總值的23.33%，同比增長5.8%；第二產(chǎn)業(yè)9.40億元，占生產(chǎn)總值的31.32%，下降10.2%；第三產(chǎn)業(yè)13.62億元，占生產(chǎn)總值的45.35%,同比增長8.4%。全社會固定資產(chǎn)投資總額25.62億元，同比下降44.1%。社會消費品零售總額7.78億元，同比增長11.5%?？h級財政一般預算收入1.20億元，財政總支出17.65億元，收支相抵，赤字16.45億元。

二、大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅的基本做法

2016年11月9日，昭通市召開金融精準扶貧工作推進會貫徹落實全國、全省金融精準扶貧工作電視電話會議精神，對全市金融支持脫貧攻堅工作進行安排部署，為貫徹落實此次會議精神，大關(guān)縣出臺了“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、縣域金融改革創(chuàng)新與服務(wù)便利化、金融扶貧試點、扶貧再貸款資金運用實施細則、農(nóng)信社三農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)實施方案等文件，全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級各有關(guān)部門、金融機構(gòu)開拓創(chuàng)新，克難奮進，金融運行顯現(xiàn)出總量有所增加、結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化、效益顯著提升的良好發(fā)展態(tài)勢，為大關(guān)社會經(jīng)濟發(fā)展作出了積極貢獻。

（一）建立了縣金融扶貧協(xié)調(diào)機構(gòu)

成立了大關(guān)縣人民政府金融工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組和金融辦公室，建立了聯(lián)席會議制度。金融辦與財政局合署辦公，明確金融辦事業(yè)編制2名追加到縣財政局?？h政府機構(gòu)改革“三定”方案明確縣財政局加掛“大關(guān)縣人民政府金融辦公室”牌子。人民銀行大關(guān)縣支行、縣農(nóng)村信用社相應(yīng)成立了領(lǐng)導機構(gòu)，具體負責金融支持脫貧攻堅的日常事務(wù)處理工作。

金融扶貧協(xié)調(diào)服務(wù)機構(gòu)一是加強與農(nóng)村信用合作聯(lián)社的溝通，通過專題會議等形式，召集聯(lián)社主要負責同志和分管領(lǐng)導，就文件精神傳達、工作部署、資金需求、利率定價，金融扶貧再貸款發(fā)放投向和發(fā)放計劃等事項進行協(xié)商，引導大關(guān)縣農(nóng)村信用社按照《云南省優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點實施方案》要求，科學合理制定貸款投向計劃和利率定價模版。二是與縣級有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，宣傳匯報金融扶貧再貸款政策精神等，促進推動全縣金融扶貧再貸款試點工作順利開展。通過溝通協(xié)調(diào)，以大關(guān)縣扶貧辦牽頭，縣財政局、供銷合作聯(lián)社、人民銀行大關(guān)縣支行和大關(guān)縣農(nóng)村信用社聯(lián)合印發(fā)了《大關(guān)縣扶貧再貸款資金運用實施細則》（大扶辦通〔2016〕22號），明確扶貧再貸款資金的運用對象、申請審批流程、財政貼息和專項補償機制建立等事項。其中，對建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款實行全額貼息，風險補償金規(guī)模原則上按照（云貧開辦發(fā)〔2015〕196號）要求，依據(jù)1∶10安排，由縣扶貧辦劃撥到大關(guān)縣農(nóng)村信用社營業(yè)部專戶存放。三是積極與上級主管部門匯報對接，及時反饋大關(guān)縣扶貧再貸款資金運用情況及試點工作中存在的問題，并在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)大關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的資金申請，及時審定上報和爭取扶貧再貸款申請額度，力求扶貧再貸款資金在第一時間投放到建檔立卡貧困戶中，推動了試點工作有效開展。四是加強信貸“窗口指導”，積極引導農(nóng)村信用社配比自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款，認真做好各項前期準備工作。通過認真分析縣域貧困和脫貧形勢，全面了解建檔立卡貧困戶信貸需求，及時引導農(nóng)村信用社利用其自有資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額扶貧信用貸款，切實加大信貸定向投放力度。五是及時發(fā)放再貸款。2017年2月23日發(fā)放首筆扶貧再貸款1000萬元后，3月8日和3月30日又分別發(fā)放扶貧再貸款4000萬元和2000萬元。根據(jù)《云南省優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點實施方案的通知》要求，農(nóng)村信用社參照利率定價計算模板，結(jié)合實際經(jīng)營情況，按照微利保本的原則和人民銀行大關(guān)縣支行的指導意見，與縣扶貧辦協(xié)商對接后最終確定扶貧再貸款試點利率定價，運用扶貧再貸款資金向帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過5.95%，運用扶貧再貸款資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過4.95%。目前大關(guān)縣運用扶貧再貸款用于發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款，利率定價全部為4.75%。

（二）實現(xiàn)了金融機構(gòu)全部參與脫貧攻堅

目前，大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅服務(wù)機構(gòu)包括全縣所有的金融機構(gòu)，即農(nóng)行大關(guān)縣支行、建行法人分支機構(gòu)、郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點、地方法人金融機構(gòu)大關(guān)縣農(nóng)村信用社、人壽保險法人分支機構(gòu)、財險營業(yè)網(wǎng)點及新成立的1家開發(fā)投資公司、2家小額貸款公司等金融組織，同時扶貧部門還建立了貧困村互助基金13個。在管理上，縣政府與金融機構(gòu)簽訂目標責任書，對金融支持脫貧攻堅及地方經(jīng)濟發(fā)展實行正向激勵。

（三）建立了政府增信制度

2014年，縣財政注入風險金500萬元，與建行大關(guān)縣支行合作開辦服務(wù)中小微企業(yè)的“助保貸”金融產(chǎn)品；2015年省市縣財政部門注入風險金500萬元，對金融機構(gòu)向精準扶貧戶發(fā)放的扶貧貼息貸款5%以內(nèi)的呆滯貸款給予80%的補償，助推“精準扶貧貸款”業(yè)務(wù)開展。截至目前，為期3年一輪的“兩個10萬元”微型企業(yè)培育扶持工程共撥付補助資金423萬元，民間投資987萬余元，扶持微型企業(yè)141戶，帶動700余人創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

1、強化組織保障，確保扶持培育工程有序推進。成立微型企業(yè)培育工程會審委員會，由大關(guān)縣工信商科局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全縣微型企業(yè)培育工作，會同縣財政局、金融辦、市場監(jiān)管局、人社局、工商聯(lián)、團縣委、婦聯(lián)等部門開展創(chuàng)業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)審核、政策扶持、監(jiān)督管理等工作，明確各部門職責，形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導、部門各司其職、相互配合、集中力量協(xié)調(diào)推進的工作機制，確保微型企業(yè)培育扶持工程有序推進。

2、加強創(chuàng)業(yè)宣傳，確保培育扶持工程落實到位。利用“一會兩站”的優(yōu)勢深入企業(yè)、群眾宣傳，在工作站張貼、發(fā)放宣傳資料，激發(fā)微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)活力；在注冊企業(yè)登記窗口張貼扶持政策、申請流程圖，安排專人開展扶持政策解讀，及時正面引導服務(wù)對象；開展“兩個10萬元”微型企業(yè)培育扶持工程宣傳進園區(qū)、進社區(qū)、進職?；顒?，引導創(chuàng)業(yè)者積極創(chuàng)業(yè)，使微型企業(yè)培育扶持工程家喻戶曉。

3、開辟綠色通道，營造高效優(yōu)良扶持環(huán)境。通過開辟登記注冊綠色通道，搭建融資、信息平臺，建立行政指導、跟蹤幫扶、創(chuàng)業(yè)培訓等機制，引導企業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施與民生保障等關(guān)鍵領(lǐng)域發(fā)展，營造勤廉高效、服務(wù)優(yōu)良的扶持環(huán)境，為全縣微型企業(yè)提質(zhì)增量。

4、加強資金管理，自覺接受社會監(jiān)督。建立網(wǎng)絡(luò)查詢平臺，對申報企業(yè)資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營、勞動用工等情況進行指導和監(jiān)督，嚴厲查處騙取、套取、抽逃、轉(zhuǎn)移資金和資產(chǎn)等行為，對違反規(guī)定的申報企業(yè)進行通報，情節(jié)嚴重的按規(guī)定追回補助資金。將“兩個10萬元”微型企業(yè)培育工程納入縣政府重點督查任務(wù)，定期公布有關(guān)情況，接受社會監(jiān)督。

5、嚴格審核程序，給予創(chuàng)業(yè)貸款支持。制定《大關(guān)縣扶持企業(yè)發(fā)展實施方案》，對申報企業(yè)的資料完整性、合規(guī)性實行統(tǒng)一受理，嚴格審核。對符合條件的微型企業(yè)進行實地查驗，定期召開會議集中會審，審查合格經(jīng)公示無異議后，縣財政給予3萬元補助，對有貸款需求的微型企業(yè)給予不超過10萬元的銀行貸款支持，對申報企業(yè)免收管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費。

6、增強了市場活力，帶動群眾創(chuàng)業(yè)就業(yè)。不斷優(yōu)化市場主體準入，增強市場主體活力，吸納大量農(nóng)村勞動力、大學畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)，帶動種養(yǎng)殖、加工制造、商貿(mào)流通、餐飲服務(wù)等國家鼓勵行業(yè)發(fā)展，經(jīng)扶持的微型企業(yè)已由初創(chuàng)期步入穩(wěn)定發(fā)展期，企業(yè)持續(xù)發(fā)展總體向好，為全縣脫貧攻堅創(chuàng)造了良好金融氛圍。

（四）建立了貸款貼息和保費補貼制度

縣扶貧部門對精準扶貧到戶貸款按照年息5%給予貼息，對精準扶貧項目貸款按照年息3%給予貼息；財政部門對“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)貸款、勞動密集型企業(yè)貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款、易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)村危房改造貸款給予部分或全額貼息，對玉米水稻保險、能繁母豬保險、農(nóng)村房屋火災保險、森林火災保險給予保費補貼。

（五）創(chuàng)新了金融產(chǎn)品

創(chuàng)新的金融產(chǎn)品包括農(nóng)村“三權(quán)”（林權(quán)、地權(quán)、房權(quán)）抵押貸款、“助保貸”、精準扶貧貸款、易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)村危房改造貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款等。2015年末，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款余額為3835萬元，助保貸余額210萬元，精準扶貧貸款余額7000余萬元。2016年末，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款余額為3822萬元，助保貸余額210萬元，精準扶貧貸款余額11931萬元。

（六）爭取了政策性貸款支持

大關(guān)縣開發(fā)投資公司向農(nóng)發(fā)行云南省分行申請貸款7.95億元用于易地扶貧搬遷。大關(guān)縣人民政府與農(nóng)發(fā)行昭通分行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，農(nóng)發(fā)行昭通分行承諾在“十三五”期間投入大關(guān)縣合作資金將不低于10億元，主要用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（七）營造了金融誠信環(huán)境

2011年底以來，大關(guān)縣全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前，大關(guān)縣人民政府已進行4次命名，信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別占比62.21%、60.26%、66.67%。其中玉碗鎮(zhèn)所有村都建成了信用村，為昭通市第一個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，“有借有還、再借不難”深入貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村人心。

（八）改善了金融服務(wù)和支付方式

目前，大關(guān)縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都建立了金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，所有村都配備POS機等便民服務(wù)工具，此外還開辦了多家自助銀行，開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行，建成了大關(guān)縣城轅門街刷卡無障礙示范一條街。

三、大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅存在的問題

當前貸款難、難貸款問題依然存在。一方面是城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧龍頭企業(yè)貸款難，另一方面是金融機構(gòu)有大量存款貸不出去或不敢貸出去，導致大關(guān)縣金融機構(gòu)存貸比較低，2015年末為43.53%，2016年末為45.52%。主要原因是：

（一）銀行貸款總體規(guī)模偏緊，貸款投放受限

2017年1季度，大關(guān)縣農(nóng)村信用社信貸額度增長7000萬元，而發(fā)放扶貧再貸款數(shù)額就是7000萬元，其他貸款發(fā)放沒有空間，部分農(nóng)戶、企業(yè)及合作社貸款需求不能最大限度滿足，貸款增長困難，成效還沒有全部體現(xiàn)。

（二）信用社配套資金跟進不到位

按約定，農(nóng)村信用社應(yīng)按照人民銀行發(fā)放再貸款數(shù)量的1∶0.6配套發(fā)放精準扶貧貸款，2017年1-3月人民銀行大關(guān)縣支行對大關(guān)縣農(nóng)村信用社下達發(fā)放扶貧再貸款指標7000萬元，大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)配套發(fā)放4200萬元，但大關(guān)縣農(nóng)村信用社沒有按照1∶0.6配套精準扶貧貸款4200萬元，僅按照人民銀行大關(guān)縣支行下達的扶貧再貸款規(guī)模7000萬元發(fā)放精準扶貧再貸款。

（三）還款能力有限

部分精準扶貧戶、小微企業(yè)自我發(fā)展能力弱，金融機構(gòu)對其還款能力表示懷疑，因而放款較為謹慎。如有部分精準扶貧戶為條件型貧困戶，發(fā)展受限，還貸能力弱；也有部分精準扶貧戶因為疾病、殘疾或好吃懶做，不具備還貸能力；扶貧扶持龍頭企業(yè)相當部分沒有規(guī)范完整的財務(wù)核算，企業(yè)提供的財務(wù)報表和銀行流水不足以證明其盈利能力。

（四）金融產(chǎn)品缺陷

大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)是全市可復制可推廣的標桿，但除縣農(nóng)村信用社外，其余金融機構(gòu)沒有參與其中。除大關(guān)縣農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款外，其余金融機構(gòu)產(chǎn)品主要是抵（質(zhì)）押貸款，而農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧龍頭企業(yè)大多抵（質(zhì)）押物不足甚至沒有抵（質(zhì)）押物。

（五）抵（質(zhì)）押物不足

為解決借款人抵質(zhì)押物不足問題，大關(guān)縣創(chuàng)新開辦了服務(wù)小微企業(yè)的“助保貸”業(yè)務(wù)，為全昭通市第一家，企業(yè)只要提供貸款額50%的抵押物（另50%為縣人民政府信用保證）也往往難以提供，當然也有經(jīng)營管理上的原因，導致原本可以按照1∶10放大到5000萬元的貸款額度只放出210萬元；大關(guān)縣作為全省“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點縣，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)于2013年底開辦，是昭通市第一批，但進展不理想。主要是金融機構(gòu)對農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款興趣不大，究其原因：一是目前全國都處于試點階段，法律政策不配套，如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押物的變現(xiàn)就涉及法律政策的不配套；又如全國在國土資源部成立了“不動產(chǎn)登記局”，并出臺了《不動產(chǎn)登記暫行條例》，大關(guān)縣人民政府也建立了此項制度，在國土局名下成立了不動產(chǎn)登記中心，但操作層面還有很多東西不清晰；再如農(nóng)村資產(chǎn)交易平臺如何建立、如何運作也還需要探討。二是農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)登記頒證工作滯后，權(quán)利界限不清楚。目前集體林權(quán)制度主體改革結(jié)束，林權(quán)證已發(fā)放，非林地林木確權(quán)登記頒證工作起步；大關(guān)縣人民政府印發(fā)《大關(guān)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作實施方案》，計劃2019年全面完成確權(quán)登記頒證工作；宅基地及農(nóng)房確權(quán)登記頒證工作還僅處于起步階段。三是農(nóng)村承包土地零星分散，缺乏有影響的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體對土地進行流轉(zhuǎn)實現(xiàn)土地的規(guī)?；?jīng)營，金融機構(gòu)對發(fā)放抵押貸款心存顧慮，擔心抵押物變現(xiàn)難，對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款興趣不大。

（六）管理體制原因

金融機構(gòu)具有自成體系的管理體制和經(jīng)營機制，商業(yè)銀行法人分支機構(gòu)主要執(zhí)行上級行的制度、程序，自主權(quán)不高，審批權(quán)受限，金融改革創(chuàng)新有差距，特別是抵押物創(chuàng)新有差距。地方政府對金融機構(gòu)只有正向激勵機制無約束機制。地方政府及其金融辦、行業(yè)主管部門只能協(xié)調(diào)金融機構(gòu)存貸款而不能干預金融機構(gòu)經(jīng)營，下達存貸款增量指標只具有指導性無約束性。

（七）貸款保證體系有缺失

在抵（質(zhì)）押物不足的情況下，借款人往往需要借助保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)、政府機構(gòu)的參與才能獲得貸款。目前，大關(guān)縣保險機構(gòu)只與金融機構(gòu)合作開辦了貸款人意外死亡保險，因融資擔保公司本身也是企業(yè)，只承擔有限責任，目前，金融機構(gòu)對一般融資擔保公司的擔保興趣不大，只對有財政背景的融資擔保公司感興趣，同時根據(jù)外地經(jīng)驗，需要地方政府成立融資擔保公司、再擔保公司；還有一種辦法就是建立政府小微、涉農(nóng)貸款風險金制度，大關(guān)縣對小微企業(yè)有“助保貸”銀政合作產(chǎn)品，對扶貧貸款建立了保證金制度，但對大量的涉農(nóng)貸款未建立保證金制度，如農(nóng)村危房改造貸款、“基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款”等。

（八）認識上有差距

地方政府及各級干部認識上都有偏差，大多把金融服務(wù)理解為純粹的市場行為，與金融機構(gòu)聯(lián)系不緊密、互動不夠；對政府增信、貸款貼息、政策性獎勵的運用不到位。金融誠信的培育還有大量工作要做，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為例，大關(guān)全縣發(fā)展極不平衡，工作開展有好有差。農(nóng)行大關(guān)縣支行農(nóng)戶聯(lián)保貸款因不良率超過2%紅線被叫停，一方面金融機構(gòu)在貸前調(diào)查、貸款催收上有責任；另一方面地方政府、鄉(xiāng)村干部在宣傳教育農(nóng)戶上還有差距，對扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、精準扶貧戶的誠信宣傳、教育不充分；對金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳做得不到位；對金融機構(gòu)催收不良貸款沒有給予力所能及的支持和配合。

四、金融支持脫貧攻堅問題的對策研究

越是貧困地區(qū)，越是金融盲區(qū)。針對大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅的情況，本文對“十三五”昭通市金融支持脫貧攻堅的問題進行了研究，在此基礎(chǔ)上提出了一些研究性對策。

（一）金融支持脫貧攻堅“支持誰”

金融支持脫貧攻堅要解決好“支持誰”的問題，“支持誰”？就是要扶持建檔立卡戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，同時，為防止已經(jīng)脫貧了的非貧困戶返貧，對非貧困戶也要支持。

首先鎖定精準扶貧建檔立卡戶，作為金融支持脫貧攻堅的支持重點對象。應(yīng)充分利用已開展的貧困戶建檔立卡和建檔立卡“回頭看”等工作，鎖定貧困對象，同時鎮(zhèn)村干部、駐村扶貧工作隊、幫扶干部應(yīng)根據(jù)貧困對象的發(fā)展意愿和發(fā)展能力，和貧困農(nóng)戶共同制定到戶到人的脫貧措施，和人民銀行、商業(yè)金融機構(gòu)一道深入推進，對有借款需求和還貸能力的貧困戶給予最大限度貸款支持。

其次鎖定支持非貧困戶。非貧困戶是農(nóng)村主要人群，他們不返貧本身就是扶貧。對非貧困戶應(yīng)提供積極的金融支持，增強其造血功能，加快其奔向小康的步伐，帶動精準扶貧建檔立卡戶快速致富。

再次鎖定支持扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社。通過提供金融支持，使扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展得更快、更好，帶動更多精準扶貧建檔立卡戶脫貧。

（二）金融支持脫貧攻堅“誰支持”

“支持誰”的問題解決了，就要解決“誰支持”、“誰來扶”的問題，“誰支持”、“誰來扶”？這就是本文研究的主題：“金融支持”、“金融支持脫貧攻堅”。

“金融支持脫貧攻堅”即銀行貸款支持脫貧攻堅，包括人民銀行和各商業(yè)銀行的貸款。金融支持脫貧攻堅需要地方政府的支持。地方政府主要是履行好征信、增信、投入、協(xié)調(diào)、激勵、貸款、還款等職責和義務(wù)。征信：政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體和借款人誠信宣傳教育的主體。增信：負責貸款風險金和貸款貼息、保費補貼。投入：政策性銀行要求地方政府注入平臺公司借款額20%以上的資本金。協(xié)調(diào)：開展政銀企合作，溝通信息，協(xié)調(diào)貸款。激勵：對金融機構(gòu)支持地方發(fā)展實行正向激勵。貸款、還款：政策性貸款雖與平臺公司簽訂協(xié)議，但是以地方政府信用為前提的，本質(zhì)上是地方政府承貸承還。此外還要加快農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作進度和土地流轉(zhuǎn)服務(wù)，為貧困戶、扶貧龍頭企業(yè)提供符合金融機構(gòu)要求的抵押物，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，當出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)時能提供交易可能，增強金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的認可度；第三“金融支持脫貧攻堅”還包括民間組織、社會團體。民間組織、社會團體即貧困村互助基金等組織，民間組織、社會團體要借鑒金融機構(gòu)管理方式，保證資金借得出去，收得回來，有一定收益，才能永續(xù)利用，同時創(chuàng)新互助基金使用管理，對有收益、有回報能力的扶貧項目采用“滾雪球”式資金管理方式，滾動使用資金，放大資金使用效益。

（三）金融支持脫貧攻堅“怎么支持”

一是營造金融誠信環(huán)境。金融的基石是誠信，金融生態(tài)環(huán)境主要是誠信環(huán)境。只有把貧困地區(qū)打造成誠信高地，才能成為資金洼地。地方政府、人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)把打造誠信環(huán)境作為一項重要任務(wù)，下大工夫推進誠信建設(shè)、征信體系建設(shè)。建議以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，地方政府、金融機構(gòu)、借款人共同努力，全力維護良好的金融生態(tài)環(huán)境，努力把貧困地區(qū)建成信用區(qū)域，特別是借款人要根據(jù)市場需求、自我發(fā)展能力和還款能力，合理確定借款額度和還款期限，做到按時還本付息，盡最大努力避免產(chǎn)生不良信用記錄。

二是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。針對扶貧貸款對象大多抵押物不足或沒有有效抵押物的現(xiàn)狀，金融機構(gòu)應(yīng)進一步解放思想，多學習借鑒先進經(jīng)驗，積極爭取上級行支持，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和存量創(chuàng)新的力度，建立以信用貸款為主要貸款品種的產(chǎn)品體系。大關(guān)縣農(nóng)村信用社的小額信用貸款和為企業(yè)授信已為大關(guān)縣琦鑫農(nóng)產(chǎn)品公司授信100萬元，大大緩解了公司貸款抵押物不足的難題，促進了企業(yè)的壯大發(fā)展，小額信用貸款和為企業(yè)授信的做法值得商業(yè)銀行借鑒。

三是增強風險投資意識。金融機構(gòu)降低金融風險本身沒有錯，但因為降低金融風險需要必須要做到100%無風險也大可不必，資金需要流動才能產(chǎn)生效益。建議該放的錢要放，該管控的風險必須要管控，只要風險控制在合理范圍，就應(yīng)該為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供必要的金融支持。商業(yè)銀行貫徹落實《中國銀監(jiān)會云南監(jiān)管局關(guān)于云南銀行業(yè)全力做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導意見》，主動對接貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、精準扶貧建檔立卡戶的金融需求，制定金融支持扶貧貸款管理辦法，加強貸款用途、還款能力、貸款資金等管理，保證金融支持脫貧攻堅精準有效。

四是合理確定金融支持脫貧攻堅的重點。地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)主動加強信息溝通，引導金融機構(gòu)突出“五個貸款重點”：突出支持精準扶貧建檔立卡貧困戶，精準扶貧建檔立卡貧困戶不脫貧，脫貧攻堅戰(zhàn)就沒有打贏；突出支持扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社是鏈接農(nóng)戶和市場的紐帶，金融服務(wù)應(yīng)有所創(chuàng)新、有所突破；突出支持農(nóng)村交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，交通、水利是農(nóng)村發(fā)展的重要抓手；突出支持實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟是財富之母、發(fā)展之本，也是大關(guān)建成小康的希望所在；突出支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，城鎮(zhèn)化是引領(lǐng)發(fā)展、聚集要素的關(guān)鍵，是未來發(fā)展的最大潛力。

五是把政府增信作為破解貸款難的重要抓手。大關(guān)縣已建立政府增信制度，還需要針對弱勢群體貸款進一步做好增信工作。擴大貸款風險金范圍，如注入涉農(nóng)貸款風險金、“兩個10萬元”小微企業(yè)貸款風險金、農(nóng)村危房改造貸款風險金；擴大貸款貼息范圍和額度，對全縣重點支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)予以貸款貼息，增加扶貧貸款貼息額度，把扶貧資金中的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金、財政預算安排的產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導資金拿出相當一部分作為貼息資金而不是直接補貼給農(nóng)戶；與保險公司合作，對全縣重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)進行保險，財政給予保費補貼，如肉牛保險等；組建涉農(nóng)融資擔保公司。

六是精準對接脫貧攻堅保險需求。扶持、引導保險服務(wù)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險助推脫貧攻堅的思路、途徑，以開展“保險助推脫貧攻堅”示范區(qū)創(chuàng)建為契機，打造“覆蓋縣域、輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)到村”的多層次保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，放大財政支農(nóng)惠農(nóng)資金效用，建成與脫貧攻堅相適應(yīng)的保險服務(wù)體制機制。采取“政府+保險機構(gòu)+農(nóng)戶”的模式，積極爭取中央、省級支持，市、縣財政按照一定配套比例設(shè)立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展專項資金，通過財政“以獎代補”等方式支持貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險和價格保險，為發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批建檔立卡貧困戶提供農(nóng)業(yè)保險支持。按照“?；?、促增收”的思路，圍繞重點扶持的畜牧、果蔬、薯類、生物制藥等高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，開辦政策性和商業(yè)性農(nóng)險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)玉米、水稻、油菜、能繁母豬等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險“應(yīng)保盡保”，探索開發(fā)土豆、肉牛、肉羊、肥豬、花椒、蘋果、天麻、核桃、中草藥、魔芋等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，積極推廣農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險、天氣指數(shù)保險、農(nóng)作物種植成本保險等新型險種，對建檔立卡貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險實行特惠費率予以最大優(yōu)惠，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)定器”作用。鼓勵保險機構(gòu)參與針對貧困農(nóng)戶的保險保障體系建設(shè)，推進貧困戶房屋、室內(nèi)財產(chǎn)以及家庭成員風險保障的建檔立卡貧困戶財產(chǎn)人身組合保險。積極開展城鄉(xiāng)居民大病保險，擴大商業(yè)保險機構(gòu)承辦民政救助對象大病補充醫(yī)療保險試點范圍，緩解貧困群眾因病致貧、因病返貧問題。根據(jù)貧困人口的需求，為貧困人口打造生產(chǎn)生活、家庭財產(chǎn)、融資增信等保險產(chǎn)品，突出高原特色，加大對貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品深度研發(fā)，深入推進農(nóng)房保險工作，擴大政策性農(nóng)房地震保險試點范圍，探索開展覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的保險、大病保險、巨災保險、借款人意外傷害保險等業(yè)務(wù)。

（四）明確目標，提高金融扶貧認識

為確保實現(xiàn)脫貧攻堅目標，中央出臺了系列超常規(guī)政策舉措，省扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組制定了《云南省金融支持脫貧攻堅實施方案》，中央、省相繼召開金融精準扶貧工作電視電話會議，全面啟動實施金融精準扶貧行動，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力拓展扶貧資金來源，以保證扶貧投入力度與脫貧攻堅任務(wù)相適應(yīng)。大關(guān)縣貧困面大、貧困程度深，脫貧任務(wù)十分繁重。隨著脫貧攻堅工作的深入推進，易地扶貧搬遷、農(nóng)村危房改造等項目建設(shè)加快推進，扶貧資金需求量日益加大，盡管中央、省、市各級財政都明顯加大了支持力度，但同脫貧攻堅的需求相比仍顯不足，還要充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性和開發(fā)性等各類金融在脫貧攻堅中的作用，進一步加大金融資金支持力度。把金融扶貧作為一項重點工作來抓，緊緊圍繞脫貧攻堅目標任務(wù)，認真落實各項金融扶貧政策到村到戶，增加資金供給，有效促進貧困群眾脫貧增收，力爭達到有貸款需求的建檔立卡貧困戶，都能獲得金融支持。

（五）突出重點，加大金融扶貧力度

1、精準對接脫貧攻堅發(fā)展規(guī)劃。金融機構(gòu)要精準對接脫貧攻堅發(fā)展規(guī)劃，制定“十三五”時期金融扶貧工作規(guī)劃和年度金融扶貧工作計劃，加大金融支持脫貧攻堅貸款扶持力度。并在人民銀行金融精準扶貧信息系統(tǒng)和扶貧部門建檔立卡數(shù)據(jù)平臺成功對接的基礎(chǔ)上，完善信息數(shù)據(jù)，做好扶貧貸款資質(zhì)審查、業(yè)務(wù)審核。將金融扶貧精準落地到貧困村、貧困戶以及對貧困人口有帶動作用的扶貧開發(fā)項目上，將金融扶貧資金投向真正用于扶貧開發(fā)，讓貧困人口真正受益。

2、精準扶持易地扶貧搬遷。為加快推進易地扶貧搬遷建設(shè)，保證建設(shè)資金需求，建議各商業(yè)銀行開通易地扶貧搬遷貸款“綠色通道”，進一步簡化資金放貸審批手續(xù)，明確審批時限，加快審批手續(xù)辦理進程。對規(guī)劃設(shè)計、實施方案等文本資料齊備，資金補助政策確定，已審批相關(guān)支付依據(jù)的安置點，應(yīng)及時審核支付資金；暫時不能確定規(guī)劃的，由政府出具書面承諾后，應(yīng)辦理支付審批手續(xù)，確保規(guī)劃調(diào)整和資金使用同步進行；已開工建設(shè)的安置點，商業(yè)銀行應(yīng)先按安置點20%及以上投資總額支付工程預付款，再補充完善手續(xù)；對貸款支付完畢的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快協(xié)調(diào)上級商業(yè)銀行審批放貸。發(fā)改、財政、扶貧、住建、金融辦等單位定期組成督查組，對易地扶貧搬遷信貸資金支付情況進行專項督促檢查，對工作滯后或支付遲緩的予以通報。

3、精準扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。金融支持脫貧攻堅要以建檔立卡貧困戶為重點，廣泛宣傳動員，推廣運用好“五萬元以下、三年期以內(nèi)、免抵押免擔保、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”的扶貧小額信貸政策，提高小額信貸的獲得性和覆蓋面，加大小額扶貧信貸資金投放力度，滿足有貸款意愿、具有完全民事行為能力的建檔立卡貧困戶貸款需求，支持建檔立卡貧困戶發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)。大力推動特色農(nóng)經(jīng)、山地牧業(yè)、淡水養(yǎng)魚、高效林業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)每個貧困村都有2—3個增收產(chǎn)業(yè)，每戶貧困戶都能參與其中1—2個產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，確保建檔立卡貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定增收、穩(wěn)定脫貧。為保證金融貸款的使用效益，扶貧小額信貸只能支持建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，鼓勵貧困群眾通過訂單收購、合作經(jīng)營、聯(lián)產(chǎn)聯(lián)利、股份合作、資產(chǎn)收益等利益聯(lián)結(jié)方式，參與產(chǎn)業(yè)項目。

4、精準扶持農(nóng)村新型市場主體發(fā)展。金融機構(gòu)要牢固樹立扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就是扶持農(nóng)業(yè)、致富貧困戶、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的理念，以貧困村農(nóng)民專業(yè)合作社為重點，積極開展金融產(chǎn)品扶貧創(chuàng)新，切實完善對農(nóng)村新型市場主體的金融服務(wù)，大力開展扶貧小額信用貸款，用好用活政策性金融信貸資金，探索金融機構(gòu)扶持農(nóng)業(yè)合作社、專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型市場主體發(fā)展，切實加大金融支持力度，著力滿足農(nóng)村新型市場主體發(fā)展金融需求，不斷增強農(nóng)村新型市場主體的示范、帶動效應(yīng)，帶動貧困戶脫貧。根據(jù)企業(yè)或者基地與貧困戶形成的訂單生產(chǎn)、雇傭生產(chǎn)、收購協(xié)議等情況，在授信方式上采取“企業(yè)或基地+農(nóng)戶”統(tǒng)一授信、“公司擔保或訂單保證+農(nóng)戶貸款”、“公司統(tǒng)一承貸+農(nóng)戶使用”等產(chǎn)業(yè)扶貧鏈條授信方式。探索開展“農(nóng)業(yè)保險+貸款保證保險+保險資金支農(nóng)融資”保險試點，協(xié)助貧困人口獲得免擔保、免抵押、基準利率的小額信貸資金支持。金融機構(gòu)要充分運用現(xiàn)有信用資源、社會資源，降低金融成本，提高幫扶成效，探索利用貧困村兩委、村民理事會及駐村工作隊開展貧困戶信貸、保險等金融服務(wù)。

5、精準對接脫貧攻堅保險需求。積極扶持、引導保險服務(wù)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險助推脫貧攻堅的思路、途徑，以開展“保險助推脫貧攻堅”示范區(qū)創(chuàng)建為契機，打造“覆蓋縣域、輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)到村”的多層次保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，放大財政支農(nóng)惠農(nóng)資金效用，建成與脫貧攻堅相適應(yīng)的保險服務(wù)體制機制。采取“政府+保險機構(gòu)+農(nóng)戶”的模式，積極爭取中央省市支持，由市、縣財政按照一定配套比例設(shè)立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展專項資金，通過財政“以獎代補”等方式支持貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險和價格保險，為發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批建檔立卡貧困戶提供農(nóng)業(yè)保險支持。按照“?；尽⒋僭鍪铡钡乃悸?，圍繞重點扶持畜牧、果蔬、薯類、生物制藥等高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，開辦政策性和商業(yè)性農(nóng)險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)玉米、水稻、油菜、能繁母豬等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險“應(yīng)保盡保”，探索開發(fā)土豆、肉牛、肉羊、肥豬、花椒、蘋果、天麻、核桃、中草藥、魔芋等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，積極推廣農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險、天氣指數(shù)保險、農(nóng)作物種植成本保險等新型險種，對建檔立卡貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險實行特惠費率予以最大優(yōu)惠，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)定器”作用。鼓勵保險機構(gòu)參與針對貧困農(nóng)戶的保險保障體系建設(shè)，推進貧困戶房屋、室內(nèi)財產(chǎn)以及家庭成員風險保障的建檔立卡貧困戶財產(chǎn)人身組合保險。積極開展城鄉(xiāng)居民大病保險，擴大商業(yè)保險機構(gòu)承辦民政救助對象大病補充醫(yī)療保險試點范圍，緩解貧困群眾因病致貧、因病返貧問題。根據(jù)貧困人口的需求，為貧困人口打造生產(chǎn)生活、家庭財產(chǎn)、融資增信等保險產(chǎn)品，突出高原特色，加大對特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品深度研發(fā)，深入推進農(nóng)房保險工作，擴大政策性農(nóng)房地震保險試點范圍，探索開展覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的保險、大病保險、巨災保險、借款人意外傷害保險等業(yè)務(wù)。

6、精準扶持貧困人口就業(yè)就學。金融機構(gòu)要緊扣“興教育”戰(zhàn)略，加大貧困地區(qū)中小學危房改造、農(nóng)村寄宿制學校建設(shè)和職業(yè)教育信貸投入，扎實開展助學貸款業(yè)務(wù)，擴大貸款規(guī)模，為阻斷貧困代際傳遞提供有力支持。

7、精準對接重點項目建設(shè)需求。精準對接“十三五”期間綜合交通、能源保障、水利保障、信息等網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融互補作用，通過市場機制瞄準交通、能源保障、水利保障、信息等網(wǎng)建設(shè)及農(nóng)村危房改造、整鄉(xiāng)推進、溜索改橋等農(nóng)村民生工程建設(shè)，改善貧困地區(qū)群眾生產(chǎn)生活條件。

（六）健全機制，促進金融扶貧落地

1、建立多種貨幣政策工具引導機制。用好扶貧再貸款，引導地方法人金融機構(gòu)降低貧困地區(qū)貸款利率水平，地方政府制定出臺獎勵政策，力爭讓貧困地區(qū)縣域法人金融機構(gòu)新增可貸資金的70%以上留在當?shù)厥褂茫种C構(gòu)新增可貸資金的60%以上留在當?shù)厥褂谩?/p>

2、健全金融與財政政策協(xié)調(diào)機制。地方財政進一步用好“兩個10萬元”微型企業(yè)培育工程貸款擔?；穑龠M貧困地區(qū)微型企業(yè)培育發(fā)展。中央財政和地方財政按7∶3的分擔比例，符合條件的縣域金融機構(gòu)當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過13%的部分，財政部門可按照不超過2%的比例給予獎勵。對當年貸款平均余額同比增長、村鎮(zhèn)銀行的年均存貸比高于50%（含50%）、當年涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款平均余額占全部貸款平均余額的比例高于70%（含70%）的財政部門可按照不超過其當年貸款平均余額的2%給予補貼。

3、健全完善基礎(chǔ)金融服務(wù)機制。貧困地區(qū)要進一步加快貧困地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加大在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置物理網(wǎng)點的工作力度，瞄準建檔立卡貧困戶，延伸金融服務(wù)觸角，推動金融服務(wù)進村入戶，扎實做好便民利民基礎(chǔ)金融服務(wù)，加快惠農(nóng)支付體系建設(shè)，加大自然村布放ATM、CRS、POS等金融自助服務(wù)終端力度，提高定時定點服務(wù)頻率，推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，滿足貧困地區(qū)的涉農(nóng)補貼發(fā)放、提現(xiàn)查詢等涉農(nóng)金融服務(wù)。

4、完善金融扶貧貸款風險補償機制。加快推進政策性擔保體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，著力解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和小微企業(yè)融資問題。完善金融風險分擔和補償機制，通過風險補償資金和貸款貼息方式，適當放寬金融機構(gòu)不良貸款率的容忍度，對貧困地區(qū)金融機構(gòu)不良貸款率容忍度較其他地區(qū)提高1個百分點。充分發(fā)揮風險補償金作用，開展小額貸款保證保險，為貧困戶融資提供增信支持，提高金融機構(gòu)增加貧困戶貸款的積極性，保障扶貧貸款用得出去、用得安全。鼓勵支持通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為建檔立卡貧困戶提供融資擔保、貧困村農(nóng)戶聯(lián)保、互保等多種措施，緩解貧困農(nóng)戶貸款難問題。

（七）加強領(lǐng)導，強化金融扶貧保障

1、加強組織領(lǐng)導，壓實工作責任。地方政府各有關(guān)部門和金融機構(gòu)要切實履行職責，建立和完善由人民銀行牽頭，發(fā)改、扶貧、財政、金融監(jiān)管部門參與的工作聯(lián)動機制，下設(shè)辦公室定期研究、推進金融精準扶貧工作。靈活運用多種貨幣信貸政策工具，推動相關(guān)配套政策落實，加大扶貧再貸款投放力度。發(fā)改部門要優(yōu)化貧困地區(qū)項目審批流程；財政部門要逐步增加財政扶貧貸款貼息資金、農(nóng)業(yè)保險保費補助，完善融資性擔保機制，發(fā)揮融資擔保機構(gòu)在扶貧開發(fā)金融服務(wù)中的作用；扶貧部門要完善精準扶貧項目庫等信息系統(tǒng)，做好優(yōu)質(zhì)項目企業(yè)的推薦，提供經(jīng)認定的建檔立卡貧困戶清單給人民銀行；金融辦要發(fā)揮協(xié)調(diào)政府與金融機構(gòu)合作的職能作用，充分發(fā)揮政策支持作用，建立健全增信體系，優(yōu)化金融扶貧環(huán)境；銀監(jiān)部門要對貧困地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置、不良貸款容忍等給予政策傾斜，開通綠色通道；各金融機構(gòu)要在信貸政策、業(yè)務(wù)授權(quán)、資源配置等方面做好統(tǒng)籌安排。

2、加強監(jiān)督管理，精準用活資金。建立完善監(jiān)管制度，把金融扶貧作為脫貧攻堅督查、巡查的重要內(nèi)容，將扶貧信貸資金監(jiān)督端口前移，賦予駐村工作隊和第一書記的監(jiān)督職責，發(fā)揮監(jiān)督作用，確保扶貧信貸資金用到扶貧上，防止冒充、頂替貧困戶貸扶貧貸款，戴著扶貧帽子搞扶貧貸款情況發(fā)生，杜絕將扶貧貸款資金用到面子工程、壘大戶、造盆景上。強化追究責任，嚴肅查處，切實把金融扶貧資金用到貧困人口和對貧困人口脫貧致富有益的項目上，確保金融真扶貧、扶真貧。

3、加強宣傳力度，營造良好氛圍。金融機構(gòu)基層網(wǎng)點人員、鎮(zhèn)村干部、駐村工作隊、第一書記要主動學習金

融扶貧政策，做金融扶貧政策的宣傳員。加大對建檔立卡貧困戶關(guān)于扶貧金融政策、扶貧財政政策的宣講力度，重點是讓貧困戶聽得懂、聽得進，但“打鐵還要自身硬”，宣傳的目的是要達到解決貧困戶“我要脫貧、如何脫貧是我自己的事”觀念轉(zhuǎn)變，而不是貧困戶“脫貧”的事由政府全包的根本問題?！?/p>

（本文系昭通市第七屆（2017年度）哲學社會科學研究課題“昭通市金融支持脫貧攻堅問題研究”〈項目編號：zt2017011〉成果）

（作者單位：云南省大關(guān)縣財政局）

[1]金國龍.有效破解中小微企業(yè)融資難題[J].社會主義論壇，2016，（03）.

[2]謝晶晶.金融扶貧重在精準[N]，金融時報，2015-11-19.

（本欄目責任編輯：范紅玉）